Решение по делу № А40-221519/2025 от 17.11.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва

Дело № А40-221519/25-126-1992

17 ноября 2025 года

Резолютивная часть решения изготовлена 27 октября 2025 года (в порядке ст. 229 АПК РФ)

Полный текст решения изготовлен 17 ноября 2025 года

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Новикова М.С., единолично,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело

по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ИНН: <***>)

к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***>)

о взыскании 944 347,67 руб.

без вызова лиц, участвующих в деле,

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилось в суд с иском к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения в размере 944 347 руб. 67 коп.

Определением от 03.09.2025 исковое заявление АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ.

На основании частей 1, 4 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации истец и ответчик о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещены надлежащим образом. Копии определения о принятии искового заявления согласно информации с официального сайта Почты России http://www.russianpost.ru вручены истцу и ответчику.

От ответчика в суд поступил отзыв на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Иных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, ни в срок, установленный судом, ни на дату принятия решения от сторон не поступило.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства, в соответствии с ч. 1,2 ст. 227 и ст. 228 АПК РФ, без вызова сторон, по материалам, представленным истцом и ответчиком.

Резолютивная часть решения в порядке п. 1 ст. 229 АПК РФ по делу № А40-221519/25-126-1992 изготовлена 27 октября 2025 и размещена на сайте суда.

В соответствии с п.2 ст. 229 АПК РФ по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В этом случае арбитражным судом решение принимается по правилам, установленным главой 20 настоящего Кодекса, если иное не вытекает из особенностей, установленных настоящей главой.

Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, соответствующего заявления.

10 ноября 2025 в материалы дела от истца поступило заявление об изготовлении мотивированного решения суда.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив по правилам ст. 71 АПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, 31.12.2019 г. между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк, истец, страхователь, выгодоприобретатель) и акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО «СК «РСХБ-Страхование», ответчик, страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019, согласно которому Банк — Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает: присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату, путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных договором.

Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора.

Согласно п. 3.3. договора страхования, Присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение.

23.07.2020 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала (далее - Банк/Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) подписано Соглашение №2062301/0118 (далее - Соглашение) путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на сумму 700 000 руб.00 кон. под 11.4% годовых на срок до 23.07.2025 г. (пункт 1-4 Соглашения).

В рамках данного Соглашения 23.07.2020 г. ФИО1 был присоединен к Программе страхования №5 (Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) АО СК «РСХБ- Страхование» (далее - Страховщик). В соответствии с условиями Программы коллективного страхования, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является АО «Россельхозбанк».

В силу пункта 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.1992 г., страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона).

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (пункт 1 статьи 4 Закона).

Из изложенных положений действующего законодательства РФ, регулирующего правоотношения в области страхования, следует, что целью страхования является защита имущественных интересов граждан, а объектом страхования, в том числе и личного, имущественные интересы, хотя и непосредственно связанные с личностью застрахованного лица.

Таким образом, страхование представляет собой форму материальной компенсации возможных потерь, связанных с наступлением того или иного события, и сводится к получению определенной имущественной выгоды, в том числе и для гражданина, осуществляющего личное страхование как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

07.02.2023 г. ФИО1 умер, что подтверждается Свидетельством о смерти серии IV-AP № 801551.

Согласно приложению 1 к Заявлению на присоединение к Программе страхования №5 при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы, определенной застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая. То есть, сумма остатка но кредиту.

29.01.2024 г. Банк обратился к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по Соглашению № 1962101/0391 от 23.10.2019, заключенным с ФИО2

Рассмотрев письменное заявление выгодоприобретателя, страховщик письмом № 03/00-10/2524 от 13.02.2024 отказал Банку в выплате страховой суммы.

На дату смерти задолженность но кредитному договору №№2062301/0118 от 23.07.2020 по состоянию на 07.02.2023 г. составляет 944 347,67 руб., из них:

по просроченному основному долгу - 690 359,48 руб.

по пеням за несвоевременную уплату основного долга - 191 238,61 руб.

по процентам за пользование кредитом - 42 286,90 руб.

по пеням за несвоевременную уплату процентов - 13 312,68 руб.

госпошлина по решению суда (уплаченная при получения исполнительной надписи нотариуса) - 7 150,00 руб.

