УИД 68RS0001-01-2023-004799-66

Дело № 2-1986/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2023 года г. Тамбов

Советский районный суд города Тамбова в составе:

Судьи Моисеевой О.Е.,

при секретаре Карташовой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в Октябрьский районный суд г. Тамбова суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 23.08.2018 между АО «Почта Банк» и ФИО1 в электронном виде заключен кредитный договор путем подписания простой электронной подписью. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». Указанные документы, а также график платежей получены ответчиком при заключении договора. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В указанные сроки указанное требование не исполнено.

По состоянию на 17.05.2023 размер задолженности за период с 11.01.2021 по 17.05.2023 составила 156 622,7 руб., из них: 17 078,24 руб. - задолженность по процентам, 137 839,63 руб. задолженность по основному долгу, 1 704,86 руб. - задолженность по неустойке.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 23.08.2018 № 35375081 в сумме 156 622,70 руб., в том числе 17 078,21 руб. - задолженность по процентам, 137 839,63 руб. - задолженность по основному долгу, 1 704,86 - задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 332 руб.

Определением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 09.10.2023 гражданское дело передано в Советский районный суд г. Тамбова для рассмотрения по подсудности.

В судебное заседание представитель истца - АО «Почта Банк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке, представитель по доверенности ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, 08.12.2023 о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен по адресу регистрации, что подтверждено отчетом об отслеживании почтовой корреспонденции. Заказная корреспонденция возвращена с отметкой «истек срок хранения».

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 постановления).

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчик не сообщил суду о причинах своей неявки в суд, доказательств уважительности причин неявки также не предоставлено. Такие действия суд расценивает как отказ от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела.

При таких обстоятельствах, руководствуясь частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного заседания.

Представитель истца не возражает рассмотреть дело с вынесением заочного решения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился к ПАО «Почта Банк» с заявлением, в котором выразил согласие на заключение Соглашения о простой электронной подписи с ПАО «Почта Банк», которая подлежит использованию для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты.

Стороны пришли к соглашению, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручно. Банк и Клиент обязаны соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи.

23.08.2018 ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 116 000 руб. на 60 месяцев (л.д. 22), подписав его простой электронной подписью, о чем на заявлении проставлен код электронной подписи.

23.08.2018 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита простой электронной подписью, о чем на заявлении проставлен код электронной подписи (л.д. 19-20).

Согласно Индивидуальным условиям Банк предоставил ФИО1 кредитный лимит в размере 157 644 руб., в том числе Кредит 1 - 41 644 руб., Кредит 2 - 116 000 руб. Дата закрытия кредитного лимита - 23.08.2018. Срок возврата Кредита 1 - 23 платежных периода от даты заключения; срок возврата Кредита 2 - 60 платежных периодов. Срок возврата кредита - 23.08.2023. Кредит выдан под 19,9 % годовых. Платеж в размере 4 172 руб. осуществляется ежемесячно до 23 числа каждого месяца, начиная с 23.09.2018.

Согласно п. 6.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при наличии просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых.

Согласно п. 6.5. Общих условий в случае наличия у Клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (л.д. 29).

Согласно Разделу 9 Общих условий простая электронная подпись используется Клиентом для подписания распоряжений и электронных документов. Простой электронной подписью признается часть кода, представляющая собой ключ ПЭП, одноразовый пароль, успешная авторизация доступа, используемая для подтверждения операций, проводимых Клиентом по счету, кодовое слово, используемое для подтверждения распоряжений Клиента на совершение операций.

Согласно пп.1. п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Ввиду этого, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

До достижения соглашения по всем существенным условиям договора стороны сделки должны выразить волю на её совершение, то есть согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ основополагающим условием признания договора заключённым является выражение согласованной воли сторон на заключение договора.

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

При подписании договора потребительского кредита в электронном виде простой электронной подписью стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим ФИО1, для идентификации личности последнего.

Отправка СМС-сообщения, содержащегося аналог собственноручной подписи, подтверждается записями в журнале действий (ЛОГИ) системы АО «Почта Банк» (л.д. 52-53).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В п. 14 ст. 7 названного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор заключен с использованием электронного сервиса, в соответствии с требованиями закона и на основании правил предоставления займов, соглашения о дистанционном взаимодействии.

Доказательств не владения либо выбытия из владения ФИО1 SIM-карты, банковской карты, на которую произведено перечисление заемных средств, использования их третьими лицами ответчиком не представлено.

Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на открытый банком счет ФИО1 , что подтверждается выпиской по счету (л.д. 43-51).

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Однако в нарушение условий кредитного договора, ФИО1 неоднократно допускал нарушения условий погашения основного долга и процентов.

АО «Почта Банк» выставило ФИО1 заключительный счет, в котором просило не позднее погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме - в размере 156 622,74 руб., из которых: 137 839,63 руб. - невозвращенный остаток кредита, 17 078,25 руб. - проценты по кредиту, 1 704,86 руб. - сумма неустойки за пропуск платежей (л.д.38).

Указанное требование ФИО1 не исполнено.

По состоянию на размер задолженности за период с по составил 156 622,70 руб., из которых: 17 078,24 руб. - задолженность по процентам, 137 839,63 руб. задолженность по основному долгу, 1 704,86 руб. - задолженность по неустойке.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Доказательств уплаты какой-либо суммы задолженности, а также доказательств, опровергающих выше установленные обстоятельства, ответчиком в суд не представлено.

Расчет, представленный истцом судом проверен, он соответствует условиям договора и требованиям законодательства.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 69 постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Исходя из анализа всех обстоятельств дела (период просрочки исполнения обязательства, а также соотношение сумм штрафа и основного долга; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования), из компенсационной природы неустойки, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от 23.08.2018 № 35375081 в сумме 156 622,70 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы истца по уплате государственной пошлины составили 4 332 руб., подтверждены платежными поручениями от 18.05.2023 в размере 2 183 руб. и от 24.01.2022 в размере 2149 руб., подлежат взысканию в пользу истца АО «Почта Банк» с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, г.р., , код подразделения 500-179, в пользу АО «Почта Банк», ИНН , задолженность по кредитному договору в размере 156 622 (сто пятьдесят шесть тысяч шестьсот двадцать два) рубля 70 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 332 (четыре тысячи триста тридцать два) рубля.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в апелляционном порядке через Советский районный суд города Тамбова ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Моисеева О.Е.

Мотивированное заочное решение изготовлено 18 декабря 2023 года.

Судья Моисеева О.Е.