РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва

Дело № А40-141680/23-126-1122

02 октября 2023 г.

Резолютивная часть решения изготовлена 08 сентября 2023года (в порядке ст. 229 АПК РФ)

Полный текст решения изготовлен 02 октября 2023 года

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Новикова М.С., единолично,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело

по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ИНН <***>)

к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН <***>)

о взыскании 246 146,73 руб.,

без вызова лиц, участвующих в деле,

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилось в суд с иском к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании 246 146 руб. 73 коп. из них: страховое возмещение по соглашению № 1865141/0370 от 15.08.2018г. в размере 21 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом в размере 95 руб. 55 коп.; страховое возмещение по соглашению № 2065141/0248 от 06.11.2020г. в размере 151 839 руб. 93 коп., проценты за пользование кредитом в размере 353 руб. 60 коп.; страховое возмещение по соглашению № 2165141/0116 от 07.05.2021г. в размере 68 776 руб. 38 коп., проценты за пользование кредитом в размере 169 руб. 58 коп.

Определением от 03.07.2023 исковое заявление АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ.

На основании частей 1, 4 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации истец и ответчик о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещены надлежащим образом. Копии определения о принятии искового заявления согласно информации с официального сайта Почты России http://www.russianpost.ru вручены истцу и ответчику.

От ответчика в суд поступил отзыв на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Иных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, ни в срок, установленный судом, ни на дату принятия решения от сторон не поступило.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства, в соответствии с ч. 1,2 ст. 227 и ст. 228 АПК РФ, без вызова сторон, по материалам, представленным истцом и ответчиком.

Резолютивная часть решения в порядке п. 1 ст. 229 АПК РФ по делу № А40-141680/23-126-1122 изготовлена 08 сентября 2023 и размещена на сайте суда.

В соответствии с п.2 ст. 229 АПК РФ по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В этом случае арбитражным судом решение принимается по правилам, установленным главой 20 настоящего Кодекса, если иное не вытекает из особенностей, установленных настоящей главой.

Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, соответствующего заявления.

18 сентября 2023 в материалы дела от ответчика поступило заявление об изготовлении мотивированного решения суда.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив по правилам ст. 71 АПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, 15 августа 2018 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный байк» (АО «Россельхозбанк») и Алмаевым Василием Дмитриевичем (Заемщик), было заключено Соглашение №1865141/0370, на сумму кредита 65 500 рублей, в валюте РФ - Российский рубль, с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее «15» августа 2023г., под 14 % процентов годовых, на неотложные нужды (пункты 1-4,11 Раздела 1. Индивидуальные условия кредитования Соглашения), в рамках присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц (п.3.2. Соглашения).

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 65 500 рублей, что подтверждается выпиской по текущему счету.

6 ноября 2020 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») и Алмаевым Василием Дмитриевичем (Заемщик), было заключено Соглашение № 2065141/0248, на сумму кредита 190 000 рублей, в валюте РФ - Российский рубль, с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее «06» ноября 2025г., под 8,5 % процентов годовых, на неотложные нужды (пункты 1-4,11 Раздела 1. Индивидуальные условия кредитования Соглашения), в рамках присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц (п.3.2. Соглашения).

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 190 000 рублей, что подтверждается выпиской по текущему счету.

7 мая 2021 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») и Алмаевым Василием Дмитриевичем (Заемщик), было заключено Соглашение №2165141/0116, на сумму кредита 77 346 руб. 17 коп., в валюте РФ - Российский рубль, с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее «07» мая 2026г., под 9 % процентов годовых, на неотложные нужды (пункты 1-4,11 Раздела 1. Индивидуальные условия кредитования Соглашения), в рамках присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц (п.3.2. Соглашения).

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 77 346 руб. 17 коп., что подтверждается выпиской по текущему счету.

15 августа 2018, 06 ноября 2020, 07 мая 2021 соответственно ФИО1 был присоединен к программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) Страховщика - Закрытого акционерного общества «Страховой компании «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***> от 16.12.2002г.), сейчас (после изменения организационно-правовой формы) - Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Согласно п.4.1., п.4.1.1. Правил, проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п.4.1.2. Правил, проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее - дата окончания начисления процентов).

Проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату Кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с заключенным Соглашениями и Правилами, кредит предоставлен Заемщику с использованием аннуитентичных платежей (п.п.6.2, п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашений).

Согласно п. 4.2.1 Правил и п.п.6.1. п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения, погашение Кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, (далее - График), являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2. Правил).

Стороны договорились, что датой платежа является 25 число каждого месяца (п.п.6.3 п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения).

Порядок и сроки оплаты Заемщиком основного долга и процентов по кредиту, определены Соглашением и Правилами, дата возврата кредита (уплаты процентов) определена п. 4.4. Правил.

07.03.2022 года наступила смерть Заемщика.

В соответствии с п. 3.9. Договора коллективного страхования №32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 года Страховщику должен быть предъявлен пакет документов для получения страховой выплаты.

В соответствии с п.3.9.5 Договора коллективного страхования №32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 года, если информации, содержащейся в представленных документах, недостаточно для принятия решения о выплате страхового возмещения. Страховщик запрашивает недостающие документы у Страхователя/Выгодоприобретателя/компетентных органов.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезни (Программа страхования №5) при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числе смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску. То есть, сумма остатка по кредиту.

26.10.2022г. Истец обратился к Ответчику с письмом «О рассмотрении вопроса страхового возмещения». В письме от 01.11.2022 г. Ответчик запросил от Истца заверенную печатью выдавшего учреждения или Банком копию окончательного медицинского свидетельства о смерти или справки о смерти с указанием причин смерти ФИО1

Данные документы у Истца отсутствуют.

Сотрудниками Истца делались запросы для истребования необходимых документов, а именно 14.04.2023 в ГБУЗ МО Бюро СМЭ, Красногороское судебно-медицинское отделение, 02.05.2023г. родственнику ФИО2

Информация о наследниках умершего лица у Истца отсутствует.

Согласно ответа нотариуса нотариального округа Николаевский район Ульяновской области ФИО3 от 07.09.2022 № 1147 следует, что на основании заявления о предъявлении требований к наследственному имуществу, открыто наследственное дело № 249/2022 к имуществу ФИО1 Со ссылкой на ст. 5 «Основ законодательства РФ о нотариате» Банку было отказано в предоставлении запрашиваемых сведений.

Ответчик самостоятельно не направлял запрос в соответствующие инстанция для получения документов, необходимых для рассмотрения вопроса о выплате страховой суммы.

Таким образом, возник спор о том, является ли случай смерти ФИО1 страховым.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015- 1 от 27.11.1992г., страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона).

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (пункт 1 статьи 4 Закона).

Из изложенных положений действующего законодательства РФ, регулирующего правоотношения в области страхования, следует, что целью страхования является защита имущественных интересов граждан, а объектом страхования, в том числе и личного, - имущественные интересы, хотя и непосредственно связанные с личностью застрахованного лица.

Таким образом, страхование представляет собой форму материальной компенсации возможных потерь, связанных с наступлением того или иного события, и сводится к получению определенной имущественной выгоды, в том числе и для гражданина, осуществляющего личное страхование как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или друг ого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая).

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно прилагаемому Расчету, задолженность по Соглашениям на дату смерти ФИО1 составляет:

По Соглашению № 1865141/0370 от 15.08.2018г. 25 007,24 руб.

- задолженность по основному долгу - 21 000 руб.;

- проценты за пользование кредитом -95,55 руб.

по Соглашению № 2065141/0248 от 06.11.2020г. 152 193 руб. 53 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу - 151 839,93 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 353,60 руб.

По Соглашению № 2165141/0116 от 07.05.2021 г. 68 945 руб. 96 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу - 68 776,38 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 169,58 руб.

Согласно п.14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации. В случае если страховщик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья страхуемого лица, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, поскольку страховщик, является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска.

В соответствии с положениями части 5 статьи 67 Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 29.05.2019) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Исходя из положений статьи 13, ст.68.1. Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных" и Постановления Правительства РФ от 03.02.2022 № 99 "Об утверждении Правил ведения Федерального реестра медицинских документов о смерти" у Банка отсутствуют правовые основания для получения указанных документов. Банк не относится к категории субъектов, перечисленных в пункте абзаца 2 части 12 Федерального закона № 143-ФЗ от 15.11.2019 года «Об актах гражданского состояния», на основании которого органом записи актов гражданского состояния передаются сведения о государственной регистрации смерти гражданина.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда выгодоприобретатель (Банк) таким правом не обладает.

В силу законодательно установленных норм у Истца отсутствовала объективная возможность на предоставление Страховщику иных документов, кроме направленных ему для выплаты страхового возмещения. Самостоятельно получить необходимые документы для решения данного вопроса Банк не имеет возможности.

При этом у Истца отсутствовали также сведения и документальное подтверждение наличия у ФИО1 законных наследников или иных лиц, с которыми возможно было бы взаимодействовать по вопросам получения документов о её смерти для Страховщика.

Ввиду чего отсутствуют обстоятельства, свидетельствующие о злоупотреблении правом со стороны Истца (ст. 10 ГК РФ) и имеются обстоятельства, подтверждающие объективную невозможность исполнения Истцом условий заключенного Договора страхования по предоставлению запрашиваемого Страховщиком пакета документов о смерти ФИО1

В то же время в соответствии с пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

В соответствии с условиями договора страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Страховщик (Ответчик), являющийся профессиональным участником страховых правоотношений, имел право и возможность самостоятельно запросить и получить необходимую ему информацию и все непредставленные Истцом документы для определения причин и обстоятельств смерти Застрахованного лица.

Самостоятельно получить необходимые документы для решения данного вопроса у банка отсутствует.

В соответствии с п.4, ст.66 АПК РФ лицо, участвующее в деле и нс имеющее возможности самостоятельно получить необходимое доказательство от лица, у которого оно находится, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об истребовании данного доказательства. При удовлетворении ходатайства суд истребует соответствующее доказательство от лица, у которого оно находится.

В отсутствие обоснованного ответа Страховщика Банку о невозможности по объективным причинам получения им самостоятельно необходимых документов для выплаты страхового возмещения в отношении ФИО1, полагаем, что Страховщик необоснованно уклоняется от выплаты страхового возмещения, чем нарушает права и законные интересы Истца.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 943 Гражданского кодекса, отсутствуют.

Таким образом, из указанных выше норм закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Суд, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, находит доводы ответчика, изложенные в отзыве, необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела, и расценивает заявленные доводы как уклонение от исполнения своих обязательств.

03.07.2023года, судом был направлен запрос в адрес ГБУЗ МО Бюро СМЭ, Красногорское судебно-медицинское отделение с просьбой представить надлежаще оформленные копии документов в отношении ФИО1 умершего 07.03.2022г. (копию медицинского свидетельства о смерти или справки о смерти с указанием причин смерти ФИО1) и в адрес ЗАГСа Ульяновской области с просьбой представить надлежаще оформленные копии документов в отношении ФИО1 умершего 07.03.2022г. (копию справки о смерти с указанием причин смерти ФИО1 с указанием причины смерти; копию свидетельства о смерти с указанием причины смерти ФИО1).

24.07.2023 года от ЗАГСа Ульяновской области поступил ответчик на запрос суда от 03.07.2023, согласно которому сообщается, что по состоянию на 13.07.2023 в Федеральной государственной информационной системе “Единый государственный реестр записей актов гражданского состояния” в отношении ФИО1 (дата смерти - 07.03.2022 г.) имеется запись акта о смерти.

Как следует из ч.1 ст. 65 АПК РФ Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Обязанность доказывания обязательств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действия (бездействия), возлагается на соответствующие орган и должностное лицо.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Учитывая, что истец подтвердил, соответствующими документами все заявленные обстоятельства (кредит был выдан; исполнение обязательств заемщиком по кредиту было застраховано и заемщик согласился на то, что после его смерти выгодоприобретателем будет банк; страховой случай наступил и банк, получив возможность обращения за страховой выплатой по наступившему страховому случаю, уступил данное право истцу, истец направил ответчику все документы которые мог объективно получить и ответчик отказал истцу в выплате в досудебном порядке), то заявленное требование обоснованно, правомерно, документально подтверждено и подлежит удовлетворению.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ суд относит на ответчика расходы истца по госпошлине в сумме 7 923 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 8, 12, 307, 309, 310, 934, ГК РФ, ст. ст. 4, 27, 67, 68, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>) в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>) страховую выплату в размере 246 146 (Двести сорок шесть тысяч сто сорок шесть) рублей 73 копейки, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7 923 (Семь тысяч девятьсот двадцать три) рубля.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня принятия решения в полном объеме.

Судья:

М.С. Новиков