Решение по делу № 2-431/2024 от 13.01.2025

Дело №2-61/2025

УИД 67RS0001-01-2024-000089-81

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рудня Смоленская область 13 января 2025 года

Руднянский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего (судьи) Кузьмина В.А.,

при секретаре Лукьяновой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» (далее по тексту – «Банк») обратилось в суд с иском к К о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком К был заключен кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. В нарушение условий договора, ответчиком, принятые на себя обязательства не исполнены, в связи с чем на 27.10.2024 размер задолженности за период с 15.09.2021 по 27.10.2024 составляет 143 842 руб. 18 коп., из которых: 124 966 руб. 33 коп. – задолженность по основному долгу, 17 573 руб. 61 коп. – задолженность по процентам, 1 302 руб. 24 коп. – задолженность по комиссиям.

Истец АО «Почта Банк» просит суд взыскать с ответчика К в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143 842 руб. 18 коп., из которых: 124 966 руб. 33 коп. – задолженность по основному долгу, 17 573 руб. 61 коп. – задолженность по процентам, 1 302 руб. 24 коп. – задолженность по комиссиям, а также 5 315 руб. 00 коп. в возврат государственной пошлины.

Истец АО «Почта Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, против вынесения заочно решения не возражал.

Применительно к положениям абзаца 2 статьи 165.1 ГК РФ, разъяснениям, содержащимся в пунктах 67, 68 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ответчик К надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, уважительных причин неявки в судебное заседание не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Пунктами 1-3 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из разъяснений пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. №54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Согласно ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (п.1). Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает (п.2).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ) (п.73).

В соответствии с ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п.2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (п.5).

Из положений ст.850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Из разъяснений изложенных в пункте 15 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" следует, что согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии пунктом 1 статьи ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.п.1,2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (п.1). Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте (п.2).

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Исходя их пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).

В п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Так, если комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то они не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу п.1, п.5 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней (п.1 ст.3 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (п.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Согласно п.1 ч.1 ст.9 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Учитывая изложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

Согласно ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона т 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (далее по тексту – Банк) и К был заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта» № (далее – Договор № от ДД.ММ.ГГГГ ) в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты на предоставление кредита.

Согласно п.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит – 125 000 руб.

Согласно п.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора -30 лет; срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом.

Согласно п.4 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода – 0% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – 22,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей – 31,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств -31,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – 31,9% годовых.

Согласно п.6 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ платежи осуществляются ежемесячно до 15 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ; порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

Из п.14 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщик своей подписью на Индивидуальных условиях подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах.

Из п.15 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что своей подписью на Индивидуальных условиях, заёмщик подтвердила, что она согласна, что получение в кассах и банкоматах /ПВН ПАО «Почта Банк» и других кредитных организаций наличных денежных средств, предоставленных в виде кредита на карту, является дополнительной услугой, за предоставление которой банк взимает комиссию. Размер (стоимость) комиссии: 5,9%, минимум 300 руб. за каждую операцию. Бесплатным способом предоставления кредита является безналичная оплата товаров/услуг по карте в торгово-сервисных предприятиях.

Из п.17 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщик своей подписью на Индивидуальных условиях подтвердила, что при подключении иных услуг, на основании ее отдельного заявления, подтверждающего ее добровольное волеизъявление, ей могут быть предоставлены дополнительные услуги в соответствии с Условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания – в соответствии с Тарифами. Согласна на оказание услуги «СМС – информирование», комиссия не взимается: в течение 2-х месяцев, с даты заключения договора при условии подключении услуги в дату заключения договора; при отсутствии на дат окончания расчетного периода либо на дату отключения услуги «СМС-информирование» задолженности, остатка на счете, превышающего 49 рублей, и отсутствии расходных операций, совершенных клиентом, в течение расчетного периода. Во всех остальных случаях, в том числе при подключении услуги после заключения договора в порядке, предусмотренном Условиями, размер (стоимость) ежемесячной комиссии: 49 рублей. Также выразила согласие на подключение услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа – 300 рублей; 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа -500 рублей (взимается за каждый период пропуска платежа, но не более 4-х пропусков подряд).

