Решение по делу № 2-1051/2022 от 01.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1051/22 мотивированное решение

изготовлено 01.09.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2022 года г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Шевердовой Н.А.,

при секретаре Александровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Феникс»

к ФИО1

о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор <номер> с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, Банк <дата> направил ответчику заключительный счет о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с <дата> по <дата>, подлежащий оплате в течение <данные изъяты> дней с даты его формирования. <дата> Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода права требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляла <данные изъяты>., после передачи прав требований ООО «Феникс» погашение задолженности ответчиком не производилось. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно, в размере <данные изъяты>, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Представители истца в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в иске просили рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражали против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 не принимал участие в судебном заседании, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых заявил ходатайство о применении срока исковой давности и просил отказать в удовлетворении иска.

В соответствии с ч.ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года утверждено «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, зарегистрированное в Минюсте Российской Федерации 25 марта 2005 года № 6431. Согласно пунктам 1.6, 1.8. указанного Положения, кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или в возражение на заявленные требования.

В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждено, что <дата> ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее- УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В заявлении – анкете ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту по тарифному плану ТП 10.6 на условиях: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении <данные изъяты> лет – <данные изъяты>% годовых, при погашении кредита минимальными платежам – <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам определены следующие условия по кредитным картам: предоставляется беспроцентный период до <данные изъяты> дней; процентная ставка за рамками беспроцентного периода – <данные изъяты>% годовых; плата за обслуживание – <данные изъяты> руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств до <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб., свыше <данные изъяты> руб. – <данные изъяты>%+<данные изъяты> руб.; минимальный платёж – не более <данные изъяты> % от задолженности, мин. <данные изъяты> руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – <данные изъяты> руб., второй раз подряд – <данные изъяты>% от суммы задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий и более раз подряд – <данные изъяты>% от суммы задолженности плюс <данные изъяты> руб.; плата за включение в программу страховой защиты – <данные изъяты> % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <данные изъяты> руб.

Из выписки движения средств по договору <номер>, заключенному с ФИО1, за период с <дата> по <дата>, следует, что <дата> ФИО1 начал использовать кредитную карту, пользовался ею при оплате покупок вплоть до <данные изъяты>, при этом до <данные изъяты> ответчиком периодически производилось и пополнение кредитной карты.

Таким образом, судом установлено, что <дата> между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в Тарифах, карта активирована <дата>.

В период с <данные изъяты> по <данные изъяты> ответчик использовал кредитную карту, совершая по ней как расходные операции, так и пополнение карты. За период с <данные изъяты> по <данные изъяты> Банк производил ответчику начисления в виде: процентов по кредиту, платы за оповещение об операциях, платы за программу страховой защиты, штрафы за неоплаченные минимальные платежи в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 1 Общих Условий, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок; заключительный счет – документ, формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

Свои обязательства по договору кредитной карты ФИО1 надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность.

<дата> Банк в соответствии с Общими Условиями направил ФИО1 заключительный счет, указав, что в связи с неисполнением условий Договора кредитной карты, Банк уведомляет об истребовании всей суммы задолженности по кредитной карте и расторжении договора, и указал на необходимость оплаты в течение <данные изъяты> календарных дней с момента получении настоящего счета задолженности по кредитной карте по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>., в том числе: кредитная задолженность – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., штрафы – <данные изъяты> руб. Данное требование ФИО1 не исполнено, задолженность не погашена, доказательств обратному ответчиком не представлено.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» <дата> заключили Генеральное соглашение <номер> в отношении уступки прав (требований), в соответствии с условиями которого ООО «Феникс» принял права требования к заемщикам по кредитным договорам, указанным в реестре.

Дополнительным соглашением от <дата> <номер> к Генеральному соглашению <номер> в отношении уступки прав требований от <дата>, Банк уступил и продал, а ООО «Феникс» принял и купил права (требования) в отношении кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требований.

В соответствии с реестром <номер>-А к дополнительному соглашению <номер> от <дата>, к ООО «Феникс» перешло право требования уплаты долга по договору, заключенному с ФИО1 в сумме задолженности <данные изъяты>. В материалы дела истцом представлено уведомление об уступке прав требования, адресованное ФИО1

Представленный договор уступки права требования не противоречит требованиям ст. ст. 382, 383 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитному договору.Суд полагает, что истец доказал факт исполнения обязательств по договору, в то время как ответчик доказательств исполнения принятых на себя обязательств по договору кредитной карты в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил.

Представленный истцом расчет кредитной задолженности соответствует положениям договора, судом проверен, признан верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, доказательств внесения платы в счет погашения образовавшейся задолженности, исполнения обязательств в полном объеме ответчиком в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установив указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания суммы задолженности по договору кредитной карты.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании п. 5.11. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.12. Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счет.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору карты определен путем уплаты заемщиком минимального платежа каждый расчетный период, который составляет один месяц, срок полного возврата суммы долга по карте определен моментом востребования; также предусмотрено право банка и обязанность заемщика по досрочному возврату кредита по требованию банка.

В исковом заявлении истец указал, что Банк в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Данный заключительный счет представлен истцом в материалы дела (л.д. 55).

Таким образом, условия пользования кредитной картой предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), однако <дата> Банк, ввиду нарушения заемщиком условий договора, потребовал в соответствии с п. 9.1 Общих условий единовременного возврата всей суммы задолженности по договору путем направления заемщику заключительного счета, тем самым изменив срок исполнения обязательств.

При выставлении заключительного счета-выписки Банком изменяется порядок уплаты платежей по кредиту с ежемесячного погашения долга в размере минимального платежа на единовременный возврат всей задолженности по карте. Следовательно, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как видно из искового заявления и представленного расчета, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, равную сумме, указанной в заключительном счете от <дата>, начисление процентов за пользование кредитом, штрафов, пени после указанной даты истцом не производилось, размер задолженности по основному долгу и процентам не изменялся.

Таким образом, из расчета и выписки по счету карты достоверно следует, что окончательная задолженность по договору кредитной карты в истребуемом истцом размере <данные изъяты>. сформировалась по состоянию на <дата>, должна была быть оплачена заемщиком по требованию Банка в соответствии с п. 5.12 Общих условий в течение <данные изъяты> календарных дней с даты формирования счета. Следовательно, не позднее <дата> первоначальный кредитор узнал о нарушении ФИО1 обязательств по договору кредитной карты.

Анализируя вышеуказанные нормы права, положения договора предоставлении и обслуживании кредитной карты, Общие условия, представленные сведения о движении средств по карте, периоде образования задолженности, выставление Банком заключительного счета, изменившего срок исполнения обязательств с периодических платежей на исполнение с момента востребования, суд приходит к выводу, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента окончания срока, предоставленного для исполнения требования об уплате долга, т.е. со дня, следующего за истечением <данные изъяты> - дневного срока оплаты задолженности в соответствии с заключительным счетом - <дата>, следовательно, трехлетний срок исковой давности истекает <дата>.

С исковым заявлением истец, как правопреемник Банка, обратился в суд <дата>, т.е. за пределами срока исковой давности.

Суд также учитывает, что ранее Банк обращался с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности.

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

<дата> мировым судьей судебного участка <номер> Раменского судебного района Московской области был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты>; судебный приказ <дата> отменен в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно его исполнения.

Таким образом, течение срока давности было приостановлено на период со дня обращения за судебным приказом <дата> до его отмены <дата>, далее течение срока исковой давности продолжилось. С учетом приостановления срока исковой давности на <данные изъяты>. (с <дата> по <дата>), срок исковой давности для взыскания задолженности истекает <дата> (<дата> + 3 г. + <данные изъяты>.)

После отмены судебного приказа, истец обратился с настоящим исковым заявлением по истечении трехлетнего срока, а именно <дата>, т.е. за пределами трехлетнего срока исковой давности, в том числе с учетом срока приостановления течения срока исковой давности на период действия судебного приказа.

Уважительных причин пропуска срока на обращение в суд истец не представил. В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Согласно ч. 2 ст. 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил. С учетом изложенного дата заключения договора уступки прав требования, на основании которого истец получил право требования к ответчику, не определяет начала течения срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26 упомянутого Постановления).

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ, пунктом 15, абзацем 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В связи с тем, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца, то подлежат применению последствия его истечения в виде отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты от <дата> <номер>, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, за период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты>., а также государственной пошлины в размере <данные изъяты>..

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Мурманский областной суд через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Н.А. Шевердова