Решение по делу № 2-1074/2023 от 07.04.2023

КОПИЯ

70RS0003-01-2023-000966-60

Дело № 2-1074/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кучеренко А.Ю.,

при секретарях Лобановой А.Е., Ефимовой М.Е.,

помощник судьи Филянина Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в отрытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 135428,10 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3908,56 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 23.05.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ...), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 100000 руб. под 29.90% (76.90%) годовых, сроком на 1225 дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». ФИО1 взятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Так, просроченная задолженность по ссуде и простроченная задолженность по процентам возникли 19.10.2019, на 12.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 998 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 344207,69 руб. По состоянию на 12.07.2022 задолженность ответчика составляет 135428,10 руб., из которых: 35428,14 руб. – просроченные проценты, 99999,96 руб. – просроченная ссудная задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, которое ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представил соответствующее ходатайство.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при настоящей явке.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Дополнительно сообщила, что 23.05.2017 обратилась в банк ПАО КБ «Восточный», где ей был предоставлен кредит на потребительские цели. 28.11.2017 по договору от 23.05.2017 ей в кассе банка были выданы 100000 руб. наличными. Платила за кредит она через кассу и через карту, которая у нее была до получения кредита, с лимитом 15000 руб., позже лимит увеличили. Денежные средства в счет уплаты кредита вносила ежемесячно в разных размерах, размер платежа брала из расчетной квитанции и из СМС. 27.12.2017 она внесла на счет в счет оплаты 8000 руб., с этих денежных средств гасила проценты за кредит. 14.09.2019 внесла последний платеж по кредиту. Просрочка по кредиту возникла с того момента, как она перестала вносить денежные средства. 06.03.2023 представила возражения на иск, в которых указала, что неоднократно обращалась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отмене страховки по кредитному договору, перерасчете излишне уплаченной суммы, поскольку согласия на ежемесячную страховку она не давала, при оплате ежемесячных взносов сумма долга не уменьшалась. Ответ на обращение получала, в суд по поводу страховки не обращалась. На момент получения кредита она состояла в браке с ФИО2, кредит брали совместно, а рассчитывается за него одна. Просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен в том числе, путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что на 23.05.2017 ФИО1 в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» направлена анкета о предоставлении кредита в размере 100000 руб. на срок 60 мес.

На основании данной анкеты 23.05.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № ... (Индивидуальные условия для кредита «Кредитная карта CASHBACK» (далее – Индивидуальные условия)).

Стороной ответчика указанные обстоятельства не оспаривались.

Общие условия кредитования счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифы Банка являются дополнением и неотъемлемыми частями Договора кредитования (п. 6.17 Общих условий).

Согласно п. 1.2 Общих условий кредитования счета в ПА КБ «Восточный» (далее – Общие условия), в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет (далее – ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете, и предоставляет лимит кредитования.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий, лимит кредитования составил 100000 руб., при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен в случае согласия заемщика, оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по договору, либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода. Кредит предоставляется в течение срока действия лимита кредитования (п. 3 Общих условий).

Пунктом 2 Индивидуальных условий установлен срок действия договора кредитования, в соответствии с которым договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – до востребования. Срок возврата кредита – до востребования.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций составляет 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 76,90% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. Банк вправе предоставить заемщику льготный период кредитования, о чем должен проинформировать его SMS-уведомлением или почтой.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет заемщика (далее – ТБС). Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен тарифами, максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий, банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет.

Внесение на ТБС денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности) (п. 7 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.п. 8, 8.1 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Бесплатным способом погашения кредита является пополнение ТБС путем внесения наличных денежных средств через кассу банка; внесения наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка; почтовым переводом денежных средств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Так, штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50000 руб.: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 200001 руб.: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, в случае уступки заемщикам без письменного согласия банка прав по договору либо прав, принадлежащих заемщику вследствие признания договора недействительным либо незаключенным по любым основаниям полностью либо в части, заемщик обязуется по требованию банка уплатить штраф в размере 30 процентов от суммы уступленных прав, а также возместить причиненные банку убытки.

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными (п. 14 Индивидуальных условий).

Банк направляет сообщения заемщику одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в отделении банка, SMS-уведомлением, в «Интернет-банке», в «Мобильном Банке». Заемщик направляет банку заявления и иную информацию при личном обращении в отделение банка в часы его работы (заявления оформляются по форме банка), либо через каналы ДБО (круглосуточно) (п. 16 Индивидуальных условий).

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС - ...; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а так же отключения возобновления лимита кредитования (п. 17 Индивидуальных условий).

Датой начала срока действия лимита кредитования является дата предоставления Банком кредита в сроки и на условиях, установленных Индивидуальными условиями кредитования. При превышении установленного лимита кредитования (неразрешенный овердрафт) банк ежедневно на сумму превышения начисляет установленные Тарифами банка пени (п.п. 4, 4.1 Общих условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента (п. 3.1 Общих условий).

Состав МОП установлен п. 3.2 Общих условий и состоит из: процента МОП от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита и суммы неразрешенного (технического) овердрафта); суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов / неустоек (при их наличии).

В случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше суммы МОП по истечении платежного периода или заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения кредитной задолженности Клиент обязуется уплатить штраф за каждый просроченный МОП / неустойку за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП / заключительный обязательный платеж в предусмотренном договором кредитования размере. В случае уплаты МОП / заключительного обязательного платежа путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф / неустойку в случае внесения клиентом денежных средств в уплату МОП по истечении соответствующего платежного периода или внесения заключительного обязательного платежа по истечении окончательной даты погашения кредитной задолженности, определенной в соответствии с п. 3.11 Общих условий. Датой начисления штрафа / неустойки считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования (п. 3.9 Общих условий).

Из представленной выписки по счету за период с 23.05.2017 по 12.07.2022, следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО «Восточный экспресс банк» исполнил взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат.

26.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» (Присоединяемое общество) был присоединен к ПАО «Совкомбанк» (Присоединяющее общество).

В соответствии с положениями п. 2 ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Таким образом, судом установлено правомочие истца на обращение в суд с настоящим иском.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности, выписки по счету, усматривается, что ответчик свои обязательства по внесению денежных средств по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. По состоянию на 12.07.2022 задолженность составляет 135428,10 руб., из которых: 35428,14 руб. – просроченные проценты, 99999,96 руб. – просроченная ссудная задолженность.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями Кредитного договора и требованиями закона.

Доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком в материалы дела не представлено.

Установленных законом либо договором оснований освобождения от обязанности гашения задолженности по кредитному договору не имеется.

Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита и уплаты процентов за кредит, является ненадлежащим исполнением обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик ссылается на обстоятельства того, что не давала согласия на ежемесячную страховку, прикладывает к заявлению обращение в ПАО КБ «Восточный» от 23.08.2019 об отмене страховки, ответ на обращение от 29.08.2019 о прекращении действия Программы в отношении ФИО1

Вместе с тем, из представленных в материалы дела документов следует, что 23.05.2017 ФИО1 было подписано Согласие на дополнительные услуги: страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования жизни).

В Согласии указано, что в случае участия в Программе страхования жизни заемщик выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от страховой суммы, соответствующей страховой сумме использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срок действия договора кредитования.

В ответ на обращение ответчика от 23.08.2019 об отмене страховки ПАО КБ «Восточный» сообщил о прекращении действия Программы в отношении ФИО1, указав, что отказ от участия в Программе не освобождает ответчика от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка до 17.06.2020.

Указанное согласуется с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно п. 1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 5 данного нормативного акта страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям.

Согласно имеющимся в деле доказательствам ФИО1 обратилась в банк с соответствующим заявлением о расторжении договора страхования, требованиями перерасчете и возврате уплаченных денежных средств после истечения срока, установленного п. 1 Указаний Банка России.

Довод ответчика о том, что на момент получения кредита она состояла в браке с ФИО2, кредит брали совместно, а рассчитывается за него одна ссуд признает несостоятельным, так как ответчик не лишена возможности обращения в суд с иском о взыскании с ФИО2 соответствующей денежной компенсации.

Факт заключения договора и наличие у ФИО1 обязательств перед ПАО «Совкомбанк» ответчиком не оспаривается, стороной ответчика не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору № ... от 23.05.2017.

Исходя из установленных обстоятельств дела, ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщиком, непринятия мер для погашения задолженности в добровольном порядке, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований банка.

Вместе с тем, возражая против заявленных требований, стороной ответчика было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности относительно взыскания задолженности по кредитному договору.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, Верховный Суд РФ также разъяснил, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), путем внесения денежных средств на ТБС. При погашении кредитной задолженности по договору кредитования путем внесения денежных средств через платежную организацию обязанность клиента по внесению заключительного обязательного платежа считается надлежаще исполненной, если денежные средства переданы в платежную организацию до истечения вышеуказанного срока. При этом в течение указанного выше срока клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению МОП на ТБС. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Задолженность по договору кредитования включает сумму полученного и непогашенного кредита, сумму неразрешенного овердрафта, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, платы, иные платежи, предусмотренные Договором кредитования, без учета денежных средств, в том числе минимального обязательного платежа, внесенных клиентом после выставления заключительного счет-выписки.

15.07.2022 ФИО1 Банком было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором ПАО «Совкомбанк» сообщил о состоявшейся уступке прав требований, а также заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № ... от 23.05.2017 в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Вместе с тем, 04.09.2020 определением мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского судебного района г. Томска судебный приказ от №...) от 11.08.2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита № ... за период с 18.10.2019 по 19.02.2020 в размере 114970,14 руб., судебных расходов, был отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.

В соответствии с п. 7 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2021) обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по кредитному договору в связи с неисполнением заемщиком обязательства по внесению платежей означает досрочное востребование кредитором суммы кредита с процентами и изменение срока исполнения обязательства заемщиком.

Таким образом, обратившись с заявлением о выдаче судебного приказа, Банк фактически досрочно востребовал всю сумму кредита в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменив тем самым срок исполнения кредитного обязательства.

Исходя из п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что обращение ПАО КБ «Восточный» с заявлением о выдаче судебного приказа имело место 04.08.2020, что подтверждается квитанцией о получении почтового отправления. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору вынесен 11.08.2020, отменен в связи с подачей ответчиком возражений определением мирового судьи 04.09.2020.

С исковым заявлением истец обратился в суд 13.02.2023, что следует из штампа на конверте, следовательно, с учетом срока защиты нарушенного права у мирового судьи, за пределами срока исковой давности остаются платежи, срок исполнения которых наступил до 13.01.2020. В пределах срока исковой давности находятся ежемесячные платежи, начиная с 13.01.2020 по 12.07.2022.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам, подлежавшим внесению до 13.01.2020, и необходимости взыскания задолженности по кредитному договору по платежам за последующий период.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика за период с 13.01.2020 по 12.07.2022, составляет 116171,67 руб., из которых: 88081,86 руб. – основной долг, 28089,81 руб. – проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3908,56 руб., что подтверждается платежным поручением № 957 от 25.01.2023.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска 116171,67 руб. подлежит уплате государственная пошлина в размере 3523,43 рублей.

Поскольку в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, исходя из размера присужденной в пользу истца суммы, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ... от 23.05.2017 в размере 114970,14 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3523,43 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст изготовлен 14.04.2023.

Судья А.Ю. Кучеренко

Оригинал находится в деле № 2-1074/2023 Октябрьского районного суда г. Томска.