Из п.18 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что своей подписью на Индивидуальных условиях заёмщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Индивидуальных условиях, условиях, тарифах, и проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте банка www.pochtabank.ru.

Из п.20 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщик своей подпись на Индивидуальных условиях дала согласие и поручила банку исполнить (частично исполнить) предъявленные банком (получателем средств) требования на списание в пользу банка денежных средств с ее счета: в дату платежа в размере суммы ее обязательств по договору на день списания; в дату зачисления на ее счет в размере просроченной задолженности по договору на день списания, а также в размере иной ее задолженности перед банком; в сумме банковских комиссий согласно тарифам, за проведение операций в рамках договора, при этом каких-либо дополнительных распоряжений с ее стороны не требуется.

Из п.21 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщик подтвердила своей подписью на Индивидуальных условиях получение карты №, а также просила Банк перевыпускать карту по истечении ее срока действия.

Также в разделе информация о заемщике Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» № от ДД.ММ.ГГГГ указан номер мобильного телефона:+№, счет:№

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ К было подано и подписано собственноручно заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, согласно которому последняя выразила согласие на заключение с нею Соглашения о простой электронной подписи с ПАО «Почта Банк», на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также Условиях Соглашения о простой электронной подписи. Также клиентом при заполнении раздела заявления «Контактная информация» был указан номер телефона: №.

Из заявления о заключении соглашения о простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ следует, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания: а) договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; б) заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; в) распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; г) иных документов, оформленных в рамках в электронном виде в Почта Банк Онлайн, канале IVR или в Клиентском центре/Стойке продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документом на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно 1.1 Условий соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (далее по тексту - Условия) настоящие Условия являются офертой Банка клиенту заключить Соглашение о простой электронной подписи. Предоставление клиентом в банк подписанного заявления является акцептом клиента оферты Банка о заключении соглашения на условиях, указанных в заявлении и Условиях.

Согласно п.1.2 Условий соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема банком от клиента заявления.

Согласно п.1.3 Условий соглашение заключается на неопределенный срок и может быть расторгнуто по письменному заявлению клиента в любое время.

Согласно п.2.1 Условий простая электронная подпись используется клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: электронных документов, подтверждающих акцепт (согласие) клиента по любым предложениям (офертам) банка о заключении договоров/дополнительных соглашений ( в т.ч. договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним); заявлений о заключении договоров вклада, об открытии/закрытии текущих счетов и счетов по вкладам, о выпуске и обслуживании банковских карт, о предоставлении потребительских кредитов, заявлений о подключении/отключении услуг, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных распоряжений/поручений ( в т.ч. о переводе денежных средств), запросов, переданных в банк надлежащим образом через один из дистанционных каналов, и иных документов, оформляемых в электронном виде через дистанционный канал или в точках продаж банка.

Согласно п.2.3 Условий для создания простой электронной подписи в зависимости от канала обслуживания и типа/вида сформированного клиентом электронного документа/совершаемой операции используются: код доступа, представляющая собой ключ ПЭП, для создания ПЭП, используемый для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента. Восстановление кода доступа возможно при обращении в точку продаж банка либо при обращении в банк через дистанционный канал при успешном прохождении аутентификации. Передача кода доступа клиентом третьему лицу запрещается (п.2.3.1); одноразовый пароль представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания документов, указанных в заявлении, а также для подтверждения иных операций, проводимых клиентом при его обращении в банк. Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования и операции, подтверждаемой клиентом с использованием соответствующего одноразового пароля (п.2.3.2); успешная авторизация доступа с использованием верных авторизационных данных, представляющих собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подтверждения операции, проводимых клиентом в Почта Банк Онлайн, не требующих подтверждения одноразовым паролем (п.2.3.3); кодовое слово, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подтверждения распоряжений клиента на совершение операций, проводимых клиентом при его обращении в клиентскую, службу, а также через канал IVR, в т.ч к для подключения/отключения услуг (п.2.3.4).

