Дело № 2-1141/2023

24RS0057-01-2023-001063-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2023 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Олейниковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, мотивируя требования тем, что 15.04.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 77 577 рублей, в том числе: 70 000 рублей к выдаче, 7 577 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 44,90% годовых. Денежные средства в размере 70 000 рублей выданы заемщику через кассу общества, а на 7 577 рублей банк осуществил перечисление на оплату страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Заемщиком получены заявка и график погашения. По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов заемщика с банком. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа оставила 4962,60 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с пунктом 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени) – с 10-го дня календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 05.04.2015 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.07.2014 по 05.04.2015 в размере 5947,52 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 25.08.2023 задолженность заемщика по договору составляет 72936,44 рублей, из которых: сумма основного долга – 50301,91 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8250,59 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5947,52 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 8436,42 руб. Ссылаясь на статьи 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 15.04.2013 в сумме 72 936 рублей 44 копейки, из которых: сумма основного долга – 50 301 рубль 91 копейка; проценты за пользование кредитом – 8 250 рублей 59 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 436 рублей 42 копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5 947 рублей 52 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 388 рублей 09 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. Представитель истца Представитель Ж. просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом. До начала заседания от ФИО1 поступил отзыв на исковое заявление, в котором она просит применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ и рассмотрев дело в отсутствие сторон, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статьи 433, 435 ГК РФ).

Согласно статье 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 15.04.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 77 577 рублей, в том числе: 70 000 рублей к выдаче, 7 577 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 44,90% годовых, количество процентных периодов - 24, ежемесячный платеж - с 15.05.2013 в размере 4 962 рубля 60 копеек.

Согласно разделу «О документах» кредитного договора № от 15.04.2013, ФИО1 своей подписью подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой об услуге «Извещения по почте», тарифами Банка (все части) и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно пункту 1.2 раздела I Условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно пункту 1.2 раздела II, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Факт исполнения банком обязательств по предоставлению кредитных средств ФИО1 подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 05.04.2013 по 25.08.2023.

Согласно графика погашения кредита, ФИО1 обязалась исполнить принятые на себя обязательства с 15.05.2013 по 05.04.2015, сумма ежемесячного платежа составляет 4962,60 рублей.

ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась задолженность по кредитному договору в размере 72936,44 рублей, из которых: сумма основного долга – 50301,91 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8250,59 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 8436,42 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования – 5947,52 руб.).

Указанный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Так, в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Кроме того, согласно доводов истца, 13.07.2014 ООО «ХКФ Банк» выставило требование ФИО1 о погашении задолженности по кредитному договору №, в срок до 12.08.2014, которое ФИО1 не исполнено. Вместе с тем, доказательств направления указанного требования истцом суду не представлено.

Согласно выписки по лицевому счету, последний платеж от ответчика (в неполном размере) поступил в июле 2014 года. Таким образом, суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени и наличие задолженности перед истцом.

При этом заслуживает внимание суда заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В пункте 24 указанного постановления Пленума Верховного Суда № 43 разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по согласованному графику. В связи с указанным, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между ответчиком и банком заключен 15.04.2013, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства на срок 24 месяца. В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, последний платеж от ФИО1 в счет погашения кредита должен был поступить 05.04.2015. Таким образом, по последнему платежу, установленному графиком, срок исковой давности истекает 05.04.2018.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

ООО «ХКФ Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа, 05.06.2020 мировым судьей судебного участка № 130 в г. Шарыпово Красноярского края отказано в принятии заявления о вынесении судебный приказа, разъяснено право о предъявлении требования в исковом порядке.

Указанное свидетельствует о том, что ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье, а затем в Шарыповский городской суд Красноярского края (25.08.2023) за пределами срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ и пункта 26 разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, поскольку истец обратился в суд, допустив пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в удовлетворении заявленных требований в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ следует отказать.

В связи с отказом в иске не подлежат взысканию с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» и расходы по оплате государственной пошлины (статья 98 ГПК РФ).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Шарыповский городской суд Красноярского края.

Председательствующий А.В. Аббазова

Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2023 года