Согласно п. 3.8 Договора страхования Страхователь/ Застрахованное лицо (или его представитель)/ Выгодоприобретатель обязан уведомить Страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая. При обращении за страховой выплатой Страховщику направляется заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования-

Банк обратился к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по Соглашению №2062301/0118 от 23.07.2020 г. заключенным с ФИО1 Страховщик в письме №03/00-10/2008 от 06.02.2024 «Об отсутствии оснований для страховой выплаты» указал, что «смерть ФИО1 наступила от асфиксии механической, в результате самоубийства путем повешения в доме.

Истец считает, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения был не обоснован, и утверждает, что за ответчиком числится задолженность в размере 944 347 руб. 67 коп., которую истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке. Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Согласно требованиям ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доводы Истца являются незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу п. 1.8 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

23.07.2020 между ФИО1 (ФИО1 Заёмщик, Застрахованное лицо) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № 2062301/0118. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 5 (далее - Программа страхования № 5) на основании заявления от на присоединение к Программе страхования № 5 (далее - Заявление).

Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование».

23.01.2024 в адрес Страховщика поступило заявление на страховую выплату, в связи со смертью застрахованного лица ФИО1, наступившей 07.02.2023.

По результатам рассмотрения предоставленных документов Страховщик пришёл к выводу, что смерть ФИО1 не является страховым случаем по Договору страхования.

В рамках подключения к электронным сервисам системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), по межведомственному запросу Общества из ЕГР ЗАГС получена информация (Приложение), что смерть ФИО1 наступила от асфиксии механической, в результате самоубийства путем повешения, в доме.

В соответствии с разделом «Страховые случаи» Программы страхования страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе страхования №5:

- Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (далее - страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

Согласно разделу «Термины и определения» Программы страхования:

Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности или вызвало его смерть.

К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог (за исключением солнечных ожогов), обморожение, утопление (за исключением утопления в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения), поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар (за исключением случаев длительного добровольного нахождения на солнце), нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица (за исключением падения в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения), внезапное удушение (за исключением удушения (асфиксии) в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения), случайное попадание в дыхательные пути инородного тела (за исключением удушения (асфиксии), связанной с попаданием в дыхательные пути рвотных масс в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения), случайное острое отравление (в т.ч. ядовитыми растениями, химическим веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами), внешние механические воздействия различных предметов, лиц, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании бытовыми предметами, машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Также под несчастным случаем понимаются последствия неправильных медицинских манипуляций.

Таким образом, заявленное событие - смерть в результате самоубийства не подпадает под понятие страховые случаи/риски.

При этом необходимо особо учитывать, что самоубийство Застрахованного лица не относится ни к смерти в результате заболевания, ни к смерти в результате несчастного случая, поскольку самоубийство не отвечает критериям заболевания и несчастного случая, определенным в Договоре страхования и Программы страхования, в частности не является внешним по отношению к Застрахованному лицу воздействием.

Самоубийство застрахованного лица не подпадает под определение ни болезни, ни несчастного случая по условиям Программы страхования, Договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

По Договору страхования, Программе страхования самоубийство застрахованного лица к числу застрахованных рисков не относится. А сам акт самоубийства не отвечает заданным законодателем критериям вероятности и случайности, поскольку связан с умышленными действиями Застрахованного лица, прямо и недвусмысленно направленными на наступление страхового случая.

Доводы Заявителя о применении ст. 963 ГК РФ несостоятельны по следующим основаниям.

Нормы ст. 963 ГК РФ содержат указание на обстоятельства, способные служить основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты по наступившему страховому случаю, определенному сторонами договора, тогда как в рассматриваемом деле отсутствие предусмотренного договором страхового случая подтверждено Постановлением компетентного органа, из которого следует, что смерть наступила в результате самоубийства, риск наступления которого не принимался Страховщиком на страхование (Определение ВАС РФ от 19.10.2012 № ВАС 13030/12).

В силу абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой риск должен носить случайный, то есть не зависящий от воли участников страхового правоотношения характер. Бремя истребования и сбора информации о предполагаемом риске всегда лежит на страховщике, однако, существенным в любом случае является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, заявленное событие в силу условий Программы страхования, Договора страхования не может быть признано страховым случаем, и обязанность по выплате страхового возмещения по данному факту не может быть возложена на АО СК «РСХБ-Страхование».

Таким образом, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило самоубийство.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина относятся на истца.

Руководствуясь ст.ст. 8, 12, 307, 309, 310, 934, ГК РФ, ст. ст. 4, 27, 67, 68, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня принятия решения в полном объеме.

Судья:

М.С. Новиков