Решение по делу № 2-789/2023 от 17.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Производство № 2-789/2023

УИД 28RS0004-01-2022-012538-81

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 17 » апреля 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Кузьменко Н.Н.,

с участием представителя истца ДВ, представителя ответчика ЕЕ - НА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к администрации города Благовещенска, ЕЕ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что 06.03.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и РИ был заключен кредитный договор <***> (4664377225), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком на 84 месяца под 25,5 %/25,5% годовых. Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора <***> (4664377225) от 06.03.2018 года является залог недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: ***, принадлежащей на праве собственности ответчику. Залоговая стоимость указанного имущества согласована сторонами при заключении договора в размере 1 919 000 рублей.

В связи с завершением процедуры реорганизации ПАО КБ «Восточный», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

30.04.2021 года РИ умерла.

По состоянию на 28.11.2022 года задолженность по кредитному договору <***> (4664377225) от 06.03.2018 года составила 334 138 рублей 01 копейку, их них просроченная ссудная задолженность в размере 226 229 рублей 45 копеек, просроченные процента в размере 55 832 рубля 69 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 35 276 рублей 89 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1852 рубля 40 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 10 559 рублей 45 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 4 387 рублей 13 копеек.

Банк не обладает информацией о потенциальных наследниках заемщика, в связи с чем, в адрес наследников РИ было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, содержащее требование о расторжении кредитного договора, которое наследниками умершей РИ не исполнено.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор <***> (4664377225) от 06.03.2018 года, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и РИ, взыскать с наследников умершей РИ задолженность по кредитному договору <***> (4664377225) от 06.03.2018 года по состоянию на 28.11.2022 года в размере 334 138 рублей 01 копейку, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 541 рубль 38 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 29.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу ***, принадлежащую на праве собственности РИ, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 1 919 000 рублей.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 28.03.2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен ЕЕ.

В ходе судебного заседания представитель истца настаивал на заявленных требованиях, представив уточненный расчет по процентам за пользование кредитом, неустойки с 29.11.2022 по 17.04.2023 года, просил удовлетворить исковое заявление в полном объёме.

В ходе судебного разбирательства представитель администрации города Благовещенска возражала против удовлетворения требований о взыскании задолженности с администрации города Благовещенска. Пояснив, что квартира, расположенная по адресу *** выморочным имуществом не признавалась и в собственность муниципального образования города Благовещенска не передавалось. Указала, что наследником, фактически принявшим наследство, является сын умершей ЕЕ, который должен нести ответственности в пределах стоимости фактически принятого наследства.

Представитель ответчика ЕЕ – НА оставила разрешение спора на усмотрение суда, пояснив, что согласна погасить основной долг, не согласна с начисленными процентами и неустойками.

В судебное заседание не явились ответчик ЕЕ, обеспечивший явку своего представителя, представители ответчика администрации города Благовещенска, третьего лица Комитета по управлению имуществом муниципального образования г. Благовещенска, извещенные судом надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания. Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, возражения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 06.03.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и РИ был заключен кредитный договор <***> (4664377225), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком на 84 месяца под 25,5 %/25,5% годовых.

Пунктом 1.1.2 договора кредитования предусмотрен срок кредита – 84 месяца, исчисляемые от даты выдачи кредита. Дата платежа - ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита. Окончательная дата погашения кредита - последняя дата платежа, определяемая как календарная дата, отстоящая на 84 месяцев от даты выдачи кредита.

Согласно графику погашения кредита сумма ежемесячного платежа составляет 7 602 рубля, последнего платежа – 7 410 рублей 06 копеек, дата последнего платежа - 19.03.2015 года.

Как следует из п. 3.1 договора кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

Согласно п. 1.14 договора кредитования процентная ставка 25,00% годовых.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а так же решением единственного акционера публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» № 2 от 25 октября 2021 года.

В соответствии со ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

С учетом вышеизложенного, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по кредитному договору <***> (4664377225) от 06.03.2018 года.

Материалами дела подтверждается и ответчиком по существу не оспаривалось, что денежные средства по кредитному договору заемщиком были получены, однако обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены.

