Решение по делу № 2-274/2023 от 25.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-274/2023 г.

УИД: 74RS0033-01-2023-000262-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 25 мая 2023 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Каракина Д.В., при секретаре Утешевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 137047 рублей 55 копеек, возмещении судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключён кредитный договор на приобретение товара. При заключении указанного договора ответчик просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту. После получения карты ФИО1 активировал ее, пользовался ею.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключён договор уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам, заключённым между АО «ОТП Банк» и заёмщиками, в том числе ФИО1.

Задолженность ответчиком не погашается, в связи с чем истец просит взыскать 137047 рублей 55 копеек, а также судебные расходы.

Истец – ООО «Феникс», о времени и месте судебного разбирательства извещен, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в заявлении.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства извещен, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в заявлении.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и дав им соответствующую оценку, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформил заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» в целях приобретения товара в размере <данные изъяты> рублей на срок 4 месяца. Также в заявление указано на получение кредитной карты в виде овердрафта, по тарифу «Перекрестные продажи» на условиях действующего тарифа, Правил выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми ответчик ознакомился и согласился.

Указанное заявление является (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

В своем заявлении ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с полным текстом правил выпуска и обслуживания карт ОАО «ОТП Банк», а также с тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просил Банк открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и Тарифы.

В соответствии с п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» настоящие правила вместе с заявлением-офертой и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к настоящим правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

Таким образом, анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ответчик, ставя свою подпись в заявлении-оферте, выразил свое полное согласие на присоединение к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Тарифам банка и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования.

В соответствии с п. 2.7 Правил выпуска и обслуживания карт ОАО «ОТП Банк» активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в КЦ (активация производится сотрудниками КЦ при условии успешного прохождения Клиентом процедуры идентификации).

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банком банковского счета, датой одобрения (изменения) банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита. Указанные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления.

ФИО1 активировал карту и стал пользоваться предоставленными денежными средствами.

Таким образом, на основании вышеуказанного заявления-оферты, Правил выпуска и обслуживания карт ОАО «ОТП Банк» и Тарифов банка между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредитный лимит по кредитной карте в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с договором и Тарифами банка ответчик взял на себя обязательства погашать кредит ежемесячными минимальными платежами в размере 5% (минимум 300 рублей), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, подлежит оплате в течение платежного периода, а также осуществлять платы за обслуживание карты за использование SMS-сервиса.

Активирование кредитной карты и использование ответчиком предоставленных банком денежных средств подтверждено представленной выпиской по счету, в которой отражены даты операций, пополнения счета, а также их суммы. Первая операция совершена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, после чего он неоднократно совершала расходные операции с использованием карты, а также вносил минимальные платежи и комиссии.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, предоставил кредитный лимит по карте в размере 150000 рублей, открыл счет для отражения операций, совершаемых с использованием карты, в связи с чем, у ответчика возникло обязательство уплачивать ежемесячные минимальные платежи в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

Согласно пункту 5.1.6 Правил для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете. При использовании карты клиент обязуется строго соблюдать условия настоящих Правил, а также обеспечить их соблюдение своим доверенным лицом (пункт 8.1.1 Правил).

Вместе с тем, ФИО1, воспользовавшись суммой кредита, свои обязательства по внесению денежных средств по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 137047 рублей 55 копеек, в том числе: основной долг- 89351 рубль 84 копейки, проценты – 44695 рублей 76 копеек, комиссии – 2999 рублей 95 копеек.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету, в период пользования кредитной картой, ответчик совершала операции по пользованию кредитными денежными средствами, осуществляла обязательные платежи в счет исполнения заключенного договора, в том числе в счет погашения кредита, процентов по нему, комиссии за выдачу денежных средств, комиссии за запрос баланса, платы за обслуживание счета, платы за смс-информирование.

С августа 2014 года ответчиком стали допускаться просрочки внесения ежемесячного минимального платежа. Последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства были учтены в счет погашения просроченных процентов.

Суммы основного долга, процентов, комиссий, начисленные и уплаченные ответчиком, отраженные в расчете задолженности, согласуются с выпиской по счету, соотносятся с датами по начисленным, оплаченным и неоплаченным суммам.

Ответчиком, доказательств недостоверности представленного истцом расчета в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что расчет, представленный истцом арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона.

В соответствии с п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО ОТП Банк - банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п.1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Согласно п.1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) №, на основании которого Банк уступил ООО «Феникс»« права требования по кредитным договорам, в том числе заключенным с ФИО1.

