Дело № 2-1157/2022 <данные изъяты>
УИД - 13RS0024-01-2022-002668-03
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Саранск 14 ноября 2022 г.
Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия
в составе судьи Кузьминой О.А.,
при секретаре Коробовой Е.М.,
с участием в деле истца акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,
ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указал, 11 августа 2006 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в пункте 3 заявления №48469781 от 7 мая 2006 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».
7 мая 2006 г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».
В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на Условиях, Тарифах, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование карты. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию счета карты.
Клиент ФИО1 обратился в Банк за получением карты, банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил акцепт по принятию оферты клиента, а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от 7 мая 2006 г. располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам, принял на себя все права и обязанности определенные договором.
ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.
По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.
В нарушении своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.
В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности, Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты до 11 августа 2008 г. задолженности в размере 84 027 руб. 53 коп. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена.
Просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № в размере 83 660 руб. 36 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2709 руб. 81 коп.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела без участия представителя.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении иска в его отсутствие, где он также просил применить к заявленным истцом требованиям срок исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Судом дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Статья 850 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Положениями статьи 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абзац 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ).
Статьей 809 ГК РФ установлено, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).
В силу статей 309, 314 ГК РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» в предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ порядке, путём подачи ответчиком заявления от 7 мая 2006 г. о предоставлении потребительского кредита, акцептованного Банком, заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истец предоставил заемщику для целей оплаты товаров кредитные средства в сумме 3279 рублей под 29 % годовых, со сроком кредита с 8 мая 2006 г. по 8 мая 2007 г., перечислив их на банковский счет №, используемый в рамках кредитного договора.
При заключении данного кредитного договора ФИО1 выразил намерение заключить с Банком также договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с лимитом кредитования, определяемым Банком самостоятельно.
Условия кредитного договора содержатся в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ( далее –Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), составляющих договор.
При заключении договора ответчик выразил согласие с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», а также с Тарифами Банка.
Заключение указанного кредитного договора не оспорено ответчиком ФИО1
Согласно пункту 4.3 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемый Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Пунктом 4.5 Условий установлено, что Банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке, предусмотренном Условиями.
Все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию Банка и списываются Банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств и в порядке очередности, установленной настоящими Условиями (пункт 4.6 Условий).
В соответствии с пунктом 4.8 указанных Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит в том числе: сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты.
В силу пункта 4.11.1 Условий клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.
Согласно пункту 4.13 Условий в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.
Пункт 4.13.4 Условий устанавливает, что за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.
Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). День выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (пункт 4.17 Условий).
Согласно пункту 4.18 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений пункта 4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и переделённого с учетом положений пункта 4.17 Условий.
В соответствии с пунктом 4.19 Условий, задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, состоит:
из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки;
суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, указанной в нем, включительно;
суммы плат и комиссии, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки; указанной в нем, включительно;
суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых).
Как усматривается из расчета задолженности, представленной суду выписки из лицевого счета, за период пользования кредитом ФИО1 совершались операции по снятию и зачислению денежных средств с карты до 10 июня 2008 г., однако в связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору № в сумме 86 660 руб. 36 коп.
В соответствии с пунктом 4.17 Условий истец направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку о погашении задолженности в срок до 11 августа 2008 г., который был оставлен без удовлетворения.
Доказательств обратного суду не представлено.
Из материалов дела следует, что 21 февраля 2022 г. АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от 7 мая 2006 г. за период с 7 мая 2006 г. по 11 августа 2008 г. в размере 84 027 руб. 53 коп.
По данному заявлению мировым судьей 1 марта 2022 г. выдан судебный приказ о взыскании с ответчика кредитной задолженности, который отменен 28 июня 2022 г. в связи с поступившими возражениями должника.
В период принудительного исполнения судебного приказа со счета ФИО1 были удержаны и зачислены в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 7 мая 2006 г.: 29 июня 2022 г. – 364 руб. 27 коп.; 1 июля 2022 – 1 рубль; 6 июля 2022 г. – 1 руб. 90 коп., что также подтверждается материалами исполнительного производства №.
Данные суммы истец засчитал в счет погашения суммы долга, указанной в заключительном счете-выписке, и окончательно определил сумму задолженности в размере 83 660 руб. 36 коп.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 27 сентября 2022 г. составляет 83 660 руб. 36 коп.
