Решение по делу № 2-1338/2023 от 16.08.2023

Дело № 2-1338/2023

58RS0008-01-2023-002016-49

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2023 года г. Пенза

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Макушкиной Е.В.,

при секретаре Бирюковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, указав, что 09.07.2014 ОАО «БИНБАНК» и ФИО1 заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской счета, о выдаче и использовании банковской карты № Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями статьями 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении на открытие специального карточного счета, получение карты и установление кредитного лимита, Условиях предоставления и использования банковских карт, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 100000 руб.; процентная ставка по кредиту: 22 % годовых.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия - являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.

Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Досье заемщика было банком утрачено, что подтверждается актом об утрате досье от 17.04.2023. В подтверждение заключения кредитного договора банк предоставляет выписку с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика.

За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 116025,95 руб.

Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 31.01.2020 по 13.04.2023 в размере 115907,95 руб. в том числе: суммы основного долга в размере 99297,63 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 14910,49 руб.; суммы пени в размере 1699,83 руб.

01.01.2019 на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банка «ФК Открытие» от 26.10.2018 (протокол №04/18), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «Бинбанк» (протокол №3 от 26.10.2018) ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «Бинбанк» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие» ПАО «Бинбанк». ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «Бинбанк» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п.1.1 устава ПАО Банк «ФК Открытие».

Руководствуясь вышеизложенным, и в соответствии со статьями 307-328, 329, 334-356, 408, 428, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, статьями 3-5, 13, 28, 32, 35, 48, 98, 131-214 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 09.07.2014 за период с 31.01.2020 по 13.04.2023 в размере 115907,95 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 99297,63 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 14910,49 руб.; суммы пени в размере 1699,83 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3518 руб.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, из представленных ею возражений следует, что она перенесла операцию, лишилась работы, в настоящее время является пенсионеркой, не работает, размер ее пенсии 16349,00 руб.

Поскольку участники процесса о дне, времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, поэтому в силу ст.165.1 ГК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.п.1, 2 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора.

Согласно п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом из представленных документов установлено, что 09.07.2014 между ОАО «БИНБАНК» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме на основании запроса на открытие СКС о выдаче и использовании банковской карты.

Банком ФИО1 выдана банковская карта и открыт банковский счет № для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором.

Договором об использовании карты с учетом тарифного плана предусмотрен лимит овердрафта – 100000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 22% годовых.

Указанная карта была получена ответчиком и активирована, по ней производились расчетные операции, что не оспаривалось ответчиком.

Факт передачи заемщику денежных средств, равно как и факт наличия у него задолженности по кредитному договору подтверждался выпиской по банковскому счету и расчетом задолженности, из которых следовало, что по указанному счету производились как выдача заемных денежных средств в пределах лимита кредитования, так и неоднократное погашение задолженности по спорному договору.

При заключении договора ответчик располагал полной информацией о его условиях, добровольно своей волей и в собственном интересе принял на себя определенные им права и обязанности.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «Бинбанк» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п.1.1 устава ПАО Банк «ФК Открытие», в связи с чем он обратился с настоящим иском в суд.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Обстоятельства заключения кредитного договора, факт получения денежных средств не оспариваются ответчиком.

Между тем, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету за период с 31.01.2020 по 13.04.2023 сумма задолженности составила 114208,12 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 99297,63 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 14910,49 руб.; суммы пени в размере 1699,83 руб.

15.05.2023 и.о. мирового судьи судебного участка №4 Железнодорожного района г. Пензы был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору.

29.05.2023 определением и.о. мирового судьи судебного участка №4 Железнодорожного района г. Пензы судебный приказ от 15.05.2023 отменен в связи с поступившим от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Представленный банком расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом судом проверен и признан арифметически правильным. Ответчик собственный расчет, а равно документы в подтверждение внесения денежных средств, помимо учтенных банком, равно как и доказательств отсутствия задолженности, не представил.

Поскольку заемщик ФИО1 нарушала свои обязанности по кредитному договору, а ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось с просьбой о погашении просроченной задолженности за период с 31.01.2020 по 13.04.2023 просроченный основной долг в размере 99297,63 руб.; просроченные проценты в размере 14910,49 руб. подлежат взысканию с ответчика.

При этом, суд учитывает, что проценты за пользование кредитом, определенные договором, не могут быть снижены.

По смыслу закона, проценты по кредитному договору в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами, не дополнительным обязательством, а элементом основного обязательства по кредитному договору.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Что касается требований ПАО Банк «ФК «Открытие» к ФИО1 о взыскании суммы пени в размере 1699,83 руб., то, суд полагает, что эти требования не подлежат удовлетворению, поскольку из представленных суду документов не представляется возможным определить, были ли определены по условиям кредитного договора пени за несвоевременное погашение кредита, размер пени, условия и порядок их начисления.

С учетом изложенного у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика пени.

Согласно положениям ст. 88, п.1 ст. 98 ГПК РФ, поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины 3484,16 руб. (платежное поручение № 887795 от 25.04.2023 на сумму 1759 руб., платежное поручение №889536 от 28.06.2023 на сумму 1759 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 09.07.2014 за период с 31.01.2020 по 13.04.2023 в размере 114208,12 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 99297,63 руб.; процентов за пользование кредитом в сумме 14910,49 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3484,16 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Макушкина

Мотивированное заочное решение изготовлено 23.08.2023.