Решение по делу № 2-129/2023 от 06.03.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 марта 2023 года г.Кимовск Тульской области

Кимовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Улитушкиной Е.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Полесской К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-129/2023 по иску государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и просит взыскать с ответчика в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 30.05.2017 года в размере 859042,54 руб., из которых: основной долг в размере 431353,04 руб.; проценты за пользование кредитом по состоянию на 15.09.2022 года в размере 427689,50 руб., а также проценты за пользование кредитом из расчета 27,5% годовых, начисленных на сумму основного долга, с 16.09.2022 года по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки LADA KSOY5L LADA LARGUS (паспорт транспортного средства №, 14.08.2012, год выпуска 2012, цвет серо-бежевый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует) путем продажи с публичных торгов; взыскать с ответчика в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17790,43 руб.

В обоснование иска истец сослался на то, что между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен смешанный договор кредита на приобретение автомобиля № от 30.05.2017 года. Заключение кредитного договора было произведено в соответствии с п.4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц банка, посредством акцепта банком оферты ответчика, содержавшейся в предложении о заключении смешанного договора (договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога) от 30.05.2017 года. Из абз. 1 Индивидуальных условий следует, что ответчик присоединяется к Общим условиям. В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО1 банком был предоставлен кредит в размере 520010,00 руб. на приобретение автомобиля, а ответчик обязался вернуть его не позднее 30.05.2022 года и уплатить проценты в размере 27,5% годовых. Согласно п. 3.2, 4.3, 5.3 Общих условий, п. 1-4, 6, 7, 23 Индивидуальных условий, погашение кредита должно осуществляться 60 месяцев ежемесячными платежами в размере 16034,44 руб. (кроме первого и последнего платежа) в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору. В силу п. 11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки LADA KSOY5L LADA LARGUS (паспорт транспортного средства 63 HP №, 14.08.2012, год выпуска 2012, цвет серо-бежевый, идентификационный номер (VIN) – №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует). Автомобиль на основании п. 10 Индивидуальных условий передается банку в залог, стоимость заложенного имущества, указанная в п. 24.9 Индивидуальных условий, составляет 520000,00 руб. Предоставление кредита осуществлено в соответствии с п. 5.3.2 Общих условий, п. 1,21 Индивидуальных условий зачислением 30.05.2017 года денежных средств в размере 520010,00 руб. на расчетный счет ответчика в банке № и последующим перечислением 31.05.2017 года денежных средств в размере 520000,00 руб. на счет продавца автомобиля, на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика. Для отражения задолженности ФИО1 банк открыл ссудный счет №. Считает, что банк полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору, предусмотренные ст.ст. 819, 820 ГК РФ, ст. 7 Закона о потребительском кредите. Права требования к ответчику уступлены банком <данные изъяты> по договору уступки прав (требований) от 28.06.2018 года №. В дальнейшем права требования к ответчику уступлены <данные изъяты> Агентству по договору уступки заложенных прав требования от 25.12.2018 года №. Права требования перешли к Агентству с момента подписания данного договора в силу п. 1.2 указанного договора. В силу п. 15.3 Общих условий и п. 13 Индивидуальных условий уступка прав требования по Кредитному договору третьим лицам допускается. О переходе прав требования к Агентству ФИО1 был уведомлен привлеченной организацией <данные изъяты>. Считает, что в настоящее время Агентство является надлежащим кредитором ответчика. ФИО1 погашал задолженность по кредитному договору с нарушениями, в 2019 году исполнение обязательств по кредитному договору ответчик прекратил. Претензия Агентства, содержащая уведомление о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, направлена ответчику по его адресу, известному Агентству, однако до настоящего времени ответа на нее не последовало, задолженность не погашена. По состоянию на 15.09.2022 года размер задолженности ответчика перед Агентством по кредитному договору составляет 859042,54 руб., в том числе основной долг - 431353,04 руб., проценты по состоянию на 15.09.2022 года - 427689,50 руб. Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, Агентство вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль. Ввиду того, что с момента заключения кредитного договора, в котором была установлена стоимость предмета залога, прошло более пяти лет, Агентство полагает необходимым определить цену продажи предмета залога в ходе исполнительного производства на основании оценки, проводимой в соответствии со ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Данные обстоятельства и явились причиной для обращения в суд.

