Дело № 2-332/2022
45RS0003-01-2022-000409-12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
р.п. Варгаши
Курганская область 8 июня 2022 года
Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Никитиной С.И. при секретаре Бариновой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 172 625,15 руб. под 21,9% годовых сроком на 36 месяцев под залог транспортного средства LADA211540 средний серо-зелен мет, 2011, №. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. По состоянию на 27.04.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 170 370,62 руб. Ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено, задолженность не погашена. В соответствии положениями статьей 334, 340 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. С учетом условий, установленных пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, истец полагает целесообразным при определении продажной цены предмета залога применить дисконт 34,75%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 73 082,89 руб. Просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору - 170 370,62 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 10 607,41 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA211540 средний серо-зелен мет, 2011, №, установив начальную продажную цену в размере 73 082,89 руб. путем реализации с публичных торгов.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом по месту регистрации. О причине неявки суд не известила, письменные возражения не направила.
На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем (пункты 1, 2 статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи (пункты 1, 2 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов
В соответствии с пунктом 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.
В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма (пункты 1, 3 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (статья 348 Гражданского кодекса Российской Федерации)
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор, банк) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, включающий в себя Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия) и Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).
В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий Банк на основании Заявления (оферты) предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно пунктам 3.5, 3.6 Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.
Пунктом 3.11 Общих условий установлена очередность погашения задолженности заемщика.
В силу пункта 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а так же в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).
В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Договору потребительского кредита. Для заключения Договора залога Залогодатель представляет в Банк Заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями Банка. Акцептом Банком оферты о заключении Договора залога будет являться направлением Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Индивидуальные признаки передаваемого в залог ТС указаны в Договоре потребительского кредита.
Залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств: получить удовлетворение из стоимости Предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя; обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога (п. 8.12.1, 8.12.2 Общих условий).
Обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении Заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 8.14.1-8.14.4 Общих условий).
Согласно пункту 8.14.9 если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%; за второй месяц – на 5%; за каждый последующий месяц – на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
Согласно Индивидуальным условиям ФИО1 предоставлен кредит на потребительские цели на следующих условиях: сумма кредита – 172 625,15 руб. (п. 1, 3); срок кредита – 60 месяцев (п. 2); процентная ставка – 21,9% годовых (п. 4); порядок погашения кредита – 60 платежей по 4 776,78 руб. в срок по 25-е число каждого месяца включительно (п. 6); обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства: LADA модель – 211540, год выпуска – 2011, кузов № №, идентификационный номер (VIN) – №, регистрационный знак № (п. 10); за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых (п. 12).
ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении на получение потребительского кредита и в Индивидуальных условиях.
Обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме, перечислив 18.12.2020 денежные средства на счет заемщика в общем размере 172 625,15 руб., что подтверждается материалами дела (выпиской по счету).
Ответчик, в свою очередь, обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет ненадлежащим образом – в сентябре 2021 года ежемесячный платеже внесен не в полном размере, а с декабря 2021 года погашение кредита вообще не производится.
10.03.2022 в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате кредита по состоянию на 02.03.2022 в размере 164 311,42 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии. Требование ответчиком не исполнено.
Согласно представленному расчету по состоянию на 27.04.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 170 370,62 руб., из которых: иные комиссии (за услугу «Возврат в график») – 1 770 руб.; комиссия за СМС-информирование – 596 руб., просроченные проценты – 13 059,49 руб., просроченная ссудная задолженность – 153 903,74 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 331,97 руб., неустойка на просроченную ссуду – 298,81 руб., неустойка на просроченные проценты – 410,61 руб.
Согласно выписке из государственного реестра транспортных средств от 12.05.2022 ФИО1 является владельцем транспортного средства – легкового автомобиля ЛАДА 211540 LADA SAMARA, идентификационный номер (VIN) – №, государственный регистрационный номер №. Дата регистрации права 30.12.2020.
По сведениям Реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты указанный автомобиль находится в залоге. Залогодателем является ФИО1, залогодержателем – ПАО «Совкомбанк» (уведомление о возникновении залога движимого имущества № 2020-005-489168-087 от 20.12.2020).
При заключении кредитного договора, содержащего условие о залоге транспортного средства, сторонами определена его залоговая стоимость в размере 112 000 руб. (п. 5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита). В случае обращения взыскания на предмет залога п. 8.14.9 Общих условий предусмотрено снижение залоговой стоимости в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации (дисконт). По состоянию на 18.04.2022 дисконт составил 34,75%, соответственно стоимость предмета залога – 73 082,89 руб.
Ответчиком доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору не представлено. Размер задолженности, факт длительного невнесения платежей по договору, а также величина дисконта не оспорены. Расчет задолженности судом проверен и признается верным.
Таким образом, судом установлено, что ФИО1 не исполняет условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с декабря 2021 года, по состоянию на 27.04.2022 имеет задолженность в размере 170 370,62 руб. Исполнение обязательств по указанному кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства ЛАДА 211540 LADA SAMARA, идентификационный номер (VIN) – №, государственный регистрационный номер №, собственником которого является ответчик. Стоимость предмета залога согласована сторонами и составляет 73 082,89 руб.
В перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, определенный статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предмет залога не входит (статья 336 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 170 370,62 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство подлежат удовлетворению в полном объеме. Начальную продажную цену предмета залога следует установить в размере 73 082,89 руб., способ реализации – с публичных торгов.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 10 607,41 руб. (платежное поручение № 8 от 29.04.2022), которая подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на 27.04.2022) в размере 170 370 руб. 62 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 153 903 руб.74 коп., просроченные проценты – 13 059 руб. 49 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 331 руб. 97 коп., неустойка – 709 руб. 42 коп., комиссии – 2 366 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 10 607 руб., 41 коп., всего – 180 978 (Сто восемьдесят тысяч девятьсот семьдесят восемь) руб. 03 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ЛАДА 211540 LADA SAMARA средний серо-зелен мет, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) – №, государственный регистрационный номер №, с установлением начальной продажной цены 73 082 руб. 89 коп. путем реализации с публичных торгов.
Ответчик вправе подать в Варгашинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Варгашинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.И. Никитина