Решение по делу № 2-596/2023 от 13.04.2023 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты с наследников.

Дело № 2-596/2023

УИД42RS0038-01-2023-000266-03

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Мухаревой С.А.

при секретаре Пекаревой Н.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Белово

13 апреля 2023 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО5 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты с наследников,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты с наследника.

Свои исковые требования мотивирует тем, что АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ФИО6 - предполагаемого наследника ФИО2 (далее - «Клиент») сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор о Карте») в размере 43735 руб. 58 коп., а также понесённые судебные расходы в размере 1512 руб. 07 коп., мотивируя свои требования следующим.

ФИО3, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами):?заключить с ним Кредитный договор (на приобретение товара), заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Договор о Карте».

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее - «Счет Карты»), выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» (далее - «Карта»), и для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В Заявлении ФИО2 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя счет Карты №.

Таким образом, с момента открытия Счета Карты Договор о Карте № считается заключенным.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п. 1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Возможность заключения договора в простой письменной форме путем выполнения стороной действий, указанных в письменной оферте была подтверждена Верховным судом РФ, так в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что «При разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)».

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.11. Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о Карте:

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт;

- Тарифы по картам «Русский Стандарт»».

Ознакомление с Условиями и Тарифами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В соответствии с Тарифами (ТП 55) размер процентов начисленных по кредиту к дате заключения договора составлял:

6. Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых) 32%

7. Плата за выдачу наличных денежных средств

7.1. в Банкоматах и ПВН Банка:

7.1.1. в пределах остатка на Счете 1% (мин. 100 руб.)

7.1.2. за счет Кредита 3,9% (мин. 100 руб.)

7.2. в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций:

7.2.1. в пределах остатка на Счете 1% (мин. 100 руб.)

7.2.2. за счет Кредита 3,9% (мин. 100 руб.)

В соответствии с п. 8.11. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.14-2.15. Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.14 Банк в праве в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. В случае изменения Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений. В случае введения в действие Банком новых Тарифных планов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких Тарифных планов.

Согласно п. 2.15. Условий Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п. 2.14 Условий, любым из следующих способов (по выбору Банка):

2.15.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений.

2.15.2. путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка: www.bank.rs.ru,www.americanexpress.ru.

Согласно п. 2.16. Условий любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий. До настоящего момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

Приказом Банка № от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с ДД.ММ.ГГГГ ТП 55 был изложен в следующей редакции:

6. Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых)

6.1. на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров 42%

6.2. на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций, в том числе, на сумму Кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями 42%

7. Плата за выдачу наличных денежных средств :

7.1. в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка:

7.1.1 в пределах остатка на Счете не взимается

7.1.2 за счет Кредита 4,9% (мин. 100 руб.)

7.2. в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций:

7.2.1 в пределах остатка на Счете 1% (мин. 100 руб.)

7.2.2 за счет Кредита 4,9% (мин. 100 руб.)

8 Плата за безналичную оплату Товаров не взимается

9 Плата за направление Клиенту Счета-выписки не взимается

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», и направлена Клиенту по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в Анкете.

Согласно Приказу Председателя Правления Банка № от ДД.ММ.ГГГГ вместе с картой «Русский Стандарт» Клиенту был направлен ряд информационных документов:

- письмо, содержащее информацию дате заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ, номере договора-№, номере счета-40№, номере карты.

- брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»;

- Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, информация о Тарифах была дополнительно предоставлена Клиенту до совершения им расходных операций с использованием карты.

После получения Карты Клиент обратился в Банк с целью Активации Карты. Банк, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере 30 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

В соответствии с п. 4.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:?

4.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

4.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

4.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

4.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4.13. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 4.13 Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 11 Тарифов).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиков в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. По Договору о Карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 4.18 Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 43 735,58 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 4.19. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 43735 руб. 58 коп., в том числе 43735 руб. 58 коп. - сумма непогашенного кредита.

До предъявления настоящего иска Банку стало известно о смерти Клиента. Вместе с тем, учитывая наличие режима нотариальной тайны, в т.ч. в отношении персональных данных наследников Клиента. Банком инициировано настоящее исковое заявление к Ответчику, с просьбой в дальнейшем, после получения ответа на запрос суда о круге наследников, заменить его в настоящем деле или дополнительно привлечь на стороне ответчика всех правопреемников ФИО2.

