Решение по делу № 2-1797/2022 от 09.11.2022 - о признании договора страхования № <обезличено> от <обезличено> недействительным в части, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-1797/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кумертау 09 ноября 2022 года

Кумертаускиймежрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующей судьи Лыщенко Е.С.,

при секретаре Янбековой М.В.

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего по доверенности от <...>,

представителя ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3, действующей по доверенности от <...>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования № <...> от <...> недействительным в части, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 с учетом последующего уточнения обратился в суд с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования № НСГПБ0466843 от <...> недействительным в части, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что <...> ФИО1 обратился в АО «Газпромбанк» за получением кредита, оформил документ Заявление-анкета (часть 1) от <...> <...>, в котором выразил свою действительную волю и дал письменное согласие заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Стоимость услуги страхования составляет 215 382,35 руб. на момент подписания Заявления-анкеты в соответствии с запрашиваемыми параметрами кредита. <...> между ним и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита - индивидуальные условия договора потребительского кредита от <...> <...>-ЛП-025/1001/20. В соответствии с Дополнительными условиями п. 17 Договора потребительского кредита <...>-ЛП-025/100Г/20: в дату подписания Индивидуальных условий: заемщик обязан предоставить кредитору письменное распоряжение по установленной кредитором форме о списании денежных средств в целях исполнения обязательств по кредитному договору; о переводе денежных средств в сумме 215 664 рубля 14 копеек с назначением платежа: оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № НСГПБ0466843 от <...>. Кредитной организацией указанные денежные средства были перечислен на счет ответчика по реквизитам, указанным в п. 17 договора потребительского кредита. В соответствии с условиями полиса-оферты срок действия полиса-оферты: с даты уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут <...>. В период действия договора, а именно <...>, ему была установлена II группа инвалидности в связи с общим заболеванием (диагноз атеросклероз артерий нижних конечностей). После установления II группы инвалидности он обратился с заявлением к ответчику с просьбой выплатить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, приложив все необходимые документы. Однако ответом ответчика № СГ-144148 от <...> в выплате страховой выплаты было отказано со ссылкой на то, что установление II группы инвалидности в результате заболевания не входит в перечень страховых случаев по договору страхования. Действия ответчика нельзя признать добросовестными по следующим основаниям. В соответствии с п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> <...> «О применении судам некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» последствия недобросовестных действий (бездействия) стороны сделки, способствовавших наступлению или не наступлению условия, установлены пунктом 3 статьи 157 ГК РФ. Если наступлению условия недобросовестно воспрепятствовала сторона, которой наступление условия невыгодно, то условие признается наступившим. Если наступлению условия недобросовестно содействовала сторона, которой наступление условия выгодно, то условие признается не наступившим. Недобросовестность действий ответчика обусловлена следующими юридически значимыми обстоятельствами. В абз. 1 Полиса-оферты № НСГПБ0466843 от <...>, подписанного ответчиком (подпись истца не предусмотрена), указано, что настоящий полис-оферта выдан на основании заявления страхователя и подтверждает заключение договора на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от <...> (далее Правила). Согласно п. 2.1 Правил объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания. Действия заемщика на условиях п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора не свидетельствует о том, что страхователю (заемщику) была предоставлена достоверная и полная информация об услуге страхования, предусмотренной полисом - офертой № НСГПБ0466843 от <...>. В данном конкретном случае воля страхователя была направлена на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней (что подтверждается его подписью в заявлении-анкете (часть 1) от <...> <...> раздел «Страхование»). Как разъяснено в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> <...> «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абз. 2 п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку действия, которые должно совершить лицо для принятия оферты, должны прямо свидетельствовать о его волеизъявлении, оферент не может указывать в качестве способов акцепта своего предложения - на условиях, предусмотренных полисом-офертой. Согласно ст. 10 Закона РФ от <...> <...> «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Подписание разработанных страховщиком стандартных форм документов, не позволяющих потребителю сделать реальный выбор в части предоставления услуги страхования, само по себе не свидетельствует о добровольном и осознанном согласии гражданина на вступление в соответствующие правоотношения. Исходя из положений п. 1 ст. 16 Закона РФ от <...> <...> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 45.1.3 Приложения <...> к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» размер страхового возмещения в случае наступления инвалидности II степени составляет 80% от индивидуальной страховой суммы, согласно договора она составляет 1 437 760,94 руб., постоянная. Соответственно страховое возмещение, подлежащее выплате, составляет 1 150 208,75 руб., исходя из следующего расчета: 1 437 760 руб. х 0,8 = 1 150 208,75 руб. На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, ответчик обязан возместить потребителю причиненный моральный вред, который он оценивает в 100 000 рублей.

