Решение по делу № А40-80257/2025 от 23.10.2025.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва

Дело № А40-80257/25-126-516

23 октября 2025 года

Резолютивная часть решения изготовлена 05 июня 2025 года (в порядке ст. 229 АПК РФ)

Полный текст решения изготовлен 23 октября 2025 года

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Новикова М.С., единолично,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело

по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ИНН <***>)

к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН <***>)

о взыскании 35 369,71 руб.

без вызова лиц, участвующих в деле,

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" обратилось в суд с иском к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании задолженности по Соглашению <***> от 18 августа 2017 года в размере 35 369 руб. 71 коп.

Определением от 11.04.2025 исковое заявление АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ.

На основании частей 1, 4 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации истец и ответчик о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещены надлежащим образом. Копии определения о принятии искового заявления согласно информации с официального сайта Почты России http://www.russianpost.ru вручены истцу и ответчику.

От ответчика в суд поступил отзыв на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Иных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, ни в срок, установленный судом, ни на дату принятия решения от сторон не поступило.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства, в соответствии с ч. 1,2 ст. 227 и ст. 228 АПК РФ, без вызова сторон, по материалам, представленным истцом и ответчиком.

Резолютивная часть решения в порядке п. 1 ст. 229 АПК РФ по делу № А40-80257/25-126-516 изготовлена 05 июня 2025 и размещена на сайте суда.

В соответствии с п.2 ст. 229 АПК РФ по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В этом случае арбитражным судом решение принимается по правилам, установленным главой 20 настоящего Кодекса, если иное не вытекает из особенностей, установленных настоящей главой.

Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, соответствующего заявления.

17 октября 2025 в материалы дела поступила апелляционная жалоба истца.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив по правилам ст. 71 АПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключило 26 декабря 2014 года с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (далее - Страховщик) Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 (далее — Договор страхования).

Согласно п.п. 1.2. - 1.4. Договора страхования Банк является Страхователем, а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Согласно п. 1.6. Договора страхования Банк является Выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) в случае наступления страхового случая - смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1. Договора страхования).

Согласно п.1.5., п. 1.5.1. Договора страхования страхование распространяется на застрахованных лиц - заемщиков/созаемщиков, заключивших Кредитный договор с Банком, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора страхования.

Согласно п. 3.4.2 Договора страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени). Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора, при досрочном полном погашении задолженности соответственно дата полного погашения (п. 3.3.1. Договора страхования). Порядок оплаты страховой премии определяется п. 2.1.4.1. Договора страхования, и уплачивается одним платежом на расчетный счет Страховщика за полное количество Периодов страхования.

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала (далее - Банк) заключило 18 августа 2017 года с Заемщиком ФИО1 Договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила) и Соглашения <***> (далее - Соглашение). Размер кредита составил 96 457 (Девяносто шесть тысяч четыреста пятьдесят семь) рублей 68 копеек. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 16,5 % годовых. Цель кредита - нецелевой. Окончательный срок возврата кредита - не позднее 18 августа 2022 года. Договор (совместно - Правила и Соглашение) вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему.

В соответствии с пунктом 2.2. Раздела 2 Соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях Договора (совместно - Правила и Соглашение) Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Банком были выполнены обязательства перед Заемщиком, вытекающие из Договора (совместно - Правила и Соглашение) и предоставлены заемные денежные средства в сумме 96 457 рублей 68 копеек.

Заемщику был открыт ссудный счет № 45507-810-1-6339-0000265 для отражения операций по выдаче Кредита. С указанного ссудного счета на счет № 40817-810-6-6339-0006920, открытый в Банке, ФИО1 бы/ о перечислено 96 457 рублей 68 копеек, что подтверждается банковским ордером №6542 от 18 августа 2017 года. Указанные документы являются приложением к настоящему заявлению.

Заемщик подписал и предоставил в Банк Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программе страхования №5), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. 'Заемщик был включен в список застрахованных лиц, произведена оплата страховой премии в порядке п. 2.1.4.1. Договора страхования.

Страховым случаем (риском) согласно Программе страхования, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования, Выгодоприобретателем является Банк (стр. 1 Программы страхования). Программой определена территория страхового покрытия при страховании жизни и здоровья как любая страна мира, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия.

ФИО2 Валентчновна умерла 24 мая 2021 года, что подтверждается Свидетельством о смерти Х-МЮ №672262 or 25.05.2021 г., а также Справкой о смерти № А-00597 от 30.06.2023 г.

По состоянию на 24 мая 2021 года то кредитному договору <***> от 18 августа 2017 года непогашенная задолженность перед Банком составила в общей сумме 35 369 рублей 71 копейка, из них:

- основной долг-31 335 рублей 83 копейки;

- просроченный основной долг - 1 932 рубля 42 копейки;

- проценты за пользование кредитом -- 678 рублей 58 копеек.

- пеня за несвоевременный возврат основного долга - 1 256 рублей 90 копеек;

- пеня за несвоевременную уплату процентов - 165 рублей 97 копеек.

01.08.2023 г. Банк уведомил Страховщика о страховом случае и направил заявление на страховую выплату по программе страхования к Договору коллективного страхования, в том числе предоставив в пакете документов Справку о смерти № А-00597 от 30.06.2023 г. с указание причины смерти заемщика.

Истец утверждает, что ответчик оплату в полном объеме не произвел, в связи с чем за ответчиком числится задолженность в размере 35 369 руб. 71 коп., которую истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке. Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Согласно требованиям ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Однако Доводы Истца являются незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3.8. Страхователь/Выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателем представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте.

Пунктом 11.1.2 Правил страхования предусмотрено, что Страховщик имеет право требовать от Выгодоприобретателя, в том числе и тога, когда Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им.

В соответствии с п. 11.5.1 при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщик обязан в течение 50 (пятидесяти) рабочих дней с момента получения от Страхователя заявления о таком событии и полного пакета документов, необходимых для установления факта страхового случая, если иной срок не установлен Договором страхования, при признании события страховым случаем, утвердить страховой акт и в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента его утверждения произвести выплату страхового возмещения.

Таким образом, в ситуации, когда событие является страховым случаем, на стороне Страховщика по истечении 60 (шестидесяти) рабочих дней возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Как следует из правового толкования положений ст. 200 ГК РФ, данному Верховным Судом РФ и изложенному, в частности в Определениях от 21 августа 2017 года № 305-ЭС17-10483, от 05 мая 2017 года № 305-ЭС17-3805, от 23 мая 2016 года № 310-ЭС16-4272:

«Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

При этом в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, к каковым относится страховое обязательство, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока».

Применительно к правоотношениям, возникающим из договоров коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков банка, при совокупном толковании норм статей 934, 966, в их взаимосвязи, в судебной практике нашёл своё отражение и закрепление подход, согласно которому в соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В настоящем случае, должником является Застрахованное лицо - ФИО1, а кредитором - АО «Россельхозбанк».

Как указывает Истец в своём исковом заявлении, заёмщик скончался 24.05.2021.

В этот момент началось течение срока для обращения за выплатой страхового возмещения.

Однако, несмотря на это, Истец с исковыми требованиями к АО СК «РСХБ- Страхование» обратился только лишь спустя более трех лет с момента наступления события, имеющего признаки страхового случая. (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 09 октября 2020 года по делу № А40-86884/2020; постановление Арбитражного суда Московского округа от 02 мая 2017 года по делу № А40-252373/2015).

При ином подходе - если предположить, что дата обращения за страховой выплатой не имеет правового значения для целей определения момента начала течения срока исковой давности, а такой срок начинает течь только с момента отказа в выплате страхового возмещения, возникает правовая неопределённость, фактически увеличивающая срок исковой давности до бесконечности и ставящая его начало в зависимость исключительно от действий стороны страхового правоотношения, что противоречит ст.ст. 195,196, 200 ГК РФ.

Изложенная позиция согласуется также и с правоприменительной практикой Верховного Суда РФ.

Так, в соответствии с правовой позицией, изложенной, в частности, в определениях от 30 сентября 2022 года № 305-ЭС22-9756 по делу № А40-95754/2021 и от 21 декабря 2022 года № 305-ЭС22-17249 по делу № А40-157980/2021:

- длительная нереализация Банком своего права на обращение к страховщику за страховой выплатой несёт в себе признаки злоупотребления правом. Согласно пункту 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения;

- вывод окружного суда о том, что срок исковой давности следует исчислять с даты отказа страховой компании в выплате страхового возмещения, является ошибочным;

- право Банка на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по заемному обязательству, возникающему из кредитного договора;

- Банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа Застрахованного лица, мог в разумный срок получить и информацию о причине данной, а также последующих неоплат, и, соответственно, сообщить о его смерти страховщику с инициированием получения страховой выплаты;

- срок исковой давности по заявленному требованию надлежит исчислять с момента истечения срока подачи заявления о страховой выплате и рассмотрения такого заявления страховым обществом;

- в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а, значит, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора и именно с этого момента определяется начало течения срока исковой давности (с учетом того, когда это стало известно или должно стать известным кредитору).

Согласно выводам Верховного Суда РФ, изложенным в Определении от 25 сентября 2023 года № 05-ЭС22-15684 ПО делу № А40-192847/2021:

- с момента уведомления страховщика о наступлении страхового случая страхователь вправе рассчитывать (при соблюдении прочих условий) на получение страхового возмещения, а также на судебную защиту своих прав и интересов при несоблюдении страховщиком условий договора и положений действующего законодательства;

- о наступлении страхового случая банк мог узнать, проявив должную степень осмотрительности, действуя разумно и добросовестно.

Соответственно, с учётом того, что смерть ФИО1 наступила 24.05.2021, срок исковой давности Истцом пропущен, что является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Таким образом, Истцом пропущен срок на взыскание страхового возмещения в судебном порядке.

В соответствии с п. 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно статье 65 АПК РФ - каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина относятся на истца.

Руководствуясь ст.ст. 8, 12, 307, 309, 310, 931, 965, 1064 ГК РФ, ст. ст. 4, 27, 67, 68, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня принятия решения в полном объеме.

Судья:

М.С. Новиков