Так, Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от

29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012№ 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На основании ст. 44 ГПК РФ, правопреемником Клиента является его наследник, подавший в установленный законом шестимесячный срок в Нотариальную контору заявление о принятии наследства. В соответствие со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Просит взыскать с ФИО6 - предполагаемого наследника ФИО2 (после уточнения данных - со всех наследников Клиента) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 735,58, в том числе: 43735 руб. 58 коп. - сумма непогашенного кредита, судебные расходы в размере 1512 руб. 07 коп.).

Определением Беловского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ произведена заменена ненадлежащего ответчика ФИО6 на надлежащих ответчиков ФИО1, ФИО5.

Информация о движении дела, времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Беловского городского суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/ в соответствии со статьей 113 ГПК РФ.

Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" – ФИО7, действующая на основании доверенности №-С от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7), о судебном слушании дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, ранее в предварительном судебном заседании относительно удовлетворения заявленных требований возражала, ссылаясь на пропуск Банком срока исковой давности, представила письменные возражения.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен, ранее в предварительном судебном заседании относительно удовлетворения заявленных требований возражала, ссылаясь на пропуск Банком срока исковой давности, представила письменные возражения.

Третье лицо нотариус Беловского городского округа Гусейнова О.И. в связи со смертью был заменена на Кемеровскую областную нотариальную палату.

Третье лицо Кемеровская областная нотариальная палата о судебном слушании дела извещена надлежащим образом, в суд представителя не направила.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 п. п. 1, 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ "Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет".

На основании ч. 2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 1.4, 1.5 гл.1 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденному Банком России 24.12.2004 года на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно п. 1.8 гл. 1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п. 1.15 гл. 1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" (в н.в. АО "Банк Русский Стандарт") с анкетой-заявлением о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты и заключения кредитного договора (л.д. 13-14).

Во исполнение волеизъявления заемщика, содержащегося в анкете-заявлении, Банком на имя ФИО2 выпущена банковская карта «Русский Стандарт», ТП 55 с лимитом 30000,0 руб., открыт банковский счет № для осуществления операций по карте за счет использования заемных денежных средств в пределах лимита.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, при этом, как следует из Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Договор о карте включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по Картам "Русский Стандарт".

Таким образом, между ФИО2 и АО "Банк Русский Стандарт" в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 438 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении и обслуживании Карты, которому присвоен номер № №.

Заключенный ФИО2 договор с Банком подписан сторонами, ФИО3 своей подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора и согласен отвечать за неисполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Банком обязательство по Договору исполнено надлежащим образом: ФИО3 выдана кредитная карта, соответствующая условиям договора, открыт банковский счет в рублях РФ, а ФИО3, в свою очередь, воспользовался кредитными денежными средствами, а также в период действия кредитной карты производил частичное погашение задолженности, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 31-32).

Факт заключения договора, его условия, выдача кредитной карты и поступления в распоряжение ФИО21 кредитных средств на сумму совершенных им операций по кредитной карте в рамках данного договора оспорены не были.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий.

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списании банком в безакцептном порядке (п. 6.14.1 и п. 6.14.2).

Согласно п. 6.18 Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

В соответствии с тарифным планом N ТП 55 по рассматриваемому договору установлен размер процентов, начисляемых по кредиту - 32% годовых. Минимальный платеж установлен в размере 5% от задолженности клиента по основному долгу, льготный период кредитования 55 дней.

В соответствии с тарифным планом N ТП 55, действующему с ДД.ММ.ГГГГ по рассматриваемому договору установлен размер процентов, начисляемых по кредиту - 42% годовых.

Исходя из условий Договора, ФИО3 принял на себя обязательства по возврату основного долга, уплате процентов и комиссий посредством ежемесячного размещения на Счете денежных средств, в размере не менее Минимального платежа в размере 5% от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода, который равен одному месяцу (в срок, не позднее даты, указываемой в Счете-выписке).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 условий договора о карте № № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая составляет размере 43735,58 рублей, в том числе: 43735,58 рублей - сумма непогашенного кредита.

