Дело № 2-592/2022
УИД: 66RS0032-01-2022-000710-54
Решение изготовлено в окончательном виде
18 октября 2022 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 октября 2022 года г. Кировград
Кировградский городской суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Савицких И.Г.,
при секретаре Турчевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в Кировградский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска указано следующее: 20 августа 2019 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 300 000 рублей, на срок 60 месяцев под 25 % годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик передал банку по договору залога № от 12 августа 2019 года квартиру, общей площадью 31 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №. Залоговая стоимость квартиры составляет 323 400 рублей. 05 декабря 2021 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком исполняются ненадлежащим образом, допускаются систематические просрочки внесения платежей. Просит расторгнуть кредитный договор № от 12 августа 2019 года, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 20 июня 2022 года в размере 212 223 рублей 99 копеек, в том числе: 197 838 рублей 97 копеек – просроченная ссудная задолженность, 7 019 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 5 559 рублей 34 копейки – просроченный проценты на просроченную ссуду, 51 рубль 04 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 661 рубль 53 копейки – нестойка на просроченную ссуду, 93 рубля 48 копеек – неустойка на просроченные проценты; расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 322 рубля 24 копейки; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 31 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 323 400 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начиная с 14 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности № 4729/ФЦ от 24 октября 2019 года, в судебное заседание не явилась, в просительной части искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражает против рассмотрения дела в отсутствие ответчика.
Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте слушания дела, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.
Суд, с учетом мнения представителя истца, изложенного в просительной части искового заявления, положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая надлежащее извещение лиц участвующих в деле, отсутствие сведений о причинах неявки, а также отсутствие каких-либо ходатайств, препятствующих рассмотрению дела в данном судебном заседании, принимая во внимание, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, определил рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.
Как указано в ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исполнение обязательства, согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в полном объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии со ст.339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
Как указано в ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании установлено следующее:
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (правопреемником которого является истец ПАО «Совкомбанк») и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора банк принял на себя обязательство по предоставлению заемщику кредита в сумме 300 000 рублей на срок 60 месяцев под 25% годовых.
Банк своё обязательство по выдаче кредита ФИО1 исполнил, что подтверждается выпиской по счету №.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательство по кредитному договору заемщик передал банку в залог квартиру, общей площадью 31 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.
Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, что подтверждается имеющейся в деле выпиской по счету, в связи с чем, возникла задолженность по кредиту. 29 марта 2022 года банком заемщику было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось без внимания. Не погашена просроченная задолженность по договору и после обращения истца в суд с настоящим иском. В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации данный вид нарушения обязательства влечет досрочное возвращение оставшейся суммы кредита. Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 20 июня 2022 года составляет 212 223 рубля 99 копеек, в том числе: 197 838 рублей 97 копеек – просроченная ссудная задолженность, 7 019 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 5 559 рублей 34 копейки – просроченный проценты на просроченную ссуду; 51 рубль 04 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 661 рубль 53 копейки – нестойка на просроченную ссуду; 93 рубля 48 копеек – неустойка на просроченные проценты, что и подлежит взысканию в пользу истца.
Принимая во внимание размер неисполненного обязательства, характер и длительность допущенных нарушений, суд приходит к выводу о том, что не исполнение обязательств по погашению кредита является существенным основанием для расторжения № от ДД.ММ.ГГГГ и как следствие влечет его расторжение в силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию банка (пункт 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Установлено, что кредит был предоставлен ответчику ФИО1 под залог квартиры общей площадью 31 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, что подтверждается договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ. Залоговая стоимость указанного имущества определена п. 3.1 Договора залога и составляет 323 400 рублей.
Согласно п.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Из правил ч. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условий, свидетельствующих о крайней незначительности нарушения обеспеченного залогом обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества размеру требований залогодержателя, в данном случае не имеется.
Согласно пункту 3 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
При установленных обстоятельствах, заявленное истцом требование об обращении взыскания на предмет залога обоснованно и подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начиная с 14 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.
По правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации под причитающимися кредитору процентами следует понимать те проценты, которые подлежат начислению за весь срок предоставления кредита, согласованный в договоре.
Суд также учитывает, что в силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредита) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).
Принимая во внимание, что о начислении процентов за пользование кредитом и неустойки до фактического исполнения обязательства истец в иске не просил и не лишен такого права в дальнейшем, тогда как дата вступления решения суда в законную силу не является обстоятельством, влияющим на обязанность по уплате процентов и неустойки, такая дата в целом не может быть установлена судом первой инстанции с определенностью, поскольку решение суда вступает в законную силу по правилам ч. 1 ст. 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начиная с 14 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, не подлежит удовлетворению.
При этом истец не лишен права обратиться в суд за взысканием указанных процентов при дальнейшем неисполнении ответчиком своих обязательств по возврату долга.
Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления в суд, в размере 11 322 рублей 24 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.12, 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20 июня 2022 год в размере 212 223 рубля 99 копеек, в том числе: 197 838 рубля 97 копеек – просроченная ссудная задолженность, 7 019 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 5 559 рублей 34 копейки – просроченный проценты на просроченную ссуду; 51 рубль 04 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 661 рубль 53 копейки – нестойка на просроченную ссуду; 93 рубля 48 копеек – неустойка на просроченные проценты, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 322 рубля 24 копейки. Всего взыскать 223 546 (двести двадцать три тысячи пятьсот сорок шесть) рублей 23 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, - квартиру, общей площадью 31 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, с определением способа реализации имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества – 323 400 рублей, для погашения перед Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 212 223 рубля 99 копеек.
В остальной части требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Кировградский городской суд Свердловской области.
Судья И.Г. Савицких