2-1364/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2023 года г.Бузулук

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Санфировой О.П.,

при секретаре Савиной О.Н.

с участием ответчика-истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущества,

встречное исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, безденежным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущества, указывая, что ** ** **** АО «Тинфьковв Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 530 820,00 рублей, а Заемщик обязался добросовестно его погашать. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Ответчиком и АО «Тинькофф Банк» ** ** **** был заключен Договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете). Составными частями Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru// на дату заключения договора и Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Заемщика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Между тем, Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа. В результате чего у него образовалась задолженность перед Банком в размере 524 573,45 рублей, из которых:

448 075,96 рублей - просроченный основной долг;

53 604,79 рублей - просроченные проценты;

2 428,80 рублей - пени на сумму не поступивших;

20 463,90 рублей - страховая премия.

Допущенные Ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор, Договор залога), повлекли к тому что Банк ** ** **** направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

АО «Тинькофф Банк» обратилось к нотариусу для взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке (нотариальная надпись).

Однако денежных средств Заемщика для погашения задолженности по кредиту недостаточно, поэтому Банк вынужден обратиться в суд для обращения взыскания на заложенное имущество.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), Истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах, в размере 369 000,00 рублей.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по Кредитному договору № в размере 22 892,70 рублей, из которых:

0, 00 рублей - просроченный основной долг;

0, 00 рублей - просроченные проценты;

2 428,80 рублей - пени на сумму не поступивших платежей;

20 463,90 рублей - страховая премия.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: Ореl, модель - Astra, категории В, VIN №, год выпуска ** ** **** и установить начальную продажную стоимость на торгах, в размере 369 000,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 886,78 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 рублей.

ФИО1 обратилась со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, указывая, что не согласна с исковым заявлением АО «Тинкьфф Банк», оспаривает факт заключения договора, т.к. кредитный договор №, являющийся смешанным договором и содержащий условия кредитного договора и договора залога, а такая форме договора не соответствует предусмотренной законодательством Российской Федерации. Договор состоит из трех частей, включая заявление-анкету, условия комплексного банковского обслуживания, что в корне противоречит главе 27 ГК РФ.

Указывает, что АО «Тинькофф Банк» не представил доказательства, подтверждающие факт передачи денежных средств Заёмщику по кредитному договору № от ** ** ****, не представил договор банковского счет №, заключенный с ФИО1

Обращает внимание суда, что лицом, уполномоченным действовать от имени АО «Тинькофф Банк» является ФИО2, указанный в выписке из ЕГРЮЛ, в то время как в копии кредитного договора № от ** ** ****, договор подписан ФИО3, при этом доверенность на данное лицо не представлена.

Просит суд признать кредитный договор № от ** ** **** незаключенным, безденежным.

В удовлетворении требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать в полном объеме.

Снять запрет на регистрационные действия в отношении автомобиля Ореl Astra, VIN №, год выпуска ** ** ****.

Обязать АО «Тинькофф Банк» снять с регистрации уведомление о залоге в нотариальном реестре уведомлений о залоге.

Представитель истца-ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, свои требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик-истец ФИО1 в судебном заседании требования АО «Тинькофф Банк» не признала в полном объеме, считает их действия мошенническими. Встречный иск просит удовлетворить.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Тинфькофф Банк».

Выслушав ответчика-истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пунктам 1,2,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствие с пунктами 1,2 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

На основании статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Как следует из материалов дела ** ** **** между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, что подтверждается заявлением – анкетой, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными ответчиком, тарифами банка по продукту «Автокредит», договором купли – продажи автомобиля № от ** ** ****.

По условиям договора потребительского кредита банк предоставил ответчику кредит, а ответчик обязалась погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного платежа согласно графику.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Согласно выписке по лицевому счету ответчика, ** ** **** был выдан кредит в размере 530 820 рублей.

Процентная ставка согласована сторонами в размере <данные изъяты> % годовых, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица согласно пункту 17 Индивидуальных условий – <данные изъяты> %.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество (<данные изъяты> мес.), размер и периодичность (сроков) платежей заемщика при частичном возврате кредита, согласно которого ежемесячные, регулярные платежи составляют в размере 15000 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей, определяется сроком возврата кредита.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а именно залог приобретаемого транспортного средства

Согласно договору купли-продажи № от ** ** **** ФИО1 купила у ООО «ФУЛАР ЛАЙН» транспортное средство Ореl, модель - Astra, категории В, VIN №, год выпуска ** ** ****. Стоимость транспортного средства – 685 000 руб., из которых 221 000,00 руб. ФИО1 внесла наличными денежными средствами, а 464 000,00 руб. покупатель вносит на расчетный счет Продавца, посредством зачисления кредитных средств, полученных в АО «Тинькофф Банк».