Доказательств опровергающих данные обстоятельства ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Поскольку обязательства по оплате задолженности по кредитному договору должником не исполнены, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно записи акта о смерти № *** от 5 мая 2021 года РИ, *** года рождения умерла 30 апреля 2021 года.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

На основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как разъяснено в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая, что заемщик РИ умерла, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность его наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Положения статьи 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Из пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из ответа Комитета по управлению муниципальным имуществом муниципального образования города Благовещенска от 19 декабря 2022 года следует, что в отношении квартиры № ***, расположенной по адресу *** был заключен договор на безвозмездную передачу в собственность от 14.12.2009 года № 50273 между Комитетом и РИ, *** года рождения.

Из ответа заместителя начальника МРЭО ГИБДД УМВД России по Амурской области от 13 декабря 2022 года следует, что согласно Федеральной информационной системы Госавтоинспекции Министерства внутренних дел РФ по состоянию на 30.04.2021 года за РИ автомототранспортные средства не зарегистрированы и ранее не регистрировались.

Согласно выписке из ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекта недвижимости от 11.12.2022 года № КУВИ-001/2022-220822662, по состоянию на 30.04.2021 года РИ принадлежало на праве собственности жилое помещение - площадью 53,2 кв.м. с кадастровым номером ***, расположенное по адресу ***.

Согласно сведениям ГБУ Амурской области «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» от 23 декабря 2022 года на хранении в ГБУ АО «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» сведения о зарегистрированных правах собственности на объекты недвижимого имущества на территории Амурской области за РИ отсутствуют.

Согласно ответу начальника Управления ЗАГС Амурской области от 14 декабря 2022 года в архиве имеется запись акта о заключении брака № *** от 27 июля 1978 года, заключенного между ЕЯ и РЩ

Согласно ответу начальника Управления ЗАГС Амурской области от 31 января 2023 года в архиве имеется запись акта о рождении № *** от 27 июля 1978 года ЕЕ *** года рождения, родителями которого значатся ЕА и РИ

Как следует из ответа президента Нотариальной палаты Амурской области АА от 19.12.2022 года на судебный запрос по сведениям, имеющимся в реестре наследственных дел Единой информационной системы нотариата по состоянию на 19 декабря 2022 года наследственное дело к имуществу РИ, умершей 30.04.2021 года нотариусами не заводилось.

Как следует из абз. 1 ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ч. 1 ст. 1142 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 1143 ГК РФ, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка, как со стороны отца, так и со стороны матери.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ч. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (ч. 2 указанной статьи).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Согласно доводам стороны ответчика ЕЕ, им было фактически принято наследство, оставшееся после смерти матери РИ

07.02.2023 года ст. УУП ОП-2 МО ОМВД России «Благовещенский» в ходе работы по судебному запросу был осуществлен выход по адресу *** городе Благовещенске, где двери квартиры никто не открыл. В ходе беседы с соседкой из кв. *** ОЮ было установлено, что в квартире № *** ранее проживали пенсионеры, которые умерли. Далее в данной квартире со слов ОЮ проживали ЕЕ и его жена Н., однако в 2022 году Е. призвался на СВО, после чего Н. переехала в другой адрес, какой именно, ОЮ не знает.

Факт владения и пользования ЕЕ объектом недвижимого имущества - квартирой, расположенной по адресу ***, подтверждается пояснениями, допрошенных в судебном заседании свидетелей ФИО1 и ФИО2.

Так, ФИО1 пояснила, что является крестной старших детей супруги ЕЕ, другом семьи. Сообщила, что супруга ЕЕ - НА ухаживала за РИ После смерти РИ, НА и ЕЕ, их совместные дети проживали в квартире по адресу ***.

Свидетель ФИО2 сообщила суду, что умершую РИ знала с 1987 года. После ее смерти, сын ЕЕ, невестка НА и их несовершеннолетние дети проживали около шести месяцев по адресу ***, в настоящее время не живут.

Представителем ответчика ЕЕ в подтверждение бремени несения расходов на содержание жилого помещения представлена квитанция от 28.03.2023 года на сумму 3 561 рубль 40 копеек, свидетельствующая о внесении платы за потребленную электроэнергию в пользу Филиала ПАО «ДЭК» - «Амурэнергосбыт».

Таким образом, судом установлено, что ЕЕ фактически принял наследство, оставшееся после смерти его матери РИ, умершей 30.04.2021 года.