Истец – представитель государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, обратившись с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, возражений не представил.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, суд приходит к следующему.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что вышеуказанные неявившиеся лица имели возможность воспользоваться своими процессуальными правами по данному гражданскому делу, однако они ими не воспользовались, действуя по своему усмотрению. Неявка сторон спора в суд по указанным основаниям есть их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также положений п.п. «с» п.3 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, указывающего на то, что уголовные, гражданские дела, дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел, суд приходит к выводу о надлежащем извещении неявившихся лиц и рассмотрении настоящего спора в их отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.

Кроме того, положения ч.1 ст.35 ГПК РФ определяют не только права лиц, участвующих в деле, но и их обязанность - добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Помимо вышеизложенного суд учитывает то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Кимовского районного суда Тульской области в сети Интернет, и стороны имели объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

При этом, неявившиеся лица не представили доказательств уважительности причин неявки в суд, с заявлениями об отложении дела не обращались, о перемене места жительства (нахождения) суду не сообщали, поэтому в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем».

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п.1 ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

По данному делу установлено, что 29.01.2004 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации юридического лица - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» за основным государственным регистрационным номером <***>, ИНН/КПП <***>/770901001 (т.1, л.д.83-101).

Генеральным директором Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» назначен ФИО2 сроком на 5 лет с 26.01.2022 года, (т.1, л.д.102).

30.05.2017 года между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен смешанный договор кредита на приобретение автомобиля № от 30.05.2017 года. Заключение кредитного договора было произведено в соответствии с п.4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц банка, посредством акцепта банком оферты ответчика, содержавшейся в предложении о заключении смешанного договора (договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога) от 30.05.2017 года (т.1, л.д.112-125).

Согласно предложению о заключении смешанного договора (Индивидуальным условиям договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога), Банк предоставил ответчику кредит в сумме 520010 руб. под 27,5 % годовых, сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 16034,44 руб. под залог транспортного средства марки LADA KSOY5L LADA LARGUS, 2012 года выпуска, цвет серо-бежевый, VIN – №, номер кузова № (т.1, л.д.131-132).

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора кредита, клиент передает банку в залог автомобиль, приобретенный на кредитные средства.

Цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение подержанного транспортного средства категории В моложе 8 лет (от 0 до 7 лет включительно) на дату оформления кредита, дополнительного оборудования в автосалоне или у продавца-физического лица (п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).

Из п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) усматривается, что за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено: 1) пени за неисполнение заемщиком обязательства по возврату потребительского кредита в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; 2) штраф за отсутствие действующего договора страхования (если предусмотрено выбранным тарифным планом) – 200 руб. в день.

Из п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) усматривается, что подписание клиентом настоящего предложения означает, что клиент получил исчерпывающую информацию о характере предоставляемых ему услуг, ему полностью разъяснены все возникающие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент до подписания предложения надлежащим образом ознакомлен с тарифными планами и тарифами банка, Общими условиями потребительского кредитования физических лиц <данные изъяты> действующими в дату подписания предложения. Подписав настоящее предложение, клиент присоединяется к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц <данные изъяты>, которые ему разъяснены и понятны.

Общая стоимость транспортного средства составляет 520000 рублей (п.19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).

Условия залога: автомобиль марки LADA KSOY5L LADA LARGUS; паспорт ТС – № от 14.08.2012; год выпуска - 2012; цвет ТС - серо-бежевый; VIN – №; номер кузова – отсутствует; номер двигателя - №; номер шасси - отсутствует; общая сумма залога – 520000 руб. (п.24 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).

Продавцом транспортного средства является <данные изъяты>.

ФИО1 своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) от 30.05.2017 года подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с положениями следующих документов: Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Общих условий потребительского кредитования физических лиц <данные изъяты>, Графика погашения кредита, Тарифными планами.

Указанная сумма была предоставлена банком ответчику ФИО1 на расчетный счет ответчика с последующим перечислением 31.05.2017 года денежных средств в размере 520000,00 руб. на счет продавца автомобиля, на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика (т.1, л.д.133-140).

Для отражения задолженности ФИО1 банк открыл ссудный счет №.

В соответствии с п.3.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц <данные изъяты>, Банк на основании предложения и паспорта клиента открывает клиенту счет.

На основании п.3.2 Общих условий потребительского кредитования физических лиц <данные изъяты>, счет открывается банком клиенту для целей оплаты товаров, услуг и получения наличных средств за счет средств, находящихся на счете и/или с использованием кредитных средств в пределах лимита, а также для целей совершения иных операций, связанных с исполнением обязательств банка и клиента по предоставлению, возврату суммы задолженности, а также других обязательств, установленных в настоящих Условиях (реквизиты для погашения указаны в Индивидуальных условиях (Предложении Клиента).

