Решение по делу № 2-2516/2022 от 17.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-2516/2022

УИД <...>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Устинова К.А.,

при секретаре Лосевой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1

и ее представителя адвоката Бугаева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с указанным иском мотивируя требования тем, что <дата> между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит, заемщик принял на себя обязательство в установленный договором срок вернуть банку заемные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы.

ФИО1 воспользовалась кредитом, однако обязанность по погашению кредитной задолженности исполняла ненадлежаще, в связи с чем за период с <дата> по <дата> по кредитному договору № от <дата> образовалась задолженность в размере <...>

<дата> между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» заключен договор уступки права требования № по условиям которого право требования КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору № от <дата> передано ООО «Феникс».

ООО «Феникс» направил в адрес ответчика уведомление об уступке права требования по кредитному договору и требование о полном погашении долга, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность за период с <дата> по <дата> в размере <...> из которых: <...> основной долг; <...> – штрафы; а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд, в размере <...> а всего – <...>

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 и ее представитель адвокат Бугаев А.С. против исковых требований возражали, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой данности на обращение в суд с указанным иском.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав ответчика и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными подпунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В свою очередь в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом частью 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 на основании заявления ответчика (оферта) и принятого банком решения (акцепт) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <...> со сроком погашения <...> с процентной ставкой <...>% годовых (без комиссий), полная стоимость кредита – <...>% годовых.

В соответствии с пунктом 1.1. указанный договор включает в себя договор предоставления потребительского кредита и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», тарифами ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс Кредит», являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно пунктам 2.1.1, 4.4.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и банковского счета, банк устанавливает клиенту лимит, в пределах которого предоставляет клиенту кредит.

Клиент обязуется в полном объеме исполнять обязательства перед банком. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами.

Согласно п.2.2.1 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом тарифов банка, указанным в кредитном договоре.

Пунктом 2.2.2 Общих условий предоставления банком кредитов по кредитному договору (далее – Общие условия) предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (если иное не оговорено в условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитентными платежами.

Согласно п. 2.2.4 Общих условий в случае пропуска клиентом ежемесячного платежа, невыполнения клиентом обязанностей, предусмотренных договором, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору.

По смыслу п. 4.6.1 Общих условий окончание срока действия карты не означает окончание срока действия договора о карте.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по осуществлению оплаты платежей, клиент обязуется выплатить банку неустойку за пропуск платежей, в порядке и в размере, установленном в тарифах комиссионного вознаграждения (пункт 1.2.2.11 общих условий).

В соответствии с пунктом 4.4.18 Общих условий кредит предоставляется на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности, клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

Согласно тарифам предоставления кредита на неотложные нужды неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) составляет 0,90% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Таким образом, заключенный договор свидетельствует о предоставлении кредита на неотложные нужды, о предоставлении и обслуживании карты, он заключен в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс Кредит», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Договор считается заключенным с момента одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора и совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком кредита на счет.

Из выписки по лицевому счету следует, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства, ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, однако, принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на <дата> составляет <...> из которых: <...> – основной долг; <...> – штрафы;

Также из расчета задолженности усматривается, что ответчиком производились платежи в погашение кредита, при этом последний платеж ответчиком был осуществлен <дата>.

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами подтверждается представленными материалами кредитного дела и ответчиком не оспаривался.

Исследовав представленные документы, суд приходит к выводу, что все существенные условия кредитного договора содержались в его тексте, с которым ФИО1 была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют ее подпись в нем. Тем самым ответчик приняла на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из представленного истцом расчета, ФИО1 в нарушение условий кредитного договора свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем по кредитному договору№ от <дата> за период с <дата> по <дата> образовалась задолженность в размере <...> из которых: <...> – основной долг; <...> – штрафы; а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд, в размере <...> а всего – <...>

При этом судом установлено, что, подписав кредитный договор, помимо прочего ФИО1 дала согласие на право банка полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу, а также на определение порядка уведомления ее о состоявшейся уступке прав требований соглашением о ней.

В свою очередь, <дата> между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» заключен договор уступки права требования № по условиям которого право требования КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору № от <дата> передано ООО «Феникс».

Как следует из п. 7 указанного договора об уступке прав (требований) (цессии), обязанность по уведомлению всех заемщиков о состоявшемся переходе прав (требований) возложена на цессионария.

Согласно имеющемуся в материалах дела уведомлению о новом кредиторе ФИО1 проинформирована генеральным директором ООО «Феникс» о произошедшей уступке права требования от ООО КБ «Ренессанс Кредит» по обозначенному выше кредитному договору.

Доказательств получения ФИО1 данного уведомления истцом не представлено. Вместе с тем отсутствие такового основанием для отказа во взыскании задолженности по договору не является.

В соответствии с положениями ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

При этом в силу п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

В то же время в соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе прав к другому лицу.

Таким образом, само по себе неуведомление должника о состоявшемся переходе прав требования к другому лицу в силу п. 3 ст. 382 ГК РФ не освобождает должника от исполнения своих обязательств, возникших перед первоначальным кредитором, а влечет для нового кредитора риск такого неблагоприятного последствия, как исполнение должником обязательства первоначальному кредитору.

В свою очередь, доказательств исполнения обязательств в пользу первоначального кредитора, не учтенных новым кредитором, ответчиком не предоставлено.

Суд принимает представленный истцом расчет кредитной задолженности в качестве достоверного, поскольку он является арифметически правильным и соответствующим условиям заключенного кредитного договора. Ответчиком данный расчет не опровергнут, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Разрешая данное ходатайство, суд руководствуется следующим.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.4.4.18 Общих условий кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан – в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

В материалы дела приложено соответствующее требование, однако в нем не указана дата отправления, а также срок до истечения которого требование должно быть исполнено. В указанном требовании указан лишь срок, в течении которого оно должно быть исполнено – 30 календарных дней.

Однако, ООО «Феникс» не представил доказательств и даты отправки требования, в связи с чем суд приходит к выводу, что вопреки ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательства формирования и направления требования о возврате кредитной задолженности.

Судом установлено и сторонами не опровергнуто, что при заключении кредитного договора на условиях, указанных в Предложении, Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» и Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» по Картам, Тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами являющимися неотъемлемой частью Договора о Карте установлено, что погашение клиентом задолженности по Договору о Карте осуществляется путем внесения ежемесячных минимальных платежей (п.4.4.13, 4.4.13.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал»).Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Учитывая, что ООО «Феникс» ссылается на кредитный договор № от <дата>, последний платеж по которому произведен <дата>, срок исковой давности для предъявления по нему требований о взыскании задолженности (с учетом даты, когда Банк узнал о нарушении заемщиком взятых на себя обязательств – в отсутствие очередного платежа по кредиту в течение <дата>) истек <дата>.

Кроме того, согласно графика платежей последний платеж по кредиту ответчиком должен быть произведен не позднее <дата>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

<дата> судебный приказ мирового судьи судебного участка № 71 Фокинского судебного района города Брянска № от <дата> о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <...> расходов по оплате государственной пошлины в размере <...> на основании возражений ответчика, отменен.

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» обратилось в мировой судебный участок № 71 Фокинского судебного района города Брянска в <дата>, то есть за пределами срока исковой давности. Судебный приказ отменен <дата> на основании заявления ответчика.

ООО «Феникс» обратилось в Фокинский районный суд города Брянска с настоящим иском <дата>, что подтверждается отметкой на почтовом конверте.

Из разъяснений, изложенных в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случае оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в законную силу соответствующего определения суда либо отмены приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным ООО «Феникс» исковым требованиям истек задолго до обращения с настоящим иском в суд.

Установив изложенное, с учетом положений статьи 199 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ООО «Феникс» требований.

При этом, суд принимает во внимание, что перемена кредитора в данном случае не влияет на течение срока исковой давности (статья 201 ГК РФ).

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ с ответчика не подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

Согласно ст. 443 ГПК РФ в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятии после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда /поворот исполнения решения суда.

В силу ст. 445 ГПК РФ суд, рассматривающий дело в суде апелляционной, кассационной или надзорной инстанции, если он своим решением, определением или постановлением окончательно разрешает спор, либо прекращает производство по делу, либо оставляет заявление без рассмотрения, обязан разрешить вопрос о повороте исполнения решения суда или передать дело на разрешение суда первой инстанции.

Из положений вышеприведенной правовой нормы следует, что для удовлетворения заявления о повороте исполнения решения суда необходимы следующие условия: отмена решения суда, приведенного в исполнение, и принятие после нового рассмотрения решения суда об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, по исполнительному листу серии ФС №, выданного Фокинским районным судом г.Брянска на принудительное исполнение заочного решения суда от <дата> по гражданскому делу по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указанное решение суда исполнено на сумму <...> которые взысканы с ответчика в рамках исполнительного производства.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым осуществить поворот исполнения заочного решения суда от <дата> по иску по гражданскому делу по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и о взыскании с ООО «Феникс» <...>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Произвести поворот исполнения заочного решения суда от <дата> по иску по гражданскому делу по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Феникс» в пользу ФИО1 денежные средства в размере <...>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 24 октября 2022 года.

Председательствующий судья К.А.Устинов