Решение по делу № 2-2022/2023 от 12.04.2023 - о взыскании страховой премии, неустойки.

Дело № 2-2022/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Ким Ю.В.,

при секретаре Харченко В.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии в сумме 142500 рублей, пени за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 500000 рублей. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 650000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении данного договора, персоналом АО «Почта Банк» на имя заемщика ФИО1 дополнительно оформлен полис страхования АО «СОГАЗ» № №, срок действия 60 месяцев с оплаты страховой премии в сумме 150000 рублей (единовременно при заключении договора). Поскольку названный полис оформлял непосредственно АО «Почта Банк», ввиду досрочного погашения кредитного договора № ФИО1 через банк обратилась в АО «СОГАЗ» с требованием возврата страховой премии. Письмом АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования отказано. В ДД.ММ.ГГГГ году ЦБ РФ выпустил разъяснение для страховых компаний (информационное письмо от ДД.ММ.ГГГГ № №), в котором прописано, что страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорционально времени, которое осталось до конца действия полиса – и по всем включенным в договор рискам. При таком положении, позиция АО «СОГАЗ» об отказе в требовании видится несостоятельной. Исходя из сведений указанных в полисе, период страхования составляет 60 месяцев (5 лет), оплаченная страховая премия составляет 150000 рублей. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный на 60 месяцев, закрыт ДД.ММ.ГГГГ, то есть через три месяца. С учетом истекшего периода страхования, период страхования в его неистекшей части составляет 57 месяцев. Таким образом, АО «СОГАЗ» незаконно уклоняется от возврата ФИО1 денежных средств в сумме 142500 рублей. Просит взыскать с АО «СОГАЗ» страховую премию в сумме 142500 рублей, пени за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 500000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях на иск, согласно которым истец обратилась в страховую компанию по истечении периода охраждения, в связи с чем страховая премия не подлежит возврату. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитного задолженности. Ввиду того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, ответчик правомерно отказал истцу в удовлетворении его требования о возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования на стадии досудебного урегулирования спора. Производные требования от основного требования также не подлежат удовлетворению. Просит в удовлетворении требований отказать.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с положением п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданского ответственности, связанной с этой деятельность.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подложит возврату, если договором не предусмотренного иное.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Положениями ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "СОГАЗ" в обеспечение кредитного договора, заключенного с АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 17 Договора страхования), заключен Полис страхования № № по программе "Уверенность". Срок действия договора 60 месяцев. Страховая премия составила 150000 рублей и оплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен путем подписания сторонами страхового полиса, на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами добровольного медицинского страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Условиями страхования для программ «Уверенность» и Уверенность плюс».

Как следует из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасила обязательство по возврату банку суммы полученного кредита, в связи с чем, обратилась к АО "СОГАЗ" с заявлением о возврате части страховой премии, которое удовлетворено не было.

Судом установлено, что из страхового полиса, регламентирующего условия договора страхования, заключенного между сторонами, следует, что в нем отсутствует условие о возврате страхователю страховщиком уплаченной страховой премии в случае отказа об договора страхования ввиду досрочного погашения кредита.

При этом суд руководствуется следующим.

Согласно п. 12 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, как указано в абз. 3 письма ЦБ РФ N ИН-06-59/50 от 13 июля 2021 года, исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В заключенном между истцом и ответчиком договоре страхования не определен выгодоприобретатель на случай наступления страхового случая.

При этом, согласно Правил добровольного медицинского страхования граждан в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования может быть заключен как в пользу физического лица, заключившего договор страхования, так и в пользу других физических лиц.

Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1.5), договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не указано иное лицо (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат (п. 1.5.1).

Истец подала в АО "СОГАЗ" заявление о возврате части страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, а позднее и претензию от ДД.ММ.ГГГГ, в ответ на которые получены отказы в удовлетворении требований в добровольном порядке.

В ходе судебного разбирательства установлено, что договор страхования был заключен истцом в обеспечение заключенного ею с АО «Почта Банк» кредитного договора, и на период действия кредитного договора, в связи с чем досрочное исполнение обязательств по кредитному договору дает основание ФИО1 требовать расторжения договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит возврату оплаченная страховая премия в части пропорционально сроку действия кредитного договора, при этом ответчик свои обязательства по возврату истцу оплаченной ею страховой премии не исполнил, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии подлежат удовлетворению в сумме 142500 рублей.

Довод ответчика о том, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, основан на неверном толковании норм права, в связи с чем, отклоняется судом.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасила обязательство по возврату банку суммы полученного кредита, у нее отпали основания наступления страхового случая в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору.

Довод ответчика, что истцом пропущен срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, суд отклоняет, поскольку требование возврата уплаченной истцом страховой премии возникло в связи с досрочным исполнением обязательств в рамках кредитного договора.

В соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Согласно ст. 29 указанного Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 31 указанного Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Поскольку ответчиком не были выполнены требования истца о возврате части страховой премии, в пользу истца подлежит взысканию неустойка за невыполнение требования потребителя.

Вместе с тем, суд не может признать обоснованным заявленный истцом размер неустойки в сумме 500000 рублей, поскольку заявленная сумма несоразмерна последствиям нарушения прав истца, и с учетом заявления ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, считает необходимым снизить заявленную сумму до 150000 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 146250 рублей.

В соответствии с ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет городского округа «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6125 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, страховую премию в размере 142500 рублей 00 копеек, неустойку в размере 150000 рублей 00 копеек, штраф в размере 146250 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в бюджет муниципального образования городской округ «<адрес>» государственную пошлину в размере 6125 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Центральный районный суд <адрес>.

Судья Ю.В. Ким

Мотивированное решение составлено 19.04.2023.