РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2022 года город Тула

Советский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего судьи Дорохиной А.О.,

при секретаре Воробьевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 71RS0028-01-2022-000012-04 (производство № 2-2365/2022) по иску акционерного общества Банк "Северный морской путь" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО Банк "Северный морской путь" обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования мотивированы следующим.

12.12.2019 между АО Банк "Северный морской путь" и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств в размере 980 000 рублей сроком на 84 месяцев с установлением процентной ставки в размере 15% годовых. Кредит ответчику была предоставлен путем перечисления суммы кредита на текущий банковский счет № в АО Банк "Северный морской путь", открытый на имя заемщика. Ответчик надлежащем образом условия кредитного договора не исполняет в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 02.12.2021г. составляет 884 694 рублей 62 копейки из которых, просроченный основной долг в размере 836163,27 рублей, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг в размере 343,63 рублей, сумма просроченных процентов в размере 48187,72 рублей. В связи с изложенным, истец просит суд расторгнуть кредитный договор от 12.12.2019 № заключенный между АО Банк "Северный морской путь" и ФИО1, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 884 694 рублей 62 копейки, проценты по кредитному договору в размере 15% годовых с 03.12.2021г. по день вступления решения суда в законную силу, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18046 рублей 95 копеек.

Представитель истца АО Банк "Северный морской путь" в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен в установленном законом порядке, в письменном заявлении представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена в установленном законом порядке, явку представителя не обеспечила.

Представитель третьего лица АО «Согаз» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен в установленном законом порядке.

Согласно статье 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68). При этом риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Исходя из положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, заблаговременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы гражданского дела, руководствуясь положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об обязанности доказывания обстоятельств по заявленным требованиям и возражениям каждой стороной, об отсутствии ходатайств о содействии в реализации прав в соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также требованиями статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об определении судом закона, подлежащего применению к спорному правоотношению, суд по существу спора приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между АО Банк "Северный морской путь" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от 12.12.2019 на сумму 980000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 12,00% годовых, а в случае если Заемщиком не представлены Кредитору Документы, подтверждающие исполнение обязательств по рефинансируемому кредитному договору - 15,00% (пункт 4 кредитного договора), срок кредита 84 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, размер ежемесячного платежа 17 300 рублей, за исключением последнего платежа размер которого 17183,32 рублей, дата каждого ежемесячного платежа устанавливается 12-го числа каждого месяца (пункт 6 кредитного договора).

Согласно п.11 договора потребительского кредита № цель использования заемщиком потребительского кредита рефинансирование задолженности по договорам от 18.05.2019, от 29.10.2016, от 26.12.2017. В подтверждение целевого использования кредита, представленного на цели рефинансирования заемщик не позднее даты окончания второго процентного периода предоставляет кредитору документы, подтверждающие исполнение в полном объеме всех денежных обязательств по рефинансируемым кредитным договорам и их прекращении, справку от банка, являющегося кредитором по рефинансируемому кредиту, о прекращении договора кредитной линии с лимитом выдачи или задолженности, договора овердрафта в полном объеме.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащие исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,05% за каждый день просрочки, до даты уплаты заёмщиком просроченного платежа по исполнению соответствующего обязательства.

АО Банк "Северный морской путь" перевел денежные средства на счет ФИО1 в сумме 980000 рублей, что подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, АО Банк "Северный морской путь" свои обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 подписала заявление-анкету на предоставление потребительского кредита, договор о предоставлении потребительского кредита, заявление на периодическое перечисление денежных средств, график платежей.

При заключении договора ответчику была предоставлена информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, расчет полной стоимости кредита, а также предоставлена информация о перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий заключенного между сторонами соглашения.

Ответчик неоднократно не исполняла принятые на себя согласно заключенному между сторонами кредитному договору обязательства, допустила образование просроченной задолженности.

Банк направлял ответчику требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате потребительского кредита, выданного физическому лицу, не обеспеченного ипотекой.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору № от 12.12.2019 на 02.12.2021г. составляет 884 694 рублей 63 копейки из которых, просроченный основной долг в размере 836163,27 рублей, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг в размере 343,63 рублей, сумма просроченных процентов в размере 48187,72 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, основан на условиях кредитного договора, соответствует требованиям закона, судом проверен, сомнений не вызывает, ответчиком не оспаривается, доказательств погашения образовавшейся задолженности, либо наличия задолженности в меньшем размере ответчик в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Ответчиком ФИО1 условия предусмотренные п.11 договора потребительского кредита № выполнены не в полном объеме, в АО Банк "Северный морской путь" была представлена справка о погашении задолженности по рефинансируемому договору от 18.05.2019, по рефинансируемым договорам от 29.10.2016, от 26.12.2017 справок о погашении задолженности представлено не было, ввиду чего процентная ставка по кредиту составила 15,00% годовых в соответствии с п. 4 кредитного договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Как следует из ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга

Обязанность ответчика по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена условиями кредитного договора, а также вытекает из положения ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона РФ N 395-1 от 02.12.1990 г. (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении договора потребительского кредита на получение рефинансирования задолженности АО Банк "Северный морской путь" надлежащим образом, в порядке, предусмотренном ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предоставило заемщику информацию о том, что полная стоимость потребительского кредита в случае ежемесячного погашения задолженности составляет 11,988% годовых, а в случае если Заемщиком не представлены Кредитору Документы, подтверждающие исполнение обязательств по рефинансируемым кредитным договорам процентная ставка по кредиту составит - 15,00% годовых.

