Решение по делу № 2-1589/2023 от 03.05.2023

Дело № 2-1589/2023

55RS0026-01-2023-000283-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 г. г. Омск

Октябрьский районный суд г. Омска в составе

председательствующего <данные изъяты>

при секретаре <данные изъяты>

при помощнике судьи <данные изъяты>

с участием ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Омское отделение № 8634 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на предмет залога

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Омское отделение № 8634 обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на предмет залога, указывая, что 14.09.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по которому истец предоставил ответчику кредит в размере 420 000 руб., а ответчик обязался вернуть кредитные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 10,5% годовых ежемесячными обязательными платежами в течении 126 месяцев с даты его предоставления в размере, установленном графиком погашения задолженности, для целевого использования – приобретения в собственность квартиры № 3, расположенной по адресу: <...>, общей площадью 30,1 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>. В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является истец. Обеспечением исполнения кредитных обязательств заёмщика в соответствии с договором займа является залог (ипотека) указанного жилого дома.

На случай несвоевременного перечисления ежемесячного платежа в погашение кредитной задолженности сторонами предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (пункт 12 договора).

Законным владельцем закладной в настоящее время является ПАО «Сбербанк» в лице филиала Омское отделение № 8634, что подтверждается отметкой на закладной.

В соответствии с пунктом 10 договора залоговая стоимость объекта недвижимости - квартиры № 3, расположенной по адресу: <...>, общей площадью 30,1 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости недвижимости, которая согласована сторонами и составляет 507 506,40 рублей согласно отчета об оценке. Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче займа в полном объеме, что подтверждается платежным поручением.

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы займа и процентов за пользование им в нарушение условий договора займа производили с нарушением условий договора займа, в том числе в части своевременного возврата займа, производя платежи с задержкой и не в полном объеме, в связи с чем за период с 05.07.2022 по 17.01.2023 образовалась просроченная задолженность в размере 364 951,39 рублей.

В соответствии с условиями договора займа в случае нарушения сроков возврата займа и уплаты начисленных по займу процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 7,25% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на момент заключения договора) с суммы просроченного платежа с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (пункт 12 договора).

Истцом в соответствии с п. 22 договора займа 15.12.2022 предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, согласно которого досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 16.01.2023. Указанное требование не исполнено до настоящего времени.

Просит расторгнуть договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> г., которая по состоянию на 17.01.2023 г. составляет 364 951,39 руб. из которых: основной долг 330 669,82 руб., просроченный проценты 34 281,57 руб., а так же государственную пошлину 12 849,51 руб.

Обратить взыскание на предмет залога квартиры № 3, расположенной по адресу: <...>, общей площадью 30,1 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, определить способ продажи заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость имущества 507 506,40 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала Омское отделение № 8634 ФИО2 (по доверенности) участия не принимала, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что исковые требования ей понятны, факт неисполненных денежных обязательств не отрицала. Суду добавила, что кредитные денежные средства брала на приобретение в собственность дочери квартиры. Ранее дочь вносила платежи, но в настоящий момент дочь находится под арестом, в отношении нее заведено уголовное дело. В квартире никто не проживает на протяжении полутора лет.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Из материалов дела следует, что 14.09.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***>, по которому истец предоставил ответчику кредит в размере 420 000 руб., а ответчик обязался вернуть кредитные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 10,5% годовых ежемесячными обязательными платежами в течении 120 месяцев с даты его предоставления в размере, установленном графиком погашения задолженности, для целевого использования – приобретения в собственность квартиры № 3, расположенной по адресу: <...>, общей площадью 30,1 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, а заёмщики обязались возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование займом ежемесячными платежами в размере согласно графика платежей. (л.д. 11-15).

Квартира № 3, расположенная по адресу: <...>, общей площадью 30,1 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, приобретена ответчиком по договору купли-продажи б/н № от 14.09.2018 у ФИО3 (29-32) в соответствии с п. 11 договора).

Договор подписан сторонами, утвержден и согласован график платежей (л.д. 14-15).

Недвижимое имущество - Квартира № 3, расположенная по адресу: <...>, общей площадью 30,1 кв.м., с кадастровым номером 55:20:030101:3133 передается в залог займодавцу в силу закона (п. 10 договора) (л.д. 19-24 закладная).

На основании ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иным обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с условиями договора Кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, что подтверждается платежным документами.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия указанного кредитного договора заемщиками были приняты.

Таким образом, 14.09.2018 между сторонами в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, денежная сумма перечислена на текущий счет Заемщика в соответствии с условиями договора.

Заключенный сторонами договор соответствует требованиям ст.820 ГК РФ, он заключён в письменной форме, и в нём отражены все существенные условия кредитного договора.

Подписав, указанный договор ФИО1 реализовала свою волю на получение денег в Банке, а также взяла на себя обязательства по возвращению кредита и оплате Банку процентов за пользование кредитом.

Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору займа является залог (ипотека) квартиры № 3, расположенной по адресу: <...>, общей площадью 30,1 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты> стоимостью 507 506,40 рублей, в соответствии с закладной, выданной 14.09.2018 в пользу займодавца.

В обеспечение исполнения обязательств по договору займа для приобретения квартиры сторонами составлена закладная, удостоверяющая права ПАО «Сбербанк» в лице филиала Омское отделение № 8634, что подтверждается отметкой в закладной.

