Решение по делу № 2-1270/2022 от 31.08.2022 - о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1270/2022

УИД № 59RS0040-01-2022-002030-16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2022 года г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Трошковой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Баженовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чайковском гражданское дело по иску Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «РН Банк» (далее по тексту АО «РН Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указало, что 05 января 2022 года между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита № о предоставлении потребительского кредита на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№1,2,3 и 4. В соответствии с условиями Кредитного договора, истец предоставил Ответчику кредит для приобретения автомобиля <данные изъяты>, в размере 505000 рублей до 19 июля 2027 года. Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретения автомобиля версия 8/2018 от 18 октября 2018 года представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, Договора банковского счета и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов одновременно по тексту документов Клиентом/Залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно). Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно п.1.3. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п.1 Индивидуальных условий и п.1.4 Приложения №1 Общих условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку, указанными в п.3.1 Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с приложением №3. Во исполнение Индивидуальных условий и п.2.1 и 2.2 Приложения №1 (Общие условия договора потребительского кредита) Общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается платежными поручениями, выписками по счету и расчетом задолженности. Клиент дал банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод оплата по счету за автомобиль и перевод- оплата страховой премии по договору страхования (п.2.2.1 и п.2.2.2 Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении процентной ставки для целей начисления и перерасчета процентов за пользование кредитом (строка 17 п.4 Индивидуальных условий). Строкой 5 п. 4 Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 18,4% годовых. В силу строки 3 п. 6 Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 18 числам месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 1,2 п. 6 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей 66, размер ежемесячных платежей 12296 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В порядке согласованном между сторонами была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 1 п.12 Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 531599 рублей 35 копеек, из которых 502632 рубля 44 копейки просроченный основной долг, 26681 рубль 87 копеек просроченные проценты, 2285 рублей 04 копейки неустойка. Истец просит взыскать указанную сумму долга, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, возместить расходы по уплате государственной пошлины.

Истец АО «РН Банк» о дне, времени и месте судебного заседания извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик ФИО1 о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования признает.

Судом с согласия истца определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска исходя из следующего.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, условия договора определяются по усмотрению сторон (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства, взятые на себя, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (ч. 1 ст. 341 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Приведенные нормы закона не предусматривают в качестве обязательного условия обращения взыскания на заложенное имущество взыскание в судебном порядке долга по основному обязательству, равно как и не содержат запрета на обращение взыскания на предмет залога до удовлетворения требований о взыскании долга по основному обязательству.

По общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

В силу п.п. 1,3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2,3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.01.2022 года между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 505000 рублей на срок до 19 июля 2027 года под 18,4 % годовых. Полная стоимость кредита составила 18,286 % годовых (л.д. 14-16).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязался вернуть Кредитору полученный кредит и уплатить проценты по кредиту согласно Графику платежей, а именно 66 ежемесячными платежами в размере по 12 296 рублей каждый.

Пунктом 12 Индивидуальных условий определена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки, подлежащей начислению в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование траншем.

Заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования (версия 8/2018 от 18 октября 2018 года) (л.д. 25-42).

Кредитный договор на таких условиях составлен и подписан представителем Кредитора и Заемщиком, по существу не изменен и не дополнен сторонами. Стороны реализовали свое право свободы договора, установив обязательства по сумме, процентам, условиям пользования кредитом, возврату долга в таком варианте, как указано в письменном договоре. Также стороны предусмотрели право Кредитора получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения обеспеченного залогом кредитного обязательства Заемщика.

Обстоятельства заключения договора ответчиком не оспариваются, договор ранее не оспорен, не отменен, вступил в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств.

Согласно условиям договора банковского счета (п. 2 Индивидуальных условий) Банк открыл на имя клиента-заемщика текущий счет № для зачисления на него средств транша и обслуживания транша в соответствии с условиями кредитования.

На основании п. 3 Индивидуальных условий, в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования, Заемщиком и Кредитором заключен договор залога от 05 января 2022 года транспортного средства марки <данные изъяты>, 2012 года выпуска, (VIN) №. Залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога согласована в размере 505000 рублей.

Таким образом, кредитный договор № от 05 января 2022 года представляет собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля.

