Дело № 2-2368/2025

УИД 70RS0002-01-2025-004005-49

Решение

Именем Российской Федерации

11 ноября 2025 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Родичевой Т.П.,

помощника судьи Павловой Т.С., при секретаре Ильиной И.Н.,

с участием представителя заявителя ФИО1, представителя заинтересованного лица ФИО2- ФИО3, представителя финансового уполномоченного ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от 13.08.2025 № <номер обезличен> в части взыскания с Газпромбанка (АО) в пользу Д.В. денежных средств в сумме 99188,55 руб., незаконным и отменить его.

В обоснование заявленных требований заявитель указывает, что 21.02.2025 АО "Газпромбанк" и ФИО2 заключили договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) <номер обезличен> (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 1000000,00 руб., на срок до 21.02.2055 включительно, с возможностью дальнейшей пролонгации по инициативе Банка. В соответствии с договором, заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 54,9% годовых. При выполнении заемщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в общих условиях договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка по ставке 0,0% годовых. Для операций по снятию наличных/переводу денежных средств, льготный период кредитования не предоставляется. В соответствии с п. 1.6 Общих условий беспроцентный период кредитования – период времени, в течении которого Кредитор не взимает проценты за пользование кредитом, в том числе при выполнении Заемщиком требований, установленных разделом 3.2 Общих условий договора. Кроме того, в мобильном приложении банка Заемщик имеет возможность отслеживать срок действия льготного периода кредитования. Условиями договора не предусмотрена обязанность банка информировать клиента об окончании льготного периода кредитования. Для соблюдения условий льготного периода Заемщику необходимо полностью погасить сформировавшуюся задолженность до окончания последнего платежного период, на который распространяется льготный период кредитования, а также не допускать возникновения просроченной задолженности по кредитному договору. При этом в случае наличия непогашенной задолженности по кредиту (основному долгу) на дату истечения срока расчетного периода, Банк вправе начислить проценты за пользование кредитом на сумму фактической задолженности по полученному заявителем кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом. Поскольку кредитный договор заключен 21.02.2025 и в этот же день был установлен кредитный лимит по счету, то датой начала расчетного периода стало 01.02.2025, т.к. кредит предоставлен в феврале 2025 года, а расчетный период равен календарному месяцу, который длится в феврале 2025 с 01 по 28 число. Оспариваемая истцом расходная операция по кредитной карте, на которую банком были начислены проценты за пользование денежными средствами, была совершена 02.03.2025 на сумму 1000000,00 руб. Началом льготного периода кредитования явилось 02.03.2025, однако расчетный период начался 01.02.2025, длительность льготного периода составила с 01.02.2025 по 30.04.2025. Для сохранения льготного периода кредитования истцу необходимо было до 30.04.2025 внести на счет 1000000,00 руб., однако истец 28.04.2025 пополнил счет только на 30000,00 руб. Поскольку 30.04.2025 необходимая для соблюдения условий льготного периода по кредитному договору сумма отсутствовала на счете, то льготный период кредитования был прекращен, а на оставшуюся сумму в размере задолженности в размере 970000,00 руб. банком были начислены проценты по ставке 54,9% годовых в размере 87148,11 руб. за период с 03.03.2025 по 30.04.2025 и предъявлены истцу для оплаты. Денежные средства в сумме 99188,55 руб. были оплачены ФИО2 банку для погашения задолженности по процентам за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем, вывод Финансового уполномоченного положенный в основу решения о том, что удержание банком денежных средств, составляющих проценты, начисленные по кредитному договору в общем размере 99188,55 руб. является неправомерным, не соответствует действительности, поскольку начисление банком процентов по кредитному договору соответствует условиям заключённого между ФИО2 и Банком кредитного договора.

Представитель заявителя ГПБ (АО) ФИО1, действующий на основании доверенности <номер обезличен> от 14.03.2023 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении дела не просил.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 – ФИО4, действующая на основании доверенности №<номер обезличен> от 27.01.2025, в судебном заседании полагала, требования не подлежащими удовлетворению, после перерыва в судебное заседание не явилась.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 – ФИО6 о, действующий на основании доверенности №<номер обезличен> от 16.06.2025 представил письменные возражения, в которых полагает, что заявленные требования не подлежит удовлетворению. Указал, что в случае неясности, положения общих условий должны трактоваться в пользу потребителя, как экономически слабой стороны по кредитному договору. Операция совершена 02.03.2025 исходя из совокупности положений общих условий, льготный период на сумму операции подлежал установлению с даты отражения операции по счету – 03.03.2025. Соответственно, датой окончания льготного периода является 02.06.2025. Таким образом, довод банка о том, что отсчет первого расчетного периода льготного периода начиная с даты заключения кредитного договора (21.02.2025) является необоснованным. Вопреки доводу банка, в рамках выбранной потребителем программы кредитования расчетный период исчисляется одним месяцем, а не календарным месяцем, в связи с чем дата начала первого расчетного периода не могла начинаться с первого дня календарного месяца. Материалам дела не подтверждается факт достижения соглашения между банком и потребителем о порядке определения даты начала льготного периода отличного от установленного в кредитном договоре. До 02.06.2025, т.е. до истечения льготного периода, на счет внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженности образовавшейся в течении льготного периода по операции. Основания для начисления и удержания процентов по кредитному договору у банка отсутствовали.

