Дело № 2-27/2026 (2-740/2025) УИД 74RS0024-01-2025-000992-62
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 января 2026 года г. Куса
Кусинский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Свиридовой Л.А.,
при секретаре Апокиной Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 519 420,21 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15 388,40 руб.
В обоснование заявленных требований ПАО «Совкобманк» указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФБ») и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 416 000 рублей, под 19,4% годовых, на срок 2 922 дня. ДД.ММ.ГГГГ завершен процесс реорганизации ООО «ХКФБ» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 1606 дней, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 519 420,21 руб. Требование о возврате задолженности ответчиком оставлено без исполнения.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.5об., 75об.,88,89).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.90), в удовлетворении заявленных истцом требований просила отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности (л.д.93).
Суд, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.2 ст.433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
В соответствии с п.п 2,3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривается ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 путем подписания простой электронной подписью с ООО «ХКФБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлена сумма кредита в размере 416 000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой 19,40% годовых. Погашение задолженности должно производиться в соответствии с графиком платежей в сумме 12 126,41 руб. ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж должен быть произведен в сумме 10 677,20 руб. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8об.-9, 7-8).
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору ООО «ХКФБ» исполнены в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере 416 000 руб., (выписка по счету – л.д.24).
В силу п. 1 ст. 57, п.5 ст.58 ГК РФ права и обязанности ООО «ХКФБ» вследствие реорганизации ДД.ММ.ГГГГ в форме присоединения перешли ПАО «Совкомбанк» (л.д.35-60).
Из текста искового заявления следует и подтверждается представленными доказательствами, что в нарушение условий договора взятые на себя обязательства ФИО1 надлежащим образом не исполняла, в связи с чем по кредитному договору № (ДД.ММ.ГГГГ) от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.
Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д.17-19), задолженность ФИО1 по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 519 420,21 руб., из которых 309 477,71 руб. – просроченная судная задолженность, 107 805,56 руб. – просроченные проценты, 45,30 руб. – штраф за просроченный платеж, 39 091,64 руб. – причитающиеся проценты.
Вместе с тем, с представленным расчетом задолженности суд согласиться не может, поскольку он не соответствует фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенного ФИО1 кредитного договора.
Так, из представленного истцом расчета задолженности следует, что он произведен с учетом срока возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, однако из условий заключенного ФИО1 кредитного договора следует, что кредит должен быть возвращен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8).
Также из представленного истцом расчета задолженности следует, что ФИО1 внесено платежей на общую сумму 107 816,84 руб., из которых 98 829,70 руб. направлены на погашение основного долга, 7 692,59 руб. - на погашение задолженности по просроченному основному долгу, 1 287 руб. - на погашение комиссий и 07,55 руб. - на погашение штрафов. Погашения процентов по кредиту, просроченных процентов по кредиту не производилось.
Вместе с тем, из представленной выписки по счету ФИО1 следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вносились денежные средства в счет погашения задолженности, которые распределялись как на погашение основного долга, начисленных процентов, комиссии за подключение к программе финансовая защита, так и на погашение просроченного основного долга и просроченных процентов (л.д.20-28).
Из расчета задолженности по просроченной ссудной задолженности в сумме 309 477,71 руб. следует, что указанный расчет произведен нарастающим итогом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом увеличение задолженности произведено истцом ежемесячно на сумму обязательного ежемесячного платежа.
Однако из графика платежей следует, что задолженность ФИО1 должна быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ, при этом сумма, подлежащая направлению на погашение основного долга конкретизирована и не совпадает с размером обязательного ежемесячного платежа в расчете задолженности. На основании каких документов ПАО «Совкомбанк» ежемесячно производит увеличение суммы просроченной задолженности в размерах и сроки, указанные в расчете просроченной задолженности, установить не представляется возможным.
Из расчета просроченных процентов в сумме 170 805,56 руб. следует, что их расчет произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако арифметический расчет задолженности указанных процентов истцом не представлен. На какую сумму произведен расчет процентов установить не представляется возможным. Учтены ли при данном расчете внесенные ответчиком в счет погашения задолженности денежные средства установить также не представляется возможным.
Из расчета причитающихся процентов в сумме 39 091,64 руб. следует, что расчет произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму ежемесячного платежа 7 551 руб. Вместе с тем, документов, на основании которых ФИО1 должна вносить платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанный период в указанном размере, истцом не представлено.
