Решение по делу № 2-661/2025 от 24.02.2025 - о взыскании долга по договору микрозайма, обращении взыскания на предмет залога, расторжении договора займа.

УИД 11RS0002-01-2025-000014-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воркута Республики Коми 24 февраля 2024 г.

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Солодиловой Е.Ю., при секретаре судебного заседания Засориной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-661/2025 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «АвтоКэш» к ФИО1 о взыскании долга по договору микрозайма, обращении взыскания на предмет залога, расторжении договора займа,

установил:

истец Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «АвтоКэш» (ООО МКК «АвтоКэш», ранее – ООО МКК «ЕСП АВТОКЭШ») обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору потребительского микрозайма № CSY-МКК-000124 от 11.08.2023 по состоянию на 19.12.2024 в размере 281554,95 руб., в том числе основного долга – 215521,72 руб., процентов за пользование займом – 63122,86 руб., неустойки за нарушение сроков возвращения займа и уплаты процентов в размере 2910,37 руб.. Также истец просит взыскать с ФИО1 проценты за пользование займом, за период с 20.12.2020 по дату фактического возврата долга, рассчитанные по формуле (остаток основного долга х 96% /365 (366) х количество дней фактического пользования займом до дня возврата основного долга). Также истец просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока возвращения займа и уплаты процентов на дату 19.12.2024 в размере 2910,37 руб. и с 20.12.2024 по дату фактического возврата основного долга, из расчета (сумма просроченной задолженности по договору микрозайма х 20% /365 9366) х количество дней просрочки уплаты основного долга.

В обоснование иска указано, что между ООО МКК «АвтоКэш» (ранее - ООО МКК «ЕСП АВТОКЭШ») (заимодавцем) и ФИО1 (заемщиком) в простой письменной форме заключен договор потребительского займа, по условиям которого заимодавец предоставлял заемщику микрозайм в размере 300000,00 руб. сроком на 24 месяца, до 11.08.2025, под 96% годовых, а заемщик обязался вернуть сумму займа и уплатить проценты за пользование займом путем внесения ежемесячных платежей в размере 11-го числа каждого месяца, начиная с 11.09.2023 и по 11.08.2025. Исполнение обязательства заемщика обеспечено залогом принадлежащего заемщику ..., ... года выпуска, VIN: .... Заимодавец исполнил свое обязательство по предоставлению займа, перечислив 11.08.2021 сумму займа на указанный заемщиком банковский счет. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свое обязательство по возврату займа, в связи с чем по состоянию на 19.12.2024 образовался долг в указанном истцом размере. При наличии просрочки исполнения обязательства заимодавец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ вправе требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательства, о чем 09.10.2024 направил заемщику требование о погашении задолженности и изменении места хранения предмета залога, а 13.11.2024 – уведомление о досрочном расторжении договора потребительского микрозайма и возврате суммы задолженности. Указанные требования заемщиком не исполнены. В соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства кредитор праве требовать обращения взыскания на задолженное имущество для удовлетворения своих требований, при этом если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по возврату кредита у истца возникло право на обращение взыскания на предмет залога путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 428571,00 руб., а также на расторжение договора займа. В связи с рассмотрением дела истец уплатил государственную пошлину в размере 39447,00 руб., включая 9447,00 руб. в связи с обращением с требованиями имущественного характера о взыскании долга, 20000,00 руб. – в связи с требованием о расторжении кредитного договора, 10000,00 руб. в связи с ходатайством об обеспечении иска, которые просит взыскать в его пользу с ответчика.

Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации по месту жительства, от получения судебного извещения уклонился. Направление ответчику извещение возвращено в суд по истечении срока хранения в отделении почтовой связи.

