УИД: № 41RS0003-01-2022-000732-16

Дело № 2-466/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск Камчатского края

27 октября 2022 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре Ершовой К.И., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, процентов, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – истец) обратилось с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика, как наследника умершего заемщика ФИО3, задолженность по кредитному договору в размере 58 513 рублей 24 копеек, а также судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 1 955 рублей 40 копеек.

В обоснование требований истец указал, что 22 декабря 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> (4408224275). По условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО3 кредит в сумме 21 769 рублей 96 копеек под 10 процентов на срок «до востребования». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. 14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением № 2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В настоящее время общая задолженность ответчика перед истцом составляет 58 513 рублей 24 копейки, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 16 декабря 2020 года. Наследственное дело № 32/2021 заведено у нотариуса Вилючинского нотариального округа Камчатского края ФИО4 Согласно представленной ответчиком анкете, истец предполагает, что наследником является ФИО1. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, истец обратился с исковым заявлением в суд.

В ходе производства по делу на основании ходатайства представителя истца определением суда от 27 сентября 2022 года на основании ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца по доверенности ФИО5 представила суду заявление, в котором уточнила заявленные требования и просила взыскать солидарно с наследников ФИО6 и ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 58 513 рублей 24 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 955 рублей 40 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании наличие кредитной задолженности ФИО3 перед истцом не отрицала, указала, что в феврале 2021 года она обратилась в Банк с просьбой прекратить начисления по кредитным обязательствам умершего заемщика и реструктуризировать задолженность. Вместе с тем, какого-либо соглашения о реструктуризации задолженности между ними и Банком подписано не было. Также пояснила, что жизнь и здоровье ФИО3 в рамках одного из кредитных договоров, была застрахована, выгодоприобретателем по договору страхования является сам заемщик либо его наследники. В свою очередь она обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в связи со смертью заемщика, при получении страховой выплаты, она имеет намерения погасить задолженность по кредитному договору.

Ответчику ФИО2 судом направлялись копия иска с приложенными документами, а также извещение о времени и месте рассмотрения дела, по адресу регистрации по месту жительства, которые им получены не были, почтовое отправление возвращено обратно отправителю. Каких-либо заявлений и ходатайств от неё в суд не поступало.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В п. 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 разъяснено, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, суд расценивает неполучение ответчиком ФИО2 судебной корреспонденции, как подтверждение нежелания принимать судебное извещение.

При указанных обстоятельствах, поскольку ФИО2 уклонилась от получения необходимой судебной корреспонденции, не проявила той степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась в целях своевременного получения направляемых ей судом документов, в то время, как осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, в связи с чем, исходя из принципов добросовестности и разумности, суд считает судебное извещение, направленное в адрес ответчика ФИО2, доставленным, и приходит к выводу о надлежащем извещении последней о рассмотрении дела. Кроме того, как пояснила её мать – ответчик ФИО1, ей (ФИО2) известно о времени и месте рассмотрении дела и существе рассматриваемого спора.

Третье лицо - нотариус Вилючинского нотариального округа Камчатского края ФИО4, о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, письменного мнения относительно заявленных требований не представило.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО2 и третьего лица, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Выслушав ответчика, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО3, обратившись 22 декабря 2017 года в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о предоставлении кредита на сумму 90 900 рублей со сроком возврата 36 месяцев, также изъявил намерения присоединится к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту ДКБО), указав, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, тарифами банка, применяемыми к ДКБО и просил признать их неотъемлемой частью заявления, выразил согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания.

В этот же день между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 заключен договор кредитования № 17/2236/00000/401231, поименованный как индивидуальные условия для кредита Персональный кредит 2.0: Плюс, с лимитом кредитования 90 900 рублей, при этом использованный лимит кредитования не восстанавливается. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему со сроком действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита до востребования, со ставкой 22,70% годовых за проведение безналичных операций и 50% за проведение наличных операций

В соответствии с п. 6 Индивидуальные условия для кредита Персональный кредит 2.0: Плюс, размер минимального обязательного платежа (далее МОП) – 5 844 рубля. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3 441 рублю. Продолжительность льготного периода составляет 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий для кредита Персональный кредит 2.0: Плюс, за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется штраф при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20 % от просроченной суммы текущего платежа.

Заемщик, подписывая договор, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещены на сайте Банка и в местах обслуживания клиента. Кроме того заемщик согласился с правом банка вносить изменения в Общие условия и правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, правилами и законом (п. 14).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий для кредита Персональный кредит 2.0: Плюс, банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора, путем совершения совокупности следующих действий: открытие ТБС – №; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

22 декабря 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3(заемщик) также заключен договор кредитования, поименованный как индивидуальные условия для кредита: кредитная карта Просто_30 с доступным лимитом кредитования 30 000 рублей под 10% годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Пунктом 6 указанных индивидуальных условий предусмотрено, что платежный период установлен 25 дней. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-уведомление в размере МОП и срока его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за окончанием предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода один месяц, при этом платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.

Согласно пунктам 7, 8, 9 Индивидуальных условий для кредита: кредитная карта Просто_30 внесение на ТБС денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности). Погашение кредита осуществляется путем списание банком денежных средств с ТБС. Банк бесплатно открывает заемщику ТБС.

В силу п. 12 индивидуальных условий для кредита: кредитная карта Просто_30 неустойка начисляемая со дня, следующего за днем окончания платежного периода в течении которого заемщик не исполнил обязанность по внесению МОП, по день фактического погашения задолженности (включительно), составляет: неустойка за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Заемщик, подписав договор подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещены на сайте банка и в местах обслуживания клиентов, также заемщик согласился с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (п. 14 Индивидуальных условий для кредита: кредитная карта Просто_30).

Из пункта 15 Индивидуальных условий для кредита: кредитная карта Просто_30 также следует, что заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Ciassic, за обслуживание которой при наличии задолженности в размере 50 рублей в день.

В этот же день ФИО3 на основании поданного заявления просил банк присоединить его к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года в страховой организации ЗАО «Страховая компания «Резерв», при этом выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, а именно 90 900 рублей. Плата за присоединение к программе страхования – 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования, а также по дополнительному договору кредитования с последующей выдачей кредитной карты - в ЗАО «Макс», плата за подключения к программе страхования – 0.99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования со сроком страхования 60 месяцев с момента подписания настоящего заявления до момента окончания срока действия договора кредитования, выгодоприобретателем по которому также является застрахованное лицо, либо его наследник по закону в случае смерти заемщика, в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Помимо этого ФИО3 дано согласие на дополнительные услуги в виде согласия на заключение договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и на отправку информации (отчетов) об исполнении заемщиком кредитных обязательств в личный кабинет «Интернет-банка», в том числе выразил согласие на оплату комиссии за первый отчет за счет кредитных средств путем безналичного перечисления и за второй и последующие отчеты за счет собственных средств, а при отсутствии их на счете, открытом заемщику в рамках договора кредитования, за счет кредитных средств.

Согласно п.п. 3.1, 3.2, 3.3 Общих условий кредитования счета (далее по тексту Общие условия) при заключении договора кредитования счета Банк открывает клиенту текущий банковский счет для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Операции по ТБС осуществляются на основании распоряжения клиента. В случае совершения операции по ТБС с использованием карты, к таким операциям применяются, кроме правил ДБО, правила соответствующих платежных систем, имеющих преимущественную силу.

В силу п.п. 4.1, 4.10 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента. Срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком.

Согласно п. 5.4, 5.4.8, 5.4.9 Общих условий клиент обязуется вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке. Исполнить требования банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Как следует из представленных в материалы дела Тарифов по «Кредитной карте Просто_30» плата за обслуживание карты (взимаемая при наличии задолженности) составляет 50 рублей в день, размер кредитного лимита по указанному кредиту составляет 200000 рублей с процентной ставкой 10% годовых, при этом полная стоимость кредита составляет 21,073% годовых.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ. Ответчик ознакомлен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, о чем свидетельствуют его подписи.

Как следует из материалов дела, ПАО КБ «Восточный» исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, путем открытия на имя ФИО3 банковского счета №, 27 декабря 2017 года выдал заемщику карту и конверт с ПИН-кодом, а также кредитные средства в сумме 21 769 рублей 96 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу, к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (п. 2 ст. 58 ГК РФ в редакции Федерального закона от 05 мая 2014 года № 99-ФЗ).

В соответствии с ч. 1 ст. 387 ГК РФ, права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

14 февраля 2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о завершении реорганизации юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к нему другого юридического лица путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», на основании решения № 2 единственного акционера о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» и утверждении договора о присоединении от 26 октября 2021 года (данные сведения размещены на официальном сайте Федеральной налоговой службы России).

Согласно выписке из актовой записи о смерти № от 18 декабря 2020 года, копии свидетельства о смерти серии I-МЛ № и копии справки о смерти № А-00349 ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р.. умер 16 декабря 2020 года, в качестве причин смерти указаны – тромбоэмболия легочной артерии, пневмония при подтвержденной коронавирусной инфекции COVID-19.

При жизни ФИО3 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредиту, комиссий, страховой премии не исполнял в полном объеме в установленные Индивидуальными условиями договора кредитования сроки, что следует из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета № и расчета задолженности, после смерти последнего выполнение кредитных обязательств прекращено.

Договор кредитования на момент смерти заемщика расторгнут не был, его условия, как в целом, так и в отдельности, сторонами в установленном порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из данного договора, носят действительный характер.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиками не представлено.

27 апреля 2022 года Банком в адрес ответчика (наследника) направлена досудебная претензия, в которой банк заявил о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту от 22 декабря 2017 года, при этом суммы необходимая для исполнения обязательств по договору на 22 апреля 2022 года составила 57 464 рубля 10 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ регламентировано, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из положений п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При этом, в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ч. 1 ст. 418 ГК РФ).

Обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника, как это предусмотрено п. 1 ст. 418 ГК РФ, не прекращается, а переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно представленной в материалы дела копии наследственного дела № 32/2021, открытого 7 июня 2021 года нотариусом Вилючинского нотариального округа ФИО4, после смерти 16 декабря 2020 года наследодателя ФИО3, единственными наследниками последнего, принявшие наследство, являются ФИО1 и ФИО2 в размере по 2/3 доли каждой в виду отказа дочери наследодателя –ФИО7 в их пользу от наследства. Наследство состоит из денежных вкладов, хранящихся в Камчатском № 8556 ПАО Сбербанк России на счетах №, № и № с причитающимися процентами и компенсациями, а также страховой выплаты в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования жизни ДЖС-2/1803 в размере 245 383 рублей.

Согласно ответу ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 18 декабря 2020 года (дата смерти ФИО3) остаток на вклад счете № составил 46 016 рублей 90 копеек, на вклад счете № сумма 7 934 рубля 90 копеек и на вклад счете № сумма 0 рублей 01 копейка.

Таким образом, учитывая установленные судом обстоятельства, наследники умершего наследодателя ФИО3 – супруга ФИО1 и дочь ФИО2 приняли наследство в виде 2/3 доли вышеуказанного имущества, принадлежавшего наследодателю до дня смерти, соответственно, стоимость наследованного имущества составляет 299 334 рубля 81 копейка (245 383 + 46 016,90 + 7 934,90 + 0,01).

Иного имущества, перешедшего наследникам после смерти наследодателя ФИО3, вошедшего в наследственную массу, судом не установлено.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с общими и индивидуальными условиями кредитования, Тарифами комиссионного вознаграждения услуг, расчет задолженности по состоянию на 7 июня 2022 года, а также выписка по счёту №, открытому на имя умершего заемщика ФИО3, согласно которым задолженность по кредитному договору составила 58 513 рублей 24 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 48 037 рублей 49 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 9 462 рублей 91 копейки. При этом, ответчиком произведено гашение кредита лишь в размере 70 180 рублей 09 копеек: по основному долгу 32 747 рублей 45 копеек, гашение задолженности по просроченному основному долгу в размере 576 рублей 32 копеек, гашение неустойки начисленной на просроченный основной долг в размере 6 рублей 32 копеек, гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов в размере 36 850 рублей.

Оснований не согласиться с расчетом по указанным выше начислениям в части просроченной ссудной задолженности и неустойки по просроченной ссуде, у суда не имеется. Кроме того, в указанной части расчет стороной ответчиками не оспорен. Доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности в части просроченной ссудной задолженности и неустойки на просроченную ссуду по кредиту, суду не представлено.

Вместе с тем, истцом также заявлено требования о взыскании иных комиссий в размере 1 012 рублей 84 копеек, которое удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не конкретизировано ни в исковом заявлении, ни в представленном суду расчете задолженности характер и основания возникновения данной комиссии, не указано за какие именно услуги банка производилось начисления требуемой ко взысканию комиссии, не приведен порядок её начисления и образования. Не следует этого и из представленных индивидуальных условий кредитования № 17/2236/00000/401231 от 22 декабря 2017 года и Тарифам по кредитной карте Просто_30, в связи с чем, суд полагает заявленные требования в части взыскания с ответчиков иных комиссий в указанном выше размере, не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ч. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации в от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, учитывая вышеприведенные разъяснения пленума Верховного суда РФ, из расчета задолженности неустойки подлежат исключению суммы, начисление которых произведено истцом с момента смерти заемщика ФИО3 до вступления в права наследства наследников ФИО1 и ФИО2, а именно в общей сумме 396 рублей 54 копейки (96,10 + 123,56 + 176,88).

Обязательства ФИО3 по кредитному договору <***> от 22 декабря 2017 года на день его смерти 16 декабря 2020 года выполнены не были, задолженность не погашена, что является долгом наследодателя и подлежит возмещению наследниками по правилам ст. 1175 ГК РФ.

Общая сумма задолженности по указанному выше кредитному договору составляет 57 110 рублей 18 копеек (48 037,49 (просроченная ссудная задолженность) + 9 072,69 (неустойка на просроченную ссуду), что не превышает стоимости имущества наследодателя, перешедшего после его смерти к наследникам.

Таким образом, обязанность по возврату просроченной ссудной задолженности и уплате неустойки перешла к ответчикам ФИО1 и ФИО2, как наследникам умершего заемщика ФИО3 в порядке универсального правопреемства.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, вступив в наследство, не выполнили обязательства по погашению задолженности по спорному кредитному обязательству.

Как следует из пояснений ответчика ФИО1, данных ею при рассмотрении дела, ФИО3 в рамках спорных кредитных обязательств был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, и в рамках договора страхования являлся выгодоприобретателем, а поскольку заемщик умер, выгодоприобретателями являются как наследника она и её дочь ФИО2 В настоящее время они обратились в страховую компанию с соответствующим заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, при получения страхового возмещения имеют намерение погасить задолженность по договору кредитования перед Банком.

Между тем, обращения выгодоприобретателя, не освобождает правопреемника (наследника) от исполнения обязательств по кредитным договорам. Банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследникам заемщика как правопреемникам по обязательствам последнего.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиками доказательств оплаты задолженности по кредитному договору не представлено, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании просроченной ссудной задолженности в размере 48 037 рублей 49 копеек и неустойки на просроченную ссуду в сумме 9 072 рублей 69 копейки подлежат удовлетворению в указанном выше размере, то есть частично.

При этом, судом также учитываются положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, вместе с тем, учитывая период просрочки, что размер неустойки не превышает размера основного долга, суд приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для уменьшения размера данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, со стороны ответчика такого ходатайства также не поступало.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» (АО) о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору с ФИО1 и ФИО2 подлежат частичному удовлетворению в указанном выше размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1 955 рублей 40 копеек платежным поручением № 351 от 15 июня 2022 года.

Исходя из установленного п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размера государственной пошлины, подлежащей уплате исходя из первоначально заявленной цены иска, учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично, а именно на сумму 57 110 рублей 18 копеек, что составляет 97,60% от цены заявленного иска (58 513,24 рублей), судебные расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в размере 1 906 рублей 52 копеек (1 955,40 х 97,60%/100).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, процентов, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке в пределах стоимости принятого наследственного имущества с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ умершего заемщика ФИО3 в счет просроченной ссудной задолженности - 48 037 рублей 49 копеек; в счет неустойки на просроченную ссуду – 9 072 рублей 69 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 906 рублей 52 копеек, а всего взыскать 59 016 рублей 70 копеек

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании в счет неустойки на просроченную суду в размере 396 рублей 54 копеек, в счет иных комиссий – 1 012 рублей 84 копейки и остальной части судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 14 ноября 2022 года

Председательствующий судья Н.М. Хорхордина