ФИО1 просит признать договор страхования № НСГПБ0466843 от <...> недействительным в части объекта страхования и страхового случая, в этой части признать договор заключенным на следующих условиях: «Объект страхования: имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания. Страховой случай: смерть в результате несчастного случая или заболевания. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или заболевания (установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем или заболеванием, произошедшем в течение срока страхования», взыскать с АО «СОГАЗ» в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 1 150 208,75 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не представил, не просил об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, привел доводы, изложенные в исковом заявлении и уточнении к нему.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в представленном отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, указал, что <...> между Банком и истцом заключен кредитный договор <...>-ЛП-025/1001/20, предметом которого является потребительский кредит. Сумма кредита составила 1 437 760,94 рублей, процентная ставка 6,9% годовых, срок кредита по <...> При заключении кредитного договора заемщик в анкете-заявлении на получение кредита поставил подпись напротив пункта о согласии заключить договор страхования. Кроме того, согласие заемщика на оформление личного страхования по договору № НСГПБ0466843 от <...> выражено в пункте 4.1.1. Индивидуальных условий кредитного договора. В соответствии с полисом Договора страхования, объектом страхования является имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая. Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4). Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона. Согласно п.п. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). В силу п.п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре страхования прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. П. 2 ст. 9 Закона РФ от <...> <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Таким образом, все существенные условия договора страхования, в том числе возникновение страхового случая, были согласованы истцом и ответчиком при его заключении. Банк не располагает информацией о заключении между сторонами договора страхования дополнительных соглашений, изменяющих его содержание.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Из разъяснений, содержащихся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора», следует, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Согласно ст. 927 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации <...> от <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации <...> от <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ <...> от <...> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что <...> между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <...>-ЛП-025/1001/20, по условиям которого истцу ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 437 760,94 руб. на срок по <...> включительно, по процентной ставке 6,9% годовых, с условием включения в сумму кредита стоимости услуги страхования (оплаты страховой премии) в размере 215 382,35 руб.

Как усматривается из заявления-анкеты на получение кредита от <...>, ФИО1 был уведомлен, что при заключении договора добровольного личного страхования Банком ГПБ (АО) предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней. ФИО1 согласился заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, стоимостью страхования 215 382,35 руб., которую просил включить в сумму кредита.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита <...>-ЛП-025/1001/20 от <...> следует, что АО «Газпромбанк» и ФИО1 согласовали индивидуальные условия потребительского кредита, в соответствии с которыми в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от <...> № НСГПБ0466843, процентная ставка по кредитному договору составляет 6,9% годовых при стандартной процентной ставке в 13,9% годовых.

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что целями использования потребительского кредита являются: рефинансирование потребительского кредита/займа: полное досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору <...>-ЛП-025/1001/19 от <...>, заключенному с Банком ГПБ (АО); потребительские цели: добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0466843 от <...>, для чего заемщик поручил кредитору (дал распоряжение) перевести денежные средства в сумме 215 664,14 руб. в пользу страховщика АО «СОГАЗ» (п. 17 кредитного договора).

В этот же день <...> между истцом ФИО1 и ответчиком АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования (полис-оферта) № НСГПБ0466843 от <...> «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев» на основании условий полиса-оферты и Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от <...>.

Из договора страхования (полис-оферта) № НСГПБ0466843 от <...> следует, что срок его действия составляет с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут <...>; объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая; страховые случаи - смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.4 Правил), постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление 1 или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования) (п. 4.1 Дополнительных условий <...>); страховая сумма - 1 437 760,94 руб., постоянная; страховая премия - 215 664,14 руб.; выгодоприобретателем является: по страховому случаю «Смерть в результате несчастного случая» (п. 3.2.4 Правил) - наследники застрахованного лица по закону или по завещанию (при отсутствии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначенное им лицо (лица), по страховым случаям «Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (установление I или II группы инвалидности) (п. 4.1 Дополнительных условий <...>) - застрахованное лицо (в случае, если застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, выгодоприобретателями будут являться его наследники по закону или по завещанию).

ФИО1 подтвердил, что Полис заключен им добровольно, с Правилами, Дополнительными условиями <...>, Программой страхования и Памяткой страхователю ознакомлен и согласен, все положения Полиса, включая размер и порядок оплаты страховой премии, ему понятны; экземпляр Полиса, Программы страхования и Памятки страхователю на руки получил; он проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении кредита.

Сторонами не оспаривается, что <...> страховая премия по договору страхования (полис-оферта) № НСГПБ0466843 от <...> в сумме 215 664,14 руб. была перечислена АО «СОГАЗ».

В период действия договора страхования истцу ФИО1 была установлена II группы инвалидности в связи с общим заболеванием.

<...> ФИО1 обратился в АО» СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - установлением инвалидности II группы в связи с общим заболеванием.

Письмом от <...> АО «СОГАЗ» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения в связи с тем, что установлением инвалидности II группы в результате заболевания не входит в перечень страховых случаев по договору страхования № НСГПБ0466843 от <...>.

<...> ФИО1 направил в адрес АО «СОГАЗ» претензию о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - установлением инвалидности II группы в связи с общим заболеванием, которая оставлена АО «СОГАЗ» без удовлетворения.

В силу ст. 1 Федерального закона № 395-1 от <...> «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На основании п. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от <...> «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

По смыслу закона, положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Вместе с тем отсутствие данных медицинского обследования по инициативе страховщика не освобождает застрахованное лицо об обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

Как было указано ранее, <...> между сторонами был заключен договор страхования от несчастных случаев № НСГПБ0466843, согласно условиям которого страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.4 Правил), постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление 1 или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования) (п. 4.1 Дополнительных условий <...>).

При этом события, вызванные заболеванием (смерть в результате заболевания, а равно постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания), не включены в договор страхования в качестве страховых случаев.

Судом установлено, что инвалидность II группы установлена истцу ФИО1 в связи с общим заболеванием. Учитывая условия договора страхования, данный диагноз не относится к страховым случаям, поскольку является исключением из страховых случаев, определенных договором страхования.

В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 67 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что истец ФИО1, ознакомившись со всеми условиями договора страхования, добровольно принял решение о заключении договора страхования на согласованных сторонами условиях, при заключении договора страхования истец был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, а также подтвердил свое намерение на заключение соответствующего договора, ответчиком АО «СОГАЗ» не допущено каких-либо нарушений прав истца, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании условий договора страхования № НСГПБ0466843 от <...> недействительными в части объекта страхования и страхового случая и взыскании страхового возмещения не имеется.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия страхования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются страховыми организациями, либо содержали положения, которые являлись бы для застрахованного лица обременительными, в материалы дела не представлены.

В договоре страхования (полисе-оферте) № НСГПБ0466843 от <...> прямо указаны страховые риски, а именно: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление 1 или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования).

Названные страховые риски также предусмотрены пунктами 3.2.2, 3.2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ».

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и не был лишен возможности отказаться и не принимать указанные условия.

Договор страхования заключен по выбору истца, доказательств вынужденного заключения договора страхования на указанных в нем условиях, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 располагал полной информацией о предложенной услуге страхования, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора.

Поскольку наступление инвалидности произошло в результате заболевания, то есть по причине, не указанной в страховом полисе, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями спорного договора страхования.

Доводы стороны истца о том, что действия АО «СОГАЗ» по не включению в полис страхования страховых случаев «Смерть в результате заболевания» и «Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания» являются недобросовестными, подлежат отклонению, поскольку как установлено выше, оснований полагать, что ФИО1 был застрахован по рискам «Смерть в результате заболевания» и «Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», не имеется. При этом граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, ответчиком АО «СОГАЗ» заявлено ходатайство о применении пропуска истцом срока исковой давности о признании недействительной оспоримой сделки.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признает срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения судом. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Договор страхования является оспоримой сделкой.

Судом установлено, что началом исполнения спорного договора страхования является <...>, исковое заявление подано в суд <...>, то есть с пропуском годичного срока исковой давности, предусмотренного п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации для признания сделки недействительной, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска ФИО1 о признании условий договора страхования № НСГПБ0466843 от <...> недействительными в части объекта страхования и страхового случая.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца ФИО1, как потребителя, со стороны ответчика АО «СОГАЗ», производные от основного исковые требования о взыскании с АО «СОГАЗ» компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. и штрафа в соответствии с положениями Закона Российской Федерации <...> от <...> «О защите прав потребителей» удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования № НСГПБ0466843 от <...> недействительным в части, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостанв течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующая подпись

<...>

<...>

<...>