Решение по делу № 2-4245/2022 от 24.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на предмет залога.

Дело №2-4245/2022

27RS0004-01 -2022-005001-19

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации24 октября 2022 года <адрес>

Индустриальный районный суд города Хабаровскав составе председательствующего судьи Телиной С.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика ФИО2.

при секретаре Судник К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчикам: ФИО2., ФИО3 о расторжении кредитного договора №) между ФИО2. и ПАО «Совкомбанк», взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2. в сумме 1258751 рубль 94 копейки, расходов по оплате госпошлины в сумме 14493 рубля 76 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество <адрес> края, общей площадью 43. 5 кв.м. кадастровый ( или условный) №. путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цепу в размере 3364000 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО3, взыскании с последней расходы по госпошлине в сумме 6000 рублей 00 копеек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2. был заключен кредитный договор №). в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме 943805 рублей 90 копеек сроком 88 месяцев под 26 % годовых. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2.2.1 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды, тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. Кредитного договора №. возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Ответчик ФИО2. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В качестве обеспечения исполнения ФИО2. своих обязательств в залог ФИО3 предоставлена <адрес> края, общей площадью 43. 5 кв.м. кадастровый ( или условный) №. Согласно п. 1.6 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 3364000 рубля 00 копеек. Просроченная задолженность по кредитному договору возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 43 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дня. Ответчик ФИО2. в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 165108 рублей 00 копеек. Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1258751 рубль 94 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность 943805 рублей 90 копеек, просроченные проценты 282720 рублей 89 копеек, дополнительный платеж 3400 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 15683 рубля 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду 7802 рубля 61 копейка, неустойка на просроченные проценты 8739 рублей 34 копейки. Таким образом истец просит суд требования удовлетворить, взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, просил отказать истцу в обращении взыскания на заложенную <адрес> общей площадью 43, 5 кв.м. кадастровый (или условный) №, так как она является единственным жильем для него и его семьи.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещалась надлежащим образом, причины не явки неизвестны.

Заслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.ст. 330. 810,811, 819ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в срок и в порядке, предусмотренных договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать и досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Должник (заемщик) обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО2. был заключен кредитный договор № согласно которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 943805 рублей 90 копеек под 26 % годовых, сроком на 88 месяцев, исчисляя от даты выдачи Кредита.( п. п. 2, 4 Договора) Дата платежа ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита. Кредит предоставляется на неотложные нужды. ( п. 12 Договора) Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности. % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности, соответствует ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора. Договор кредита обеспечен залогом недвижимого имущества: <адрес> края, общей площадью 43. 5 кв.м. кадастровый ( или условный) №, оформленным на основании Договора ипотеки №, заключенным между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3

Факт получения суммы кредита заемщиком подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому на имя ответчика.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2. взятые на себя обязательства не исполняет.

Расчетом истца подтверждено, что у заемщика имеется просроченная задолженность по кредитному договору в размере 1258751 рубль 94 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность 943805 рублей 90 копеек, просроченные проценты 282720 рублей 89 копеек, дополнительный платеж 3400 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 15683 рубля 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду 7802 рубля 61 копейка, неустойка на просроченные проценты 8739 рублей 34 копейки.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд считает возможным снизить неустойки: на просроченную ссуду до 2000 рублей 00 копеек, на просроченные проценты 3000 рублей 00 копеек.

В силу положений ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из приведенных норм уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 14 Договора, Заемщик уведомлен, что имеет возможность запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. Несмотря на это. заемщик выражает согласие, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по Договору либо передать право на Закладную со всеми удостоверяемыми ею правами ( при её наличии третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. В случае передачи прав по Договору (Закладной при её наличии) новому Кредитору/владельцу Закладной Банк уведомляет об этом заемщика в течение 10 (десяти) календарных дней с момента перехода прав по Договору ( Закладной при её наличии) к новому Кредитору/владельцу Закладной.

Приведенное положение договора, не содержит каких-либо требований, предъявляемых к третьему лицу, и соответственно, выражает согласие заемщика на передачу прав по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Доказательств того, что уступка права требования по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов истца, материалы дела не содержат.

По смыслу ст.ст. 1 и 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного нрава не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно Договора о присоединении Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк». Банка «Национальная факторинговая Компания», Общество с ограниченной ответственностью «Группа компаний НФК» к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк». В результате реорганизации сторон Присоединяющее общество становится правопреемником всех Присоединяемых обществ, участвующих в реорганизации, по всем правам и обязанностям.

При рассмотрении требований истца о расторжении договора суд руководствуется положением ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только - при существенном нарушении договора другой стороной. В судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО4. нарушает условия договора в части своевременного возврата взятой суммы. Суд признает, что данные обстоятельства являются существенным нарушением установленных сторонами взятых обязательств. На основании изложенного суд считает, что требования истца о расторжении кредитного договора обоснованы и подлежат удовлетворению.

Так как ответчик долг по кредиту оплачивает несвоевременно, неоднократно нарушал сроки оплаты, то истец вправе требовать взыскания задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст. 334.1 ГК РФ, регламентирующей основания возникновения залога, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ч.1 ст. 335 ГК РФ. залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Из ч.2 ст.335 ГК РФ следует, что право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

П. 1 ст. 336 ГК РФ. предусмотрено, что предметом залога может быть всякое имущество, в гом числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

Согласно требованиям ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.348 ГК РФ, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, взыскание для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество залог сохраняет свою силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все права и обязанности.

В соответствии с ч.1 ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона, не является основанием для изменения или прекращения залога (ч.2 ст.337 ГК РФ)

Условия договора, которые предусматривают, в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Как следует из п.1 ст. 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ, регламентирующей порядок обращения взыскания на заложенное имущество, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц. При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Согласно ч.1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 2 п. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

ДД.ММ.ГГГГ между ПА О «Восточный экспресс банк» (залогодержатель) иФИО3 (залогодатель). заключен договор ипотеки

№ в соответствии с п.п. 1.1-1.2. которого, залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по Договору кредита, обеспеченного ипотекой № от ДД.ММ.ГГГГ передает в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п. 1.2 Договора. Предметом ипотеки по настоящему Договору является квартира, назначение: жилое помещение, общая площадь 43, 5 кв.м., этаж 08, адрес объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Согласно п. 1. 6 Договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению сторон оценка предмета ипотеки на дату подписания настоящего Договора равна рыночной стоимости Предмета ипотеки и составляет 3364000 рублей 00 копеек.

П.4.2 Договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по Договору кредитования; в случае, если требование Залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено Залогодержателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования Залогодержателя об этом в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Так как ответчик ФИО2. обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество <адрес>, общей площадью 43. 5 кв.м. кадастровый ( или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установления начальной продажной цены в размере 3364000 рубля 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО3, подлежит удовлетворению.

Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждены платежным поручением и должны быть возмещены в соответствии с правилами ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков: ФИО2 в сумме 14493 рубля 76 копеек, ФИО3 в сумме 6000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>. ОГРН <***>) и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт: <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт: <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1247209 рублей 99 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 14493 рубля 76 копеек, а всего 1261703 рубля 75 копеек.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт: <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру <адрес> края, обшей площадью 43. 5 кв.м. кадастровый ( или условный) №, принадлежащую на праве собственности ФИО3. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт: <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3364000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО3. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт: <данные изъяты>. в

пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате госпошлины в сумме 6000 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дняпринятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.Судья С.А. Телина

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2022 года.