Решение по делу № А40-266615/2024 от 05.02.2025.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва

Дело № А40-266615/24-126-2155

05 февраля 2025 года

Резолютивная часть решения изготовлена 20 января 2025 года (в порядке ст. 229 АПК РФ)

Полный текст решения изготовлен 05 февраля 2025 года

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Новикова М.С., единолично,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело

по иску АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (г. Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001)

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" (г. Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001)

о взыскании суммы страхового возмещения в размере 42 399,37 руб.

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилось в суд с иском к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения в размере 42 399 руб. 37 коп.

Определением от 18.11.2024 исковое заявление АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ.

На основании частей 1, 4 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации истец и ответчик о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещены надлежащим образом. Копии определения о принятии искового заявления согласно информации с официального сайта Почты России http://www.russianpost.ru вручены истцу и ответчику.

От ответчика в суд поступил отзыв на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

От истца поступили возражения на отзыв ответчика.

Иных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, ни в срок, установленный судом, ни на дату принятия решения от сторон не поступило.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства, в соответствии с ч. 1,2 ст. 227 и ст. 228 АПК РФ, без вызова сторон, по материалам, представленным истцом и ответчиком.

Резолютивная часть решения в порядке п. 1 ст. 229 АПК РФ по делу № А40-266615/24-126-2155 изготовлена 20 января 2025 и размещена на сайте суда.

В соответствии с п.2 ст. 229 АПК РФ по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В этом случае арбитражным судом решение принимается по правилам, установленным главой 20 настоящего Кодекса, если иное не вытекает из особенностей, установленных настоящей главой.

Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, соответствующего заявления.

24 января 2025 в материалы дела от ответчика поступило заявление об изготовлении мотивированного решения суда.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив по правилам ст. 71 АПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, 11 августа 2022 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») (ИНН <***>), (далее - Истец) и ФИО1, (далее - Заемщик), было заключено Соглашение №2265091/0078 (далее - Соглашение), на сумму кредита 55 677 (пятьдесят пять тысяч шестьсот семьдесят семь) рублей 80 копеек, в валюте РФ - Российский рубль, с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее «12» августа 2024г., под 10,90 % процентов годовых (пункты 1-4,11 Раздела 1. Индивидуальные условия кредитования Соглашения), в рамках присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц (п.2.2. Раздела 2 Соглашения).

11 августа 2022 года ФИО1 была присоединена к программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) Страховщика - Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***> от 16.12.2002г.) по Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021г.

05.02.2024 г. Мировым судьей судебного участка Старокулатнинского района Радищевского судебного района Ульяновской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженность по Соглашению №2265091/0078 от 11.08.2022 г. в сумме 38 601,80 руб. и по оплате государственной пошлины в сумме - 679,20 руб. Судебный приказ вступил в законную силу 28.02.2024 г.

06.06.2024 г. произошла смерть Заемщика (по электронным сведениям предоставленных из ЕГР ЗАГС).

12.08.2024 г. Филиал обратился к Страховщику с заявлением о страховой выплате.

АО СК «РСХБ-Страхование» в письме от 03.09.2024 «О непризнании заявленного события страховым случаем» указало, что согласно выписки из амбулаторной карты ГУЗ «Старокулаткинская РБ» указано, что ФИО1 с 01.03.2013 г. неоднократно обращалась за медицинской помощью по поводу гипертонической болезни, 30.06.2016 г. был установлен диагноз: церебральный атеросклероз. Обществом получена информация, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания: кровоизлияние внутримозговое множественных локаций. Таким образом, Общество сделало вывод, что заболевание (церебральный атеросклероз, приведший в исходе к внутримозговому кровоизлиянию) явившееся причиной смерти ФИО1, диагностировано до присоединения к Программе страхования.

Данный ответ Истец расценил как отказ в страховой выплате.

В связи с отказом Ответчика в страховой выплате по факту смерти заемщика, возник спор о том, является ли случай смерти умершего заемщика страховым и подлежит ли страховая выплата в связи с его смертью.

Согласно прилагаемого расчета, задолженность на дату смерти ФИО1 составляет: 42 399 (сорок три тысячи триста девяносто девять) рублей 37 копеек

задолженность по основному долгу - 32 933,12 руб.;

проценты за пользование кредитом - 2 303,82 руб.;

неустойка по основному долгу - 6 026,64 руб.;

неустойка по процентам - 456,59 руб.;

штрафные неустойки за неисполнение условий кредитного договора - 679,20 руб.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" № 4015- 1 от 27.11.1992г., страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона).

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2. с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (пункт 1 статьи 4 Закона).

Из изложенных положений действующего законодательства РФ, регулирующего правоотношения в области страхования, следует, что целью страхования является защита имущественных интересов граждан, а объектом страхования, в том числе и личного, - имущественные интересы, хотя и непосредственно связанные с личностью застрахованного лица.

Таким образом, страхование представляет собой форму материальной компенсации возможных потерь, связанных с наступлением того или иного события, и сводится к получению определенной имущественной выгоды, в том числе и для гражданина, осуществляющего личное страхование как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая).

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации. В случае если страховщик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья страхуемого лица, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, поскольку страховщик, является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска.

Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку, как отмечено выше, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие. Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом. Доказательств наличия умысла страхователя в наступлении страхового случая страховой компанией не представлено. Произошедший в настоящем деле страховой случай обладает признаками вероятности и случайности.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Истец выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

Целью страхования жизни и здоровья заемщика в АО СК «РСХБ- Страхование» являлось обеспечение своевременного возврата кредита, полученного им в Банке, в соответствии с установленным кредитным договором графиком внесения ежемесячных платежей. Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Следовательно, на правоотношения заемщика и АО СК «РСХБ-Страхование», вытекающие из договора страхования, распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Включение в программу страхования формулировок о состоянии здоровья страхователя являются дискриминационными, т.е. ставящими одного или нескольких потребителей в неравное положение по отношению к другим потребителям, что является недопустимым и, безусловно, ущемляет права соответствующих потребителей, что влечет их недействительность в силу закона.

В установленном законом порядке договор страхования недействительным признан не был. Страховщик не уведомлял Страхователя о признании данного договора страхования недействительным. С требованиями о расторжении договора страхования в отношении Заемщика страховщик в суд не обращался.

Страховая компания, заключая договоры страхования со страхователями осознанно идет на риски. Данные риски закладываются в страховую премию. Страховая премия была оплачена заемщиком в полном объёме. Также, сообщение Заемщика, о наличии у нее каких-либо заболеваний могло бы повлиять только на условия договора о размере страхового взноса и страховой выплаты, но не на само заключение договора.

При заключении договора личного страхования страховщик в силу п.2 ст.945 Гражданского кодекса вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, должен тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя.

Вышеуказанные обстоятельства, в том числе, бездействие Страховщика, выраженное в отказе воспользоваться правом на получение информации, необходимой для проверки сведений, предоставленных страхователем при заключении договора страхования, при наличии реальной возможности получить всю необходимую информацию в порядке статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также отсутствие со стороны АО «СК РСХБ- Страхование» возражений по условиям страхования заемщика на протяжении длительного времени с момента страхования (заявления на присоединение к Программе страхования № 5 от 11.08.2022; дата смерти: 06.06.2024; заявления на страховую выплату от 12.08.2024 г.) свидетельствуют о наличии у страховщика воли на изначальное сохранение сделки в силе, что в соответствии с пунктом 2 статьи 166 ГК РФ, исключает ее оспаривание страховой компанией.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 943 Гражданского кодекса, отсутствуют.

Таким образом, из указанных выше норм закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Суд, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, находит доводы ответчика, изложенные в отзыве, необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела, и расценивает заявленные доводы как уклонение от исполнения своих обязательств.

Как следует из ч.1 ст. 65 АПК РФ Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Обязанность доказывания обязательств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действия (бездействия), возлагается на соответствующие орган и должностное лицо.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Учитывая, что истец подтвердил, соответствующими документами все заявленные обстоятельства (кредит был выдан; исполнение обязательств заемщиком по кредиту было застраховано и заемщик согласился на то, что после его смерти выгодоприобретателем будет банк; страховой случай наступил и банк, получив возможность обращения за страховой выплатой по наступившему страховому случаю, уступил данное право истцу, истец направил ответчику все документы которые мог объективно получить и ответчик отказал истцу в выплате в досудебном порядке), то заявленное требование обоснованно, правомерно, документально подтверждено и подлежит удовлетворению.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ суд относит на ответчика расходы истца по госпошлине в сумме 10 000 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 8, 12, 307, 309, 310, 934, ГК РФ, ст. ст. 4, 27, 67, 68, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" (г. Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001) в пользу АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (г. Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001) сумму страхового возмещения в размере 42 399,37 руб. и расходы по государственной пошлине в размере 10 000 руб.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня принятия решения в полном объеме.

Судья:

М.С. Новиков