Решение по делу № 02-6322/2022~М-3548/2022 от 26.08.2022 - о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.

№ 2-6322/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2022 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Ивановой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6322/22 по иску фио фио к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, мотивируя свои требования тем, что 04.01.2022 между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор <***>. Сумма кредита по договору составила сумма, из них сумма - сумма к перечислению, сумма - оплата комиссии по подключению к Программе «Финансовая защита». Данный договор был заключен онлайн, денежные средства были переведены на счет истца. Данный кредитный договор был истцом заключен в связи с мошенническими действиями неизвестных лиц. На её номер телефона поступил звонок. Звонивший человек представился следователем и сообщил, что проводится рейд по выявлению мошенников. По указанию так называемого «следователя» истец оформила у ответчика кредитный договор на сумму в размере сумма. Как истцу пояснили на горячей линии банка, на её номер телефона придет СМС-сообщение, после того как она его откроет, автоматически считается, что она поставила свою подпись в договоре. Мошенники это хорошо знали и использовали. Поскольку кредитный договор заключен онлайн, никаких документов в письменном виде у истца не имеется, ответчик истцу их не направлял. После поступления денежных средств на счет истца, 05.01.2022 неизвестные лица обманом получили код и доступ к личному кабинету в приложении, затем перевели сумму в размере сумма на свой счет. Поняв, что истец стала жертвой мошенников, она обратилась с заявлением в правоохранительные органы. Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории обслуживаемой отделом полиции № 2 «Комсомольский», СУ МВД России по г. адресфио ФИО1 от 06.01.2022 по изложенному факту возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в», «г» ч. 3 ст. 158, ч. 2 ст. 159 УК РФ. Вследствие того, что кредит был получен истцом вследствие обмана и злоупотребления доверием, а также возникновения объективных трудностей с выплатами по кредиту и, следовательно, невозможностью выполнять платежные обязательства, предусмотренные в кредитном договоре, истец считает, что имеются предусмотренные законом основания для признания кредитного договора недействительной (ничтожной) сделкой. 29.01.2022 истец обратилась к ответчику с заявлением о проведении внутреннего расследования по изложенным обстоятельствам. Письменный ответ предоставлен не был. 11.02.2022 истец направила ответчику заявление о расторжении кредитного договора, которое было получено им 15.02.2022. Данное заявление было оставлено без внимания. Ответ до настоящего времени истцом не получен. В связи с чем, истец просит признать кредитный договор <***> от 04.01.2022 недействительным и применить последствия недействительности сделки.

Истец фио о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, огласив исковое заявление, изучив письменные материалы дела и представленные доказательства, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с абз.1 п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или липами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст.1 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно, должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с подп.1 абз.1 ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом: к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» 1. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

2. Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, в вышеупомянутом соглашении клиента и банка об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей должна быть описана процедура формирования кодов (паролей) или использования иных средств, процесс прикрепления простой электронной подписи к электронной форме подписываемого договора, а также правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, то есть правила определения каждой из сторон того, что простая электронная подпись сформирована и исходит именно от контрагента по договору.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст. 4 указанного ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с ч.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Следовательно, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п.3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых должно явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдача последнему денежных средств.

В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требования о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следуют квалифицировать на основании п.1 ст.10 ГК РФ как злоупотребление правом.

Заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем: 1) составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон; 2) обмена электронными документами между сторонами; 3) совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме; 4) комбинации этих способов.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что ФИО2 является клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

13.09.2020 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №234445337 (далее - Договор 1), в рамках которого банком была предоставлена истцу услуга «Интернет-банк».

В рамках услуги, исходя из Договора об оказании услуги «Интернет-банк», предусматривается возможность заключения новых договоров между клиентом и банком, а также направления банку «Электронных документов» - заявлений/распоряжений клиента, оформленных в электронном виде и подписанных электронной подписью – для совершения операций по счетам.

