УИД: 36RS0034-03-2022-000275-60

Строка: 2.205

РЕШЕНИЕ Дело № 2-3-224/2022

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Подгоренский 16 июня 2022 года Россошанский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего судьи Ендовицкой А.В., при секретаре Степаненко Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2257073879, указав в исковом заявлении, что 17.10.2017 года между банком и ответчиком был заключен вышеуказанный кредитный договор на сумму 249358 руб. 76 коп., процентная ставка по кредиту составила 22,90% годовых. Заключение договора осуществлялось посредством подписания простой электронной подписью в мобильном приложении «Мой кредит» -код из СМС сообщений, поступивших на телефон заемщика был введен в информационную систему мобильного приложения «Мой кредит», что подтверждается реестром СМС сообщений. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в вышеуказанном размере на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и банком вышеуказанном договоре, который состоит в том числе: из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. По договору Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнять заявления по счету о распоряжении полученными денежными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «СМС-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным путем, путем списания денежных средств со счета клиента, который обязан обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода (30 календарных дней) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа, которая составила 6401,05 руб. В период действия договора заемщиком были подключены (активированы) следующие дополнительные услуги, оплата которых должна была оплачиваться клиентом в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по SМS стоимостью 59 рублей. В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от него полного досрочного погашения задолженности по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ, направив клиенту требование, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено и задолженность по кредиту не выплачена. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), поэтому банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 169730,71 руб., что является убытками банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту в размере 436201, 11 руб., из которых сумма основного долга 242808,94 руб., сумма процентов за пользование кредитом 22482,42 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 169730,71 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1179,04 руб. В связи с вышеизложенным, банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 436201 рубль 11 копеек и расходы, понесенные по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 7562 рубля 01 копейка.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк, по доверенности ФИО5 в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, указав на то, что заявленные исковые требования поддерживает полностью (л.д.06 оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.104), а также представил в суд письменные возражения на исковое заявление (л.д.82-84), указывая, что в материалах дела, в договоре не имеется его подписи непосредственно как заемщика денежных средств, и истцом, по его мнению, не представлено доказательств, подтверждающих его законное право требования непосредственно к ответчику о взыскании спорной суммы долга ввиду отсутствия подписи в кредитном договоре. Также, ФИО1 просит применить установленный ст.195 ГК РФ срок исковой давности, который в силу п.1 ст.196 ГК РФ устанавливается в три года, а Банк с достоверностью знал о нарушениях кредитных обязательств со стороны ответчика, итогового требования о погашении задолженности ответчик не получал и доказательств обратного Банком суду не предоставлено. Кредитный договор был заключен 17.10.2017 года, сроком на 72 месяца; срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 Раздела 1 Общих условий договора); процентный период равен 30 календарным дням. Согласно искового заявления, истец указывает о наличии просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ. Обязательный ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту ответчиком не произведен, следовательно, с этого времени истец узнал о нарушении своего права. Таким образом, срок исковой давности по данному спору истек ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа в мировой суд на судебный участок № 8 в Россошанском судебном районе Воронежской области - 06 августа 2021 года. Между тем, пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Ответчик считает, что в данном случае истцом пропущен установленный законом срок исковой давности для обращения в суд по просроченным платежам, в том числе неустойки (пени, штрафы) и просит в удовлетворении иска о взыскании с него суммы долга, процентов, судебных издержек отказать.

Суд, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела №2-449/2021, представленного в суд по запросу мировым судьей судебного участка №8 в Россошанском судебном районе Воронежской области, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1 ст.434 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ). Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно пунктов 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом было установлено, что 17.10.2017 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №2257073879 на сумму 249358 руб. 76 коп., процентная ставка по кредиту составила 22,90% годовых (л.д.10-13). Заключение договора осуществлялось посредством подписания простой электронной подписью в мобильном приложении «Мой кредит» -код из СМС сообщений, поступивших на телефон заемщика был введен в информационную систему мобильного приложения «Мой кредит», что подтверждается реестром СМС сообщений. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в вышеуказанном размере на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.21). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и банком вышеуказанном договоре, который состоит в томи числе: из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. По договору Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнять заявления по счету о распоряжении полученными денежными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «СМС-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным путем, путем списания денежных средств со счета клиента, который обязан обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода (30 календарных дней) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа, которая составила 6401,05 руб. В период действия договора заемщиком были подключены (активированы) следующие дополнительные услуги, оплата которых должна была оплачиваться клиентом в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по SМS стоимостью 59 рублей. Так как свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору заемщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, банк направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ требование о полном досрочном погашении долга, в котором выставил требование вернуть задолженность в сумме 436201, 11 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления требования; однако до настоящего времени ответчиком задолженность по указанному кредитному договору не погашена.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №8 в Россошанском судебном районе Воронежской области-мировым судьей судебного участка №3 в Россошанском судебном районе Воронежской области от 06.09.2021 года судебный приказ мирового судьи судебного участка №8 в Россошанском судебном районе Воронежской области от 06.08.2021 года по делу №2-449/2021 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору №2257073879 от 17.10.2017 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 436201 рубль 11 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3781 рубль 01 коп. был отменен, в связи с поступлением от должника ФИО1 заявления об отмене судебного приказа в связи с несогласием с его исполнением (л.д.9).

Рассматривая требования ответчика ФИО1 (заявленные в письменном виде в возражениях на л.д.82-84) о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд исходи из следующего.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В силу п. 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктами 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом истребования возврата кредитных средств, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

Банк, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика требование о полном досрочном погашении долга в вышеуказанном размере (436201,11 руб.) в течение 30 календарных дней с момента направления требования, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, изменил тем самым установленный графиком погашения по кредиту срок возврата кредита, который согласно графика был установлен ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.12-13). Размер полной задолженности Ответчика на дату направления требования Банком указан в требовании о полном досрочном погашении, т.е. началом течения исковой давности следует считать дату, когда ФИО1 не исполнил требование банка, указанное в выставленном (направленном) ему Банком требовании о полном погашении задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления требования- ДД.ММ.ГГГГ (30 дней с даты выставления счета ДД.ММ.ГГГГ), т.е. с этого момента, с ДД.ММ.ГГГГ у Банка возникло право предъявить требование об исполнении ФИО1 своего обязательства.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В абз. 1 п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации» разъяснено, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (абз.1 п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации»). В п.15 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Как разъяснено в абз.1 п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что первоначально за защитой своих прав по указанному кредитному договору истец обратился с заявлением к мировому судье судебного участка №8 в Россошанском судебном районе Воронежской области о выдаче судебного приказа 24.07.2021 года (что следует из материалов обозренного в судебном заседании гражданского дела №2-449/2021, представленного в суд по запросу мировым судьей судебного участка №8 в Россошанском судебном районе Воронежской области), согласно которым, в частности согласно копии почтового конверта об отправке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в мировой суд заявления о выдаче судебного приказа (копия почтового конверта на л.д.105) заявление о выдаче судебного приказа было направлено мировому судье ДД.ММ.ГГГГ и поступило мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом входящей корреспонденции на заявлении о вынесении судебного приказа (копия заявления на л.д.106), т.е. за пределами срока исковой давности. Судебный приказ был выдан мировым судьей 06.08.2021 года (копия приказа на л.д.107) однако, в последствии на основании определения мирового судьи от 06.09.2021 года по заявлению ФИО1 указанный приказ был отменен (копия определения на л.д.9).

Таким образом, даже на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уже был пропущен трехлетний срок исковой давности (с ДД.ММ.ГГГГ –дата, когда Банк узнал о нарушении своих прав до ДД.ММ.ГГГГ-последний срок предъявления требований о взыскании задолженности в пределах срока исковой давности), заявление о выдаче судебного приказа должно было быть направлено мировому судье не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а фактически оно было направлено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, следовательно требования истца о взыскании задолженности с ФИО1 не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2257073879 от 17.10.2017 года в сумме 436201 рубль 11 копеек, -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Россошанский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья Ендовицкая А.В.