Законным владельцем закладной в настоящее время является истец, что подтверждается отметкой.

Согласно выписки из ЕГРП объектов недвижимости оформлена ипотека в силу закона на квартиру № 3, расположенной по адресу: <...>, общей площадью 30,1 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, право собственности оформлено на ФИО1, <данные изъяты> г.р., номер государственной регистрации <данные изъяты> от 26.09.2018 (л.д. 67-80).

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» закладная является именной ценой бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из материалов дела следует, что заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов должным образом не исполняли, имеется просроченная задолженность по кредиту.

П. 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением Заемщиком графика погашения кредита и уплаты начисленных процентов, используя право, предоставленное на основании (общих условий Кредитного договора), истец предъявил Заемщику требования о досрочном возврате кредита от 15.12.2022, в соответствии с которым кредит должен быть возвращен досрочно в срок до 16.01.2023 (л.д. 28).

Требование банка к ответчиком о погашении задолженности оставлено без ответа и исполнения.

По состоянию на 17.01.2023 г. кредитная задолженность по договору займа № 81343от 14.09.2018 составляет 364 951,39 руб., из которых основной долг 330 669,82 руб., просроченный проценты 34 281,57 руб.

Поскольку ответчиком нарушен срок и порядок исполнения обязательств (ст. 314 ГК РФ), определенный кредитным договором, Банк вправе предъявить требование о погашении задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Расчет задолженности судом проверен и признан верным. В нем учтены все положения договора, график погашения задолженности, фактически внесенные заемщиком в счет погашения кредита денежные средства. Возражений относительно расчета ответчик в суд не предоставил. До настоящего времени заемщик не представил суду доказательства погашения задолженности в полном объеме.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.

Доказательств, свидетельствующих о погашении долга на момент рассмотрения дела ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Доказанный в ходе судебного разбирательства факт просрочки исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности является бесспорным основанием для взыскания неустойки, размер которой согласован сторонами в договорном порядке и не превышает установленного Законом о потребительском кредите (займе) ее предельного размера.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соответственно, принимая во внимания размер образовавшейся задолженности, систематичность неисполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика и срок неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности, суд считает несвоевременный возврат им кредита и процентов за его пользование существенным нарушением договора и достаточным основанием для его расторжения, в связи с чем требования истца в данной части подлежат удовлетворению по расторжению кредитного договора.

Согласно ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Залогодержателем по данному залогу является истец, предоставивший кредит на приобретение квартиры.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно абз. 2 п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (пункт 1 статьи 334.1 ГК РФ).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 указанного Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на залоговое имущество.

Суд принимает как достоверное и обоснованное вышеуказанный отчет № 124Э09/18 составленный ООО «ГЮЦН Эталон» 11.09.2018, поскольку оценщики, проводившие оценку, имеют необходимое образование, стаж работы в области оценочной деятельности.

Оценщиком произведены необходимые расчеты с применением специальных формул, оценка проведена в соответствии с требованиями действующего законодательства. Выводы полные и обоснованные, не носят характера вероятности либо условности, согласуются с действительными обстоятельствами, установленными по делу.

В соответствии со ст. 1 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 329 ГК РФ допускается исполнение обязательства залогом принадлежащего должнику имущества.

По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, право на которое зарегистрировано в установленном законом прядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. Ипотека может быть установлена на указанное в ст.5 настоящего закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.

Вышеприведенные нормы федерального законодательства и действующая в новой редакции ст. 446 ГПК РФ допускают залог принадлежащего собственнику недвижимого имущества, в том числе принадлежащего ему единственного жилого помещения. Наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Залоговая стоимость объекта определена 90% (п. 10 кредитного договора)

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 507 506,40 рублей (563 896,00 рубля х 90%).

При этом, залогодатель в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. Должник не лишен возможности погасить долг, не дожидаясь реализации заложенного имущества.

Суд также учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру является основанием для прекращения права пользования такими жилым домом или квартирой залогодателя и любых иных третьих лиц, проживающих в таком жилом доме или квартире.

При вынесения решения суд так же исходит из того, что договор ипотеки заключен сторонами в соответствии с требованиями закона. В тексте договора указаны все последствия его заключения, которые могут наступить для залогодателя, в том числе возможность обращения взыскания на объект недвижимости, при неисполнении заемщиком ФИО1 обязательств по договору перед ПАО «Сбербанк» в лице филиала Омское отделение № 8634».

Суд полагает возможном обратить взыскание на предмет залога, определить способ продажи заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость имущества 507 506,40 рублей.

Данная правовая позиция согласуется с разъяснениями изложенными в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г. утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере основного долга 330 669,82 руб. и просроченных процентов 34 281,57 руб.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине 12 849,51 руб., что следует из платежного поручения № 355839 от 31.01.2023 на сумму 12 849,51 руб. (л.д. 6).

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований в которой истцу отказано.

Учитывая вышеприведенное, в пользу ПАО «Сбербанк» надлежит взыскать с ФИО1 уплаченную при обращении в суд госпошлину в размере 12 849,51 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> г. заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> г. по состоянию на 17.01.2023 г. основной долг 330 669,82 руб., просроченный проценты 34 281,57 руб., государственную пошлину 12 849,51 руб., всего 377 800,9 руб.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру <данные изъяты>., путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость 507 506,40 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца через Октябрьский районный суд г. Омска со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2023 года.