Согласно ст.20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий. Возвращение в суд неполученного адресатом заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения регистрируемых почтовых оправлений и расценивается как информация органа связи о неявке адресата за получением судебной повестки, иного регистрируемого оправления категории «судебное». В таких ситуациях добросовестность органа почтовой связи по принятию мер, необходимых для вручения направленных судом извещений и копий документов, презюмируется, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

С учётом положений ст.165.1 ГК РФ и разъяснения в п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I ч.1 ГК РФ», ответчик несет риск неполучения юридически значимых сообщений по месту нахождения, и в настоящем случае считается надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст.167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ дело рассмотрено судом без участия не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении подлежат согласованию сторонами следующие индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно п.24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.01.2020), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2,3 ст. 12.1 Федерального закона от 2.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на дату заключения договора займа от 11.12.2020) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Указанные условия должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Приказом №5-ОД от 21.04.2023 генерального директора ООО МКК «ЕСП АвтоКэш» утверждены Общие условия договора потребительского займа, заключаемого ООО «ЕСП АвтоКэш» с физическими лицами. Согласно преамбуле приказа договор заключается в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно разделу №1 Общих условий договор потребительского займа заключается между кредитором и заемщиком путем подачи заемщиком заявления о заключении договора, предоставления заимодавцем заемщику предлагаемых ему Индивидуальных условий договора и подписания заемщиком предложенных Индивидуальных условий договора. Микрозаем предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика, указанный в Индивидуальных условиях договора. Проценты за пользование денежными средствами на основании договора микрозайма начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма и по день возврат займа включительно. Проценты на непогашенную сумму займа начисляются, в том числе, за период нарушения обязательств по возврату суммы микрозайма, установленных Индивидуальными условиями и Графиком платежей. Процентная ставка по договору микрозайма устанавливается в процентах годовых и указывается в Индивидуальных условиях. При расчете процентов за пользование микрозаймом количество дней в году принимается равным 365/366.

Порядок возврата микрозайма, установленный разделом 2 Общих условий договора потребительского займа, заемщик обязуется возвратить мирозаем и уплатить проценты за пользование микрозаймом в порядке, указаннов в графике платежей, являющемся приложением к Индивидуальным условиям кредитного договора, а также уплачивать неустойку (пени) за просрочку платеж в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, путем перечисления денежных средств на расчетный счет заимодавца, указанный в Индивидуальных условиях, в достаточном размере для осуществления платежа и уплаты неустойки (пени) за просрочку каждого платежа по микрозайму. Заемщик обязан своевременно и полностью исполнять обязательства по договору потребительского займа (п. 3.2.3 Общих условий договора займа).

Разделом 4 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения обязательства по договору микрозайма заемщиком может быть предоставлено обеспечение в виде залога транспортного средства, о чем указывается в Индивидуальных условиях договора займа. Транспортное средство передается в залог в порядке и на условиях договора залога.

11.08.2023 ФИО1 обратился в ООО МКК «ЕСП АВОТОКЭШ» с заявлением о предоставлении займа в размере 300000,00 руб. на срок 24 месяца и предоставил заимодавцу обеспечение исполнения договора в виде залога ..., VIN: .... В заявлении о предоставлении займа указал, что ознакомлен с Правилами предоставления микрозайма и с Условиями предоставления, использования и возвращения микрозайма ООО МКК «ЕСП АВТОКЭШ».

11.08.2023 между ООО Микрокредитная компания «ЕСП АКВТОКЭШ», выступающей в качестве заимодавца, и ФИО1, выступающим в качестве заемщика, в простой письменной форме, путем подписания сторонами Индивидуальных условий договора заключен договор микрозайма №CSY-MKK-000124. По условиям договора займодавец обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 300000,00 руб. под 96% годовых, а заемщик обязался вернуть заимодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в срок до 11.08.2024 включительно, путем внесения 24 ежемесячных платежей одиннадцатого числа каждого месяца, начиная с 11.09.2023 и заканчивая 11.08.2025.

Общий размер процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые заимодавцем заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, ограничен Индивидуальными условиями договора пределом 130 процентов от суммы предоставленного потребительского займа (преамбула Индивидуальных условий), то есть суммой 390000,00 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по возврату займа заимодавцу и уплате процентов за пользование займом заимодавец имеет право потребовать от заемщика помимо суммы займа и начисленных на него процентов уплатить заимодавцу неустойку (пени), которая начисляется начиная с первого дня просрочки исполнения обязательства (с даты, следующей за датой просроченного платежа в соответствии с графиком платежей) до дня фактического исполнения просроченных обязательств, в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (просроченной суммы основного долга и/или просроченных процентов) за каждый день нарушения обязательств за период начисления процентов по условиям договора займа.