Иного расчета задолженности, доказательств, свидетельствующих об изменении условий кредитного договора истцом ПАО «Совкомбанк», в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, в том числе, по запросу суда, не представлено (л.д.85-86, 91).
Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.91).
Исходя из положений статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При этом, как отражено в п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).
Согласно пункту 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26).
Также в п.17, 18 указанного Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи, либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения, либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Частью 2 ст. 14 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Как установлено судом ранее, условиями кредитного договора № (№) от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена оплата кредита равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д.7-8).
Из выписки по счету следует, что ФИО1 последний платеж в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27).
Требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней в адрес ФИО1 ПАО «Совкомбанк» направлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80). Сведений о направлении указанного требования первоначальным кредитором ООО «ХКФБ» в материалах дела не имеется.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ следует исчислять отдельно по каждому платежу в соответствии с графиком погашения задолженности.
К мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФБ» и ПАО «Совкомбанк» не обращались (л.д.72,73).
С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68).
Таким образом, за переделами срока исковой давности находятся платежи по кредиту, подлежавшие уплате до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года). По платежам, подлежавшим уплате до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истцом пропущен.
С учетом изложенного, поскольку представленный истцом расчет задолженности фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенного ФИО1 кредитного договора не соответствует, принимая во внимание заявленное ФИО1 ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд полагает возможным произвести расчет задолженности в соответствии с условиями кредитного договора, установленными, в том числе, графиком платежей.
Согласно представленному в материалы дела графику платежей, ежемесячный платеж в размере 12 126,41 руб. включает в себя сумму кредита, сумму процентов, сумму комиссии за услугу «СМС-пакет» и сумму комиссии за подключение к программе финансовая защита (л.д.7-8).
Поскольку истцом ко взысканию с ответчика в составе задолженности суммы комиссий не включены, суд производит расчет задолженности по основному долгу и процентам в пределах срока исковой давности и заявленных истцом требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В указанный период ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору должно быть внесено 16 платежей, из которых в счет погашения задолженности по основному долгу 152 047,33 руб. (из расчета: 8 373,17 руб. + 8 587,50 руб. + 8 652,63 руб. + 8 795,19 руб. + 9 127,69 руб. + 9 090,50 руб. + 9 293,13 руб. + 9 393,40 руб. + 9 591,09 руб. + 9 706,21 руб. + 9 866,13 руб. + 10 056,10 руб. + 10 194,39 руб. + 10 379,00 руб. + 10 534,01 руб. +10 407,19 руб.) и 21 707,02 руб. в счет погашения задолженности по процентам (из расчета: 2 505,24 руб. + 2 290,91 руб. + 2 225,78 руб. + 2 083,22 руб. + 1 750,72 руб. + 1 787,91 руб. + 1 585,28 руб. + 1 485,01 руб. + 1 287,32 руб. + 1 172,20 руб. + 1 012,28 руб. + 822,31 руб. + 684,02 руб. +499,41 руб. + 344,40 руб. + 171,01 руб.).
Поскольку штраф за просроченный платеж в сумме 45,30 руб. истцом начислен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за нарушение срока внесения платежей до ДД.ММ.ГГГГ, по которым срок исковой давности истцом пропущен, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности о взыскании указанного штрафа в сумме 45,30 руб. также пропущен, так как в силу положений п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Причитающиеся проценты в сумме 39 091,64 руб. с ответчика взысканию также не подлежат, поскольку их расчет фактическим обстоятельствам дела не соответствует (сумма платежа, период возврата кредита), более того, неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом определены судом ко взысканию с ответчика в соответствии с графиком платежей.
Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 173 754,35 руб., из которых 152 047,33 руб. – просроченная ссудная задолженность, 21 707,02 руб. – просроченные проценты. В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк» следует отказать.
Доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности в полном объеме, доказательств свидетельствующих о том, что неисполнение договорных обязательств заемщиком было вызвано обстоятельствами, не зависящими от его воли, ФИО3 суду не представлено.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку требования истца судом удовлетворены частично (33,45%), с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в сумме 5 147,42 руб. (л.д.3).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 173 754 рубля 35 копеек, в том числе: 152 047 рублей 33 копейки – просроченная ссудная задолженность, 21 707 рублей 02 копейки – просроченные проценты; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 147 рублей 42 копейки, а всего 178 901 (сто семьдесят восемь тысяч девятьсот один) рубль 77 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ФИО1 (паспорт №) задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Л.А. Свиридова
Мотивированное решение суда составлено 26 января 2026 года.