Согласно п.2.4 Условий определение лица, подписавшего электронный документ/подтвердившего совершение операции с использованием ПЭП, производится на основании сведений, указанных клиентом в заявлении, путем проверки корректности примененного ключа ПЭП в зависимости от канала обслуживания и типа/вида подписанного электронного документа/ совершенной операции.

Согласно п.2.5 Условий клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием ПЭП, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством.

Согласно п.2.6 Условий в случаях формирования клиентом любой информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью, и получения банком такой информации по предусмотренным между банком и клиентом каналам взаимодействия (п.3.3 Условий), такая информация признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента.

Согласно п.3.1 Условий в рамках соглашения банк оказывает клиенту услугу по направлению клиенту информации в Push-уведомлении о заключении договоров с банком в электронном виде.

Согласно п.3.2 Условий банк вправе направлять, необходимую для заключения и исполнения соглашения, одним из следующих способов: почтовыми отправлениями на почтовый адрес, указанный клиентом в заявлении (п.3.2.1); СМС-сообщениями/ Push-уведомлениями на мобильный телефон, указанный клиентом в заявлении (п.3.2.2); отправкой сообщений по электронной почте, указанной клиентом в заявлении (п.3.2.3); посредством телефонной коммуникации по телефонным номерам, указанным клиентом в заявлении (п.3.2.4); посредством передачи документов от работников банка/агентов банка (п.3.2.5); посредством Почта Банк Онлайн (п.3.2.6).

Согласно п.3.3 Условий клиент направляет информацию Банку: почтовым отправлением на адрес банка: 107061, г.Москва, Преображенская площадь, д.8 (п.3.3.1); сообщениями по электронной почте Банка: info@pochtabank.ru (п.3.3.2); посредством телефонной коммуникации по номеру телефона банка№ (п.3.3.3); посредством чата в Почта Банк Онлайн (п.3.3.4); посредством устных и письменных заявлений в точках продаж банка, адреса которых указаны на сайте банка в сети Интернет www.pochtabank.ru (п.3.3.5).

Согласно п.1.1 Общих условий договора потребительского кредитная по программе «Кредитная карта» (далее по тексту – Общие условия) клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно п.1.3 Общих условий при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее - ПЭП).

Согласно п.1.4 Общих условий при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств Банк предоставляет клиенту кредит.

Согласно п.1.5 Общих условий кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием карты/дополнительной карты.

Согласно п.1.6 Общих условий клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по договору.

Согласно п.1.7 Общих условий к кредиту применяется процентная ставка, равная ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации, действующая на дату заключения договора, если иное не определено Тарифами. Размер комиссий указывается в Тарифах.

Согласно п.1.9 Общих условий размер кредитного лимита и порядок его изменения указывается в Индивидуальных условиях и настоящих Условиях.

Согласно п. 2.1 Общих условий для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации, номер которого указывается в Индивидуальных условиях.

Согласно п.2.2 Общих условий проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются, если иное не предусмотрено Тарифами.

Согласно п.2.3 Общих условий по счету осуществляются следующие операции: зачисление Банком сумм кредита; зачисление поступивших денежных средств, в том числе для погашения задолженности по договору; списание денежных средств в погашение задолженности по договору; списание денежных средств по распоряжению клиента; списание денежных средств Банком в случае ошибочного зачисления на счет по вине Банка; операции с использованием карты/ дополнительной карты и/или ее реквизитов.

Согласно п.3.1 Общих условий Банк оформляет к счету клиента карту. Карта (либо ее реквизиты) предназначена для осуществления операций.

Согласно п.3.2 Общих условий при активации карты/дополнительной карты банк предоставляет ПИН по согласованию с клиентом/держателем дополнительной карты (соответственно) одним из способов, указанных в разделе 9 настоящих Условий. Банк осуществляет обслуживание карты/дополнительной карты. Плата (комиссия) за обслуживание карты / дополнительной карты взимается в размере и с периодичностью, которые указаны в Тарифах.