При подписании Индивидуальных условий договора займа заемщик подтвердил, что до заключения договора он ознакомлен и соглашается с Общими условиями договора потребительского микрозайма займа заимодавца, действующими на момент заключения договора (п. 14 Индивидуальных условий).

Предусмотренный договором займа размер процентов не превышает максимальный передел, установленный ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

На первой странице договора займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, указаны условия, предусмотренные ч. 25 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, договор займа №CSY-MKK-000124 от 11.08.2023 содержит индивидуальные условия, перечисленные в ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотренные законом требования к его содержанию и форме соблюдены.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.Платежным поручением №744 от 11.08.2023 сумма займа в размере 300000,00 руб. перечислена на счет ..., открытый ФИО1 в ... который был указан заемщиком в заявлении о перечислении, таким образом, в силу ч.6 ст.7 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным 11.08.2023.

Как следует из справки-расчета по договору займа, ФИО1 внесены в установленное графиком погашения долга шесть ежемесячных платежей с 11.09.2023 по 11.02.2024, платеж с платежной датой 11.03.2024 внесен с нарушением срока в связи с чем начислены пени, затем с нарушением срока внесен платёж с платежной датой 11.04.2024, последующие платежи со сроком внесения с 11.05.2024 вносились с нарушением срока и в размере, недостаточном для погашения очередного платежа. Последний платеж внесен 19.12.2024. Просрочка исполнения обязательства заемщиком впервые возникла 11.03.2024.

Сумма долга по договору займа на 19.12.2024 составила 281554,95 руб., в том числе основной долг – 215521,72 руб., проценты за пользование займом – 63122,86 руб., неустойка за нарушение срока оплаты – 2910,37 руб.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

09.10.2024 заимодавец направил заемщику требование о погашении задолженности по состоянию на 09.10.2024 в размере 19216,09 руб., включая просроченный основной долг – 10968,61 руб., просроченные проценты за пользование займом – 7963,44 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 284,00 руб., в течение пяти дней со дня получения требования.

13.11.2024 заимодавец направил заемщику уведомление о досрочном расторжении договора потребительского микрозайма с учетом просрочки платежей 63 дня, с требованием о возврате в срок до 17.12.2024 всей суммы долга, которая на 13.11.2024 составила 79277,86 руб., включая просроченный основной долг – 36234,13 руб., просроченные проценты – 41831,43 руб., неустойку – 1212,30 руб.

Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений, размещенному на интернет-сайте АО «Почта России», уведомление и требование ФИО1 не получены, возвращены отправителю по истечении срока хранения в отделении почтовой связи.

Доказательства исполнения обязательств по договору займа ответчиком в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что микрофинансовая организация обязательства по договору исполнила надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства в установленном размере, однако, заемщик уклоняется от погашения займа, в связи с чем возникла задолженность. Факт уклонения от погашения займа, а также наличие задолженности установлен в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, сведений свидетельствующих о погашении образовавшейся задолженности, не представлено.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ исполнение обязательства ненадлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При установленных обстоятельствах требования истца о взыскании с ФИО1 долга в размере, определенном в расчете истца, подлежат удовлетворению. Оснований для снижения размера процентов за пользование займом, а также неустойки, предъявленных к взысканию в пределах ограничений, установленного законом, суд не усматривает.

В п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с 20.12.2024 по день фактического возврата основного долга, а также неустойки за период с 20.12.2024 по день фактического возврата основного долга подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 чт. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (ч. 1,4 ст.334 ГК РФ).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

П.1 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 339 ГК РФ, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Ст.350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст.350.1 настоящего Кодекса (то есть во внесудебном порядке).