Учитывая то, что договор уступки требования (цессии) заключен в надлежащей форме, не оспорен, каких-либо возражений от должника относительно исполнения обязательств по кредитному договору новому кредитору не поступало, суд приходит к выводу, что истец приобрел права требования к должнику ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в установленном законом порядке.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Заключенный между банком и ответчиком договор о выпуске и обслуживании банковской карты, носящий бессрочный характер, включает в себя самостоятельную услугу - кредитования, что прямо следует из заявления и Правил (раздел 5).

При этом в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания карт ОАО «ОТП Банк», кредитная карта является кредитным продуктом с возобновляемым кредитным лимитом. Задолженность в рамках кредитного лимита формируется, в том числе, путем неоднократных транзакций в пользу должника. Расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа.

Так, п. 8.1.10.1 Правил, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора предусматривает, что клиент уплачивает проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Разделом 12 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОПТ Банк» предусмотрен в качестве Приложения № 1 Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОПТ Банк» являющийся неотъемлемой частью названных Правил.

Пунктом 1.2 названного Порядка установлено, что платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу.

По смыслу приведенной выше нормы закона и акта ее толкования моментом начала течения срока исковой давности по иску о взыскании задолженности по кредитному договору является дата, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с момента наступления просрочки исполнения обязательств по договору.

Ежемесячный минимальный платеж по договору рассчитывался в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Согласно Тарифу по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи»: плата за обслуживание банковского счета составляет 0 рублей; плата за безналичную оплату товаров и услуг – 0 руб.; плата за обслуживание карты – 99 рублей; плата за пользование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) – 59 рублей; лимит за снятие наличных денежных средств – 45000 рублей; кредитный лимит 0-150000 рублей; проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств – 0% годовых; по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9% годовых; по иным операциям 36,6% годовых. Ежемесячный минимальный платёж 5% (минимум 300 рублей), длительность льготного периода 55 дней.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, и с учетом положений ст. 203 ГК РФ.

Положениями п. 1 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.п.17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно представленным в материалы дела документам от мирового судьи судебного участка №1 Нагайбакского района Челябинской области, заявление ООО «Феникс» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подано 24 марта 2021 года, что следует из штемпеля почтового отделения на конверте почтового отправления.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ в отношении ФИО1, который определением этого же мирового судьи отменен 24 мая 2021 года.

При этом, как указывалось выше, в соответствии с Условиями и Тарифами по кредитному договору, заключенному с ФИО1, ежемесячный минимальный платеж составляет 5% от задолженности.

Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Активация карты произошла ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была произведена последняя расходная операция, что следует из выписки по счету и расчета задолженности. Следовательно, Расчетный период по последней расходной операции закончился ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ответчик должен был ежемесячно вносить в Платежный период, который начинается с даты окончания соответствующего Расчетного периода, не менее 5% от суммы Полной задолженности, в полном объеме задолженность должна была погашаться в течение 20 месяцев (137047,55/6852,38 (5% от суммы основного долга), то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – первый платеж, последний платеж с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом после возникновения просрочки истец и его предшественник в пределах срока исковой давности не воспользовались своим правом требовать возврата задолженности в полном объеме, что изменило бы срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Поскольку при возникновении просрочки ни банк, ни истец не воспользовались своим правом и не потребовали досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, на 25 декабря 2016 года задолженность должна была быть погашена в полном объеме ежемесячными платежами в размере 5% от суммы долга, к этой дате все ежемесячные платежи должны были быть внесены, то на 25 декабря 2019 года срок исковой давности истек по всему кредитному обязательству.

С настоящим иском, как и с заявлением о выдаче судебного приказа, ООО «Феникс» обратилось 24 марта 2021 года и 28 марта 2023 года соответственно, то есть с пропуском срока исковой давности.

С заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец не обращался.

Кроме того, согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса РФ», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

О своем нарушении Банку было достоверно известно каждый месяц, что следует из представленной выписки по счету и таблицы о фактах выноса и гашения просрочки, где вся не оплаченная задолженность со стороны ответчика Банком выносилась на просрочку, в том числе в 2015 году.

Поскольку истечение срока исковой давности по основному требованию свидетельствует и об истечении срока давности по производным требованиям, суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права, а также требований о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 12, 167, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 137047 рублей 55 копеек и возмещении судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий: