РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 ноября 2022 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего Шелапуха Ю.В.

при секретаре судебного заседания Белой А.В.

с участием представителя ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Сетелем Банк» к ФИО3 Кызы о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника заемщика и расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сетелем Банк» обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к наследникам умершего 03.10.2021 ФИО5О. о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.12.2018 № № размере 151 216 рублей 25 копеек, обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки LADA GRANTA, 2018 года выпуска, идентификационный номер №. В обоснование заявленных требований истец указал, что 10.12.2018 между Банком и ФИО5О. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства № №, согласно которому истец предоставил заемщику кредит в размере 266 240 рублей сроком на 60 месяцев с годовой процентной ставкой 17,9%. Банк свои обязательства по перечислению суммы кредита на текущий счет заемщика исполнил, а ФИО5О., воспользовавшись предоставленными денежными средствами, приобрел в собственность транспортное средство: автомобиль LADA GRANTA, VIN №. По индивидуальным условиям кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом приобретенного транспортного средства. ФИО5О. умер 03.10.2021, после его смерти открыто наследственное дело, сведения о наследниках истцу не сообщены. По состоянию на 04.08.2022 задолженность по кредитному договору составила 151 216 рублей 25 копеек, в том числе 141 647 рублей 06 копеек – просроченный основной долг, 9 569 рублей 19 копеек – просроченные проценты. Ссылаясь на ст. 309, 310, 314, 330, 334, 348, 361, 363, 809-811, 819, 1154, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просил взыскать с наследников задолженность в указанной сумме, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 224 рублей 33 копеек, а также обратить взыскание на предмет залога, установив его начальную продажную цену – 328 155 рублей.

Определением суда от 14.09.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник заемщика ФИО3 Т.А.К.

В судебное заседание стороны не явились, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Ответчица ФИО3 Т.А.К. реализовала свое право на участие в деле через представителя ФИО1, который в судебном заседании в удовлетворении требований возражал, полагал, что по кредитному договору должна быть произведена замена заемщика на ответчицу, которая продолжит выполнение условий кредитного договора. Кроме того, представитель полагал, что начальная продажная цена автомобиля занижена в несколько раз.

Заслушав представителя ответчицы, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст. 808 ГК РФ).

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях ГК РФ и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст.2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа и состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется ст. 428 ГК РФ. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 1, 2, 3, 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с момента передачи заемщику денежных средств. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 2 ст. 809 ГК РФ). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, - совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом из представленных истцом доказательств, 10.12.2018 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО5О. заключен кредитный договор <***> на сумму 266 240 рублей сроком на 60 месяцев с годовой процентной ставкой 17,9%. на приобретение транспортного средства.

Во исполнение заключенного договора денежные средства в указанном размере зачислены банком 10.12.2018 ФИО5О., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Исполнение ФИО9 обязательств по договору обеспечено залогом приобретенного на кредитные денежные средства автомобиля LADA GRANTA, VIN №, стоимостью 461 500 рублей.

ФИО5О. умер 03.10.2021, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты>

После смерти заемщика обязательства по договору не исполняются, что привело к образованию по кредитному договору за период с 07.10.2021 по 04.08.2022 задолженности в размере 151 216 рублей 25 копеек, в том числе 141 647 рублей 06 копеек – просроченный основной долг, 9 569 рублей 19 копеек – просроченные проценты. Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, выполненным с учетом условий заключенного с ФИО7О. договора.

В силу положений ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 названного кодекса входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 2 ст. 1153 того же кодекса признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследника в пределах стоимости наследственного имущества. Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются принятие наследниками наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.

Из наследственного дела №, открытого нотариусом Советского нотариального округа Калининградской области, следует, что на дату смерти ФИО5О. принадлежал земельный участок с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 83 589 рублей 48 копеек, 26/100 доли в праве общей долевой собственности на <адрес>, кадастровой стоимостью 175 918,80 рублей (676 610,76 рублей х 26 /100), жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, ул. <адрес>, кадастровой стоимостью 1 503 540,44 рубля, жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 676 610,76 рублей, денежные средства в ПАО Сбербанк на счете № в размере 21 349 рублей 94 копеек, № в размере 16 895,19 рублей, легковой автомобиль «Опель Кадетт», государственный регистрационный знак №, легковой автомобиль «ВАЗ 21053», государственный регистрационный знак <***>, легковой автомобиль «Лада Granta», государственный регистрационный знак № 39, легковой автомобиль Мерседес 300, государственный регистрационный знак №.

Наследство, открывшееся смертью ФИО5О., приняла пережившая супруга ФИО3 Т.А.К., что подтверждается заявлением ответчицы о принятии наследства, поданном 23.03.2022 нотариусу Советского нотариального округа Калининградской области.

В адрес наследодателя банком направлялось требование о досрочном истребовании задолженности в срок до 05.04.2022, которое не было исполнено. При этом в силу правовой позиции, изложенной в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Истцу стало известно о смерти заемщика из определения Советского городского суда Калининградской области от 25.05.2022, которым прекращено производство по гражданскому делу по исковому заявлению ООО «Сетелем Банк» к ФИО5О. о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.12.2018 № № в размере 151 216 рублей 25 копеек, обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки LADA GRANTA, 2018 года выпуска, идентификационный номер №. После получения данного определения истец также заявил в наследственном деле о наличии кредитных обязательств у наследодателя.

Разрешая требования об обращении взыскания на залоговое имущество, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с п. 1. ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (п. 2 ст. 89 данного Федерального закона).

В силу приведенных норм начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

По сведениям МО МВД России «Советский», на дату смерти наследодателя транспортное средство находилось в его собственности.

Поскольку наследник допустила нарушение обязательств по возврату кредита и процентов по нему и не производила платежи в счет оплаты долга в течение 10 месяцев (на момент обращения истца в суд), суд находит требование об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки LADA GRANTA, 2018 года выпуска, идентификационный номер №, подлежащим удовлетворению, при этом вопрос об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства подлежит разрешению судебным приставом-исполнителем при его реализации на торгах.

При таких обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ФИО3 Т.А.К. подлежат взысканию 4 224 рубля 33 копейки расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Сетелем Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «Сетелем Банк» (ИНН №) с ФИО3 Кызы (паспорт серии 2721 <данные изъяты> в порядке ответственности по долгам наследодателя ФИО10 ФИО2 образовавшуюся за период с 07.10.2021 по 04.08.2022 задолженности в размере 151 216 рублей 25 копеек, в том числе 141 647 рублей 06 копеек – просроченный основной долг, 9 569 рублей 19 копеек – просроченные проценты, 4 224 рубля 33 копейки в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В случае недостаточности стоимости наследственного имущества прекратить обязательства ФИО3 Кызы за наследодателя ФИО11 ФИО2.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки LADA GRANTA, 2018 года выпуска, идентификационный номер №, путем реализации с публичных торгов.

Начальную продажную стоимость заложенного имущества определить подлежащей установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята судом в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Шелапуха

Мотивированное решение изготовлено судом 14.11.2022.

Судья Ю.В. Шелапуха