Представленный истцом расчёт задолженности математически верен, ничем не опровергнут, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно условиям заключенного между сторонами договора, поэтому суд берет за основу данный расчет.
Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик ФИО1 подал в суд письменное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.
Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Указанная правовая позиция, изложена в Определениях Верховного Суда Российской Федерации № 4-КГ19-60 от 5 ноября 2019 года и № 38-КГ20-1 от 19 мая 2020 года.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (пункт 3 статьи 200 ГК РФ).
В силу приведенных выше норм закона течение срока исковой давности по требованию о взыскании денежных средств, срок возврата которых определен моментом их истребования, начинает течь по истечении тридцати дней с даты предъявления кредитором требования о возврате этих денежных средств.
Как следует из материалов дела, искового заявления, срок возврата задолженности по заключенному сторонами договору определен моментом востребования задолженности Банком - выставлением заключительного счета-выписки.
Такое требование было выставлено ответчику и направлено в его адрес 12 июля 2008 г. заказным письмом по реестру №4558 и подлежало исполнению ФИО1 в срок не позднее 11 августа 2008 г.
Указанное требование в добровольном порядке ответчиком не исполнено, задолженность ответчиком не погашена.
Не позднее 11 августа 2008 г. истцу стало известно о невыполнении требования о погашении данной задолженности и с этой даты должен исчисляться срок исковой давности по всей сумме задолженности по спорному кредитному договору (договору о предоставлении и обслуживании карты).
Учитывая изложенные выше обстоятельства, срок исковой давности о возврате основной суммы долга по договору истекал 11 августа 2011 г.
Иск по данному гражданскому делу подан в Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия 1 октября 2022 г. после вынесения мировым судьей судебного участка №4 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия определения от 28 июня 2022 г. об отмене судебного приказа от 1 марта 2022 г.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
В этой связи Верховный Суд Российской Федерации в пункте 18 указанного выше постановления разъяснил, что в случае отмены судебного приказа удлиняется до шести месяцев только неистекшая часть срока исковой давности.
Указанное выше заявление о выдаче судебного приказа было направлено мировому судье 21 февраля 2022 г., то есть по истечении срока исковой давности, поэтому данное обращение не повлияло на течение указанного срока.
К моменту отмены судебного приказа неистекшей части срока исковой давности, в том числе которая могла быть продлена до шести месяцев, не имелось.
Поэтому определение мирового судьи судебного участка № 4 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия от 28 июня 2022 г. об отмене судебного приказа от 1 марта 2022 г. по делу №2-389/2022 не оказало юридического влияния на течение срока исковой давности по данному гражданскому делу.
Учитывая, что истечение сроков исковой давности по заявленному гражданско-правовому требованию не является препятствием для вынесения судебного приказа (пункт 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2016 г. №62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве»), мировой судья не мог отказать Банку в выдаче судебного приказа.
В связи с изложенным факт вынесения судебного приказа не свидетельствует об обращении Банка в суд с настоящим иском в пределах срока исковой давности. Таким образом, к возникшей ситуации не применимы положения ГК РФ о приостановлении срока течения исковой давности на период обращения за судебной защитой.
Сведения о наличии предусмотренных законом обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, стороной истца в материалы дела не представлены.
Не имеется правовых основания для отнесения безакцептного списания денежных средств со счета ответчика в порядке исполнения судебного приказа мирового судьи судебного участка № 4 Пролетарского района г. Саранска от 1 марта 2022 г. в качестве признания ответчиком долга.
Поскольку установлено, что ответчик до истечения срока исковой давности, в том числе по настоящее время, не совершал действия, свидетельствующие о признании долга, то течение срока исковой давности не прерывалось в соответствии со статьей 203 ГК РФ.
Следовательно, трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по спорному договору истек.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.
Учитывая, что истец обратился в районный суд с настоящим исковым заявлением 1 октября 2022 г., срок исковой давности пропущен.
Согласно разъяснениям в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Поскольку установлено, что срок исковой давности истцом пропущен и не подлежит восстановлению ему как юридическому лицу, то имеется самостоятельное основание для отказа истцу в иске в связи с истечением срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности пропущен истцом, в связи с чем исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.
В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцу не подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия
решил:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» №) к ФИО1 №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.
Судья Пролетарского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия <данные изъяты> О.А. Кузьмина
Мотивированное решение суда изготовлено 18 ноября 2022 г.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>