Из Банковского ордера № от ** ** **** и мемориального ордера № от ** ** **** следует, что АО «Тинькофф Банк» перечислило на счет ФИО1 № сумму 530 820,00 руб., в счет кредита по договору №.

В соответствии с актом приема-передачи транспортного средства от ** ** **** ООО «ФУЛАР ЛАЙН» передало, а ФИО1 приняла транспортное средство: Ореl, модель - Astra, категории В, VIN №, год выпуска ** ** ****.

По сведениям МО МВД РФ «Бузулукский» на ** ** **** собственником транспортного средства Ореl, модель - Astra, категории В, VIN №, год выпуска ** ** **** является ФИО1, право зарегистрировано с ** ** ****.

В соответствии с уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ** ** **** залог на транспортное средство Ореl, модель - Astra, категории В, VIN №, год выпуска 2012 зарегистрирован залогодатель – ФИО1, залогодержатель – АО «Тинькофф Банк», в счет погашения кредита по договору № от ** ** **** Срок исполнения обязательств – ** ** ****.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, исполнение обязательств по договору обеспечено залогом автомобиля. ФИО1 была ознакомлена и согласна на данные условия, о чем имеется ее подпись.

Из заявления-анкеты от ** ** **** усматривается, что ответчик взяла на себя обязательство производить погашение кредита ежемесячными платежами в размере 15 000 рублей до ** ** **** числа каждого месяца в течение <данные изъяты> месяцев.

Согласно выписке по лицевому счету, ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняла надлежащим образом - допускала просрочку по уплате платежей, вносила платежи в размере недостаточном для погашения ежемесячного платежа. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору задолженность составляет 524 573,45 рублей, из которых: 448 075,96 рублей - просроченный основной долг, 53 604,79 рублей - просроченные проценты, 2 428,80 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 20 463,90 рублей - страховая премия.

** ** **** банком в адрес ответчика был направлен заключительный счет с требованием погашения всей суммы задолженности, которая по состоянию на ** ** **** составляла 470 731,90 рублей.

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Ответчик не представил доказательств в подтверждение своих доводов, что кредитный договор не соответствует форме и главе 27 ГК РФ, т.к. гражданский кодекс предусматривает смешанную форму кредитования, в которую может включатся кредитный договор, договор залога и договор банковского счета.

Ответчиком не представлено доказательств исполнения своих обязанностей по кредитному договору, размер задолженности по основному долгу и порядок начисления процентов ответчиком по делу не оспорен. Доказательства выполнения направленного АО «Тинькофф Банк» требования о досрочном возврате всей суммы кредита и процентов за пользование, уплате неустойки также не представлено в ходе рассмотрения дела судом.

Доводы истца о безденежности договора, суд признает несостоятельными, поскольку ответчик не отрицала, что подавал в АО "Тинькофф банк" заявление-анкету и свой паспорт для изготовления его копии. Согласно выписке по лицевому счету ответчика, ** ** **** был выдан кредит в размере 530 820 рублей. Распоряжение ответчиком кредитными денежными средствами подтверждается выписками по счету.

В данном случае отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных ответчиком встречных исковых требований о признании кредитного договора № от ** ** **** Незаключенным, т.к. судом установлен факт заключения истцом с ответчиком кредитного договора и соглашения об обеспечении исполнения обязательств по нему в виде залога транспортного средства в требуемой форме.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела видно, что истец понес расходы по оплате за оформление заключение эксперта по оценке залогового имущества 1000,0 рублей, которые суд не признаёт необходимыми расходами, связанными с рассмотрением дела, поскольку для обращения взыскания на транспортное средство, оценка не нужна, т.к. стоимость транспортного средства не указывается в решении суда, следовательно, указанные расходы не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущества – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по Кредитному договору № в размере 22 892,70 рублей, из которых:

0, 00 рублей - просроченный основной долг;

0, 00 рублей - просроченные проценты;

2 428,80 рублей - пени на сумму не поступивших платежей;

20 463,90 рублей - страховая премия.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: Ореl, модель - Astra, категории В, VIN №, год выпуска ** ** ****, и путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 886,78 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 – отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, безденежным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.П. Санфирова

Решение в окончательной форме принято 09 августа 2023 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле №2-1364/2023 в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2023-001167-27.