На основании п.4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц, после получения от клиента предложения, содержащего существенные условия сделок, подлежащих заключению, и являющегося Индивидуальными условиями кредитования конкретного клиента, банк имеет право одобрить (акцептовать), существенные условия, изложенные в предложении клиента, и заключить с клиентом договоры, перечисленные в предложении, путем совершения действий, установленных в настоящих условиях для договоров существующего вида, и направленных на предоставление клиенту запрошенного им кредита, но не ранее предоставления клиенту денежных средств.

Предъявление клиентом предложения (оферты) банку означает, что клиент добровольно и осознанно выбрал все существенные условия сделки, приемлемые для себя и изложенные в данном предложении, ознакомлен с настоящими Общими условиями кредитования, согласен и принимает их (п.4.2 Общих условий потребительского кредитования физических лиц).

В силу п.4.3 Общих условий потребительского кредитования физических лиц, проценты за пользование кредитом выплачиваются в соответствии с графиком за весь срок фактического пользования заемными денежными средствами.

В соответствии с п.5.2.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц, моментом заключения договоров, перечисленных в предложении (акцепта банком предложения), является открытие счета и/или счета в российских рублях и зачисление на счет указанной в предложении суммы кредита.

Согласно п. 5.2.2 Общих условий потребительского кредитования физических лиц, кредит предоставляется банком в размере, установленном в предложении, исключительно на следующие цели:

п.5.2.2.1 оплата полной стоимости автомобиля или ее части, как определено в предложении, приобретаемого клиентом у продавца.

В силу п.5.2.5 Общих условий потребительского кредитования физических лиц, банк осуществляет перечисление денежных средств в оплату автомобиля и страховой премии в соответствии с условиями договоров страхования, указанных в пункте 5.1.2, 5.1.3 настоящих условий (если применимо), в соответствии с платежными реквизитами и поручением клиента, указанными клиентом в предложении, не позднее рабочего дня, следующего за датой предоставления банком суммы кредита в соответствии с п.5.2.4 настоящих условий.

В соответствии с п.5.2.6 Общих условий потребительского кредитования физических лиц, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в предложении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации. Фактическая задолженность по основному долгу предоставленного клиенту кредита определяется в соответствии с остатком задолженности по лицевому ссудному счету клиента, открываемому банком для учета предоставления и погашения кредита (основного долга), на начало операционного дня. Документальным основанием для расчета банком процентов являются выписки с лицевого ссудного счета клиента. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366).

Согласно п. 7.1.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц, клиент погашает сумму задолженности ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленные в настоящих условиях, предложении (индивидуальных условиях). Ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период и часть кредита (основного долга) и иные комиссии и платы, установленные настоящими условиями, предложением, тарифами расчетно-кассового обслуживания.

В силу п.10.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц, в обеспечение исполнения своих обязательств по погашению задолженности по целевому кредиту, а также иных обязательств клиента, установленных в Индивидуальных и Общих условиях кредитования, клиент передает банку в залог автомобиль, который является предметом залога.

Покупная цена предмета залога составляет сумму, указанную в Предложении, и равную стоимости автомобиля у Продавца (п.10.2 Общих условий потребительского кредитования физических лиц).

В соответствии с п.10.3 Общих условий потребительского кредитования физических лиц, право залога на предмет залога возникает у банка с момента возникновения права собственности клиента на предмет залога, заключения договоров между банком и клиентом в соответствии с п.5.2.1 настоящих условий. Переданный в залог предмет залога остается во владении и пользовании клиента. Банк оставляет за собой право определения возможности допуска третьих лиц к управлению автомобилем в целях обеспечения его сохранности и целостности.

Предмет залога в соответствии с Предложением и настоящими Условиями обеспечивает надлежащее исполнение любых денежных требований Банка к клиенту в соответствии с Предложением и настоящими Условиями, в том объеме, в котором они будут существовать к моменту их фактического удовлетворения, а именно: основной долг, проценты, комиссии, неустойки, иные расходы банка, предусмотренные Условиями, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также необходимые расходы банка по получению удовлетворения из стоимости предмета залога (п.10.4 Общих условий потребительского кредитования физических лиц).

В соответствии с п.10.6.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств, вытекающих из предложения (индивидуальных условий) и настоящих условий и обеспеченных залогом предмета залога в соответствии с предложением и настоящими условиями, банк направляет клиенту письменное требование о погашении задолженности по кредиту.

После получения клиентом требования, указанного в п.10.6.1 настоящих условий, право пользования клиентом предметом залога прекращается, и он обязан незамедлительно передать банку предмет залога и все относящиеся к нему документы. Передача предмета залога и документов оформляется путем подписания сторонами акта сдачи-приемки предмета залога (п.10.6.2 Общих условий потребительского кредитования физических лиц).

Согласно п. 15.3 Общих условий потребительского кредитования физических лиц, клиент дает согласие на то, что банк вправе уступить свои права (требования), установленные в соответствии с предложением (офертой) и настоящими условиями, полностью или частично третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

28.06.2018 года между <данные изъяты> (Цедент) и <данные изъяты> (Цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований) № (т.1, л.д.142-156).

В соответствии с п.1.1 данного договора, Цедент обязуется уступить за плату Права (требования) Цессионарию, а Цессионарий обязуется уплатить Цеденту цену Прав (требований) на условиях, предусмотренных договором.

Права (требования) переходят к Цессионарию в объеме и на условиях, которые существуют на момент перехода Прав (требований) к Цессионарию (п.1.1 договора цессии).

К Цессионарию в соответствии с законодательством Российской Федерации переходят права (требования) из обязательств, обеспечивающих исполнение первоначальных обязательств, а также другие права, связанные с правами (требованиями) (осуществляется переход прав в силу закона). Если какие-либо из существующих прав, обеспечивающих исполнение уступаемых прав (требований), включая права по договорам поручительства и договорам залога (договорам об ипотеке) не указаны в Приложениях к договору, то такие права также переходят к Цессионарию в связи с переходом Прав (требований) (п.1.3 договора от 28.06.2018 года).

В соответствии с п.4.1 договора, права (требования), а также права по обязательствам, обеспечивающим исполнение первоначальных обязательств, которые существуют на момент заключения договора, переходят от Цедента к Цессионарию в момент уплаты Цессионарием в совокупности цены прав (требований) по каждому договору между Цедентом и должником, которая указана в Приложениях к договору.

Согласно Приложению 3 к договору об уступке прав (требований) № от 28.06.2018 (т.1, л.д.13, 153-156) имеется фамилия «ФИО1», кредитный договор № от 30.05.2017 года.

25.12.2018 года между государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и <данные изъяты> был заключен договор уступки заложенных прав требования № (т.1, л.д.14-16).

В соответствии с п.1.1 договора, банк уступает Агентству права требования, а Агентство принимает права требования. Информация о договорах, по которым уступаются права требования, содержится в Приложении к договору, являющемся неотъемлемой частью договора.

На основании п.1.3 данного договора, права требования переходят к Агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту их перехода, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право требования возврата основного долга, уплаты процентов за пользование денежными средствами, иных платежей.

Согласно Приложению к договору уступки заложенных прав требований № от 25.12.2018 года (т.1, л.д.14-19) имеется фамилия «ФИО1», кредитный договор № от 30.05.2017 года.

ФИО1 был уведомлен о состоявшейся уступке прав требования 28.01.2019 года, что подтверждается уведомлением и списком № внутренних почтовых отправлений от 6.02.2019 года (т.1, л.д.20-68).

По состоянию на 15.09.2022 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 859042,54 руб., из них: задолженность по основному долгу в размере 431353,04 руб.; задолженность по процентам в размере 427689,50 руб.

Указанное усматривается из расчета задолженности по кредитному договору (т.1, л.д.77), выписки по операциям на счете (специальном банковском счете) (т.1, л.д.133-141).

Несмотря на направленную в адрес ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате оставшейся суммы кредита по договору № от 30.05.2017 года, указанные требования оставлены ответчиком без удовлетворения (т.1, л.д.69-76).

Согласно карточке учета транспортного средства (т.1, л.д.223), собственником транспортного средства модели LADA KSOY5L LADA LARGUS, 2012 года выпуска, VIN – №, является ФИО1

Уведомление о возникновении залога движимого имущества в виде указанного транспортного средства размещено в реестре уведомлений о залоге движимого имущества 7.06.2017 года (т.1, д.80).

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 17790,43 руб., что усматривается из платежного поручения от 29.09.2022 года № (т.1, л.д.6).