Заинтересованное лицо ФИО2, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об отложении дела не просил, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенности <номер обезличен> от 11.07.2025 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Дополнительно пояснила, что кредит предоставляется на срок, указанный в п. 2 индивидуальных условий. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставляемых банком (п. 18 договора). Первая операция, была совершена ФИО2 02.03.2025, а отражена на счете 03.03.2025, таким образом, дата предоставления кредита 03.03.2025, следовательно, льготный период кредитования начинает течь с 03.03.2025 по 02.06.2025. Финансовый уполномоченный в оспариваемом решении обоснованно пришёл к выводу о дате начала исчисления льготного периода 03.03.2025 и дате его окончания – 02.06.2025, верно произвел расчет денежных средств и процентов, подлежащих взысканию с банка в пользу ФИО2

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассматривать дело при настоящей явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Федеральный закон N 123-ФЗ" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 22 вышеназванного Закона решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 N 123 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Судом установлено, что порядок и сроки обжалования решения финансового уполномоченного от 13.08.2025 № У-25-88759/5010-004 соблюдены Банком, в связи с чем оснований для оставления данного иска без рассмотрения не имеется.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Частями 1 и 2 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями, фиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяется к отношениям, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как следует из ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как разъяснено в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

В судебном заседании установлено, что 21.02.2025 между ФИО2 и ГПБ (АО) заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт ГПБ (АО) <номер обезличен> (далее – Кредитный договор), по условиям которого ФИО2 предоставлен лимит кредитования в размере 1000000,00 руб. Кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору (л.д.21-22).

Срок лимита кредитования до 21.02.2055 (включительно) с возможностью дальнейшей пролонгации по инициативе банка на срок, предусмотренный условиями программы кредитования с учетом ограничений по возврату ФИО2 в соответствии с п.1 индивидуальных условий кредитного договора при отсутствии со стороны ФИО2 нарушения условий кредитного договора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору составляет: 54,9% годовых по операциям на предприятиях сферы торговли и (или) услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке; 54,9% годовых по операциям снятия наличных и (или) переводу денежных средств (согласно тарифам).

При выполнении ФИО2 условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в общих условиях кредитного договора, по ставке 0 процентов годовых.

Для операций на предприятиях сферы торговли и (или) услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке/интернет банке длительность льготного периода кредитования составляет до 3х расчетных периодов.

Для операций по снятию наличных/переводу денежных средств льготный период кредитования не предоставляется.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий ФИО2 подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт финансовой организации.

В целях предоставления и дальнейшего обслуживания кредита ФИО2 в ГПБ (АО) открыт банковский счет <номер обезличен> (далее счет) к которому выпущена кредитная карта <номер обезличен> (далее карта).

Из выписки по карте за период с 21.02.2025 по 29.07.2025 следует, что 02.03.2025 (дата отражения операции по счету 03.03.2025) ФИО2 по карте с использованием средств лимита кредитования совершена расходная операция на сумму 1000000,00 руб. (л.д. 33).

В соответствии с п. 1.6 общих условий «Беспроцентный период кредитования - период времени, в течении которого кредитор не взимает проценты за пользование кредитом, в том числе при выполнении заёмщиком требований, установленных разделом 3.2 общих условий договора».

Как следует из п. 1.8 общих условий «Дата окончания льготного периода кредитования - календарная дата, до которой включительно заемщик может погасить сумму общей задолженности по расчетному периоду с целью использования льготного периода кредитования. Дата окончания льготного периода кредитования определяется условиями предоставления льготного периода кредитования, которые указаны в подпункте 3.2.6 общих условий договора».

Дата платежа – календарная дата, являющаяся последним днем расчетного периода, до которой включительно клиент обязан внести обязательный платеж (п. 1.10 общих условий).

Льготный период кредитования - период времени, в течение которого кредитор при выполнении заемщиком требований, установленных разделом 3.2 общих условий договора, проводит начисление процентов по ставке, определенной тарифами для льготного периода кредитования. Льготный период кредитования устанавливается с даты предоставления кредита и действует до даты окончания льготного периода кредитования. Если последний день льготного периода кредитования является нерабочим днем, то окончание льготного периода кредитования переносится на следующий рабочий день. (п. 1.24 общих условий).

Расчетный период – временной период, равный календарному месяцу. Если последний день расчетного периода является нерабочим днем, то окончание расчетного периода переносится на следующий рабочий день. При этом начало следующего расчетного периода переносится на дату, следующую за датой окончания данного расчетного периода (п. 1.8 общих условий).

Порядок предоставления льготного периода установлен разделом 3.2 общих условий.

Таким образом, для соблюдения условий льготного периода ФИО2 необходимо полностью погасить сформировавшуюся задолженность до окончания последнего платежного периода, на который распространяется льготный период кредитования, а также не допускать возникновения просроченной задолженности по кредитному договору.

28.04.2025 ФИО2 на счет внесены денежные средства в размере 30000,00 руб., которые направлены ГПБ (АО) на погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по карте.

Согласно расчету задолженности размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 30.04.2025 составлял 970000,00 руб.

Как следует из настоящего заявления, ФИО2 необходимо было в срок до 30.04.2025 погасить задолженность в размере 970000,00 руб. Поскольку по состоянию на 30.04.2025 задолженность льготного периода не была погашена в полном объеме Банк ГПБ (АО) на сумму задолженности за период пользования денежными средствами начислены проценты по кредитному договору.

Так, в период с 08.05.2025 по 11.05.2025 на счет карты поступили денежные средства в общем размере 1069189,10 руб., которые были списаны в следующем порядке: погашение срочной ссудной задолженности в общем размере 970000,00 руб., погашение процентов в общем размере 99188, 55 руб., а именно: 08.05.2025 в общем размере 98820,00 руб. (87148,11 руб. + 11671,89 руб.); 10.05.2025 в размере 262,49 руб.; 11.05.2025 в размере 106,06 руб.

22.07.2025 ФИО2 обратился в Банк ГПБ (АО) с заявлением о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты процентов, начисленных по кредитному договору в размере 99188,55 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3929,44 руб., штрафа в размере 51524,00 руб. Однако ГПБ (АО) в ответ на претензию от 24.07.2025 отказал в удовлетворении требования ФИО2

В связи с отказом Газпромбанка (АО) в удовлетворении требований, изложенных в претензии, ФИО2 25 июля 2025 года обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по защите прав потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителем финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от 13.08.2025 №<номер обезличен> постановлено: требование ФИО2 к Банку ГПБ (АО) о взыскании денежных средств, внесённых ФИО2 в сумме, превышающий размер обязательств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворить. Взыскать с Банка ГПБ (АО) в пользу ФИО2 денежные средства, составляющие проценты, начисленные по договору потребительского кредита в размере 99188,55 руб.

Требование ФИО2 к Банку ГПБ (АО) о взыскании штрафа, а также об обязании Банка ГПБ (АО) произвести перерасчет начисленных процентов по договору потребительского кредита, оставить без рассмотрения (л.д. 19-20).

В судебном заседании представитель АО "Газпромбанк" ФИО1 пояснил, что поскольку лимит кредитования в размере 1000000,00 руб. был предоставлен ФИО2 для использования в дату оформления кредитного договора, отсчет первого расчетного периода льготного периода кредитования по кредитному договору начался с 21.02.2025, а в п. 1.26 общих условий определено, что льготный период кредитования устанавливается с даты предоставления кредита. Таким образом, началом льготного периода кредитования явилось 02.03.2025, однако расчетный период начался 01.02.2025, длительность льготного периода составила с 01.02.2025 по 30.04.2025.

Вместе с тем, согласно п. 18 индивидуальных условий и п. 3.1.3 общих условий датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставляемых банком.

Исходя из буквального толкования условий договора, принимая во внимание условия кредитного договора, а именно п.18 Индивидуальных условий, п. 1.24, 1.26, 3.1.3 Общих условий, длительность льготного периода (до 3-х расчетных периодов), льготный период кредитования подлежал установлению с даты отражения операции по счету – 03.03.2025 до первого рабочего дня, следующего за последним днем льготного периода кредитования, являющегося нерабочим днем (31.05.2025), то есть до 02.06.2025.

Оснований для отсчета первого расчетного периода льготного периода кредитования по кредитному договору с даты предоставления лимита кредитования (21.02.2025) у Банка не имелось, в связи с тем, что указанные действия не соответствуют условиям заключенного кредитного договора.

Учитывая, что задолженность по кредитному договору была погашена ФИО2 11.05.2025, то у Банка не было оснований для начисления процентов за пользование кредитом ФИО2

На основании изложенного, суд приходит к выводу о законности и обоснованности оспариваемого решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитной организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от 13.08.2025 №<номер обезличен>, а потому полагает необходимым в удовлетворении заявления отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Заявление «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитной организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от 13.08.2025 <номер обезличен>, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Т.П. Родичева

Мотивированный текст решения суда изготовлен 25 ноября 2025 года.