Согласно п.3.3 Общих условий, в случае если Тарифами предусмотрено: ежемесячное взимание платы (комиссии) за обслуживание карты/дополнительной карты (взимается в дату платежа, то при одновременном выполнении двух условий – отсутствии совершенной до расчетной даты операции по счету и задолженности на расчетную дату, обслуживание карты/дополнительной карты не производится, плата (комиссия) не взимается банком (п.3.3.1); ежегодное взимание платы (комиссии) за обслуживание карты/дополнительной карты, то ежегодная плата (комиссия) начисляется и взимается в дату совершения первой операции по счету в текущем году обслуживания карты/дополнительной караты или в дату совершения первой операции по счету в году, следующим за истекшим годом обслуживания карты/дополнительной карты, если взимание комиссии согласно тарифам производится по окончании однократного годового периода обслуживания. При отсутствии совершенной операции по счету, обслуживание карты/дополнительной карты в течение данного однократного годового периода не производится, плата (комиссия) взимается Банком (п.3.3.2); во всех остальных случаях обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка (п.3.3.3).

Согласно п.3.4. Общих условий в случаях, если тарифами предусмотрено взимание платы (комиссии) за оформление (выпуск) карты за счет собственных средств клиента, начисление платы производится в дату активации и подлежит уплате до установления кредитного лимита.

Согласно п.3.4.1 Общих условий в остальных случаях начисление платы (комиссии) за оформление (выпуск) карты/дополнительной карты осуществляется в момент совершения клиентом первой расходной операции и подлежит уплате в составе первого платежа.

Согласно п.3.5 Общих условий комиссии за совершение операций/оказание услуг, если договором прямо не установлен иной порядок взимания, оплачиваются клиентом Банку одновременно с совершением операции/оказанием услуги из средств клиента /кредита, находящихся на счете, в соответствии с тарифами Банка, действующими на дату совершения операции/оказания услуги. При недостаточности на счете денежных средств для оплаты Банку комиссии (платы), предусмотренной тарифами за совершение операции/оказание услуги в полном объеме, Банк отказывает в выполнении соответствующей операции/оказании услуги.

Согласно п.3.9 Общих условий Банк обеспечивает расчеты по операциям с взиманием комиссий в соответствии с Тарифами. Суммы комиссий, подлежащих уплате клиентом, не уменьшают платежный лимит и включаются в сумму задолженности. Клиент понимает и согласен с тем фактом, что в этом случае сумма задолженности увеличивается на сумму комиссий, подлежащих уплате. Банк вправе взимать комиссии в любую дату в период с даты отражения операции на счете (т.е с момента возникновения у клиента обязательств по оплате) по дату окончания срока действия кредитного договора.

Согласно п.3.10 Общих условий использование собственноручной подписи либо ПИН, либо реквизитов карты/дополнительной карты при проведении операции по карте/дополнительной карте является для банка подтверждением факта проведения операции клиентом/держателем дополнительной карты.

Согласно п.4.1 Общих условий размер кредитного лимита и размер максимального кредитного лимита указаны в Индивидуальных условиях.

Согласно п.4.2 Общих условий кредитный лимит устанавливается Банком в момент совершения клиентом первой расходной операции за счет кредита и полной оплаты комиссии за оформление карты, если иное не определено Тарифами.

Согласно п.5.1 Общих условий для погашения задолженности по договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а Банк в дату поступления денежных средств, списывает их в счет погашения задолженности по Договору, но не более размера задолженности.

Согласно п.5.2 Общих условий клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа.

Согласно п.6.1 Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считаем пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа соответственно.

Согласно п.6.2 Общих условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. Начисление неустойки производится со дня образования просроченной задолженности.