В соответствии сп. 8.1, 8.2 Общих условий договора дистанционного потребительского займа для обеспечения надлежащего исполнения заемщика перед МФК по договору займа заемщик, выступающий залогодателем, передает кредитору, выступающему залогодержателем, в залог принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство. Предмет залога обеспечивает исполнение всех обязательств ответчика перед МФК по договору займа в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения, включая обязательства по возврату предоставленного потребительского займа и процентов, начисленных на сумму основного долга, по уплате неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения по договору займа, по возмещению убытков МФК, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору займа, по возмещению расходов залогодержателя по хранению заложенного имущества, его реализации, судебных расходов, в том числе связанных с принудительным исполнением судебного акта. Договор залога также обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика, возникающих при расторжении МФК договора займа по любым основаниям.

Согласно п. 9,10 Индивидуальных условий договора заемщик обязался заключить договор залога транспортного средства как способ обеспечения исполнения обязательств по договору микрозайма не позднее даты заключения договора микрозайма. В качестве обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору заемщиком предоставлено в залог принадлежащее ему ..., ... года выпуска, государственный регистрационный знак ..., VIN: ....

11.08.2023 между ООО МКК «ЕСП АВТОКЭШ» (залогодержателем) и ФИО1 (залогодателем) заключен договор залога, по условиям которого залогодатель передал залогодержателю в обеспечение обязательств по договору микрозайма №CSY-МКК-000124 от 11.08.2024 транспортное средство, указанное в п. 10 Индивидуальных условий указанного договора займа (п. 1.1 договора залога).

На момент заключения договора залога стороны определили залоговую стоимость предмета залога в размере 428571,00 руб., и договорились, что залоговая стоимость предмета залога может меняться в процессе пользования предметом залога (п. 1.3 договора залога).

П. 2.1 договора залога предусмотрено, что залогом обеспечивается исполнение заемщиком обязательства по договору микрозайма, в том числе по основному долгу и уплате процентов за пользование микрозаймом, по уплате неустойки (пени) в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности до даты ее погашения, а также возмещения затрат по транспортировке и хранению заложенного имущества, по взысканию задолженности, которые понесет залогодержатель в том числе в связи с исполнением договора микрозайма и договора залога, а также любых платежей и обязательств, вытекающих из договора микрозайма.

П. 3.2.11 договора залога предусмотрено, что по требованию залогодержателя залогодатель обязан передать залогодержателю предмет залога на хранение до полного исполнения обязательств по договору микрозайма или в целях реализации предмета залога в счет погашения задолженности по договору микрозайма в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по договору микрозайма, угрозы такого неисполнения в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более, чем 20 календарных дней.

На основании п. 3.3.4 договора залога залогодержатель имеет право на удовлетворение его требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Право на внесудебный порядок взыскания на предмет залога и на обращение в суд возникает у залогодержателя в соответствии со ст. 348 ГК РФ (п. 5.6 договора залога).

По смыслу п.1 ст. 348 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке без предварительного обращения к должнику с требованием исполнить обеспеченное залогом обязательство, без направления претензии. Равным образом не требуется предъявления иска о понуждении к исполнению обязательства, обеспеченного залогом, поскольку факт его неисполнения должником, сумма долга и период просрочки обязательства могут быть установлены судом при разрешении иска об обращении взыскания на предмет залога с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств (п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 №23 «О применении судами правил о залоге вещей»).

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 248 ГК РФ).

Реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ст. 350.2 ГК РФ для движимых вещей. Начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (ч.3 ст.340 ГК РФ).

Учитывая, что обязательства ФИО1 по договору займа №CSY-MKK-000124 от 11.08.2023, обеспеченные залогом, ответчиком не исполняются, допущенное нарушение обеспеченного залогом обязательства является существенным, а также принимая во внимание отсутствие оснований, не допускающих обращение взыскания (ст.348 ГК РФ), требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению путем реализации предмета залога – ..., ... года выпуска, государственный регистрационный знак ..., VIN: ... с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости реализуемого имущества в размере 428571,00 руб.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указано выше, в порядке досудебного урегулирования спора о расторжения кредитного договора заимодавец 13.11.2024 по почте направил заемщику уведомление о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитов и о расторжении кредитного договор, которое заемщиком не получено.