05 января 2022 года между ООО «Форвард-Авто» и ФИО1 заключен договор купли-продажи автомобиля марки <данные изъяты>, 2012 года выпуска, (VIN) №, цвет серебристый металлик, № кузова №, № двигателя №, по цене 561200 рублей (л.д. 23).

Кредит для покупки автомобиля предоставлен заемщику 05 января 2022 года путем зачисления Банком транша 505 000 рублей на текущий счет клиента № (л.д. 13 оборот), что ответчиком не оспаривается.

Исполняя распоряжение клиента, Банк осуществил ряд операций по счету в дату зачисления суммы первого транша на счет, а именно произвел перевод денежных средств (л.д. 13 оборот,17) в размере

- 505 000 рублей - оплата по счету № от 05 января 2022 года в пользу продавца ООО «Форвард-Авто», п/п 1318953 от 10 января 2022 года;

Одновременно 10 января 2022 года Банком произведена регистрация залога в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, уведомление о залоге за №, где залогодержателем указано АО «РН Банк», залогодателем ФИО1 (л.д. 24).

06 января 2022 года ФИО1 произведена постановка автомобиля <данные изъяты>, 2012 года выпуска, (VIN) № на государственный учет с выдачей государственного регистрационного знака <данные изъяты> (карточка учета ТС на л.д. 76).

Заемщик, будучи надлежащим образом ознакомленным с информацией об Условиях предоставления, использования и возврата кредита, воспользовался предоставленными Кредитором денежными средствами. Между тем, возложенную договором обязанность по своевременному внесению платежей не исполнял надлежащим образом, допустил образование задолженности (л.д. 13).

19 мая 2022 года истцом в адрес ФИО1 направлено требование № о досрочном возврате кредита (л.д. 43).

По состоянию на 21 июня 2022 года задолженность ответчика составила 531599 рублей 35 копеек, из которых 502632 рубля 44 копейки просроченный основной долг, 26681 рубль 87 копеек просроченные проценты, 2285 рублей 04 копейки неустойка (л.д. 12).

Наличие задолженности по основному долгу, процентам и неустойке ответчиком не оспорено, сведений о погашении задолженности полностью или в части не имеется, о платежах, произведенных ответчиком и не учтенных истцом, не заявлено. Расчет соответствует условиям договора потребительского кредита и Общим условиям кредитования (версия 8/2018 от 18 октября 2018 года).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в пользу истца задолженности с ответчика в заявленном размере 531632 рубля 44 копейки.

Банк просит обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу вышеприведенных норм, а также правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2021), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021, основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями вышеприведенных статей ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении данного требования, поскольку основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют, факт виновного ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, возникшего из кредитного договора, установлен.

Договором залога предусмотрено право залогодержателя на обращение взыскания на заложенное имущество при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком (залогодателем) обязанности по возврату суммы кредита, уплате процентов.

Наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества, и факт его неисполнения в установленный договором срок, ответчиком не опровергнуты и судом под сомнение не поставлены.

Ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора кредитования влечет возникновение у истца-залогодержателя оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, освобождающих заемщика от ответственности за нарушение обязательств, суду не представлено.

Таким образом, основания для обращения взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки <данные изъяты>, 2012 года выпуска, (VIN) №, цвет серебристый металлик, № кузова №, № двигателя №, имеются.

Договором залога от 05 января 2022 года залоговая стоимость автомобиля определена сторонами в размере 505 000 рублей на дату заключения данного договора. Однако данные о стоимости спорного имущества неактуальны.

Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Согласно ч. 1 ст. 85 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

На основании ч. 2 ст. 89 этого же ФЗ начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в рамках соответствующего исполнительного производства.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 516 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 193-198, 235 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «РН Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 5 января 2022 года по состоянию на 21 июня 2022 года включительно в размере 531599 рублей 35 копеек, в том числе 502632 рубля 44 копейки – просроченный основной долг, 26681 рубль 87 копеек – просроченные проценты, 2285 рублей 04 копейки – неустойка, а также возврат государственной пошлины в размере 14 516 рублей, всего 546115 рублей 35 копеек.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 перед Акционерным обществом «РН Банк» по кредитному договору № от 05 января 2022 года на транспортное средство <данные изъяты>, 2012 года выпуска, (VIN) №, цвет серебристый металлик, № кузова №, № двигателя №, государственный регистрационный знак <***>.

Ответчик вправе подать в Чайковский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: