РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Москва Дело № А40-235341/24-80-1725
19 марта 2025 года
Резолютивная часть решения изготовлена 28 января 2025 года
Мотивированное решение изготовлено 19 марта 2025 года
Арбитражный суд в составе:
Председательствующего судьи Пронина А.П.
рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску
истец АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)
ответчик АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)
о взыскании 105 163 руб. 21 коп.
УСТАНОВИЛ:
АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании задолженности в размере 60 737 руб. 97 коп., процентов за пользование кредитом в размере 44 418 руб. 64 коп., неустойки на просроченный основной долг в размере 4 руб. 04 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 2 руб. 56 коп.
Определение о принятии иска к производству размещено на сайте https://kad.arbitr.ru/ 03.10.2024 г.
Стороны, будучи извещенными о принятии судом к рассмотрению заявленных истцом требований в порядке упрощенного производства, в соответствии со ст.ст. 121, 122 Арбитражного процессуального кодекса РФ надлежащим образом, ходатайств препятствующих рассмотрению дела в порядке упрощенного производства не заявили, в связи с чем, спор рассмотрен в порядке ст.ст. 123, 156, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса РФ по имеющимся в деле доказательствам.
Ответчик в установленный судом срок представил письменный отзыв по существу заявленных требований.
Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, между АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала (далее - кредитор, Банк) и ФИО1 (далее - заемщик) 21.08.2018 г. заключен кредитный договор (соглашение) <***> (далее - соглашение), подтверждающее факт присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц «Кредит пенсионный» (далее - Правила).
По условиям соглашения и Правил (далее - кредитный договор) кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 62 160 руб. 63 коп. на срок до 21.08.2023 г., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15.5 % годовых (пункт 4 соглашения).
По условиям кредитного договора кредит предоставляется путем перечисления на счет (п. 17 соглашения).
Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается Банковским ордером № 4484 от 21.08.2018 г., выпиской по лицевому счету.
Окончательные - рок возврата кредита (основного долга) 21.08.2023 г. (п. 2 соглашения).
Погашение кредита (основного долга) предусмотрено пунктом 8 соглашения и п. 4.2.1 Правил осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита, содержащемся в приложении 1 к соглашению, является его неотъемлемой частью.
Согласно п. 4.1.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяц соответствует количеству фактических календарных дней.
Согласно п.п. 4.2.2 Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентные периоды определяются следующим образом:
- Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно).
- Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно).
- Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.
Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к соглашению.
Согласно п. 12 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и /или процентам определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых.
В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 6.1 Правил кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит й/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1.-6.1.4 Правил.
Согласно п. 6.1.3 Правил неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа.
Согласно п. 4.3 Правил возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика/представителя заемщиков на основании предоставленного Банку права в соответствии с п. 4.5 Правил.
Факт соглашения заемщика с условиями кредитного договора и взятыми обязательствами по нему подтверждается личной подписью заемщика в соглашении и Правилах (кредитном договоре).
Ввиду смерти должника на сегодняшний день сумма задолженности не погашена.
Просроченная задолженность по кредитному договору <***> от 21.08.2018 г. составляет 105 163 руб. 21 коп., в том числе:
-задолженность по основному долгу в размере 60 737 руб. 97 коп.;
-проценты за пользование кредитом в размере 44 418 руб. 64 коп.;
-неустойка на просроченный основной долг в размере 4 руб. 04 коп.;
-неустойка на просроченные проценты в размере 2 руб. 56 коп.;
ФИО1 умерла 31.12.2018 года. Кредит обеспечения не имеет.
Кредитный договор был присоединен к программе коллективного страхования.
Банком 09.10.2023 года был направлен пакет документов по умершему заемщику ФИО1 в АО СК «РСХБ-Страхование» (далее- страховая компания) с целью возможного получения страхового возмещения в счет погашения кредитного договора <***> от 21.08.2018 года, заключенного с ФИО1
От 20.10.2023 года получено уведомление от страховой компании о пропуске Банком срока исковой давности в предоставлении документов по заемщику ФИО1 на получение страхового возмещения и оставлении заявления Банка на выплату страхового возмещения без рассмотрения (Исх. №03/00-11/17790).
Банком от 23.10.2013 года направлено письмо (Исх. № 008-32-23/560) в страховую компанию с целью пояснения ситуации касательно сроков направления пакета документов для рассмотрения вопроса о возможном получении страхового возмещения по факту смерти ФИО1
От страховой компании 13.10.2023 года получен ответ на письмо Банка о выплате страхового возмещения, в котором страховая компания не приняла доводы Банка и повторно отказала в рассмотрении вопроса о возможной выплате страхового возмещения по факту смерти ФИО1, указав, что документы для рассмотрения данного вопроса были направлены Банком после истечения срока исковой давности.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ – страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
В нарушение требований ст. 65 АПК РФ доказательств перечисления суммы страхового возмещения полностью или в части ответчик суду не представил.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании изложенного требование истца о взыскании с ответчика страховой суммы в размере 105 163 руб. 1 коп. обоснованно и подлежит удовлетворению.
Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом отклоняется ввиду следующего.
О смерти ФИО1 Банку стало известно только 12.10.2020 г. в рамках судебного заседания по рассмотрению искового заявления о взыскании задолженности но кредитному договору <***> от 21.08.2018 г. непосредственно с ФИО1, что подтверждено определением Новгородского районного суда Новгородской области от 12.10.2020 г. по делу № 2-4042/2020 года.
Таким образом, трехлетний срок исковой давности Банком не пропущен, так как документы в страховую компанию были направлены Банком 09.10.2023 года, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.
В соответствии с п. 2 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.
Согласно позиции изложенной в постановлении Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 21.01.2014 г. № 11750/13 в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).
Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.
Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме в этот срок, а при не совершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.
Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.
Согласно позиции, изложенной в определении Верховного суда Российской Федерации от 05.12.2014 г. № 305-ЭС14-3291 г. отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, так как до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и с этого момента у него появились основания не согласиться с решением страховщика, обратившись в суд за защитой своих прав.
Течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.
Событие, с которым истец связывает свои исковые требования, подпадает под условия договора страхования. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ).
Таким образом, исчисление срока исковой давности с даты смерти заемщика ошибочно, поскольку течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.
Исковое заявление поступило в суд 24.09.2024 г., то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.
В соответствии со ст.ст. 102 и 110 АПК РФ госпошлина по иску относится на ответчика.
С учетом изложенного, на основании ст.ст. 307, 309, 310, 927, 934, 943 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 102, 110, 167-171, 176, 180, 181, 226-229 АПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" задолженность в размере 60 737 (Шестьдесят тысяч семьсот тридцать семь) руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом в размере 44 418 (Сорок четыре тысячи четыреста восемнадцать) руб. 64 коп., неустойку на просроченный основной долг в размере 4 (Четыре) руб. 04 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 2 (Два) руб. 56 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 258 (Десять тысяч двести пятьдесят восемь) руб.
Решение подлежит немедленному исполнению.
Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.
По заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Судья Пронин А.П.