Решение по делу № 2-5204/2024 от 29.05.2025

Дело № – 990/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2025 года <адрес>

Калининский районный суд <адрес>

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Жданова С.К.

при секретаре Червинко Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца, гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об обязании совершения действий, взыскании убытков, расходов (третьи лица Банк ВТБ (ПАО), АО «ДОМ.РФ»),

Установил:

Истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Совкомбанк», в иске указал, что между истцом и ПАО «СБЕРБАНК» был заключен кредитный договор № от 12 августа 2 022 г.

По условиям кредитного договора Кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить Кредит «ПРИОБРЕТЕНИЕ СТРОЯЩЕГОСЯ ЖИЛЬЯ» в размере 12 000 000 рублей, процентная ставка 2,70 % годовых.

Целью использования истцом кредита является Инвестирование строительства объекта недвижимости: двухкомнатная квартира в корпусе 4, имеющая следующие проектные характеристики: назначение - жилое помещение, общая площадь 55,72 кв.м, находящееся в многоквартирном жилом доме, расположенном по адресу: <адрес>, ФИО2 улица, на земельном участке с кадастровым номером: 78:12:0007125:235.

ДД.ММ.ГГГГ произведено рефинансирование ипотеки и долг по договору был переведен в другой банк - Банк ВТБ (ПАО) на сумму 11 809 495 руб. (договор № V623/3040-0001780).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком - ПАО «Совкомбанк» был заключен Кредитный договор № в рамках продукта «Ипотека новостройка субсидии» (Договор). Сумма кредита составила 4 761 000 рублей. Целью заключения Договора является приобретение в собственность недвижимого имущества, которое находится по (строительному, почтовому адресу: Санкт-Петербург, <адрес> недвижимого имущества: Вид объекта недвижимости: Квартира, <адрес>: 21.77 кв.м.

Согласно Индивидуальным условиям Договора процентная ставка 0,3 процентов годовых устанавливается с даты заключения Договора и по ДД.ММ.ГГГГ, 5,99 процентов годовых устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка, указанная в пункте 4.1 Индивидуальных условий устанавливается в размере Ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, увеличенной на 1,5 (Одну целую пять десятых) процента пункта, в случае, если Кредитором выявлен факт невыполнения условий, предусмотренного пп. 3 п. 25 настоящих Индивидуальных условий в части однократного участия.

Истец считает, что ответчик нарушил условия кредитного договора и положения законодательства, а именно ДД.ММ.ГГГГ ответчик увеличил процентную ставку по договору до 17,5 % годовых.

Истец направил в адрес ответчика обращение от ДД.ММ.ГГГГ по факту действий ответчика, выражая несогласие с увеличением ответчиком процентной ставки. Из ответа на обращение следовало, что ответчик выявил нарушение истцом условий договора об однократности участия в программе субсидирования и не имеет, по мнению банка, права на повторное участие в программе субсидирования на льготных условиях.

Вместе с тем истец считает, что он условия договора с ответчиком, а именно п. 25 п.п. 25.1 п. 3 Договора, не нарушал, полагает, что до ДД.ММ.ГГГГ не имелось ограничений по количеству раз участия в программах льготного кредитования. С указанной даты условия были ужесточены и выступать заемщиком, созаемщиком ил поручителем по кредитному договору по любой из льготных программ стало возможным только один раз.

Однако истец полагает, что является заемщиком только одного кредитного договора – кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, по которому ответчик получает и получал ранее возмещение неполученных доходов в соответствии с Правилами возмещения российскими кредитными организациями и акционерному обществу «Дом.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам).

Иные кредитные договора, заключенные с ДД.ММ.ГГГГ, в рамках программ с господдержкой, по которым истец является заемщиком/созаемщиком/поручителем, у истца отсутствуют.

Истец полагает, что факт участия истца в качестве заемщика по кредитному договору № от "12" августа 2022 г заключенному с ПАО «СБЕРБАНК», рефинансированному ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ (ПАО), не лишает истца права на участие в программе господдержки, не нарушают условия Договора, а также требования законодательства РФ.

Так рефинансирование от ДД.ММ.ГГГГ было произведено в рамках кредитного договора, заключенного до ДД.ММ.ГГГГ, с полным совпадением индивидуально - определенных признаков предмета ипотеки. Иными словами, рефинансирование ранее заключенного кредитного договора, по мнению истца, не признается новым кредитным договором, о чем свидетельствует п. 7.3 договора в рамках рефинансирования.

Таким образом, действия ответчика по увеличению процентной ставки, по мнению истца, существенно нарушают условия Договора, а также права истца, как потребителя банковских услуг.

В целях восстановления нарушенных прав истцом в адрес ЦБ РФ было направлено обращение от ДД.ММ.ГГГГ №. Предпринятые истцом меры не дали положительного результата, до настоящего времени права истца не восстановлены.

По указанным основаниям истец первоначально просил суд: обязать ответчика уменьшить процентную ставку по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ответчиком, до 0,3 процента годовых с даты заключения договора и до ДД.ММ.ГГГГ, до 5,99 процентов годовых с ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела истец заявленные исковые требования уточнил и дополнил, по тем же основаниям просил суд: признать действия ответчика по увеличению процентной ставки неправомерными; обязать ответчика уменьшить процентную ставку по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ответчиком, до 0,3 процента годовых с даты заключения договора и до ДД.ММ.ГГГГ, до 5,99 процентов годовых с ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика произвести перерасчет и возврат излишне уплаченных процентов, взыскать понесенные истцом судебные расходы (л.д. 103 - 104).

В судебном заседании истец исковые требования, с учетом уточнений, поддержал, просил удовлетворить, дополнительно пояснил, что если бы ему было известно о невозможности получения кредита под льготный процент, то он бы не стал заключать такой кредит, поскольку при увеличенной кредитной ставке до 17, 5 % годовых размер платежа для истца, является обременительным.

Представитель ответчика, третьих лиц, извещенных о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыли, о причинах неявки суд не известили, представитель ответчика направил в суд письменные возражения на иск, просил в иске отказать.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщик) и ПАО «СБЕРБАНК» (кредитор) был заключен кредитный договор №.

Целью использования истцом кредита, согласно п. 12 Договора является: Инвестирование строительства объекта недвижимости: двухкомнатная квартира в корпусе 4, находящаяся в многоквартирном жилом доме расположенном по адресу: <адрес>, ФИО2 улица, на земельном участке с кадастровым номером: 78:12:0007125:235. Документ - основание инвестирования строительства объекта недвижимости: Договор участия в долевом строительстве многоквартирного <адрес>-ФАР4/Э1 от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 16 об. – 19, 58-65).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщик) и Банк ВТБ (ПАО) (кредитор) заключен кредитный договор № V623/№. Сумма кредита составляет 11 809 495,00 руб., срок кредита – 362 дня, процентная ставка на дату заключения договора 8 %.

Цель использования Заемщиком Кредита: на полное погашение Рефинансируемого кредита, а также в части, превышающей полную сумму обязательств по Рефинансируемому кредиту на дату его досрочного погашения, - на иные цели потребительского характера, не связанные с извлечением прибыли. Рефинансируемый кредит - кредит, полученный Заемщиком в рамках от ДД.ММ.ГГГГ № (Договор Рефинансируемого кредита). Целевое назначение Рефинансируемого кредита – Приобретение готового жилья Текущий кредитор по Рефинансируемому кредиту: ПАО Сбербанк (п.4.5. Договора).

Идентификация Предмета ипотеки: Вид объекта недвижимости: Квартира Адрес (местонахождение): Россия г Санкт – Петербург, <адрес> №, Описание: общая площадь 55,72, кв.м. Предмет ипотеки находится в собственности Залогодателя на основании собственность 78:12:0007125:235-78/011/2022-2735 от ДД.ММ.ГГГГ Договор участия в долевом строительстве, №- ФАР4/ЭР, выдан ДД.ММ.ГГГГ, дата государственной регистрации: ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации: 78:12:0007125:235 Кредитный договор, №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. (п. 7.3 Договора) (л.д. 50 - 57).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщик) и ответчиком – ПАО «Совкомбанк» (кредитор) заключен кредитный договор № в рамках продукта «Ипотека новостройка субсидии» (Договор). Сумма кредита составила 4 761 000 рублей., срок кредита 360 месяцев.

Целью заключения Договора является приобретение в собственность недвижимого имущества, которое находится по (строительному, почтовому адресу: Санкт-Петербург, <адрес> недвижимого имущества: Вид объекта недвижимости: Квартира, <адрес>: 21.77 кв.м.

Процентная ставка, указанная в пункте 4.1 Индивидуальных условий устанавливается в размере Ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, увеличенной на 1,5 (Одну целую пять десятых) процента пункта, в случае, если Кредитором выявлен факт невыполнения условий, предусмотренного пп. 3 п. 25 настоящих Индивидуальных условий в части однократного участия. (л.д. 10 - 13).

С ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № установлена процентная ставка в размере 17,5 % годовых, о чем истец извещен ответчиком (л.д. 7).

Не согласившись с изменением процентной ставки, истец направил обращения в адрес ответчика, потребовав возвращения процентной ставки к ранее имевшемуся размеру, а также в ЦБ РФ.

В удовлетворении обращения истцу ответчиком было отказано, ответом ЦБ РФ даны разъяснения (л.д. 8, 9, 14-16).

Не согласившись с отказом ответчика, истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-115869/5010-007 в удовлетворении заявления истица отказано (л.д. 35-43).

Приходя к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, суд руководствуется следующим.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Из ст. 1 ГК РФ следует, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Из ст. 307- 308 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ. К обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Согласно ст. 420 – 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

По правилам, указанным в ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно положений ст. 433, 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.29, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на момент возникновении спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из пункта 23 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и ПАО «СБЕРБАНК» следует, что данный кредитный договор заключен в рамках программы кредитования в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году» (Постановление Правительства №).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № V623/№, заключенного между истцом и Банк ВТБ (ПАО), целями использования кредита является погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между истцом и ПАО «СБЕРБАНК».

Из пункта 21.8 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № V623/№, заключенного между истцом и Банк ВТБ (ПАО) следует, что кредитный договор заключен в рамках программы государственной поддержки семей с детьми в рамках Постановления Правительства от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вкладов в имущество акционерного общества «ДОМ.PФ» не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, и Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей» (Постановление Правительства №).

Из искового заявления, пояснений истца следует, что после заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № V623/№, заключенного между истцом и Банк ВТБ (ПАО), обязательства истца по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между истцом и ПАО «СБЕРБАНК» были полностью погашены.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк» процентная ставка по кредитному договору 3 - 0,3 процента годовых с даты заключения кредитного договора в период с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору составляет 5,99 процентов годовых. В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору 3, указанная в пункте 4.1 Индивидуальных условий применяется в случае, если заемщик присоединился к комплексу программ страхования. Согласно пункту 4.5 Индивидуальных условий процентная ставка, указанная в пункте 4.1 Индивидуальных условий, устанавливается в размере Ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта, в случае, если кредитором выявлен факт невыполнения условия, предусмотренного подпунктом 3 пункта 25 Индивидуальных условий в части однократного участия. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий целью использования заемщиком кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора является приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества, указанного в пункте 18 Индивидуальных условий.

В пункте 25.1 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк» заемщик подтвердил, что ознакомлен с требованиями и условиями Программы «Детская ипотека» и соответствует им; дает согласие АО «ДОМ.РФ» на обработку своих персональных данных в рамках реализации Программы «Детская ипотека»; на момент заключения Индивидуальных условий не является(-ются) и ранее не являлся(-ись) заемщиком, созаемщиком и (или) поручителем по иному кредитному договору, в соответствии с требованиями Постановления Правительства РФ № от 30.12.2017г., № от 23.04.2020г, № от 07.12.2019т, № от 30.04.2022г, № от 30.11.2019г., № от 31.12.2022г.

Истцом требований об оспаривании каких - либо условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе условия п. 25.1, истцом суду не заявлено.

В силу положений ч. 1 ст. 431.2 ГК РФ сторона, которая при заключении договора либо до или после его заключения дала другой стороне недостоверные заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения (в том числе относящихся к предмету договора, полномочиям на его заключение, соответствию договора применимому к нему праву, наличию необходимых лицензий и разрешений, своему финансовому состоянию либо относящихся к третьему лицу), обязана возместить другой стороне по ее требованию убытки, причиненные недостоверностью таких заверений, или уплатить предусмотренную договором неустойку.

Из разъяснений, указанных в п. 34 - 35 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" следует, что в силу пункта 1 статьи 431.2 ГК РФ сторона договора вправе явно и недвусмысленно заверить другую сторону об обстоятельствах, как связанных, так и не связанных непосредственно с предметом договора, но имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения, и тем самым принять на себя ответственность за соответствие заверения действительности дополнительно к ответственности, установленной законом или вытекающей из существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств. Если сторона договора заверила другую сторону об обстоятельствах, непосредственно относящихся к предмету договора, последствия недостоверности заверения определяются правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а также статьей 431.2 ГК РФ, иными общими положениями о договоре и обязательствах (пункт 1 статьи 307.1 ГК РФ).

Если же заверение предоставлено стороной относительно обстоятельств, непосредственно не связанных с предметом договора, но имеющих значение для его заключения, исполнения или прекращения, то в случае недостоверности такого заверения применяется статья 431.2 ГК РФ, а также положения об ответственности за нарушение обязательств (глава 25 ГК РФ). Например, сторона договора может предоставить в качестве заверения информацию относительно своего финансового состояния или финансового состояния третьего лица, наличия соответствующих лицензий, структуры корпоративного контроля, заверить об отсутствии у сделки признаков, позволяющих отнести ее к крупным для хозяйственного общества, об отсутствии конфликта интересов у руководителя и т.п., если эти обстоятельства имеют значение для соответствующих договорных обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 431.2 ГК РФ лицо, предоставившее недостоверное заверение, обязано возместить убытки, причиненные недостоверностью такого заверения, и (или) уплатить согласованную при предоставлении заверения неустойку (статья 394 ГК РФ). Названная ответственность наступает при условии, если лицо, предоставившее недостоверное заверение, исходило из того, что сторона договора будет полагаться на него, или имело разумные основания исходить из такого предположения (пункт 1 статьи 431.2 ГК РФ). При этом лицо, предоставившее заведомо недостоверное заверение, не может в обоснование освобождения от ответственности ссылаться на то, что полагавшаяся на заверение сторона договора являлась неосмотрительной и сама не выявила его недостоверность (пункт 4 статьи 1 ГК РФ).

Таким образом, законодатель определяет возможные негативные последствия для лица, заверившего контрагента об обстоятельствах, имеющих значение для заключения, исполнения, прекращения договора, в ситуации, когда указанные заверения оказались недостоверными.

В рассматриваемом случае стороны кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № – истец и ответчик предусмотрели условиями договора наступление последствий недостоверности обстоятельств, о которых заверяет заемщик.

Так согласно пункту 4.5 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № стороны согласовали, что процентная ставка, указанная в пункте 4.1 Индивидуальных условий, устанавливается в размере Ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта, в случае, если кредитором выявлен факт невыполнения условия, предусмотренного подпунктом 3 пункта 25 Индивидуальных условий в части однократного участия.

Из положений ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В рассматриваемом случае одностороннего изменения процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № со стороны ответчика не имелось, поскольку последствия в виде увеличения процентной ставки согласовано сторонами в п. 4.5 Индивидуальных условий кредитного договора при наступления условий, указанных в п. 25 Кредитного договора, с учетом специфики договора – льготного кредитования на условиях программы Семейной ипотеки и возможности однократного участия в данной программе.

Ответчик действовал в соответствии с условиями договора, согласованного сторонами.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Запрет на одностороннее изменение процентной ставки кредитором по кредитным договорам, договорам займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой установлены ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Вместе с тем из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № не следует закрепление права ответчика в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту.

Соответственно, нарушения требований закона в указанной части условиями кредитного договора не имеется.

Стороны вправе предусмотреть в договоре потребительского кредита условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором потребительского кредита обстоятельств, что предусмотрено ст. 819 ГК РФ и положениями ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Изменение процентной ставки по кредитному договору в случаях, предусмотренных условиями договора, свидетельствует о строгом следовании ответчиком согласованных сторонами условий кредитного договора.

Из общих положений кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что под процентной ставкой по кредитному договору понимается Ставка по Кредиту, которая используется при начислении Процентов. Значение Процентной ставки по Кредиту определяется п. 4 Индивидуальными условиями. Программа «Детская ипотека» - Правила предоставления субсидий федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерно обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредита (займа предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим дет утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 30.12.2017г. №, устанавливающие, в том числе, требования заемщику требования к условиям Договора, а также условия выплаты кредитору возмещения недополученных доходов по Договорам, заключенным в соответствии с требованиями Программы «Детская ипотека».

Пунктом подпунктом 3 пункта 25.1 Индивидуальных условий предусматривается, что на момент заключения Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заемщик не является и ранее не являлся заемщиком, созаемщиком и (или) поручителем по иному кредитному договору, в том числе, в соответствии с требованиями Постановления Правительства РФ № и Постановления Правительства №.

Постановлением Правительства РФ № утверждены Правил - возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах (далее - Правила 1), содержат условия возмещения кредиторам недополученных доходов при предоставлении льготных ипотечных кредитов.

