Решение по делу № 2-282/2023 от 27.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-282/2023

УИД -26RS0021-01-2023-000264-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«27» июня 2023 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего – судьи Рогозина К.В.

при секретаре – Авакове А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от 24.08.2021 года в сумме 1 952 163,58 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 818 487,47 руб., задолженности по просроченным процентам в размере 133 676,11 руб., расторжении кредитного договора № от 24.08.2021 года, заключенного ПАО Сбербанк с ФИО1 и ФИО2, обращении взыскания в пользу ПАО Сбербанк на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на квартиру, общей площадью 66,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества в размере 2 107 350,9 руб., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов; а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 23 960,82 руб.

В обоснование иска ссылается на то, что 24.08.2021 между ПАО Сбербанк с одной стороны и ФИО1 и ФИО2 с другой, заключен договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2 350 000 руб. на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, под 8,4% годовых, на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщики предоставили кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиры, общей площадью 66,5 кв.м., назначение: жилое, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН: собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заёмщикам денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора). Заёмщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. По состоянию на 18.04.2023 года задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 1 952 163,58 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 818 487,47 руб., задолженности по просроченным процентам 133 676,11 руб. В соответствии с условиями кредитного договора и Общими условиями кредитования заемщики обязуются возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору. Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от Заёмщиков в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суд не известили и не ходатайствовали об отложении судебного разбирательства. Направленные по месту регистрации ответчиков заказными письмами судебные извещения возвращены в суд за истечением срока хранения. В силу ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Из существа разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015 года «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса РФ» следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст. 165.1 ГК РФ), в том числе, в случае если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным законодательством не предусмотрено иное.

Указанные обстоятельства дают основание для вывода о том, что невручение ответчикам судебных извещений обусловлено их действиями и влечет за собой наступление правовых последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.

С учетом имеющихся сведений о надлежащем извещении сторон, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как следует из материалов дела, 24.08.2021 между ПАО Сбербанк и созаемщиками ФИО1, ФИО2, заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 350 000 рублей под 8,4 % годовых, на приобретение объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес> на срок 180 месяцев.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитору предоставлен залог квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №, о чем ДД.ММ.ГГГГ сделана запись в Едином государственном реестре недвижимости № о регистрации обременения объекта недвижимости «ипотека в силу закона».

При подписании кредитного договора ответчики были ознакомлены с условиями кредитного договора, графиком платежей, а также с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью созаемщиков в кредитном договоре.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора.

По условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами (180 платежей) в размере 23 003,84 руб. (последний платеж 23 382,39 руб.), в платежную дату - 24 число месяца (п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора), в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 6,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности.

Договорные обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом созаемщиками выполнялись ненадлежащим образом. Согласно представленному расчету, по состоянию на 18.04.2023 задолженность по кредитному договору составила 1 952 163,58 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 818 487,47 руб., задолженности по просроченным процентам 133 676,11 руб.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данные положения закона так же отражены в п.п. 4.3.4 Общих условий, в соответствии с которыми 4.3.4. банк имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с нарушением созаемщиками условий кредитного договора 17.03.2023 Банк направил требования (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также о расторжении договора. Данное требование ответчиками не выполнено.

До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиками не погашена. Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности, который судом проверен, признан обоснованным, поскольку он является арифметически правильным, соответствует условиям договора и отражает действительные сведения по кредитной задолженности ФИО4 и ФИО2

Наличие задолженности и её размер ответчиками не опровергнуты, при этом ответчики не представили обоснованных возражений и соответствующих доказательств в опровержение существа заявленных исковых требований в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ.

Проанализировав представленные истцом доказательства, суд считает, что истец доказал обоснованность заявленных исковых требований, таким образом, у истца имеются предусмотренные законом и условиями договора основания для предъявления требования о досрочном взыскании задолженности.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушением договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Под расторжением договора понимается досрочное прекращение неисполненного полностью или частично договора по основаниям, не предусмотренным ст. 407-419 ГК РФ.

Принимая во внимание, что до настоящего времени задолженность добровольно ответчиками не погашена, руководствуясь ст. 450 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора являются правомерными и подлежащими удовлетворению.

В силу части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.п. 11, 12 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из ЕГРН об объекте недвижимости, квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО1 В отношении данной квартиры 31.08.2021 зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» на срок с 31.08.2021 на 180 месяцев.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ "Об ипотеке") жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное»

Возможными формами неисполнения или ненадлежащего исполнения являются неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части.

В силу положений ч. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что созаемщики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, допуская просрочку платежей. Последнее погашение задолженности было произведено 31.08.2022, задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.04.2023 составляет 1 952 163,58 руб.

Таким образом, сумма неисполненного обязательства значительно превышает 5 % от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает 3 месяца, в связи с чем у суда имеются основания для удовлетворения требования кредитора об обращении взыскания на заложенное имущество.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу пункта 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Таким образом, исходя из смысла указанных положений Закона, обращение взыскания на жилое помещение должно осуществляться путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии п. 11 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливалась по соглашению сторон в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету об оценке стоимости объекта недвижимости № от 26.05.2021, рыночная стоимость объекта оценки – квартиры, по адресу: <адрес>, составляет 2 341 501 руб.

Таким образом, залоговая стоимость объекта недвижимости по соглашению сторон установлена в размере 2 107 350,9 руб.

Принимая во внимание, что между сторонами спора о стоимости заложенного имущества не имеется, ответчики о несоответствии залоговой стоимости объекта оценки, установленной в отчете об оценке стоимости объекта недвижимости №, рыночной стоимости на текущую дату не заявляли, суд считает возможным установить начальную продажную цену недвижимого имущества в размере его залоговой стоимости.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 23 960,82 рублей, которые подтверждаются платежным поручением.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (ИНН №) и ФИО2 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 24.08.2021 в сумме 1 952 163,58 руб., состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 818 487,47 руб., задолженности по просроченным процентам в размере 133 676,11 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23 960,82 руб., а всего взыскать 1 976 124,40 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 24.08.2021, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Обратить в пользу ПАО Сбербанк взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 66,5 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества в размере 2 107 350,9 руб., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 30.06.2023 г.

Председательствующий: К.В. Рогозин