13.09.2020 между Банком и истцом было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

Согласно условиям Информационного сервиса «Хоум Кредит» (далее – ИС) - сервис обеспечивает дистанционный обмен информацией и документами Банка с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами Банка, представленный как в виде веб-сайта для компьютеров, так и приложения для мобильных устройств. Для первого входа и просмотра информации в ИС необходимо ввести дату рождения и номер мобильного телефона, затем ввести код, полученный в CMC-сообщении от Банка. По введенным данным Банк определяет, является ли такой пользователь ИС клиентом Банка, и устанавливает уровень доступности сервиса (авторизации). В дальнейшем ИС предложит самостоятельно настроить Код доступа (4-х значный цифровой код), который будет запрашиваться при последующих входах. Для действующих клиентов в ИС доступна возможность заключение договора потребительского кредита, а также дополнительных соглашений к действующим договорам потребительского кредита при наличии предложения Банка, отраженного в ИС.

Следовательно, воспользоваться ИС для оформления кредитных договоров может только клиент Банка, ранее зарегистрированный в данном Информационном сервисе. Таким образом, при входе в Информационный сервис происходит идентификация ФИО3.

В соответствии с условиями Соглашения оно регулирует отношения Банка и ФИО3 (далее - Стороны), возникающие в связи с заключением Клиентами договоров банковского счета (далее - Счет)/вклада (депозита)/ договора потребительского кредита (далее вместе и по отдельности - Договоры/Договор) и в связи с оказанием Клиенту дополнительных услуг (далее - ДУ) Банком и/или при его посредничестве партнерами Банка, дистанционно, а именно, посредством Информационных сервисов Банка, а также по телефону Банка. Возможность использования одного из вышеперечисленных способов дистанционного взаимодействия с Банком определяется особенностями выбранного клиентом вида обслуживания. Под Клиентами в Соглашении понимаются физические лица, идентифицированные Банком для целей заключения с ними Договора.

Банк осуществляет дистанционное обслуживание ФИО3 в рамках Соглашения в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и ДУ и в Договорах, действующих между Сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/оказания соответствующей ДУ/заключения Договора (п.1.3 Соглашения).

Подтверждение личности и полномочий ФИО3 на доступ к Информационному сервису, дистанционное заключение Договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету посредством данного Информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании Информационного сервиса. Настоящим Стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является CMC-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством CMC-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и CMC-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении CMC-кода (п. 2 Соглашения).

Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до ФИО3 в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых Банком для ФИО3 в Информационном сервисе, с которого поступило обращение ФИО3 (п.2.1 Соглашения).

Соглашение вступает в силу после его подписания Сторонами одновременно с заключением Договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления (п.6 Соглашения).

До настоящего времени Соглашение является действующим, так как от истца не поступало в Банк заявление о его расторжении.

Согласно п. 1 раздела VI Общих условий Договора 1 договор может быть заключен посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно для ФИО3, если ранее он был идентифицирован Банком в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание Банком. Договор вступает в силу с даты получения Банком подписанных Клиентом Индивидуальных условий по Кредиту. Подписывая Индивидуальные условия Договора Клиент присоединяется к Общим условиям Договора в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

На основании п. 24 раздела VI Общих условий Договора 1 клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства ФИО3 для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету».

На основании раздела IV Общих условий Договора 1 Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание ФИО3 путем направления Электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и в договорах, действующих между Сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/заключения договора.

Подтверждение личности и полномочий ФИО3 на доступ к Информационному сервису, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса.

Настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление ФИО3 на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; аудиозаписью телефонного разговора ФИО3 с Банком; вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный Клиентом (далее - CMC-код), для использования в качестве простой электронной подписи ФИО3 при подписании Электронного документа. При этом в случае идентичности CMC-кода, направленного Банком и CMC-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении CMC-кода (п.3 раздела IV Общих условий Договора 1).

Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера, обязательные для доведения до ФИО3 в соответствии с действующим законодательством, сообщаются Клиенту путем их размещения в Информационных сервисах (п. 5 раздела IV Общих условий Договора 1).

Согласно адрес условий Договора 1, подписанных истцом, подпись Заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает согласие с Общими условиями Договора и присоединение к ним».

Таким образом, в полном соответствии с волеизъявлением истца ему с 13.09.2020 было предоставлено дистанционное банковское обслуживание, истцу было известно о том, что передача третьим лицам, в том числе работникам Банка, CMC-кодов, направленных на его номер телефона - запрещена, и он самостоятельно несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, истец был согласен с условием, что CMC-коды, направленные на номер телефона истца, и введенные в Информационную систему Банка являются его простой электронной подписью, в соответствии с действующим законодательством.

Судом установлено, что 04.01.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 посредством дистанционных сервисов Банка, в порядке, определенном ст.428 ГК РФ, заключены кредитный договор <***> (далее – Договор 2), в соответствии с которым ФИО2 были предоставлены денежные средства в общей сумме сумма и договор банковского счета №7327925544, в рамках которого был открыт банковский счет в рублях №40817810190012942736.

Договоры подписаны с использованием простой электронной подписи заемщика, смс-коды доставлены 04.01.2022 на номер истца <***>.

При заключении данных договоров использовался личный кабинет ФИО3 в ИС, запрос на направление кодов подтверждения запрашивался через личный кабинет истца в ИС, номер телефона, который были направлены смс-коды, не изменялся, договор между истцом и оператором телефонной связи не расторгался, номер телефона другому лицу оператором телефонной связи не передавался и на дату заключения Договора 2 и договора о ведении банковского счета принадлежал истцу.

В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 421, 432, 434, 810, 819, 820 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» между Банком и истцом с использованием простой электронной подписи был заключен кредитный договор №2390234121 от 04.01.2022. Для расчетов по Договору 2 использовался банковский счет №42301810040081102909, открытый по ранее заключенному кредитному договору.

В соответствии с п.п. 1-5, 20, 26 раздела V Общих условий Договора 2 заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса. Подписывая Индивидуальные условия. Клиент присоединяется к Общим условиям Договора. Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание ФИО3 путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов, под которыми понимается сформированная и подписанная простой электронной подписью (далее-ПЭП) документированная информация, представленная в электронной форме, содержащая условия заключаемых договоров, заявлений, согласий, распоряжений, иных документов, в отношении которых осуществляется дистанционное взаимодействие/волеизъявление ФИО3 и/или которыми Стороны обмениваются в рамках дистанционного банковского обслуживания и которые формируются по его результатам (далее-Электронный документ), в том числе при заключении иных соглашений с Банком о ведении банковского счета/вклада (депозита)/потребительского кредита или договоров с партнерами Банка об оказании услуг/договоров страхования, и подтвердить, что дистанционное действие/волеизъявление/подписание Электронного документа ПЭП совершил Клиент, в частности, Сторонами могут использоваться любые Информационные сервисы Банка, технически доступные Клиенту. При этом дистанционное банковское обслуживание осуществляется в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов, документах по ДУ, в Тарифах и в договорах, действующих между Сторонами на дату совершения конкретного юридически значимого действия, проведения соответствующей банковской операции/подключения соответствующей ДУ или с учетом условий, действующих для заключения нового договора или оформления конкретного Электронного документа. Дистанционное банковское обслуживание посредством Информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договора, подключения/отключения ДУ, совершения банковской операции и волеизъявления ФИО3 на совершение иного юридически значимого действия при обращении ФИО3 к УБЛ.

Подтверждение личности и полномочий ФИО3 на доступ к функционалу Информационного сервиса, в том числе для дистанционного заключения договора и совершения иных юридически значимых действий, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса.

Банк обеспечивает предварительное ознакомление ФИО3 с содержанием/текстами Электронных документов перед их подписанием ПЭП. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до ФИО3 в соответствии с действующим законодательством, указываются в Электронных документах, в том числе в гиперссылках и экранных формах, размещаемых Банком для ФИО3 в Информационном сервисе, через который осуществляется дистанционное взаимодействие Банка с Клиентом.

Настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление ФИО3 на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание Электронного документа ПЭП совершается одним из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки/«чек-бокса»; путем нажатия клавиши «Согласен», «Подписать» или иной аналогичной по смыслу; путем прикладывания/прикрепления копий документов, направления ответного CMC с необходимым содержанием в ответ на CMC, направленное Банком на номер мобильного телефона ФИО3, и/или и совершения иных действий, подтверждающих согласие ФИО3, в том числе в соответствии с условиями, изложенными в подписываемом ПЭП Электронном документе; путем выражения волеизъявления ФИО3 в рамках телефонного разговора, проводимого с Клиентом Банком или по его поручению - партнером Банка (голосовое распоряжение/волеизъявление); вводом CMC-кода, направленного Банком/партнером Банка по его поручению. При этом в случае идентичности CMC-кода, направленного Банком/партнером Банка, и СМС-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк/ партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода; вводом ПУШ-кода, направленного Банком. При этом в случае идентичности ПУШ-кода, направленного Банком и ПУШ-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении ПУШ-кода.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, кодовое слово (любая комбинация букв (например, девичья фамилия матери ФИО3), определенная Клиентом в Договоре или в Информационном сервисе), пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности ФИО3, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства ФИО3 для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету.