Сумма задолженности по договору подтверждается расчетом задолженности (л.д. 11), который признан судом верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, условиями Договора и Тарифами, достоверность представленного расчета не опровергнута, иных доказательств, свидетельствующих о неправильности и необоснованности расчета, суду не представлено. Материалы дела не содержат сведений о внесении иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд.

При определении лица, на которого возлагается обязанность по оплате задолженности по договору о карте, судом принимается во внимание следующее.

Из материалов дела следует, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, к имуществу наследодателя нотариусом Беловского нотариального округа ФИО20 открыто наследственное дело №//2021, после смерти гр.ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ, за оформлением наследственных прав, обратились наследники по закону: в 1/2 доле жена - ФИО1, в 1/2 доле сын - ФИО5. Отказов от наследства, завещания не имеется.

Наследственная масса состоит из:

1/2 (одной второй) доли в праве общей собственности на земельный участок и 1/2 (одной второй) доли в праве общей собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>;

1/2 (одной второй) доли автомобиля марки <данные изъяты>, модификация (тип) портного средства Легковой универсал, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска;

Недополученной пенсии, в размере <данные изъяты>девять тысяч шестьсот восемьдесят пять) рублей 48 копеек.

Любых денежных средств, страховых выплат, находящихся в Обществе с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в размере <данные изъяты> (пятьдесят пять тысяч пятьдесят один) рубль 25 копеек.

В соответствии с п. 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 ст. 1141 ГК РФ предусмотрено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 ст. 1152 ГК РФ). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследника только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются принятие наследниками наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.

Анализируя в совокупности, установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд приходит к выводу, что наследниками по закону первой очереди после смерти ФИО2, являются его жена ФИО1 в 1/2 доле и сын ФИО5 в 1/2 доле, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Сведения об иных наследниках, в том числе, фактически принявших наследство после смерти наследодателя отсутствуют, данных об ином имуществе (оформленном надлежащим образом) либо правопритязаниях со стороны других лиц на наследство умершего не выявлено, суду не представлено.

При разрешении требований истца о подлежащей взысканию с ответчиков задолженности, суд учитывает заявленное ответчиками ходатайство о применении срока исковой давности.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании пункта 1 статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно условиям Договора, на заемщика возложена обязанность по оплате ежемесячного минимально платежа не позднее последнего числа месяца.

Соответственно условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено исполнение обязательств по частям (путем внесения обязательных минимальных платежей). Отсутствие графика платежей и фиксированного ежемесячного платежа не означает, что срок исполнения обязательств определяется моментом востребования.

Поскольку в данном случае предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств ежемесячно по частям, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, данное обязательство не может быть признано обязательством, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому минимальному обязательному платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в пределах 3-летнего срока исковой давности.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по договору о карте (в добровольном порядке) совершен ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по счету и расчету задолженности.

Поскольку в течение соответствующего платежного периода (после совершенного последнего платежа по основному долгу и по процентам) должник перестал обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения обязательного минимального платежа, Банк должен был узнать о нарушении своего права на получение очередного минимального платежа не позднее ДД.ММ.ГГГГ (в следующем месяце, когда не было обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа в следующем расчетном периоде).

Согласно пункту 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления ему требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме( ст. 810 ГК РФ).

При этом ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 выставлен заключительный счет-выписка, содержащий требование погасить задолженность в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30); указанное требование не исполнено.

Соответственно, исходя из даты внесения последнего платежа в счет погашения задолженности, Банк должен был обратиться в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности не позднее февраля 2014 года (не позднее ДД.ММ.ГГГГ при отсчете от срока оплаты по заключительному счету).

Вместе с тем, процесс по взысканию задолженности в судебном порядке инициирован истцом только ДД.ММ.ГГГГ посредством обращения в Беловский городской суд (л.д. 35).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что на момент обращения с настоящим иском в суд, истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по договору о карте № № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок исковой давности является пропущенным и по дополнительным требованиям (о взыскании процентов, комиссий и неустойки), а перемена лиц в обязательстве на течение срока давности не влияет (статьи 201, 207 ГК РФ).

Исходя из совокупности изложенных обстоятельств, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1, ФИО5 задолженности по договору о ФИО4 № № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что требования Банка о взыскании с ответчиков задолженности оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО1, ФИО5 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников умершего клиента ФИО2 отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения 20 апреля 2023 года.

Судья подпись С.А. Мухарева