Решение по делу № 2-1329/2023 от 05.05.2023

дело №2-1329/2023

УИД: 23RS0003-01-2023-001357-62

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город-курорт Анапа "05" мая 2023 года

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее ООО "ХКФ Банк") обратилось в Анапский городской суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, сославшись на то, что 15 октября 2021 года между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 403 121 рубль, в том числе 324 000 рублей - сумма к выдаче, 79 121 рубль - сумма для оплаты страхового полиса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 16,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 403 121 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 324 000 рублей выданы заемщику ФИО1, через кассу офиса Банка, согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Также во исполнение распоряжения заемщика ФИО1 Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг - для оплаты страхового взноса на личное страхование, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита в сумме 79 121 рубля. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявления о предоставлении кредита заемщиком ФИО1 получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, и заемщик ознакомился и согласился с содержанием Общих условий договора, Памятки по услуге "SMS-пакет", Описания программы "Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц". В соответствии с условиями указанного кредитного договора банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1. Общих условий договора). Согласно условий вышеприведенного договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а, именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 096 рублей 42 копейки. В период действия договора заемщиком ФИО1 также были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей.

Представитель истца указывает, что в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем 30 мая 2022 года ООО "ХКФ Банк" потребовало полного досрочного погашения задолженности до 29 июня 2022 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком ФИО1 не исполнено. Поскольку в нарушение условий кредитного договора заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, на основании ст.811 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право потребовать у заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора. Согласно графика погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 15 октября 2026 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), вследствие чего банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30 мая 2022 года по 15 октября 2026 года в размере 153 080 рублей 86 копеек, что является убытками банка. В случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком ФИО1 по указанному кредитному договору ООО "ХКФ Банк" исчислена задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 09 февраля 2023 года составляет 572 644 рубля 19 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 390 117 рублей 69 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 26 621 рубля 38 копеек, сумма убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 153 080 рублей 86 копеек, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2 329 рублей 26 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 495 рублей. ООО "ХКФ Банк" неоднократно предпринимались меры, направленные на добросовестное исполнение заемщиком ФИО1 условий договора, однако до настоящего времени требования банка о погашении кредитной задолженности заемщиком не исполнены. В связи с чем истец - ООО "ХКФ Банк" обратилось в суд с настоящими исковыми требованиями и, ссылаясь на положения ст.ст. 309 - 310, 809 - 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, и просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "ХКФ Банк" задолженность по кредитному договору № от 15 октября 2021 года в размере 572 644 рублей 19 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 390 117 рублей 69 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 26 621 рубля 38 копеек, сумма убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 153 080 рублей 86 копеек, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2 329 рублей 26 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 495 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 926 рублей 44 копеек.

Представитель истца - ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте разбирательства дела, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором, при этом в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца - ООО "ХКФ Банк" о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие представителя истца, в связи с чем суд в соответствии с положениями ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца - ООО "ХКФ Банк".

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте судебного заседания в порядке, предусмотренном ст.ст.113-116 ГПК РФ, посредством направления заказной корреспонденции по адресу его регистрации по месту жительства, которая впоследствии возвращена в адрес суда с отметкой почтового отделения - "истек срок хранения" в связи с неявкой адресата за получением корреспонденции, несмотря на извещение ответчика об её поступлении и истечении в связи с этим сроков хранения, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором.

Кроме того, информация о дате, времени и месте судебного заседания была доведена до сведения лиц, участвующих в деле путём размещения в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте Анапского городского суда Краснодарского края по адресу anapa-gor.krd.sudrf.ru, что подтверждается отчётом о размещении на официальном сайте суда сведений по делу №2-1329/2023 на бумажном носителе.

Поскольку ответчик ФИО1 зарегистрировался по адресу: <адрес> и обозначил тем самым место своего жительства в целях исполнения своих обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, то он несёт риск всех негативных для него правовых последствий, которые могут возникнуть в результате неполучения им корреспонденции по месту регистрации.

Неявка лица в суд при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой - "за истечением срока хранения", есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, в связи с чем суд в соответствии с положениями ч.4 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии ответчика ФИО1

Обсудив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В силу части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно положений статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 Гражданского кодекса РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 15 октября 2021 года между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 на основании заявления последнего о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от 15 октября 2021 года в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434, 438 Гражданского кодекса РФ в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с Индивидуальными условиями которого сумма кредита составила 403 121 рубль, сумма к выдаче – 324 000 рублей, сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование – 79 121 рубль, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 16,90% годовых, сроком действия договора - бессрочно, со сроком возврата кредита - 60 календарных месяца, с суммой ежемесячного платежа в размере 10 096 рублей 42 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, путем внесения ежемесячного платежа 15 числа каждого календарного месяца, с обязательством уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня (пункты 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), уплаты комиссии за услугу SMS-пакет в размере 99 рублей.

Составной частью заключенного между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 кредитного договора наряду с заявлением о предоставлении договора потребительского кредита, Графиком погашения и Тарифами банка являются Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита.

