Решение по делу № 2-318/2023 от 17.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-318/23. УИД 36RS0016-01-2023-000262-05.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калач. «17» апреля 2023 года.

Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего Маликова Ю.Н.,

при секретаре Стаценко М.М.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк»:

- задолженность по Кредитному договору № в размере 236 322 рублей 15 копеек, из которых: 210 000,00 рублей - просроченный основной долг; 18 057,79 рублей - просроченные проценты; 2 468,36 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 5 796,00 рублей - страховая премия,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 563 рублей 22 копеек,

- расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей 00 копеек,

- обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: Chevrolet Lacetti категории В, VIN №, год выпуска 2011 и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 386 000,00 рублей.

В обоснование своих требований истец указал на следующие обстоятельства: 05.08.2022 г. ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», заключили Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 05.08.2022 г. был заключен Договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете). Составными частями кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и договор залога). Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора (Общие условия кредитования). Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитный договор, договор залога), повлекли к тому что банк 23.01.2023 г. направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. В связи с чем, АО «Тинькофф Банк» вынуждено обратиться с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов. Размер задолженности ответчика перед банком составляет 236 322,15 рублей, из которых: 210 000,00 рублей - просроченный основной долг; 18 057,79 рублей - просроченные проценты; 2 468,36 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 5 796,00 рублей - страховая премия. В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта опенки. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 386 000,00 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, от истца имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, по неизвестной суду причине, хотя была надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав представленные доказательства, суд полагает следующее:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства не которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обстоятельства одно лицо должник обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обстоятельства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

05.08.2022 г. ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, что подтверждается копией заявления - анкеты (л.д. 15). По условиям данного Кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 210 000 руб. 00 коп., а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В заявлении – анкете ответчика указано, что он предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления – анкеты. (л.д. 15).

Ответчику при заключении кредитного договора, были известны условия договора, обязательства и тарифы, что подтверждается подписью ФИО1 в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 20).

Согласно п. 2.1 «Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц» в рамках Универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями. (л.д. 47-53).

В соответствии с п. 7.1.1 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» клиент обязан уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. (л.д. 59-62).

Согласно п. 7.2.1 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» клиент обязан погашать задолженность, оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором. (л.д. 59- 62).

Пунктом 4.1.1. и пунктом 4.2.1 «Общих условий кредитования» предусмотрено, что банк обязуется предоставить клиенту кредит в соответствии с заключенным кредитным договором, а клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а так же комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок. (л.д. 63-64).

Истцом были исполнены обязательства согласно условий кредитного договора, что подтверждается выпиской (л.д. 17-19).

В соответствии с п. 3 «Тарифа по продукту «Кредит наличными под залог авто» штраф за неоплату платежа по кредиту составляет 0,1 % от просроченной задолженности. (л.д. 22).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 26,076 процентов годовых. (л.д. 20).

Заключив кредитный договор, ФИО1 тем самым приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов.

Ответчиком были неоднократно допущены нарушения обязательств кредитного договора, а именно он неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. Таким образом, у ответчика образовалась задолженность по уплате кредитной задолженности, процентов, штрафов.

22.01.2023 г. АО «Тинькофф Банк» был выставлен заключительный счет с требованием погашения всей суммы задолженности и направлен в адрес ФИО1 (л.д. 11).

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по Кредитному договору № задолженности ответчика перед банком составляет 236 322,15 рублей, из которых: 210 000,00 рублей - просроченный основной долг; 18 057,79 рублей - просроченные проценты; 2 468,36 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 5 796,00 рублей - страховая премия. (л.д. 14).

Расчет задолженности, в том числе, процентов, определен верно. Расчеты истца соответствуют условиям кредитного договора и подтверждены представленными доказательствами, в частности расчетом (л.д. 14), выпиской по лицевому счету (л.д. 17-19).

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» в части требований о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 236 322 рублей 15 копеек, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно заявления – анкеты ФИО1 и п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств по заемщика по договору является залог транспортного средства Chevrolet Lacetti категории В, VIN №, год выпуска 2011 (л.д. 15, 20, 21, 25).

В соответствии с ч. 1 ст. 334 «Гражданского кодекса Российской Федерации» в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ч. 1 ст. 336 «Гражданского кодекса Российской Федерации» предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Согласно ч. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В силу ч. 1 ст. 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

Из сообщения МРЭО ГИБДД № 6 ГУ МВД России по Воронежской области № 111 от 28.03.2023 г. следует, что автомобиль марки Chevrolet Lacetti категории В, VIN №, год выпуска 2011, государственный регистрационный знак №, цвет белый, зарегистрирован 24.04.2019 г. за ФИО1 (л.д. 91, 92).

В силу ч. 1 ст. 348 «Гражданского кодекса Российской Федерации» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 78 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» если взыскание на имущество обращено для удовлетворения требований залогодержателя, то взыскание на заложенное имущество обращается в первую очередь независимо от наличия у должника другого имущества. Обращение взыскания в пользу залогодержателя на заложенное имущество может производиться без судебного акта об обращении взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Начальная продажная цена автомобиля марки Chevrolet Lacetti категории В, VIN №, год выпуска 2011, определяется условиями заявления-анкеты, согласно которым при обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется по выбору залогодержателя на основании отчета об оценки либо в размере стоимости предмета залога, указанной в заявлении, умноженной на коэффициент равный 0,85 (стоимость предмета залога при этом изменяется ежегодно от стоимости предыдущего года, датой изменения стоимости предмета залога являются число и месяц каждого последующего года, соответствующее числу и месяцу в год выдачи кредита).

В силу ч. 1 ст. ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из представленных доказательств, ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Таким образом, имеются основания для обращения взыскания на принадлежащий ответчику автомобиль марки Chevrolet Lacetti категории В, VIN №, год выпуска 2011.

Согласно заключения специалиста ООО «Норматив» № 356-03-21/4101 об определении рыночной стоимости автомобиля Chevrolet Lacetti, от 12.02.2023 г., рыночная стоимость автомобиля Chevrolet Lacetti, VIN №, год выпуска 2011, на дату оценки составляет 386 000 рубля 00 копеек. (л.д. 26-29).

При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство Chevrolet Lacetti категории В, VIN №, год выпуска 2011 и установлении начальной продажной цены в размере 386 000 рублей 00 копеек, с реализацией с публичных торгов, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом АО «Тинькофф Банк» понесены расходы по уплате производства оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей 00 копеек, что подтверждается копией платежного поручения № 69 от 13.03.2023 г. (л.д. 76).

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу истца убытков в сумме 1000 рублей 00 копеек, понесенных в связи с оплатой АО «Тинькофф Банк» производства оценочной экспертизы, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом была уплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в Калачеевский районный суд Воронежской области в сумме 11563 руб. 22 коп., что подтверждается платежным поручением № 120 от 28.02.2023 г. (л.д. 8).

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, то государственная пошлина в сумме 11563 руб. 22 коп., уплаченная истцом, также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца с учетом требований ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по Кредитному договору № в размере 236 322 рублей 15 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 563 рубля 22 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: Chevrolet Lacetti категории В, VIN №, год выпуска 2011, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 386 000 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: /Ю.Н. Маликов/.