Поскольку обязательства по договору займа по оплате суммы кредита и причитающихся процентов ответчиком не исполнены, истец на основании п.2 ст. 450 ГК РФ вправе требовать расторжения заключенного договора, а исковые требования о расторжении договора займа подлежат удовлетворению. На основании ч.3 ст.453 ГК РФ договор подлежит расторжению с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договор.

Расторжение договора займа не влияет на начисление процентов за пользование займом и неустойки, поскольку в случае, если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства. Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности (п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 № 35 «О последствиях расторжения договора», п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Размер процентов за пользование займом и неустойки, которые могут быть начислены заемщику за период с 20.12.2024 по дату исполнения решения суда ограничиваются предельно допустимым уровнем, который установлен в преамбуле Индивидуальных условий договора займа, согласно которой не допускает начисление процентов, неустойки (штрафов, пени) после того, как сумма начисленных процентов и неустойки (штрафов, пени) достигнет 130% от суммы предоставленного потребительского займа. С учетом того, что в настоящем случае сумма займа составила 300000,00 руб., общая сумма процентов за пользование займом, неустоек и иных плат за услуги заимодавца не может превышать 390000,00 руб..

Поскольку по состоянию на 19.12.2024 истцом определена сумма процентов за пользование займом в размере 63122,86 руб. и неустойка в размере 2910,37 руб., сумма процентов и неустойки, определяемая на дату возврата основного долга при окончательном расчете на стадии исполнения решения не может превышать 390000,00 руб. – 63122,86 руб. – 2910,37 руб. = 323966,87 руб., на что должно быть указано в резолютивной части настоящего решения.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере, установленном п.п.1 и п.п.3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, - 39447,00 руб., включая 9447,00 руб., подлежащих уплате в связи с заявлением исковых требований имущественного характера, и 20000,00 руб. в связи с требованием о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, 10000,00 руб. – в связи с заявлением ходатайства об обеспечении иска.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «АвтоКэш» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (дата рождения – <дата>, место рождения – ..., паспорт ..., выдан <дата>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «АвтоКэш» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору микрозайма № CSY-МКК-000124 от 11.08.2023 по состоянию на 19.12.2024 включительно в размере 281554, 95 руб., в том числе основной долг – 215521,72 руб., проценты за пользование займом – 63122,86 руб., неустойку – 2910,37 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 39447,00 руб., а всего взыскать – 320998 (триста двадцать тысяч девятьсот девяносто восемь) рублей 85 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «АвтоКэш» проценты за пользование займом, предусмотренные договором микрозайма № CSY-МКК-000124 от 11.08.2023, за период с 20.12.2024 по день фактического возврата основного долга, рассчитанные по формуле: (остаток основного долга х 96% / 365 (366)) х количество дней фактического пользования займом до дня возврата основного долга), неустойку за нарушение сроков оплаты суммы займа и процентов за пользование суммой займа, предусмотренную договором микрозайма № CSY-МКК-000124 от 11.08.2023, за период с 20.12.2024 по день фактического возврата основного долга, рассчитанные по формуле: (сумма просроченной задолженности по договору микрозайма х 20% / 365 (366)) х количество дней просрочки основного долга), но не более 323966,87 руб. в общей сложности.

Обратить взыскание по договору микрозайма № CSY-МКК-000124 от 11.08.2023 на предмет залога – ..., ... года выпуска, VIN: ..., принадлежащее ФИО1 или иному лицу, в чьем фактическом владении или пользовании находится транспортное средство, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены на торгах в размере 428571 (четыреста двадцать восемь тысяч пятьсот семьдесят один рубль) 00 копеек.

Расторгнуть договор микрозайма № CSY-МКК-000124 от 11.08.2023, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «АвтоКэш», с даты вступления настоящего решения в законную силу.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его составления в мотивированной форме – 04.03.2025.

Председательствующий Е.Ю.Солодилова