Ответчик ФИО1 своей собственноручной подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях потребительского кредита, Согласии на обработку персональных данных и получение кредитной истории, Графике погашения по кредиту подтвердил, что ознакомлен и согласен с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора, изложенными в Условиях и в Тарифах, памятке "SMS - пакет", которые являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Ответчиком ФИО1 при заключении договора была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета, и он был ознакомлен и согласен со всеми положениями договора и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в вышеуказанных документах.

Истец - ООО "ХКФ Банк" исполнило свои обязательства по указанному договору путем выдачи заемщику ФИО1 суммы кредита в размере 324 000 рублей и списания денежных средств в размере 79 121 рубля для выполнения перевода в соответствии с условиями договора на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету № за период с 15 октября 2021 года по 28 февраля 2023 года.

Таким образом, сторонами договора были совершены действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении кредитного договора № от 15 октября 2021 года на указанных выше условиях, подписав который заемщик принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные, как в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита, так в Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского кредита.

Согласно пункта 1.2. раздела I "Предмет договора" Общих условий договора Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, и на условиях, установленных договором, а именно в Индивидуальных условиях по кредиту.

Как было указано выше пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлен порядок внесения платежей: ежемесячно, равными платежами в размере 10 096 рублей 42 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей - 60. Дата ежемесячного платежа - 16 числа каждого месяца.

В соответствии с положениями пункта 1. раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно пункта 1.5. раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а, именно, путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода, возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В силу положений пункта 1.6. раздела II Общих условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита погашает: в первую очередь - просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь - просроченная задолженность по уплате части суммы кредита; в третью очередь - пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь - часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь - комиссии; пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п.3 раздела III Общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

В связи ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита № от 15 октября 2021 года кредитором ООО "ХКФ Банк" по состоянию на 09 февраля 2023 года была исчислена задолженность в размере 572 644 рублей 19 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 390 117 рублей 69 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 26 621 рубля 38 копеек, сумма убытков в виде неоплаченных процентов (после выставления требования) в размере 153 080 рублей 86 копеек, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2 329 рублей 26 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 495 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Приведенный истцом - ООО "ХКФ Банк" арифметический расчет задолженности по договору потребительского кредита № от 15 октября 2021 года с указанием просрочки и сумм начислений, процентной ставки, является арифметически и методологически верным и стороной ответчика предметно не опровергнут.

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора установлено, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомлении клиента по телефону (пункт 4 раздела III Общих условий).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

30 мая 2022 года ООО "ХКФ Банк" заемщику ФИО1 выставлено заключительное требование о полном досрочном погашении долга по договору потребительского кредита № от 15 октября 2021 года.

В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Аналогичная правовая норма закреплена статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами установлено, что ООО "ХКФ Банк" взятые перед ответчиком ФИО1 обязательства по договору потребительского кредита выполнило в полном объеме, а ответчик ФИО1, напротив, своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, предусмотренных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита, надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено, учитывая, что ответчик ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора, то есть размером кредита, размером процентов за пользование суммой кредита, размером неустоек и штрафа, графиком платежей и согласился с ними, следовательно, заключая указанный договор, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить риск принимаемого финансового бремени и в случае несогласия с размером устанавливаемых процентов за пользование заемными денежными средствами, размером неустойки, комиссий не заключать договор, суд, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения, и, исходя из условий договора, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие ответчика ФИО1 нарушением, влекущим право кредитора - ООО "ХКФ Банк" требовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за направление извещений, и приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "ХКФ Банк" задолженности по договору потребительского кредита № от 15 октября 2021 года в размере 417 234 рублей 07 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 390 117 рублей 69 копеек, сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на 15 июня 2022 года в размере 26 621 рубля 38 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 495 рублей.

Как следует из содержания искового заявления, истец - ООО "ХКФ Банк" просит взыскать с ответчика ФИО1 убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 153 080 рублей 86 копеек за пользование кредитом за период действия договора № от 15 октября 2021 года, на который он был заключен, то есть по 15 марта 2026 года.

Вместе с тем, требование истца - ООО "ХКФ Банк" о взыскании убытков в виде процентов на сумму кредита за период с 30 мая 2022 года и вплоть до даты окончания действия кредитного договора, то есть по 15 октября 2026 года в твердой денежной сумме в размере 153 080 рублей 86 копеек противоречит положениям п.2 ст.809 Гражданского кодекса РФ, предусматривающего, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 настоящего Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Гражданского кодекса РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ).

Положения абзаца 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Договору потребительского кредита № от 15 октября 2021 года был заключен ответчиком ФИО1 с целью удовлетворения его личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и также содержит условия, предусматривающие право заемщика на досрочное погашение кредита.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа, определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обоснованно убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

В свою очередь, за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита в установленные сроки договором предусмотрена выплата неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п.1 ст.330, п.1 ст.394 Гражданского кодекса РФ).

При таких обстоятельствах, поскольку досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком в силу п.4 ст.809 и п.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, суд полагает, что истец на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ в его взаимосвязи с п.4 ст.809 и п.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Аналогичная правовая позиция приведена в пункте 6 "Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года №147).