При этом на момент заключения договора потребительского кредита на рефинансирование задолженности от 12.12.2019 полная стоимость потребительского кредита не превышала рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в IV квартале 2019 года.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2019 года кредитными организациями с физическими лицами, для потребительских кредитов на рефинансирование задолженности в сумме свыше 300 000 рублей на срок свыше одного года установлены Банком России в размере 20,595% при их среднерыночном значении 15,446%, полная стоимость потребительского кредита, предоставленного ответчику находится в пределах предельного значения полной стоимости потребительского кредита.

Невыполнение ответчиком ФИО1 своих обязательств есть существенное нарушение договора ответчиком, предусмотренное ст. 450 ГК РФ. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, суд находит доказанным, что ответчиком ФИО1 не были в полном объеме исполнены обязательства, предусмотренные кредитным договором № от 12.12.2019

На момент обращения истца в суд обязательства, взятые на себя ответчиком по кредитному договору, не исполнены, сумма кредита банку не возвращена, доказательств обратного ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Принимая во внимание изложенное требования АО Банк "Северный морской путь" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 12.12.2019 суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению, соответственно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 884 694 рублей 62 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 836163,27 рублей; просроченные проценты - 48187,72 рублей, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг 343,63 рублей.

В соответствии п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, таким образом длительное неисполнение ФИО1 своих обязательств по погашению кредита, является существенным нарушением кредитных договоров, поэтому требования истца о расторжении договора № от 12.12.2019 подлежат удовлетворению.

В силу ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из представленных материалов, АО Банк "Северный морской путь" обратилось с требованием к ФИО1 о досрочном расторжении договора и возврате суммы кредита.

Вместе с тем, ответа на данное требование истцу не поступило, денежные средства ответчиком по настоящее время не возвращены.

Таким образом, ответчиком допущены существенные нарушения условий заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с чем АО Банк "Северный морской путь" обратилось в суд с иском к ФИО1, в том числе с требованием о расторжении кредитного договора.

Взыскание процентов за пользование кредитными средствами за период с 03.12.2021 до дня вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора по установленной указанным договором ставке 15,00% годовых (п.4 условий договора потребительского кредита), и с учетом расторжения в судебном порядке кредитного договора согласуется с приведенными положениями гражданского законодательства, регулирующими кредитные правоотношения, нормами ст. 453 ГК РФ, условиями кредитного договора и разъяснениями, изложенными в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" суд определяет сумму процентов подлежащих взысканию на день принятия судом решения.

Размер, процентов по кредитному договору с 03.12.2021 по день вынесения решения 28.10.2022 составляет 113 397 рублей 48 копейки, проценты за пользование кредитом рассчитаны по формуле: 836163 рублей 27 копеек (сумма просроченного долга по кредиту) умножить на процентную ставку 15% разделить на фактическое количество календарных дней в году (365\366) и умножить на количество дней за которые начисляются проценты 330 дней (с 03.12.2021 по 28.10.2022).

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Учитывая, сумму просроченного долга по кредиту, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку в соответствии с положения кредитного договора, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 03.12.2021 по день вступления в законную силу решения суда.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня вступления в законную силу решения суда, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем, требования банка в этой части так же подлежат удовлетворению.

Истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 18046 рубль 95 копеек, что подтверждается платежным поручением от 14.12.2021.

В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу АО Банк "Северный морской путь" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18046 рубль 95 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества Банк "Северный морской путь" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 12.12.2019 заключенный между акционерным обществом Банк "Северный морской путь" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты> в пользу акционерного общества Банк "Северный морской путь" (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 12.12.2019 по состоянию на 02.12.2021 г. в сумме 884 694 рублей 62 копейки, из которых 836163 рублей 27 копеек просроченный основной долг, 343 рублей 63 копейки текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг, 48187 рублей 72 копейки просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18046 рублей 95 копеек.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты>. в пользу акционерного общества Банк "Северный морской путь" (ОГРН <***> ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 15,0 % годовых за период с 03.12.2021 по 28.10.2022 в размере113 397 рублей 48 копеек, проценты по кредитному договору в размере в размере 15,0 % годовых с 29.10.2022 по день вступления решения суда в законную силу, исчисленные на сумму основного долга 836163 рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд города Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 31.10.2022 г.

Председательствующий

71RS0028-01-2022-000012-04