Разделом 7 Общих условий определены дополнительные услуги по договору, в том числе: «Меняю дату платежа» (п.7.2); «Автопогашение» (п.7.3); «СМС-информирование (п.7.4); «Кредитное информирование (п.7.5); «Доставка карты» (п.7.6).

Согласно п.7.1 Общих условий по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе Условий и/или в Тарифах. Услуги подключаются и отключаются клиентом посредством направления в банк заявления.

Согласно п.7.1.2 Общих условий за подключение (предоставление) услуг Банк вправе взимать комиссии, предусмотренные тарифами.

Согласно п.10.1 Общих условий простая электронная подпись используется клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: направленного Банком предложения (оферты) о заключении договора/дополнительного соглашения; заявления на открытие счетов; заявления на подключение/ отключение услуг, распоряжений, переданных в Банк надлежащим образом через один из дистанционных каналов или Канал IVR и подписанный ПЭП.

Согласно п.10.2 Общих условий простой электронной подписью признается: часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента; одноразовый пароль, используемый для подтверждения финансовых операций, проводимых клиентом по счету в Почта Банк Онлайн. Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования Почта Банк Онлайн и операции, подтверждаемой клиентом с использованием Почта Банк Онлайн; успешная авторизация доступа, используемая для подтверждения операций, проводимых клиентом по счету в Почта Банк Онлайн, не требующих подтверждения одноразовым паролем; кодовое слово, используемое для подтверждения распоряжений клиента на совершение операций, проводимых последним при его обращении через Канал IVR, для подключения/отключения услуг.

Согласно п.10.4 Общих условий определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, производится на основании сведений, указанных клиентом в заявлении с учетом примененной ПЭП как части кода доступа или кодового слова, или одноразового пароля или успешной авторизации доступа, в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения.

Согласно п.10.5 Общих условий в случаях формирования информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью и получения такой информации Банком по любым, предусмотренным договором каналам взаимодействия с клиентом, признается Банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно п.11.8 Общих условий срок действия кредитного договора 30 лет.

