Дело № 2-2766/2022

УИД 24RS0031-01-2021-001745-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владимир 01 августа 2022 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Гаревой Л.И.

при секретаре Петровой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Бинбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №###. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): ### руб.; процентная ставка по кредиту 24% годовых. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета ###. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с Условиями с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность на общую сумму 73896,09 руб. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком образовалась задолженность в размере 73896,09 руб. в том числе: суммы основного долга в размере 68611,47 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 4361,35 руб., суммы пени в размере 923,27 руб. Ссылаясь в качестве правового основания на ст.ст. 307-328, 329, 334-356, 408, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № ### от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73896,09, в том числе: сумма основного долга в размере 68611,47 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 4361,35 руб., сумма пени в размере 923,27 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2417 руб.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. Представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, к извещению которой судом принимались надлежащие меры, в судебное заседание не явилась. Направила возражения, в которых указала, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, поскольку просрочка образовалась более трех лет назад. Кроме того, из-за некорректного расчета задолженности ответчик не смогла платить. Отдельно просит критически отнестись к доказательствам, а именно указывает, что все документы представлены истцом в копиях, при этом факт заключения договора не оспаривает.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Бинбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ### в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора, содержащимися Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах, Условиях выпуска и обслуживания банковских расчетных карт, Правилах пользования банковскими расчетными картами, условиях дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Банк предоставил заемщику кредит в сумме (лимит овердрафта) – 69000 руб. с процентной ставкой – 24% годовых.

В Заявлении / Анкете-Заявлении, заемщик ФИО1 согласилась, что акцептом оферты при заключении договора являются действия Банка по открытию ей счета, а Тарифы, Условия, Правила и Условия ДБО являются неотъемлемой частью Заявления / Анкеты-Заявления и договора.

Банк, в соответствии со с. 438 ГК РФ, открыл на имя заемщика счет ### и выпустил карту ###

В соответствии с условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Согласно ст. 428 ГК РФ подобный документ является договором присоединения.

Клиент обязуется исполнять требования Условий и правил предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакомляться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в Анкете-заявлении.

Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты Банк оставляет за собой право уменьшить / увеличить размер предоставленного Кредитного лимита, возобновляемого после каждого соответствующего погашения. Ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 69000 рублей.

Ответчик обязался исполнять требования Условий и правил предоставления банковских услуг, регулярно знакомиться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись Ответчика в Анкете-заявлении. Получение ответчиком кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время до момента обращения в суд, исполнение условий кредитного договора с использованием банковской карты свидетельствуют о согласии Ответчика с условиями и правилами пользования Кредитной картой предложенными Банком.

В нарушение норм законодательства и условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнил, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3000 рублей.

В связи с указанными нарушениями по Договору ответчик имеет задолженность 73896,09 рублей, из которых: 68611,47 руб. - задолженность по основному долгу; 4361,35 руб. - задолженность по процентам за пользование.

Материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору.

Согласно Тарифам и условиям выпуска и обслуживания банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом «Эlixir» и «Бинбанк» неустойка (при возникновении просроченной задолженности) составляет 20% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БИНБАНК» (ОАО «Бинбанк») прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие». Правопреемником ПАО «БИНБАНК» стал ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».

Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что обязательства по погашению планового ежемесячного платежа по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком исполнялись не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.Из представленного истцом расчета задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 73896 руб. 09 коп., в том числе 68611 руб. 47 коп.- задолженность по основному долгу, 4361 руб. 35 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 923 руб. 27 коп.- пени.

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствие с условиями кредитного договора № ### от ДД.ММ.ГГГГ и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как самим расчетом, так и выпиской по текущему счету. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности в размере 77604,75 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 68611,47 руб., проценты за пользование кредитом в размере 8281,57 руб., неустойка (штраф/пеня) в размере 652,71 руб., иные платежи 59 руб.

Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Утверждение Банка о том, что требование Заемщиком до настоящего времени не исполнено, нашло подтверждение в судебном заседании, следует из выписки по счету и не оспорено ответчиком.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора Заемщиками добровольно не погашена просроченная задолженность, что период ненадлежащего исполнения обязательств по договору является существенным, суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного взыскания с Заемщика образовавшейся задолженности.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, направив его по почте ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик не согласился с требованиями о взыскании с него суммы задолженности по договору № ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73896,09 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просит применить срок исковой давности к данным требованиям, указывая, что на время обращения истца с настоящим иском в суд он пропущен.

Рассмотрев заявленное ответчиком ходатайство, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

К иску приложено требование о досрочном истребовании задолженности (л.д.44,45), согласно которому истец требует от ответчика оплатить долг 77604,75 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, направленное ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Трехлетний срок исковой давности по вышеуказанным требованиям следует исчислять отдельно по каждому платежу, подлежащему внесению в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения очередного платежа в дату, установленную договором. Именно с этого дня на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 204 ГК РФ с учетом разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п.п. 17, 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в т.ч. со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности по заявленному периоду истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что в ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка ### в с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 о взыскании с нее долга по договору №### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73896,09 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ ###, которым в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» с ФИО1 взыскана указанная задолженность.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6) судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению ответчика.

Обращение ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 имело место ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах трехлетнего срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, вытекающим из нарушения одной стороной договора условия об оплате по частям.

Принимая во внимание, что обращение истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника имело место ДД.ММ.ГГГГ и с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4), направив его почтой ДД.ММ.ГГГГ (л.д.71), т.е. до истечения трехлетнего срока давности, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № ### от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73896 руб. 09 коп. истцом не пропущен, как на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа, так и на дату обращения с настоящим иском в суд.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обоснованно требует от ответчика досрочного возврата суммы кредита, а также причитающейся суммы процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.69 и п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Руководствуясь вышеприведенными нормами закона и разъяснениями, суд находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер начисленной неустойки по кредитному договору № ### от ДД.ММ.ГГГГ с 923,27 руб. до 300 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат взысканию с ответчика в размере 2417 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ###) в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН ###) сумму задолженности по кредитному договору №### от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 73 272 рублей 82 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 68 611 рублей 47 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 4 361 рубля 35 копеек, пени в размере 300 рублей, в возврат государственную пошлину в размере 2 417 рублей, всего 75 689 рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.И. Гарева

В мотивированной форме решение изготовлено 08.08.2022 г.

Председательствующий судья Л.И. Гарева