Решение по делу № А83-25769/2023 от 11.12.2023.

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КРЫМ

295000, Симферополь, ул. Александра Невского, 29/11

http://www.crimea.arbitr.ruE-mail: info@crimea.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

город Симферополь

11 декабря 2023 года Дело №А83-25769/2023

Резолютивная часть решения объявлена 7 декабря 2023 года.

Решение изготовлено в полном объеме 11 декабря 2023 года.

Арбитражный суд Республики Крым в составе судьи Ищенко И.А. при ведении протоколов судебного заседания секретарем судебного заседания Клименко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы дела по исковому заявлению:

РОССИЙСКОГО НАЦИОНАЛЬНОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (публичное акционерное общество)

к ИНДИВИДУАЛЬНОМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЮ ФИО1

о взыскании 586 490,04 рублей.

При участии:

от истца – ФИО2, представитель по доверенности.

от ответчика – не явились.

УСТАНОВИЛ:

РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ ФИО3 (публичное акционерное общество) обратилось в Арбитражный суд Республики Крым с исковым заявлением к ИНДИВИДУАЛЬНОМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЮ ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 11.04.2022 № 25423.07/22-ОВа-ЭП в размере 586 490,04 рублей, в том числе:

- просроченный основной долг - 460 516,23 рублей,

- проценты за просроченный долг - 353,27 рубля,

- просроченные проценты - 32 567,55 рублей,

- неустойка - 93 052,99 рублей.

Определением суда от 16.10.2023 исковое заявление принято к производству с рассмотрением в порядке искового производства.

В судебное заседание, назначенное на 07.12.2023, явился уполномоченный представитель истца, ответчик явку уполномоченных представителей не обеспечил, уведомлен надлежащим образом и своевременно.

В ходе судебного разбирательства, ответчик извещался о рассмотрении Арбитражным судом Республики Крым дела №А83-25769/2023 согласно адресу регистрации.

16.10.2023 судом был направлен запрос в ОТДЕЛ АДРЕСНО-СПРАВОЧНОЙ РАБОТЫ УПРАВЛЕНИЯ ПО ВОПРОСАМ МИГРАЦИИ МВД ПО РЕСПУБЛИКЕ КРЫМ о предоставлении информации относительно места регистрации ответчика.

31.10.2023 через канцелярию суда поступил ответ на вышеуказанный запрос суда.

В адрес ответчика была отправлена судебная корреспонденция с уведомлениями о вручении почтовых отправлений. Почтовые отправления, направленные ответчику, были возвращены почтовым отделением связи с отметкой «истёк срок хранения» (почтовые отправления № 29500088168371, №29500089346006).

Согласно пункту 1 части 4 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса считаются извещенными надлежащим образом арбитражным судом, если адресат отказался от получения копии судебного акта и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или арбитражным судом.

Как указано в пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Согласно п. 68 указанного постановления ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если арбитражным процессуальным законодательствам не предусмотрено иное.

Поскольку риск неполучения корреспонденции, направленной в адрес ответчика, несет само общество, то суд пришел к выводу о том, что ответчик надлежащим образом уведомлен о времени и месте проведения судебного заседания.

Правом, предусмотренным статьей 131 процессуального закона, ответчик не воспользовался, письменный отзыв суду не представил.

Ответчик не оспорил в рамках настоящего дела те обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование своих требований.

Согласно части 3.1 статьи 70 АПК РФ обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований

Информация о движении дела и определения суда опубликованы на официальном сайте Арбитражного суда Республики Крым в сети Интернет http://www.crimea.arbitr.ru и сайте http://kad.arbitr.ru.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в том числе путем опубликования указанной информации на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", с учетом положений части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, обязывающих участников арбитражного процесса после получения первого судебного акта по рассматриваемому делу самостоятельно предпринимать меры по получению информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи, в связи с чем, суд на основании статей 121, 123, 156 АПК РФ считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

В соответствии с частью 1 статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу части 3.1 статьи 70 АПК РФ, обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Согласно части 1 статьи 9 АПК РФ судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности. Следовательно, нежелание представить доказательства должно квалифицироваться исключительно как отказ от опровержения того факта, на наличие которого аргументировано со ссылкой на конкретные документы указывает процессуальный оппонент. Участвующее в деле лицо, не совершившее процессуальное действие, несет риск наступления последствий такого своего поведения.

Исследовав обстоятельства дела, имеющиеся в материалах дела доказательства, пояснения сторон судом установлено следующее.

11.04.2022 между РНКБ ФИО3 (ПАО) (далее – Истец, ФИО3) и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) заключен кредитный договор по продукту «Экспресс овердрафт» № 25423.07/22-ОВа-ЭП, посредством подписания заявления о присоединении, с условиями которого ФИО3 предоставил Заемщику денежные средства (кредит) с лимитом овердрафта в размере 552 000,00 рублей под 14% годовых со сроком возврата кредита 10.04.2025 (далее – Заявление о присоединении, Кредитный договор).

Заемщик имеет право подписывать распоряжения о переводе средств и прочих электронных документов аналогом собственноручной подписи, то есть Должник применяет Электронную подпись при предоставлении Банком кредитных продуктов, предусматривающих электронный документооборот.

Так, Должник подключен к дистанционным каналам обслуживания (ДКО) – технологические решения по взаимодействию Банка с Клиентами с использованием систем удаленного обслуживания (сайт Банка в Интернет, Система, и другие каналы обслуживания в Интернет, каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения), в том числе для совершения операций/заключение договоров и сделок с использованием аналога собственноручной подписи (ЭП).

07.04.2022 в 21:54 Заемщик направил в ФИО3 согласие на проверку кредитной истории в БКИ, что подтверждается Протоколом получения от клиента согласия на проверку кредитной истории в БКИ.

11.04.2022 в 09:04 Заемщик получил по системе дистанционного банковского обслуживания подписанный Электронной подписью сотрудника Банка пакет электронных документов: договор и согласие на обработку персональных данных, заполненных Банком, что подтверждается Протоколом передачи документов «Оферта к договору № 25423.07/22-ОВа-ЭП».

11.04.2022 в 19:31 Заемщик согласился с содержащимися условиями, представленных документов, и перенаправил в ФИО3 по системе дистанционного банковского обслуживания подписанное Электронной подписью Заемщика, вложенные в пакет электронных документов в виде неизменных файлов, что подтверждается Протоколом передачи документа «Оферта к договору № 25423.07/22-ОВа-ЭП».

Подписав вышеуказанное заявление, Ответчик подтвердил, что с Общими условиями кредитования по продукту «Экспресс овердрафт» (далее – Общие условия), ознакомлен, согласен и присоединяется к ним (п. 13.7 заявления о присоединении).

Согласно п. 2.1 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Экспресс овердрафт» кредит в форме овердрафта предоставлялся на расчетный счет № <***>, открытый в РНКБ ФИО3 (ПАО).

Согласно раздела 3 Общих условий кредитования по продукту «Экспресс овердрафт» для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ФИО3 предоставляет Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных Договором, кредит для осуществления платежей с расчетного счета Заемщика, открытого в РНКБ ФИО3 (ПАО), при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете.

В соответствии с пунктами 6.1.2 и 6.1.3 Общих условий Ответчик обязуется обеспечивать поступление денежных средств на свой счет и иные счета, открытые в Банке, в объеме, достаточном для исполнения своих обязательств по Договору, а также возвратить предоставленный кредит в форме овердрафта и уплатить проценты за пользование им, комиссии, а также произвести уплату иных платежей, предусмотренных Договором, в сроки, установленные Договором.

В настоящее время денежные обязательства, предусмотренные п. 6.1.2, 6.1.3 Общих условий кредитования по продукту «Экспресс овердрафт» Ответчиком не исполняются, что привело к образованию задолженности перед Истцом.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий ФИО3 имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в форме овердрафта вместе с причитающимися процентами и иными платежами по Договору путем направления Заемщику требования о досрочном возврате кредита в форме овердрафта.

10.08.2023 Истцом было направлено в адрес Ответчика Требование от 08.08.2023 № 20197-ИСХ о досрочном возврате кредита, которое осталось без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пунктами 1 и 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 2 статьи 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ), простой электронной подпись является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите. При этом, под овердрафтом понимается кредитование путем предоставления права осуществления платежей по счету в рамках установленного лимита овердрафта в случае недостаточности или при отсутствии на счете денежных средств.

Как следует из пункта 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Факт перечисления банком кредитных ресурсов подтвержден представленными в материалы дела относимыми и допустимыми доказательствами - выпиской по счету.

Перечисление банком заемщику кредитных ресурсов подтверждено представленной в материалы дела выпиской с расчетного счета индивидуального предпринимателя №45401810240070000926 за период 11.04.2022-02.10.2023, основание - предоставление овердрафта по кредитному договору <***> 423.07/22-ОВа-ЭП от 11.04.2022.

Возврат суммы займа с нарушением сроков, а также период просрочки ответчиком не оспорен.

Основной долг - сумма кредита, в отношении которого, порядок возврата кредита не нарушен. Срочные проценты - проценты за пользование кредитом, которые начисляются в порядке п. 6. Индивидуальных условий кредитного договора, порядок уплаты которых не нарушен. Просроченный основной долг - сумма кредита, в отношении которого, порядок возврата кредита нарушен переводится на соответствующий счет просроченной задолженности, и на такую задолженность ФИО3 вправе начислить неустойку.

Просроченные проценты - проценты за пользование кредитом, которые начисляются в порядке п. 6. Индивидуальных условий кредитного договора, порядок уплаты которых нарушен переводятся на соответствующий счет просроченной задолженности.

Проценты на просроченный долг. Перенос основного долга на счета просроченной задолженности не препятствует начислению процентов за пользование кредитом, в тоже время, на сумму основного долга начисляется неустойка за нарушение условий договора.

