Дело № 2-2270/2025
УИД 26RS0017-01-2021-000574-10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 октября 2025 года Кисловодский городской суд <адрес>
в составе:
председательствующего судьи Стойлова С.П.
при секретаре судебного заседания Гаспарян С.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Почта Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, указав, что по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлен кредит.
Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении кредитного договора, что подтверждено подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно.
В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии по договору. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ответчику направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, в установленные сроки указанное требование исполнено не было.
На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 85 724,13 рублей
В исковом заявлении истец ПАО «Почта Банк» просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 85724 рублей 13 копеек, в том числе: задолженность по процентам 3 347 рублей 22 копейки; задолженность по основному долгу 74 126 рублей 91 копейка; задолженность по комиссиям 8 250 рублей. В возмещение расходов по уплате госпошлины при обращении с иском в суд истец просил взыскать с ФИО1 денежные средства в сумме 2 772 рублей.
В исковом заявлении указано, что в соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество « Лето Банк » и ПАО « Лето Банк » на Публичное акционерное общество «ПочтаБанк » и ПАО «Почта Банк », о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №). В соответствии со ст. 1473 ГК РФ, юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования ПАО « Лето Банк » на ПАО «Почта Банк » не требует замены стороны в порядке правопреемства.
В судебное заседание представитель ПАО «Почта Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2, извещённые о времени и месте слушания дела надлежащим образом не явились, направив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие и применении срока исковой давности к требованиям банка.
Статьей 167 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается. Ст. 314 ГК РФ предусматривает исполнение обязательств в установленные законом сроки.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а в силу ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.)
Из материалов гражданского дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор №, по которому заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 126000 рублей сроком на 45 месяцев, с процентной ставкой в размере 39,9% годовых. Размер ежемесячного платежа, подлежащего внесению до 18 числа каждого месяца, составил 6600 рублей. Эти условия перечислены в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, заполненном и подписанном ФИО1, содержащим индивидуальные условия кредитования (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).
Составными частями кредитного договора являются: Заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита; Условия предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита) ОАО «Лето Банк» в редакции на дату заключения договора; Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Лето-Деньги»; Согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).
Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства на счет заемщика. В соответствии с п. 1.7 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должна была ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. Согласно Тарифам, комиссия за неразрешенный пропуск платежа составляет: за 1-ый пропуск – 750 руб., за 2-ой неразрешенный пропуск подряд – 1500 руб., 3-ий пропуск подряд – 2500 руб., за 4-ый пропуск подряд – 3500 рублей.
Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 ознакомлена, полностью согласилась и обязалась соблюдать являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора Условия предоставления потребительских кредитов и Тарифы по программе, о чем имеется подпись ФИО1
В соответствии с пунктом 3.1 названных Условий клиент обязан обеспечить наличие на Счете в дату платежа денежных средств не менее суммы платежа. В случае пропуска клиентом платежей, Банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме, при этом банк выставляет клиенту заключительное требование, направив письменное уведомление об этом (п. 6.6 Условий).
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено заключительное требование по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, которым заемщик письменно уведомлена Банком о необходимости исполнения обязательств по договору в полном объеме, указана сумма полной задолженности.
Таким образом, ФИО1 указала, что согласна со всеми условиями предоставления и погашения кредита, проставив свою подпись в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, содержащем индивидуальные условия кредитования, Анкете заемщика, декларации ответственности заемщика.
Обратившись в банк с заявлением на получение кредита в соответствии с условиями предоставления потребительских кредитов, указав под роспись о согласии со всеми условиями предоставления и погашения кредита, ФИО1 взяла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить комиссии, проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором.
Судом установлено, что свои обязательства Банк исполнил полностью, перечислив денежные средства по договору на счет ФИО1, что подтверждается исследованными документами, выпиской со счета, из которых видно, что после получения денежных средств на счет заемщик стала нарушать сроки и условия возврата кредита.
За время пользования кредитом ответчиком были нарушены обязательства соглашения о кредитовании, а так же требования «Условий предоставления потребительских кредитов (Общих условий договора потребительского кредита)», выразившиеся в неуплате задолженности по основному долгу и начисленным процентам. При таких обстоятельствах, на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк вправе требовать взыскания с должника оставшейся суммы долга, процентов и неустойки.
Как видно из представленных банком расчетов, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 85 724,13 рублей, из которых: задолженность по процентам 3 347 рублей 22 копейки; задолженность по основному долгу 74 126 рублей 91 копейка; задолженность по комиссиям 8 250 рублей.
Из материалов гражданского дела видно, что на основании возражений ФИО1 определением мирового судьи отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита и расходов по уплате государственной пошлины. Данное обстоятельство подтверждено постановлением судебного пристава от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении исполнительного производства в отношении ФИО1
В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, просила в иске отказать, по мотиву, что исковое заявление подано в суд за пределами срока исковой давности.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.
Согласно разъяснениям пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В пунктах 24-26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" содержатся разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.
Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).
Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчета задолженности период который указывает истец с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Заключительное требование Банком выставлено ДД.ММ.ГГГГ, о погашении задолженности.
Учитывая, что судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика определением мирового судьи судебного участка ДД.ММ.ГГГГ отменен, с исковыми требованиями Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом того, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, и согласно представленного расчета задолженности который исчисляется ДД.ММ.ГГГГ, следовательно Банк должен был узнать о нарушении своего права, с момента образовавшейся задолженности.
Из представленного истцом расчета видно, что задолженность перед Банком образовалась ДД.ММ.ГГГГ, ответчик платежей в счет погашения долга по кредитному договору не вносил, каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга в период трех лет не совершал.
Учитывая изложенное, исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк», поскольку истцом срок исковой давности пропущен.
В силу части 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку основания для удовлетворения исковых требований АО «Почта Банк» предъявленных к ФИО1 у суда отсутствуют, не подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении судебных расходов по оплате госпошлины.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 85 724 рубля 13 копеек, в том числе: задолженность по процентам 3 347 рублей 22 копейки; задолженность по основному долгу 74 126 рублей 91 копейка; задолженность по комиссиям 8 250 рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 2 772 рубля отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Стойлов С.П.