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, заявленные к администрации города Благовещенска, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (ч. 1 ст. 55 ГПК РФ).

Доказательств поступления в муниципальную собственность города Благовещенска какого-либо наследственного имущества умершей РИ, истцом в нарушение приведенных норм права не представлено, при этом обязанность по доказыванию указанных обстоятельств, в силу состязательности гражданского процесса лежит на истце.

В связи с чем, в удовлетворении требований истца о взыскании с администрации города Благовещенска задолженности по кредитному договору <***> (4664377225) от 06.03.2018 года следует отказать.

Имеющим значение и подлежащим доказыванию обстоятельством помимо определения объема наследственной массы, круга наследников и кредиторов, является установление стоимости наследственного имущества, поскольку объем ответственности наследников по долгам наследодателя ограничен стоимостью перешедшего к ним наследства.

Согласно положениям ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно выписке из ЕГРН от 11.12.2022 года № КУВИ-001/2022-220822661, имеющейся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу *** составляет 3 321 868 рублей 65 копеек.

Таким образом, ЕЕ, принявший наследство после смерти РИ, несет ответственность по долгам РИ, в данном случае в отношении заявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору <***> (4664377225) от 06.03.2018 года.

Стоимость наследственного имущества ответчиком не оспорена.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на 28.11.2022 года задолженность по кредитному договору <***> (4664377225) от 06.03.2018 года составила 334 138 рублей 01 копейку, их них просроченная ссудная задолженность в размере 226 229 рублей 45 копеек, просроченные процента в размере 55 832 рубля 69 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 35 276 рублей 89 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1852 рубля 40 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 10 559 рублей 45 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 4 387 рублей 13 копеек.

Представителем истца в ходе судебного разбирательства был представлен расчет задолженности по процентам за пользование кредитом и неустойке за период с 29.11.2022 года по 17.04.2023 года, согласно которого, проценты за пользование кредитом составили 21 693 рубля 23 копейки, неустойка - 11 694 рубля 83 копейки.

Сумма заявленных истцом к ответчику требований составляет 367 526 рублей 07 копеек, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ЕЕ

Расчет задолженности по просроченной ссуде, просроченным процентам, процентам на просроченную ссуду представленный истцом, суд признает верным, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами кредитного договора. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.

Рассматривая доводы представителя ответчика о необоснованном начислении неустойки на просроченную ссуду, на просроченные проценты, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1.1.7 договора кредитования предусмотрено, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Согласно разъяснениям, изложенными в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», суд учитывает, что проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Таким образом, учитывая правовую природу неустойки по смыслу вышеприведенных положений норм права в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем, из представленного истцом расчета следует, что банк осуществлял начисление неустойки после смерти заемщика и до истечения 6-месячного срока, установленного для принятия наследства. В связи с чем, суд полагает необходимым исключить из расчета размера неустойки период с 30.04.2021 года (дата смерти) по 30.10.2021 года (дата открытия наследства).

Произведя самостоятельный расчет, суд установил, что по состоянию на 28.11.2022 года неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду составила 911 рублей 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3 886 рублей 81 копейку, неустойка на просроченные проценты - 1 156 рублей 27 копеек, всего 5 954 рубля 74 копейки. С учетом рассчитанной по состоянию на 17.04.2023 года неустойкой в размере 11 694 рубля 83 копейки, с истца подлежит взысканию неустойка в размере 17 649 рублей 57 копеек.

С учетом доначисленной задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 21 693 рубля 23 копейки по состоянию на 17.04.2023 года с ответчика по кредитному договору <***> (4664377225) от 06.03.2018 года подлежит взысканию задолженность в размере 356 681 рубль 83 копейки (226 229,45 руб. – основной долг, 112 802,81 руб. - проценты за пользование кредитом, 17 649,57 – неустойка).

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному ею кредитному договору, с ЕЕ в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> (4664377225) от 06.03.2018 года в размере 356 681 рубль 83 копейки.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 25 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 18.04.2023 года по дату вступления решения в законную силу, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 5.1.1 общих условий заемщик обязался своевременно возвратить полученный Кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора, позволяют установить определенную сумму, на которую подлежат начислению проценты за пользование кредитом - сумма остатка основного долга (кредита), а также применяемую при расчете процентную ставку 25% годовых, суд приходит к выводу о том, что банк вправе требовать от ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, исходя из суммы остатка основного долга.