Банк освобождается от ответственности перед Клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Договору явились обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, а именно неработоспособность (недоступность) номера мобильного телефона ФИО3, неиспользование Клиентом установленных Договором средств связи, получение третьими лицами Электронного сообщения и иной информации, в том числе отправленной посредством Информационного сервиса на e-mail, номер мобильного телефона, адрес проживания или регистрации ФИО3.

Факт отправки СМС-сообщений на телефон истца <***> подтверждается выгрузкой данных из информационной системы Банка о направлении смс-сообщений за период с 04.01.2022 по 06.01.2022, содержащих код для подписания Договора 2 и договора банковского счета.

Согласно выписке по счету, Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору 2 от 04.01.2022. Банк 04.01.2022 зачислил на счет истца сумму кредита по Договору 2, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счету: 04.01.2022 Банк зачислил кредит в сумме сумма на счет №42301810040081102909, открытый для расчетов по Договору №2390234121; 05.01.2022 истец осуществил перевод денежных средств в размере сумма на счет №40817810690130075043, открытый на имя ФИО4.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что он не заключал и не подписывал спорной кредитный договор, суд считает необоснованными и противоречащими материалам дела.

Следовательно, кредитный договор №2390234121 от 04.01.2022 между Банком и истцом заключен надлежащим образом, в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Таким образом, при оформлении кредитного договора №2390234121 от 04.01.2022 личность истца была установлена в соответствии с условиями заключенного Соглашения о дистанционном банковском обслуживании и в соответствии с действующим законодательством.

Исходя из положений главы 45 ГК РФ, регулирующей отношения по договору банковского счета, и в частности, п.3 ст.847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Доводы истца о том, что волеизъявление на заключение кредитного договора отсутствовало, не соответствует действительности и опровергаются вышеуказанными обстоятельствами.

Ссылка истца на то, что кредитный договор заключен в результате мошеннических действий, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ничем не подтверждается. Факт возбуждения уголовного дела не означает установление юридического факта мошенничества.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Исходя из смысла данной нормы, одна из сторон является потерпевшей от виновных противоправных действий другой стороны либо третьих лиц, действовавших в ее интересах.

Заявляя требования о признании кредитного договора недействительным, истец указывает на то, что сделка совершена ею под влиянием обмана со стороны ответчика, оказания на нее давления.

Между тем, из материалов дела следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при заключении кредитного договора каких-либо противоправных действий в отношении истца не совершало.

Подписывая заявление на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, истец подтвердил, что он ознакомлен с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (включая приложения к ним), а также Тарифами, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, полностью с ними согласен и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Так как истец с использованием информационного сервиса «Хоум кредит» направила банку оферту на заключение кредитного договора, используя коды подтверждения, являющиеся аналогом собственноручной подписи клиента, направленные банком на её мобильный телефон, что в ходе разрешения спора по существу не отрицала, пройдя процедуры идентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения договора, кредитный договор заключен сторонами путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 ГК РФ, в связи с чем оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется.

Доводы истца о наличии уголовного дела, возбужденного по факту мошеннических действий, в связи с чем имеются правовые основания для признания кредитного договора недействительным, судом отклоняются, поскольку заявление истца об имевших место мошеннических действиях неустановленного лица до вступления в законную силу соответствующего приговора суда (ст. 49 Конституции Российской Федерации) носят предположительный характер и не могут быть положены в основу судебного акта по настоящему делу, а также не может сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредита.

Учитывая изложенное, а также факты, что заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей истца, которые он получил на свой номер мобильного телефона, сообщенный им банку, что банк зачислил на счет истца суммы кредита, основания для признания договора незаключенным отсутствуют, в связи с чем не подлежат удовлетворению требования истца о признании спорного договора недействительным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио фио к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Решение суда принято в окончательной форме 02.09.2022.