Данные проценты, по своей сути являются такими же срочными процентами, и рассчитаются в порядке пункта 6 Индивидуальных условий, но в отношении основного долга, порядок возврата которого нарушен.

Таким образом, проценты на просроченный долг не являются неустойкой за нарушение условий договора, а являются платой за пользование кредитом, начисляемой на сумму основного долга, срок и порядок которого нарушен.

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются ежедневно на задолженность по основному долгу (Кредиту в форме овердрафта) в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями кредитования. Процентный период означает календарный период, за который начисляются проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта в соответствии с порядком, предусмотренным настоящим пунктом Правил. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем первого получения денежных средств по Кредиту в форме овердрафта (образования задолженности по ссудному счету Заемщика), и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором начался первый процентный период. Последующие процентные периоды соответствуют календарным месяцам. Последний процентный период заканчивается в Окончательную дату возврата Кредита в форме овердрафта, установленную Индивидуальными условиями кредитования. Оплата процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта за текущий процентный период производится Заемщиком в последний день указанного процентного периода. В случае если дата уплаты процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта за текущий процентный период приходится на нерабочий день, датой уплаты процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта за текущий процентный период считается ближайший следующий за ним рабочий день. Днем уплаты процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта считается день зачисления денежных средств на счет Банка (п. 5.1, п. 5.2, п. 5.3, п. 5.4 Правил предоставления кредита в форме овердрафта в рамках продукта «Экспресс овердрафт» для индивидуальных предпринимателей в рамках Комплексного договора).

Проверив расчеты истца в части: просроченный основной долг - 460 516,23 рублей, проценты за просроченный долг - 353,27 рубля, просроченные проценты - 32 567,55 рублей, суд признает их верными.

Таким образом, исковые требования о взыскании: просроченный основной долг - 460 516,23 рублей, проценты за просроченный долг - 353,27 рубля, просроченные проценты - 32 567,55 рублей, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассмотрев исковые требования о взыскании 93 052,99 рублей – неустойки, судом установлено следующее.

Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Просроченной задолженностью Заемщика является любой платеж по Договору овердрафта, не полученный Банком в сроки, предусмотренные Договором овердрафта (п. 7.1. Раздела 5 КДБО).

Как следует из п. 7.2. Раздела 5 КДБО в случае нарушения сроков возврата Кредита (любого из Траншей), в том числе при досрочном истребовании Кредита в предусмотренных Договором овердрафта случаях, и/или сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования, Заемщик обязан уплатить Банку помимо процентов за пользование Кредитом неустойку в виде пени в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченной задолженности по Кредиту и/или по начисленным и неуплаченным процентам за пользование Кредитом, платежам, предусмотренными Индивидуальными условиями кредитования, за каждый день просрочки, но не менее 50 (Пятидесяти) рублей в день за каждое нарушение. Неустойка начисляется за период начиная с даты, следующей за датой, в которую обязательство по возврату Кредита и/или процентов за пользование Кредитом и иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования, должно было быть исполнено, по дату окончательного погашения Заемщиком просроченной задолженности включительно.

Суд, проверив расчет истца, признал его арифметически и математически верным в части определения периода начисления, суммы, подлежащей взысканию.

По состоянию на день принятия решения по делу надлежащие и допустимые доказательства погашения суммы неустойки суду не представлены.

Контррасчет со стороны ответчика в материалы дела представлен не был.

Поскольку заемщик получил денежные средства в указанной выше сумме, следовательно, у него в силу закона и условий договора возникло обязательство по их возврату, а также по оплате процентов за пользование кредитом и неустойки.

Ответчик ходатайство о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не заявил, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, не представил.

Поскольку ответчик ходатайство о снижении размера неустойки не заявил, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, не представил, с учетом доказанности факта нарушения ответчиком обязательств по своевременному возврату суммы кредита и выплате процентов требование о взыскании неустойки - 93 052,99 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 14 730,00 рублей, что подтверждается платежным поручением №462361 от 09.10.2023.

Учитывая результат рассмотрения исковых требований, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 730,00 рублей подлежат отнесению на ответчика.

Руководствуясь статьями 110, 167 - 171, 176, 180, 181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

1. Исковые требования удовлетворить.

2. Взыскать с Индивидуального предпринимателя ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Российский Национальный Коммерческий ФИО3» задолженность по кредитному договору от 11.04.2022 № 25423.07/22-ОВа-ЭП в размере 586 490,04 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 460 516,23 рублей, проценты за просроченный долг - 353,27 рублей, просроченные проценты - 32 567,55 рублей, неустойку - 93 052,99 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 730,00 рублей.

Решение вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба, а в случае подачи апелляционной жалобы со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано через Арбитражный суд Республики Крым в порядке апелляционного производства в Двадцать первый арбитражный апелляционный суд (299011, <...>) в течение месяца со дня принятия решения, а также в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Центрального округа (248001, <...>) в течение двух месяцев со дня принятия (изготовления в полном объёме) постановления судом апелляционной инстанции.

Судья И.А. Ищенко