Подпунктом «м» пункта 5 Правил в редакции, действовавшей на дат; заключения Кредитного договора 3, предусмотрено, что возмещен: кредиторам недополученных доходов осуществляется при соблюдении, в том числе условия о том, что заемщик (солидарный заемщик и (или) поручите, не является (ранее не являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (и. поручителем) по другому жилищному (ипотечному) кредиту (займу) заключенному со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О внесении изменений некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопрос жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерат (далее Постановление №), по которому кредитор получает (получал) возмещение недополученных доходов, в том числе в соответствии с Постановлением №.

При определении соответствия заемщика (солидарного заемщика) и (или) поручителя данному условию учитываются кредитные договоры, заключенные со дня вступления в силу Постановления №, данное Постановление вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Постановлением Правительства № утверждены правила возмещения российским кредитным организациям и АО «ДОМ. недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей. Для возмещения ответчиком недополученных доходов по кредитному договору заемщик не должен являться заемщиком по другому кредитному договору, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Правилами, утвержденными Постановлением Правительства №

Подпунктом «з» пункта 5 Правил, утвержденных Постановлением Правительства № определены предельные процентные ставки, а также предусмотрено, что кредитным договором может быть предусмотрено установление процентной ставки выше значений, указанных в данном абзаце, в том числе в случае в случае, если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации и о приостановлении действия отдельных положений некоторых актов Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации» (вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ), по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, а также в отношении кредитных договоров, заключаемых со дня вступления в силу Постановления №, в случае если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному со дня вступления в силу Постановления №, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов, в том числе в соответствии с Правилами, утвержденными Постановлением Правительства №.

Суд приходит к выводу, что сама по себе возможность или невозможность получения ответчиком недополученной прибыли не может являться основанием для изменения процентной ставки по кредитному договору с истцом.

Однако такого условия кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, вопреки доводам истца, как и условия о праве ответчика на одностороннее изменение процентной ставки, не содержит.

Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере Ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Кредитного договора 3, увеличенной на 1,5 процентный пункта, в случае, если кредитором выявлен факт невыполнения условия, предусмотренного подпункта 3 пункта 25 Индивидуальных условий, а именно в случае если заемщик является или ранее являлся заемщик (созаемщиком) и (или) поручителем по иному кредитному договору, заключенному, в соответствии с требованиями Постановления Правительства № или Постановления Правительства №.

Суд приходит к выводу, что данное условие, согласованное сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № соответствует положениям Правил, утвержденных постановлениями Правительства РФ №, №, а также Правилам, утвержденным решением Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует воле сторон договора, закону не противоречит.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) в рамках программы кредитования в соответствии с Постановлением Правительства № заключен Кредитный договор № V623/№.

С учетом того, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № истцом ответчику в п. 25.1 договора были даны заверения, что истец, как заемщик на момент заключения кредитного договора и подписания Индивидуальных условий не является и ранее не являлся заемщиком, созаемщиком и (или) поручителем по иному кредитному договору, в соответствии с требованиями Постановления Правительства РФ № от 30.12.2017г., № от 23.04.2020г, № от 07.12.2019т, № от 30.04.2022г, № от 30.11.2019г., № от ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии ответчиком было установлено, что указанные заверения не соответствуют действительности, в полном соответствии с условиями кредитного договора, указанными в п. 4.5 процентная ставка по кредитному договору, указанная в п. 4.1 Индивидуальных условий устанавливается в размере ключевой ставки банка России, действующей на дату заключения договора, увеличенную на 1,5 процентных пунктов.

Суд не находит обоснованным и влияющим на существо дела и правоотношения сторон доводы истца о том, что процентная ставка по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № изменилась неправомерно, поскольку кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № V623/№ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) не является самостоятельным кредитным договором, а является рефинансированием ранее заключенного между истцом и ПАО «СБЕРБАНК» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Так из буквального содержания пункта 21.8 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № V623/№, заключенного между истцом и Банк ВТБ (ПАО), следует, что кредитный договор заключен в рамках программы государственной поддержки семей с детьми в рамках Постановления Правительства от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В ходе рассмотрения дела установлено и подтверждено истцом, что после заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № V623/№ между истцом и Банк ВТБ (ПАО), обязательства истца по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № между истцом и ПАО «СБЕРБАНК» были полностью погашены, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № закрыт исполнением.

Из сведений, предоставленных Банк ВТБ (ПАО) по судебному запросу также следует, что между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № V623/3040-0001780 по продукту рефинансирование (господдержка 2019 (Ипотека для семей с детьми). Данный продукт подразумевает под собой заключение нового кредитного договора, а не продолжение старого.

