Решение по делу № 2-1002/2022 от 11.10.2022 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Дело №

22RS0041-01-2022-000107-61 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г.Норильск 11 октября 2022 г.

Норильский городской суд (в районе Талнах) Красноярского края в составе председательствующего судьи Григорица С.Н.,

при секретаре судебного заседания Мамедовой Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1002/2022 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее также - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и судебных расходов, мотивируя тем, что 06 июня 2007 г. ФИО1 обратилась с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от 06 июня 2007 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты. На основании договора потребительского кредитования № от 06 июня 2007 г. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в рамках которого просила Банк открыть банковский счет, а также установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. Банк 09 ноября 2007 г. акцептировал оферту ответчика о заключении договора о карте, открыв на ее имя счет карты №. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте № считается заключенным в порядке, определенном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ. Договор о карте предусматривает предоставление Банком клиенту карты, с помощью которой можно совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получение наличных денежных средств, отдавать распоряжение эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств. Ответчик была ознакомлена и обязалась соблюдать Условиями и Тарифы. В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта, выдана ответчику и активирована, установлен лимит по договору о карте в размере до 100000 рублей. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счет-выписке. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами. Срок погашения задолженности определен моментом востребования задолженности Банком - выставлением заключительного счета-выписки. По договору о карте срок погашения задолженности составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом. В связи с тем, что ответчик нарушала условия договора – несколько раз подряд была допущена неоплата минимального платежа, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 153219 рублей 64 копейки, выставив и направив заключительный счет-выписку со сроком оплаты не позднее 08 сентября 2015 г. Ответчиком данные требования исполнены не были, задолженность по договору о карте не погашена до настоящего времени, поэтому истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 153219 рублей 64 копейки, в том числе: 108971 рубль 45 копеек – сумма непогашенного кредита, 26580 рублей 04 копейки – сумма процентов, начисленных по кредиту, 9968 рублей 15 копеек – сумма комиссий, начисленных по кредиту, 7700 рублей – сумма плат за пропуск минимального платежа, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4264 рубля 39 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующая на основании доверенности № от 01 сентября 2020 г. (л.д.6), в судебное заседание не явилась; о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в письменном заявлении от 12 сентября 2022 г. просит дело рассмотреть в ее отсутствие, а также применить последствия срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.55).

Исследовав и оценив по правилам ст.67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь ст.ст. 55-56, 59-60 ГПК РФ, суд считает требования истца необоснованными, в связи с чем не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Статья 845 ГК РФ предусматривает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из содержания ст.850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 г. отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено следующее:

На основании заявления № и анкеты к заявлению ФИО3 от 06 июня 2007 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты № в офертно-акцептной форме (л.д.12-15). Акцептовав 09 ноября 2007 г. оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты №, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту «Русский Стандарт» с установленным лимитом 111000 рублей.

Существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от 06 июня 2007 г., Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (л.д.18-22).

Согласно п.7.11 названных Условий ответчик обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительно счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и в сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязанностей по договору.

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п.4.9.1 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту Заключительного счета-выписки (п.4.17 Условий).

Ответчик ФИО3 была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифами по картам «Русский Стандарт», что подтверждается подписью в заявлении от 06 июня 2007 г. (л.д.12).

В соответствии с Тарифами ТП 55, размер процентов начисляемых по кредиту 23% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 3,9% (минимум 100 рублей), в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 3,9% (минимум 100 рублей); минимальный платеж -5%; плата за попуск минимального платежа, совершенный впервые – 00 рублей, 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-1 раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей; плата за выпуск и обслуживание карты -, ежегодная – 00 рублей; льготный период кредитования до 55 дней (л.д. 17).

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику банковскую карту с лимитом кредитования в размере 111000 рублей. Далее, ответчик активировав кредитную карту, приняла на себя обязательства по заключенному договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что кредитный договор заключен сторонами в соответствии с требованиями п.2 ст.432 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

На протяжении последующих лет ответчик ФИО1 совершала операции по счету карты, в том числе по получению наличных денежных средств и оплаты покупок с использованием карты, тем самым подтверждала свое согласие на участие в договорных отношениях с банком на объявленных условиях, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 25-27).

Поскольку ответчик ФИО1 нарушала условия договора о карте, а именно в течение срока действий договора несколько раз подряд была допущена неоплата минимального платежа, то Банк на основании п.4.20 Условий договора о карте потребовал от нее возврата суммы задолженности в размере 153219 рублей 64 копейки, подготовив и направив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 08 сентября 2015 г. Также ответчику было разъяснено, что в случае неоплаты или оплаты не в полном объеме, в соответствии с Условиями, будет начислена неустойка в размере 0,2% от суммы заключительного счета-выписки за каждый календарный день просрочки (л.д. 23-24).

В добровольном порядке ответчик задолженность не погасила, в связи с чем АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с заявлением к мировому судье судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула от 19 октября 2015 г. с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору о карте № от 09 ноября 2007 г. в сумме 153219 рублей 64 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2132 рубля 20 копеек, а всего 155351 рубль 84 копейки (л.д.51).

На основании заявления ответчика ФИО1 определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула от 13 ноября 2015 г. судебный приказ по гражданскому делу № от 19 октября 2015 г. отменен (л.д.52).

После отмены судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по состоянию на 16 февраля 2022 г. в размере 153219 рублей 64 копейки, в том числе: 108971 рубль 45 копеек – сумма непогашенного кредита, 26580 рублей 04 копейки – сумма процентов, начисленных по кредиту, 9968 рублей 15 копеек – сумма комиссий, начисленных по кредиту, 7700 рублей – сумма плат за пропуск минимального платежа (108971,45+ 26580,04+ 9968,15+ 7700= 153219,64 руб.) (л.д. 8-9,). Расчеты задолженности, представленные истцом, проверены судом и признаются выполненными верно, в связи с чем суд руководствуется указанными расчетами. Доказательства, опровергающие указанные обстоятельства, ответчиком не представлены.

В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество, в порядке, установленном федеральным законом.

Следовательно, поскольку ответчик как заемщик допустила нарушения обязательств, вытекающих из договора, предусматривающего возвращение кредита по частям, то в силу положений п.2 ст.811 ГК РФ у истца возникло право потребовать возврата всей оставшейся задолженности по кредитному договору.

Данных о том, что размер задолженности является завышенным или иным, произведен без учета внесенных ответчиком платежей, а также о том, что указанная задолженность погашена, в материалах дела не содержится.

Стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности, при этом суд учитывает следующее.

Согласно ст.195 и ст.196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Статьей 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Если договор предусматривает возвращение займа по частям и для каждой из них установлен свой срок исполнения, то исковая давность исчисляется отдельно по окончании срока исполнения каждой части (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз.2 п.18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как разъяснено в п.6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43, по смыслу статьи 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из материалов дела следует, что в связи с заключением договора о предоставлении и обслуживании карты ответчику была выдана банковская карта. В соответствии с условиями договора о карте погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться ответчиком ежемесячными платежами на основании счетов-выписок.

Из выписки по лицевому счету (л.д.14-16) следует, что последний платеж в счет погашения основного долга и процентов был произведен ответчиком 09 2015 г. Таким образом, о неисполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору кредитору должно было быть известно не позднее мая 2015 г.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что в связи с неисполнением ответчиком обязанности по полной и своевременной оплате очередных минимальных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора о карте, 09 августа 2015 г. потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в срок до 08 сентября 2015 г., выставив заемщику заключительный счет-выписку.

После выставления Банком ответчику заключительного требования заемщиком денежные средства не вносились, задолженность в полном размере погашена не была.

Исходя из п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита определен моментом востребования задолженности Банком, путем выставления клиенту заключительного счета-выписки, а клиент обязан в течение 30 - календарных дней со дня предъявления требований об этом погасить задолженность в полном объеме.

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты началось с 08 сентября 2015 г., т.е. по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты заключительного Счета-выписки.

Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула от 13 ноября 2015 г. судебный приказ по гражданскому делу № от 19 октября 2015 г. отменен (л.д.52).

С исковым заявлением о взыскании задолженности Банк обратился 21 февраля 2022 г. (л.д. 32).

Таким образом, поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям истекал 08 сентября 2018 г., учитывая также, что после вынесения определения от 13 ноября 2015 г. об отмене судебного приказа, до даты подачи искового заявления прошло более шести лет, срок исковой давности по заявленным требованиям на дату предъявления иска истек.

Истцом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение в суд не заявлялось, а также не указано мотивов уважительности причин пропуска установленного срока на обращение в суд.

Согласно разъяснениям, данным в п.23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (ст.203 ГК РФ).

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности с ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты №71254183 от 09 ноября 2007 г., является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 09 ноября 2007 г., расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в апелляционном порядке через Норильский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: С.Н.Григорица

Мотивированное решение составлено 16 октября 2022 г.