На основании изложенного, суд полагает возможным взыскать с ЕЕ в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 25 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 226 229 рублей 45 копеек, начиная с 18.04.2023 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от 06.03.2018 года от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 18.04.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1.1.7 договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая вышеизложенное, заемщик в случае нарушения условий кредитного договора по уплате суммы основного долга и процентов уплачивает кредитору - банку неустойку до дня фактического исполнения обязательства, то есть и на будущее время включительно.

Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора (например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредита и т.п.). Поэтому неустойка, установленная на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения указанной обязанности, начисляется до даты прекращения этого обязательства, то есть до даты расторжения договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от 06.03.2018 года от суммы просроченной задолженности в размере 339 032 рубля 26 копеек за каждый календарный день просрочки, начиная с 18.04.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу является законным и подлежащим удовлетворению.

Рассматривая требования истца о расторжении заключенного между сторонами кредитного договора <***> (4664377225) от 06.03.2018 года, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 ГК РФ установлен обязательный досудебный порядок направления одной из сторон предложения другой стороне о расторжении договора.

Судом установлено, что досудебный порядок расторжения договора истцом соблюден, истцом наследникам умершей РИ было выставлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, однако, указанное требование было оставлено ими без внимания.

Учитывая установленный факт нарушения заемщиком условий кредитного договора, наличие просроченной задолженности, суд признает нарушение условий договора существенным, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд приходит к следующему.

В силу условий заключенного между ПАО КБ «Восточный» (залогодержатель) и РИ (залогодателем) договора ипотеки <***>/ZKV1 от 06.03.2018 года, залогодатель передает залогодержателю в залог принадлежащее ему на праве собственности недвижимое имущество: квартиру, общей площадью 50,3 кв.м., расположенную по адресу: ***, в обеспечение исполнения обязательства заемщиком РИ перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору <***>/ZKV1 от 06.03.2018 года.

Согласно выписке из ЕГРН № КУВИ-001/2022-220822661 от 11 декабря 2022 года, имеющейся в материалах дела, право собственности на указанное недвижимое имущество зарегистрировано за РИ При этом судом в ходе судебного заседания установлено, что указанная квартира была принята наследником ЕЕ в качестве наследства после смерти РИ

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество (пункт 2).

Судом установлено, что у ответчика возникли обязательства перед банком в размере 356 681 рубль 83 копейки. Указанная задолженность может быть возмещена залогодержателю в случае реализации заложенного недвижимого имущества.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1.6 договора ипотеки <***>/ZKV1 от 06.03.2018 года сторонами согласована залоговая стоимость предмета залога в размере 1 919 000 рублей.

Доказательств, подтверждающих иную стоимость залогового имущества на дату рассмотрения дела по существу, ответчиком суду, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, ходатайств о проведении оценочной экспертизы не заявлено.

Таким образом, поскольку при рассмотрении дела факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору <***>/ZKV1 от 06.03.2018 года нашел свое подтверждение, при этом судом постановлено взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***>/ZKV1 от 06.03.2018 года в размере 356 681 рубль 83 копейки, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащую на праве собственности ЕЕ, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 1 919 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям № 1682 от 28.06.2022, № 150 от 29.11.2022 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 12 541 рубль 38 копеек.

Согласно ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ЕЕ в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> (4664377225) от 06.03.2018 года, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и РИ.

Взыскать с ЕЕ в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> (4664377225) от 06.03.2018 года в размере 356 681 рубль 83 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 541 рубль 38 копеек.

Взыскать с ЕЕ в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 25 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 226 229 рублей 45 копеек, начиная с 18.04.2023 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ЕЕ в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от 06.03.2018 года от суммы просроченной задолженности в размере 339 032 рубля 26 копеек за каждый календарный день просрочки, начиная с 18.04.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В счет погашения долга по кредитному договору <***> 400244 (4664377225) от 06.03.2018 года обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащую на праве собственности ЕЕ, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 1 919 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ответчику ЕЕ, а также в удовлетворении исковых требований к администрации города Благовещенска истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 24 апреля 2023 года.