Согласно Тарифам по программе «Кредитная карта»: комиссия за оформление карты: не взимается; комиссия за оформление дополнительной карты: 450 руб. (п.2.1); ежегодная комиссия за обслуживание карты/дополнительной карты: в первый год – не взимается (п.2.2.1), за последующий год – для карты: 900 руб., для дополнительной карты: 450 руб. (п.2.2.2); комиссия за перевыпуск карты/дополнительной карты: по окончании срок действия карты/дополнительной карты: не взимается (п.2.3.1), в остальных случаях – 600 руб. (п.2.3.2); комиссия за оплату товаров/услуг: не взимается (п.3.1); процентная ставка по кредиту на операции оплаты товаров/услуг: при выполнении условий беспроцентного периода:0% годовых (п.3.2.1), в остальных случаях:22,9% годовых (п.3.2.2); условия беспроцентного периода: распространяется на кредит, предоставленный на совершение отраженных в счете-выписке операций оплаты товаров/услуг, при условии полного погашения задолженности, указанной в этом счете-выписке, до даты платежа включительно (п.3.3); длительность беспроцентного периода: до 2 месяцев (п.3.4); комиссия за выдачу наличными собственных денежных средств по карте/дополнительной карте или без использования карты/дополнительной карты в банкоматах и пунктах выдачи наличных ПАО «Почта Банк» и банков группы ВТБ: не взимается (п.4.1), в остальных случаях: 5,9% (минимум 300 руб.) (п.4.2); процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств:31,9% годовых (п.4.3); лимит на операции получения наличных денежных средств: 100 000 руб. в день/300 000 руб. в месяц (п.4.4); внутрибанковские переводы собственных денежных средств: не взимается (п.5.1); межбанковские переводы на счета, открытые в других банках на основании распоряжения, поданного клиентом в отделении ПАО «Почта Банк», за исключением переводов в соответствии с п.п.5.4-5.7 настоящих тарифов: 08%, минимум 15 руб., максимум – 1000 руб. (п.5.2); межбанковские переводы на счета, открытые в других банках на основании распоряжения, поданного клиентом через Почта Банк Онлайн: согласно «Тарифам ПАО «Почта Банк» на совершение переводов денежных средств через Почта Банк Онлайн» (п.5.3); межбанковские переводы собственных денежных средств на счетах физических и юридических лиц, открытые в Банке ВТБ (ПАО): не взимается (п.5.4); перевод денежных средств в пользу бюджетов всех уровней для уплаты налогов, сборов и страховых взносов в соответствии с Налоговым кодексом РФ: не взимается (п.5.5); перевод денежных средств в пользу бюджетов всех уровней (за исключением п.5.5 настоящих тарифов): 0,7%, мин.20 руб., мкс.1000 руб. (п.5.5.1); перевод денежных средств в счет оплаты коммунальных услуг, услуг операторов связи, телевидения, интернета и иных поставщиков услуг, в отношении которых банк заключил договор на прием платежей, за исключением п.5.7 настоящих тарифов: устанавливается в отношении каждого получателя (п.5.6); перевод денежных средств в счет оплаты коммунальных услуг, услуг связи, телевидения, интернета, охраны на основании распоряжения, поданного клиентом в электронном виде (п.5.7): для клиентов, имеющих в банке сберегательный счет с тарифным планом «Пенсионный» / «Зарплатный пенсионер»: в соответствии со специальным тарифом на осуществление переводов в счет оплаты коммунальных услуг, услуг связи, телевидения, интернета, охраны (п.5.7.1), в иных случаях: в соответствии с п.п.5.2, 5.4, 5.6 настоящих тарифов (п.5.7.2); процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей: 31,9% годовых (п.5.8); комиссия за совершение прочих расходных операций:3,3% (минимум 300 руб.) (п.6.1); процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций: 31,9% годовых (п.6.2); комиссия за смену ПИН-кода по карте/дополнительной карте в банкомат банка, банкоматах Банка группы ВТБ: не взимается (п.7.1); комиссия за получение нового ПИН-кода по карте/дополнительной карте при обращении в клиентские центры, стойки и в клиентскую службу банка: не взимается (п.7.2); комиссия за информирование о платежном лимите (п.7.3): в банкоматах ПАО «Почта Банк», банкоматах Банков группы ВТБ, клиентских центрах, стойках и через клиентскую. Службу банка: не взимается (п.7.3.1), в банкоматах других банков: 50 руб., за каждую операцию (п.7.3.2); комиссия за операцию получения мини-выписки в банкоматах банка, банкоматах банков группы ВТБ: не взимается (п.7.4); комиссия за предоставление счета-выписки в клиентских центрах, стойках и через клиентскую службу банка: не взимается (п.7.5); комиссия за блокировку карты/дополнительной карты: не взимается (п.7.6); комиссия за подключение к услуги «Меняю дату платежа»: 300 руб. (п.7.7); комиссия за проведение операции в рамках услуги «Автопогашение»: 29 руб., за каждую операцию (п.7.8); комиссия за оказание услуги «СМС- информирование (п.7.9): в течение 2-х месяцев, с даты заключения договора при условии подключения услуги в дату заключения договора: не взимается (п.7.9.1), при отсутствии на дату окончания расчетного периода либо на дату отключения услуги «СМС-информирование» задолженности, остатка на счете, превышающего 49 рублей, и отсутствии расходных операций, совершенных клиентом, в течение расчетного периода: не взимается (п.7.9.2), в остальных случаях: 49 рублей, в месяц, а также 49 рублей в месяц за каждую дополнительную карту (п.7.9.3); комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» (взимается за каждый период пропуска платежа, но не более 4-х пропусков подряд): 1-й период пропуска платежа – 300 рублей, 2-й период пропуска платежа – 500 рублей, 3-й период пропуска платежа – 500 рублей, 4-й период пропуска платежа -500 рублей (п.7.10); доставка карты/дополнительной карты (п.7.11): комиссия за доставку карты/дополнительной карты ФГУП «Почта России» заказным письмом до отделения почтовой связи, обслуживающего почтовый адрес, указанный клиентом (в т.ч. НДС): 100 руб. за каждую карту (п.7.11.1).