При взыскании процентов за пользование кредитом срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений, подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п.48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 Гражданского кодекса РФ, определяется на день вынесения решения судом, исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 Гражданского кодекса РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности, уплаты задолженности кредитору включается в период расчета процентов.

Таким образом, поскольку требования истца - ООО "ХКФ Банк" о взыскании с ответчика ФИО1 убытков по своей правовой природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, при этом досрочный возврат кредитной задолженности гражданином-заемщиком в силу ч.4 ст.809 и ч.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, суд приходит к выводу, что истец - ООО "ХКФ Банк" на основании ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ в его взаимосвязи с ч.4 ст.809 и ч.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком ФИО1 оставшейся суммы неоплаченных процентов за пользование кредитными средствами на день вынесения решения, в связи с чем заявленные исковые требования в указанной части подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "ХКФ Банк" подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита, неуплаченные на дату вынесения решения суда, то есть за период с 15 июня 2022 года по 05 мая 2023 года в соответствии с приведенным расчетом: (5 094 рублей 34 копеек + 5 193 рублей 77 копеек + 5 124 рублей 82 копейки + 4 891 рубль 82 копейки + 4 981 рубль 60 копеек + 4 751 рубль 23 копейки + 4 834 рубля 31 копейка + 4 760 рублей 20 копеек + 4 231 рубль 64 копейки + 4 602 рубля 27 копеек + 4 378 рублей 87 копеек = 52 844 рубля 87 копеек.

Тогда как требования истца - ООО "ХКФ Банк" о взыскании указанных убытков в твердой денежной сумме после даты вынесения судебного акта являются необоснованными и в их удовлетворении истцу надлежит отказать.

При этом истец - ООО "ХКФ Банк" не лишен права впоследствии обратиться в суд с самостоятельными исковыми требованиями о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом за последующий период до даты фактического возвращения ответчиком ФИО1 кредитных денежных средств, при этом у суда отсутствуют правовые основания в соответствии с ограничениями, установленными ч.3 ст.196 ГПК РФ, для взыскания таких процентов по день фактического погашения основного долга, поскольку стороной истца такие требования не заявлялись.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенных прав.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положений статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по кредиту.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства, с учетом анализа всех обстоятельств дела (длительность неисполнения обязательств).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 14 октября 2004 года №293-О, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 части 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно, поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Как разъяснено в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), применение судом ст.333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. На основании ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, которое должно быть сделано при рассмотрении дела в суде первой инстанции.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Проанализировав соотношение размера просроченной задолженности по основному долгу в сумме 390 117 рублей 69 копеек, размера задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на 15 июня 2022 года в сумме 26 621 рубля 38 копеек, размера процентов за пользование кредитом с 15 июня 2022 года по 05 мая 2023 года в размере 52 844 рубля 87 копеек, размера штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 2 329 рублей 26 копеек, период неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по указанному кредитному договору, учитывая, что ответчик ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора и согласился с ними, следовательно, осознавал меру ответственности за неисполнение условий договора и должен был осознавать размер подлежащих уплате неустоек, при этом, исходя из принципа разумности и соразмерности, с учётом положений ст.333 Гражданского кодекса РФ суд полагает, что начисленный размер штрафных санкций отвечает требованиям разумности и справедливости и соразмерен наступившим последствиям, тогда как снижение размера неустоек до минимальных размеров не будет способствовать установлению баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и последствиями нарушения, что является основным принципом применения ст.333 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем оснований для применения к ним положений ст.333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, а потому они подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "ХКФ Банк" в полном объеме в размере 2 329 рублей 26 копеек.

Из содержания части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением ООО "ХКФ Банк" была оплачена государственная пошлина в сумме 8 926 рублей 44 копеек, что подтверждается платежным поручением №7621 от 13 февраля 2023 года.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, возмещение судебных издержек на основании приведенных норм осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда. Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов при вынесении решения является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования.

Таким образом, поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ООО "ХКФ Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "ХКФ Банк" подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 7 363 рублей 42 копеек (исковые требования удовлетворены на 82,49%).

Частью 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Поскольку заявленные истцом - ООО "ХКФ Банк" исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору судом удовлетворяются частично, с учетом положений ст.144 ГПК РФ, в силу которых при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда, оснований для отмены мер по обеспечению иска, принятых определением судьи Анапского городского суда Краснодарского края от 09 марта 2023 года, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 144, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (серия и номер документа, удостоверяющего личность, - <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 15 октября 2021 года в размере 472 408 рублей 20 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 390 117 рублей 69 копеек, сумма процентов за пользование кредитом исчисленная по состоянию на 15 июня 2022 года в размере 26 621 рубля 38 копеек, сумма процентов за пользование кредитом с 15 июня 2022 года по 05 мая 2023 года в размере 52 844 рублей 87 копеек, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2 329 рублей 26 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 495 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.

Определение судьи Анапского городского суда Краснодарского края от 09 марта 2023 года о наложении ареста на движимое и недвижимое имущество, в том числе на денежные средства находящиеся на расчетных счетах в кредитно-банковских организациях принадлежащие ФИО1, отменить, арест снять по исполнению настоящего решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Анапский городской суд.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 15 мая 2023 года.