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В соответствии со статьей 382 (пункт 1) ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 382 (пункт 2) ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании п.1 ст.388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Как разъяснено в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что указанным законом не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета не уступку банком прав требования по кредитному договору, юридически значимым обстоятельством при разрешении спора является установление выраженной воли сторон по договору на совершение цессии.

Сам факт перехода прав кредитора не зависит от того, был ли уведомлен об этом должник. Гражданское законодательство предусматривает иные последствия такого неизвещения.

В силу п.3 ст.382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий; обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) № от 30.05.2017 (п.13), ответчик ФИО1 согласился на уступку кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ФИО1 был уведомлен о состоявшейся уступке прав требования 25.12.2018 года, что подтверждается уведомлением и списком № внутренних почтовых отправлений от 6.02.2019 года (т.1, л.д.20-67).

Договор об уступке прав (требований) № от 28.06.2018 года и договор уступки заложенных прав требований № от 25.12.2018 года никем не оспорены и признаются действительными.

Исследованные в судебном заседании письменные доказательства свидетельствуют о том, что ответчик ФИО1 неправомерно не исполняет предусмотренные кредитным договором обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи с чем у него возник основной долг и проценты за пользованием кредитом. Исполнение данных обязательств предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми ответчик был надлежаще ознакомлен при заключении кредитного договора на получение кредита. Указанные положения договора соответствуют требованиям ст.ст.307,309,314,432,434 ГК РФ об обязательствах и их исполнении.

Суд не подвергает сомнению представленный стороной истца расчет задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым ответчик обязан уплатить истцу образовавшуюся задолженность в общей сумме 859042,54 руб., поскольку он основан на правильном применении норм гражданского законодательства, приведенного в настоящем решении.

Ответчиком ФИО1 каких-либо возражений относительно представленного истцом расчета не представлено.

Таким образом, исковые требования банка в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 859042,54 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 27,5% годовых на сумму основного долга 431353,04 руб. за период с 16.09.2022 года по дату фактического погашения задолженности, и, приходя к выводу об обоснованности указанных требований, суд руководствовался следующим.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с условиями кредитного договора от 30.05.2017 года № ФИО1 обязался уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 27,5% годовых.

Исходя из положений статей 309, 310, 407, 408, 808 - 810 ГК РФ в их системном толковании следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа на определенную дату данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным, а кредитный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

Вместе с тем глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или невозможность расчета суммы.

Данная позиция согласуется с позицией, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 31.03.2015 года №33-КГ15-1.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту по ставке 27,5% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу – 431353,04 руб.

Учитывая изложенное, исковые требования в части взыскания с ФИО1 процентов за пользование кредитом из расчета 27,5% годовых, начиная с 16.09.2022 года, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу – 431353,04 руб. до дня фактического возврата суммы кредита (исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля), подлежат удовлетворению.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст.336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.1 ст.341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

С учетом этого, ввиду систематического нарушения ответчиком сроков внесения платежей в погашение кредита, поскольку период просрочки на момент обращения в суд с иском истца составил более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства – свыше пяти процентов от размера оценки предмета залога, согласованной сторонами при заключении договора, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество.

С учетом этого, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В настоящее время действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, в связи с чем способ исполнения судебного решения должен определяться судебным приставом-исполнителем.

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 года. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Кроме того, согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам на стадии исполнительного производства, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в общем размере 17790,43 руб., что подтверждается платежным поручением № от 29.09.2022 года (т.1, л.д.6).

Указанная сумма государственной пошлины судом проверена и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», юридический адрес: 109240, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 770901001, дата регистрации юридического лица 29.01.2004 года, задолженность по кредитному договору № от 30.05.2017 года в размере 859042 (восемьсот пятьдесят девять тысяч сорок два) руб. 54 коп., из которых: основной долг - 431353 (четыреста тридцать одна тысяча триста пятьдесят три) руб. 04 коп.; проценты за пользование кредитом по состоянию на 15.09.2022 года в размере 427689 (четыреста двадцать семь тысяч шестьсот восемьдесят девять) руб. 50 коп.; а также проценты за пользование кредитом из расчета 27,5% годовых, начисленных на сумму основного долга, с 16.09.2022 года по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <данные изъяты>, зарегистрированному по адресу: <адрес>, марки LADA KSOY5L LADA LARGUS (паспорт транспортного средства №, 14.08.2012, 2012 года выпуска, цвет серо-бежевый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя К4М D002421, номер шасси отсутствует) путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: