Решение по делу № 2-2737/2024 от 27.02.2025

К делу № 2-346/2025

УИД 23RS0024-01-2024-003881-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Крымск Краснодарского края 27 февраля 2025 года

Крымский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Ломакиной И.Ю.,

при секретаре Лысенко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк (далее – Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 29.09.2023 выдало кредит «Строительство жилого дома» ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в сумме 6 000 000,00 руб. на срок 360 мес. под 7,30% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Земельный участок, общей площадью 975 +/- 11 кв.м., адрес: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от 02.10.2023. Ипотека в силу закона. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заёмщик предоставил Кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства от 29.09.2023 с ФИО2. Согласно п.2.2 поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом - ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 13% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 03.05.2024 по 03.10.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 6 196 727,14 руб., в том числе: просроченные проценты – 217 979,18 руб.; просроченный основной долг – 5 972 079,01 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 791,87 руб.; неустойка за просроченные проценты – 5 877,08 руб. Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес Заемщика. Однако данное требование до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного, просит суд взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 29.09.2023 за период с 03.05.2024 по 03.10.2024 (включительно) в размере 6 196 727,14 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 87 377,00 руб. Всего взыскать: 6 284 104 рубля 14 копеек. Расторгнуть кредитный договор № от 29.09.2023. Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на имущество, являющееся предметом ипотеки, а именно на Земельный участок, общей площадью 975 +/- 11 кв.м., адрес: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от 02.10.2023. Ипотека в силу закона. Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества - 225 000 руб. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 не явилась. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в их отсутствие не ходатайствовали.

Судом в адрес ответчиков были направлены судебные извещения. ФИО1 вернулось уведомление о вручении, а извещение, направленное в адрес ответчика ФИО2 возвращено в суд почтовым отделением без вручения, в связи с истечением срока хранения.

Таким образом, учитывая что ответчики ФИО1 и ФИО2 каких-либо сведений об уважительности своей неявки не представили, заявлений о рассмотрении дела в их отсутствие в суд не поступало, руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Изучив материалы дела и доводы искового заявления, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что 29.09.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен Кредитный договор №, согласно которого Банк выдал кредит «Строительство жилого дома» ФИО1 в сумме 6 000 000,00 руб. на срок 360 мес. под 7,30 % годовых.

Как усматривается из материалов дела, кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Земельный участок, общей площадью 975 +/- 11 кв.м., адрес: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от 02.10.2023. Ипотека в силу закона.

Согласно п. 13 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 13% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Суд считает установленным, что при заключении кредитного договора до ответчиков была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заключен договор поручительства от 29.09.2023 с ФИО2.

Истец выполнил обязательства по кредитному договору путем зачисления суммы кредита на счет кредитования на имя ФИО1 в сумме 6 000 000 руб., что подтверждается справкой ПАО Сбербанк от 09.10.2024.

Согласно выписке из ЕГРН об объекте недвижимости от 09.10.2024г. в отношении земельного участка, общей площадью 975 +/- 11 кв.м., адрес: <адрес>. Кадастровый (условный) №, зарегистрировано право собственности от 02.10.2023 на основании договора купли-продажи от 25.09.2023, установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» со сроком действия с 02.10.2023 на 360 месяцев (с даты фактического предоставления кредита).

В соответствии со ст. 364 ГК РФ, поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по договору, истцом в адрес ответчиков направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается уведомлениями о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором.

Вместе с тем, ответчиками требования истца оставлены без удовлетворения.

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору, общая задолженность по договору за период с 03.05.2024 по 03.10.2024 (включительно) составляет в размере 6 196 727,14 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 217 979,18 руб.;

- просроченный основной долг – 5 972 079,01 руб.;

- неустойка за просроченный основной долг – 791,87 руб.;

- неустойка за просроченные проценты – 5 877,08 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен арифметически верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются кредитным договором, а положения договора и расчета соответствуют действующему законодательству.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до установленных договором сроков.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, при грубом нарушении заемщиком, членами их семьи правил эксплуатации объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу его утраты или повреждения, при необоснованном отказе кредитору в проверке предметов залога, переданных в обеспечение исполнения обязательств по договору и другим, предусмотренным условиями настоящего договора.

Заемщик обязуется по требованию кредитора возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, заявленном истцом, начислены заемщику в соответствии с условиями договора займа, соответствуют требованиям ст. 809 ГК РФ.

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, то правовые основания для снижения размера просроченных процентов отсутствуют.

Принимая во внимание, что ответчиками не предоставлены доказательства о возврате всей суммы кредита и уплате причитающихся процентов, размер задолженности и механизм его расчета не оспорен, каких-либо доказательств надлежащего исполнения, либо отсутствия у них обязанности по погашению кредита не представили, солидарность обязанности предусмотрена договором, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долги и начисленным процентам в заявленном истцом размере.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоренность сторон о неустойке (штрафе за возникновение просроченной задолженности) соответствует требованиям ст.ст. 330, 331 ГК РФ, при этом суд не видит оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку размер ее соразмерен последствиям нарушения обязательств, ответчик не заявляли о снижении размера неустойки.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 347 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как указано в ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что период просрочки исполнения обязательства составляет более трех месяцев и сумма неисполненных обязательств превышает пять процентов от стоимости предмета залога. Из вышеизложенного следует, что заявленные истцом требования об обращении взыскания на залоговое имущество обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 11 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Стоимость объекта недвижимости, на который истец просит обратить взыскание, определена на основании отчета №-Н от 22.09.2024 об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, земельного участка, общей площадью 975+/-11 кв.м., Кадастровый (условный) № категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, местоположение: <адрес>., принадлежащего на праве собственности ФИО1, и составляет 200 000 руб. (ликвидационная стоимость), 300 000 рублей – рыночная стоимость.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Суд учитывает, что ответчиками данных об иной стоимости объекта залога не представлено, ходатайств о назначении судебной экспертизы по вопросу определения рыночной стоимости заложенного имущества не заявлено.

Суд, устанавливая начальную продажную стоимость заложенного имущества, исходит из отчета №-Н от 22.09.2024 об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, поскольку полагает его верным и приближенным к действительной рыночной стоимости с учетом состояния имущества и рынка спроса и полагает необходимым установить начальную продажную стоимость имущества на публичных торгах в размере 225 000 рублей.

Согласно требований ч. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, в кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчикам в досудебном порядке банком направлены требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и расторжении договора, а ответ на претензию в установленный в ней срок банком не получен, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора.

К судебным расходам, которые просит взыскать истец с ответчиков согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, относятся судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ПАО Сбербанк уплатил государственную пошлину в размере 87 377 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 09.10.2024 года.

Учитывая, что в соответствии с требованиями главы 7 ГПК РФ, п. 2 ст. 333.18 НК РФ при распределении судебных расходов солидарная обязанность (ответственность) не возникает, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 87 377 рублей в равных долях с каждого из ответчиков - по 43 688,50 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 29.09.2023, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, <данные изъяты>, ФИО2, <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 29.09.2023 за период с 03.05.2024 по 03.10.2024 (включительно) в размере 6 196 727,14 рублей.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на имущество, являющееся предметом ипотеки, а именно на Земельный участок, общей площадью 975 +/- 11 кв.м., адрес: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от 02.10.2023. Ипотека в силу закона.

Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества - 225 000 руб. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в размере 43 688 рублей 50 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в размере 43 688 рублей 50 копейки.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Крымский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: И.Ю. Ломакина