Таким образом, на момент заключения договора, стороны достигли соглашения по всем его условиям, в том числе в части размера процентов за пользование кредитом и в части порядка погашения кредита.

Истцом представлены доказательства, конкретных последовательных действий ответчика в целях заключения потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (вход ответчика на сайт Банка с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику смс-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода ответчиком в специальном окне (личный кабинет), а также указан номер сотового телефона (+№, на который направлялись соответствующие смс-сообщения (л.д.41 обр.сторона-42).

Получение расчетной карты ответчиком подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» № от ДД.ММ.ГГГГ (п.21), а также расходными операциями (заемщик неоднократно производил снятие денежных средств с карты, а также расчетные операции с использованием карты), отраженными в выписке из лицевого счета № за период с 15.05.2019 по 26.10.2024 (л.д.28-40).

Учитывая изложенное, принимая во внимание буквальное толкование вышеуказанных условий договора, суд приходит к выводу, что договор от № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ПАО «Почта Банк», что также не опровергнуто ответчиком.

Банком свои обязательства по предоставлению денежных средств (кредитного лимита) ответчику исполнены надлежащим образом.

Из выписки из записи в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохранившиеся при выставлении заключения по договору 43353227 следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил и направил ДД.ММ.ГГГГ ответчику К заключительное требование об оплате задолженности в размере 143 842 руб. 17 коп. по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ , тем самым изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита.

Доказательств, свидетельствующих о предъявлении истцом требований к ответчику в более позднюю дату, материалы дела не содержат.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 27.12.2024 г. образовалась задолженность в общей сумме 143 842 руб. 18 коп., в том числе: просроченный основной долг – 124966 руб. 33 коп.; проценты за пользование кредитом – 17 573 руб. 61 коп., комиссия – 1302 руб. 24 коп.

Данный расчет является арифметически верным и соответствующим условиям договора, сомневаться в его правильности у суда оснований не имеется.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда или во внесудебном порядке ( параграф 5 глава Х Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств) (п.3 ст.213.28 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223.2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью (п.1 ст.223.6 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213.28 настоящего Федерального закона. Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности (п.2 ст.223.6 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Согласно положению пункта 1 статьи 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю; 2) в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: основной доход гражданина составляет страховая пенсия (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), пенсия по государственному пенсионному обеспечению, накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата или пенсия, назначенная в соответствии с Законом Российской Федерации от 12 февраля 1993 года N 4468-I "О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, войсках национальной гвардии Российской Федерации, органах принудительного исполнения Российской Федерации, и их семей"; выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, за исключением предусмотренных абзацем вторым настоящего подпункта доходов; 3) в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 19 мая 1995 года N 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"; выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание; 4) выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично.

На основании части 2 статьи 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.

Форма, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждаются регулирующим органом (часть 3 статьи 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

В соответствии с частью 4 статьи 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов, оформленный в соответствии с абзацем четвертым пункта 3 статьи 213.4 настоящего Федерального закона.

Согласно абзаца четвертого пункта 3 статьи 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом.

Статьей 223.3 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" предусмотрено, что в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве размещаются сведения о гражданине, предусмотренные пунктом 5 статьи 213.7 настоящего Федерального закона, сведения о кредиторах гражданина, подавшего заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, размере их требований, сведения об условии, предусмотренном пунктом 1 статьи 223.2 настоящего Федерального закона, в соответствии с которым гражданин обратился с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке, а также наименование многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, включившего в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве соответствующие сведения. Опубликование сведений о ходе внесудебного банкротства гражданина осуществляется в порядке, установленном статьей 213.7 настоящего Федерального закона, с учетом особенностей, установленных настоящим параграфом. Днем опубликования сведений, предусмотренных настоящим параграфом, признается дата размещения сообщения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве по московскому времени. Течение установленных настоящим параграфом сроков, зависящих от опубликования предусмотренных настоящим параграфом сведений, начинается на следующий день после даты их опубликования по московскому времени.

Согласно пункту 5 статьи 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" при подаче гражданином заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 настоящей статьи многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг в течение одного рабочего дня со дня получения заявления гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке проверяет наличие сведений о возвращении исполнительного документа взыскателю по основаниям, предусмотренным пунктом 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", а также отсутствие сведений о ведении иных исполнительных производств, возбужденных после даты возвращения исполнительного документа взыскателю и не оконченных или не прекращенных на момент проверки сведений, с использованием общедоступных сведений банка данных в исполнительном производстве, размещенных на сайте Федеральной службы судебных приставов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в соответствии с пунктами 3, 5 и 9 части 3 статьи 6.1 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Из положений п. 1 ст. 223.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" следует, что со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением: 1) требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке; 2) требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.

Формы, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждены Приказом Минэкономразвития России от 04.08.2020 N 497.

Приложением 1 к Приказу Министерства экономического развития Российской Федерации от 05.08.2015 N 530 (далее - Приказ N 530) утверждена форма "Список кредиторов и должников гражданина", которая предусматривает указание существа обязательства (например, заем, кредит); кредитора и его места жительства (места нахождения); основание возникновения обязательства, а также реквизиты (дата, номер) соответствующего договора или акта.

Из материалов дела следует, что в Едином федеральном реестре юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности ДД.ММ.ГГГГ опубликовано сообщение № о возбуждении в отношении ответчика К процедуры внесудебного банкротства, при этом, в данный реестр включены сведения о наличии у ответчика задолженности перед АО «Почта Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме задолженности в размере 57 015 руб. 98 коп.

Сведения, содержащие в Реестре о банкротстве, являются общедоступными.

Сообщение о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина опубликована в Едином федеральном реестре юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности ДД.ММ.ГГГГ за №.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» обратилось к мировому судье судебного участка 56 в муниципальном образовании Руднянский район Смоленской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании со К задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с 15.09.2021 по 01.03.2022 в размере 142 539 руб. 94 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен соответствующий судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с подачей К возражений относительно его исполнения.

Таким образом, суд приходит к выводу что поскольку, при обращении в уполномоченный орган К заявила о сумме обязательств перед кредитором - АО «Почта Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме задолженности в размере 57 015 руб. 98 коп., которая меньше вышеуказанной действительной суммы требований кредитора, а потому в силу п.2 ст.223.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на оставшуюся сумму задолженности и которая превышает заявленную ответчиком при банкротстве сумму, процедура внесудебного банкротства не распространяется.

Учитывая изложенное, что в заявлении К о признании ее банкротом во внесудебном порядке последней указана сумма требований кредитора – истца – 57 015 руб. 98 коп., которая меньше действительной суммы требований, кредитора, заявленной ко взысканию – 143842 руб. 17 коп. (суд учитывает п.п. 6.5, 6.5.1, 6.5.2, 6.5.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.24); заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ ), исковое заявление Банка подлежит частичному удовлетворению в части взыскания с ответчика К суммы задолженности, которая превышает заявленную К при банкротстве, а именно в размере – 86 826 руб. 19 коп.

Период взыскания задолженность по договору потребительского кредита по программе «Кредитная карта» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 826 руб. 19 коп., суд определяет: с ДД.ММ.ГГГГ (согласно выписке по счету № за период с 15.05.2019 по 26.10.2024) по 17.01.2022.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп., исчисленном в соответствии с требованиями п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ исходя из размера исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с К, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по договору потребительского кредита по программе «Кредитная карта» № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 15.09.2021 по 29.06.2024 гг. в размере 86 826 (восемьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 19 копеек, а также 4 000 (четыре тысячи) рублей в возврат государственной пошлины.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.А.Кузьмин

Мотивированное решение изготовлено: 28 января 2025 года.