После заключения данного кредитного договора, ранее заключенный кредитный договор был погашен. Регистрационная запись об ипотеке в пользу Сбербанка также была погашена (л.д. 94).

Фактическая цель заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № V623/3040-0001780 – рефинансирование ранее имевшегося кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № не лишает кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № V623/3040-0001780 самостоятельного статуса.

На момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № V623/3040-0001780 имелся.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Вопреки доводам истца возможность предоставления заемщику льготной кредитной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № связана не с наличием предоставления истцу, как заемщику господдержки в виде льготного кредитования в период до ДД.ММ.ГГГГ, а с наличием факта заключения кредитного договора с условиями господдержкой в виде льготного кредитования после вступления в силу Постановления № – после ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор № V623/№ в рамках программы государственной поддержки семей с детьми в рамках Постановления Правительства от ДД.ММ.ГГГГ № заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

Каких - либо данных о том, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № истец сообщил ответчику, что является заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № V623/№, заключенному в рамках программы государственной поддержки семей с детьми в рамках Постановления Правительства от ДД.ММ.ГГГГ № не имеется, истцом суду не предоставлено. Из пояснений истца следует, что такой информации истец ответчику не предоставлял.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со статьей 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ).

Таким образом, злоупотребление правом (недобросовестное осуществление гражданских прав) является основной составляющей принципа добросовестности. Злоупотребление правом имеет место в случае, когда субъект поступает вопреки норме, предоставляющей ему соответствующее право, не соотносит поведение с интересами общества, государства и отдельных лиц, не исполняет корреспондирующую данному праву юридическую обязанность.

Суд не находит обоснованным довод истца о том, что ему не была предоставлена информация об условиях изменения процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, поскольку из условия п. 4.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № следует возможность установления процентная ставки по кредитному договору, указанной в п. 4.1 Индивидуальных условий в размере ключевой ставки банка России, действующей на дату заключения договора, увеличенную на 1,5 процентных пунктов при обнаружении кредитором нарушения заемщиком условий кредитного договора, указанных в п. 25.1 договора, согласно которому заемщик заверяет ответчика, что на момент заключения кредитного договора и подписания Индивидуальных условий не является и ранее не являлся заемщиком, созаемщиком и (или) поручителем по иному кредитному договору, в соответствии с требованиями Постановления Правительства РФ № от 30.12.2017г., № от 23.04.2020г, № от 07.12.2019т, № от 30.04.2022г, № от 30.11.2019г., № от ДД.ММ.ГГГГ.

При том, что истцу было известно и прямо следует из пункта 21.8 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № V623/№, заключенного между истцом и Банк ВТБ (ПАО), следует, что кредитный договор заключен в рамках программы государственной поддержки семей с детьми в рамках Постановления Правительства от ДД.ММ.ГГГГ №.

Соответственно истцу на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № было достоверно известно, что он является заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № V623/№, заключенному в рамках программы государственной поддержки семей с детьми в рамках Постановления Правительства от ДД.ММ.ГГГГ №, о чем истец ответчику не сообщил, заверив об обратном.

Данное поведение истца не может быть признано добросовестным.

Правильность установления процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 17,5 процентов годовых соответствует условиям кредитного договора и действовавшей

Из общедоступных сведений официального сайта Банка России следует, наличие Информационного сообщения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ключевая ставка Банка России составляла 16,00 процентов годовых, данная ставка действовала и на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

По получении информации о нарушении истцом условий п. 25.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору правомерно установлена в соответствии с условиями п. 4.1 и п. 4.5 кредитного договора в размере 17,5 процентов годовых, что не нарушает прав истца, как потребителя.

Оценивая представленные суду доказательства каждое в отдельности и с их совокупности, с учетом фактических обстоятельств дела суд приходит к выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения.

В силу ст. 103 ГПК РФ, с учетом освобождения истца от оплаты государственной пошлины, отсутствии оснований для возложения обязанностей по уплате государственной пошлине на ответчика, расходы по оплате государственной пошлины подлежат отнесению на счет бюджета.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об обязании совершения действий, взыскании убытков, расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) С.К. Жданов

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник решения суда находится в материалах гражданского дела № – 990/2025 Калининского районного суда <адрес>. УИД 54RS0№-74

Решение не вступило в законную силу «____»____________2025 г.

Судья: Жданов С.К.

Секретарь Червинко Л.В.