Дело №2-1805/2025

24RS0024-01-2022-004017-46

Решение

Именем Российской Федерации

10 сентября 2025 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Крашкауцкой М.В.,

при секретаре Лобановой А.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на сумму 134 256 рублей, в том числе 120 000 рублей - сумма к выдаче, 14 256 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, на 36 месяцев под 54,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 134 256 рублей на счет заемщика № 42301810340200176199, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 120 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 14 256 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 714 рублей 35 копеек. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в сумме 134 256 рублей. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга. В связи с чем, 27.01.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.02.2015. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 04.12.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.01.2015 по 04.12.2016 в размере 64 318 рублей 43 копейки, что является убытками банка. По состоянию на 14.10.2022 общая задолженность составляет 220 501 рубль 03 копейки, из них: задолженность по основному долгу 117 815 рублей 68 копеек; сумма процентов за пользование кредитом 20 525 рублей 01 копейка, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 64 318 рублей 43 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 841 рубль 91 копейка. В связи с чем, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 220 501 рубль 03 копейки, расходы по уплате государственной пошлины - 5 405 рублей 01 копейка.

Определением Канского городского суда Красноярского края от 28.07.2025 произведена замена в порядке процессуального (универсального) правопреемства истца ООО «Хоум Кредит эн Финанс Банк» на его правопреемника - ПАО «Совкомбанк» в рамках гражданского дела № 2-1805/2025 в отношении ФИО2 по кредитному договору №.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 (по доверенности) просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими процессуальными правами.

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделение связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц и, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом Заем главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2, предоставлен кредит в сумме 134 256 рублей, в том числе 120 000 рублей - сумма к выдаче, 14 256 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, на 36 месяцев под 54,90% годовых (л.д. 11).

Подписав, кредитный договор №, заемщик ФИО2, подтвердила, что прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов, с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с п. 9 Кредитного договора и графиком погашения по кредиту ежемесячный платеж оставляет 7 714 рублей 35 копеек, последний платеж - 7 529 рублей 11 копеек.

В соответствии с п. 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. В соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 20-26).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме 20.12.2013 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 120 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 14 256 рублей были направлены на оплату страхового взноса на личное страхование (л.д. 29-30).

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Банком заемщику выставлено требование о полном досрочном погашении долга от 27.01.2015, в котором Банк требует вернуть задолженность в размере 220 593 рубля 42 копейки в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Требование исполнено не было (л.д. 27).

По состоянию на 14.10.2022 общая задолженность составляет 220 501 рубль 03 копейки, из них: задолженность по основному долгу 117 815 рублей 68 копеек; сумма процентов за пользование кредитом 20 525 рублей 01 копейка, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 64 318 рублей 43 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 841 рубль 91 копейка (л.д. 31-34).

Истец предоставил полный, мотивированный и детальный расчет задолженности по кредитному договору с учетом фактически произведенных заемщиком оплат. Суд находит представленный истцом расчет верным, поскольку он соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

Доказательств иного размера задолженности, а также внесения платежей по кредиту после 27.09.2019 ответчиком суду не представлено.

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита и уплате процентов, в связи с чем у истца возникло право на истребование основного долга и процентов, штрафов и комиссий по кредитному договору согласно заявленным требованиям в размере 220 501 рубль 03 копейки, из них: задолженность по основному долгу 117 815 рублей 68 копеек; сумма процентов за пользование кредитом 20 525 рублей 01 копейка, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 64 318 рублей 43 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 841 рубль 91 копейка.

Вместе с тем, в части заявленных ответчиком ФИО2 доводов относительно применения к спорным отношениям срока исковой давности, суд в данном случае усматривает основания для их применения в связи со следующим.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ), о чем говорится в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. В соответствии со ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абз.абз. 2, 4, 7 и 8 ст. 222 ГПК РФ, (п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»)

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.п. 24 - 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Банк потребовал погашения задолженности по Договору, выставив 27.01.2015 требование, задолженность на 27.01.2015 составляет 220 593 рубля 42 копейки.

27.01.2015 ответчику выставлено требование о досрочном гашении, тем самым кредитор изменил срок возврата кредита, установив срок в течение 30 дней с момента предъявления требования, таким образом, течение срока исковой давности необходимо начислять с 26.02.2015. Таким образом, срок исковой давности истек 26.02.2018.

Так из имеющегося в материалах дела расчета задолженности, выписки по счету видно, что сумма основного долга в размере 220 593 рубля 42 копейки, сформировалась к 27.01.2015, после указанной даты и до предъявления 16.05.2019 судебного приказа сумма основного долга не менялась.

Согласно почтовому штемпелю на конверте 08.05.2019 истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа.

27.09.2019 определением мирового судьи судебного участка № 147 в г. Канске Красноярского края, судебный приказ от 16.05.2019 на взыскание с должника ФИО2 в пользу Банка задолженности по договору о предоставлении кредита № 2188599053 от 20.12.2013 за период с 05.06.2014 по 17.04.2019 в размере 220 593 рубля 42 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 702 рубля 97 копеек, отменен. Срок судебной защиты составил 142 дня.

Суд полагает, что на день подачи искового заявления в рамках рассматриваемого гражданского дела в Канский городской суд - 23.10.2022 (вх. №12381 от 25.10.2022) - установленный трехгодичный срок для защиты истцом нарушенного права истёк (с 26.02.2015 - срок исковой давности истёк 26.02.2018), с учетом требований ст. 200 ГК РФ в указанной части.

Таким образом, истец изначально за пределами срока исковой давности реализовал свое право на обращение в суд за защитой нарушенного права при подаче настоящего искового заявления, в связи с чем, суд констатирует, что истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности к ФИО2 за пределами трехлетнего срока исковой давности.

О нарушении своего права, исходя из характера правоотношений с ответчиком, истцу было известно со дня нарушения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору перед Банком, с учетом оговоренных условий по выставлению Требования о досрочном полном погашении задолженности по Договору, об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока стороной истца заявлено не было.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание, что ПАО «Совкомбанк» (ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») за пределами срока исковой давности реализовало свое право на обращение в суд за защитой нарушенного права при подаче настоящего искового заявления, а также учитывая заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с пропуском истцом сроков исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Канский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: - М.В. Крашкауцкая

Мотивированное решение составлено 03.10.2025.