Решение по делу № 2-1054/2022 от 30.09.2022 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и судебных расходов.

Дело № 2-1054/2022, УИД 54RS0012-01-2022-001316-81

Поступило в суд 16.06.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«30» сентября 2022 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Е.В.Сафоновой,

при секретаре судебного заседания Власовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт», истец, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, после отмены <данные изъяты> судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ (поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ), в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 54 044 руб. 89 коп. и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска, в размере 1821 руб. 35 коп., принятое определением от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда к рассмотрению в порядке упрощенного производства (л.д.___).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства (л.д.____).

В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в исковом заявлении (л.д.____) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № и Банк, приняв предложение Клиента, содержащееся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, проверив ДД.ММ.ГГГГ его платежеспособность, совершил действия по заключению договора о карте, открыв на имя ответчика счет и выпустив пластиковую карту «Русский Стандарт» №.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиентом совершались операции по получению денежных средств, однако, принятые на себя обязательства по внесению денежных средств на счет для погашения предоставленного кредита, ответчик не выполняла и Банк в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ выставил заключительный счет-выписку, содержащее требование об оплате задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего времени не исполнено.

Истец обратился за взысканием задолженности в порядке приказного производства, однако, судебный приказ определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен, и истец в соответствии с требованиями ст.309, ст.310, ст.811, ст.819 Гражданского кодекса РФ обратился в суд с настоящим иском.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, представила письменные возражения, в которых заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, просила в удовлетворении требований иска отказать (л.д.____).

Суд, изучив основания и требования иска, письменные возражения, материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ кредитный договор является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

При этом в соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

По смыслу положений статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса применяются правила о кредитном договоре).

Согласно ст. 850 ГК РФ о кредитовании счета в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, в случае направления клиентом банку оферты последний открывает ему счет, выпускает на его имя карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (ст. ст. 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ)

На основании Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 2.1 Положения по одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

В соответствии с п. 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Таким образом, операции по кредитной карте могут совершаться только за счет кредитных средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту (кредитный лимит) (абз. 3 п. 1.5абз. 3 п. 1.5 Положения Банка России N 266-П), а не за счет собственных средств клиента.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № на получение потребительского кредита (л.д.____), в котором выразила предложение заключить с нею кредитный договор на сумму 4828 руб. на цели приобретения товара у ИП ФИО1, под 19% годовых, сроком на 183 дня, зачислив их на расчетный счет №

В пункте 3 указанного заявления ФИО2, ознакомившись и согласившись с условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», условиями предоставления и обслуживания кредитных карт «Русский Стандарт» и тарифам по картам «Русский Стандарт» выразила просьбу: выпустить на свое имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте», открыть на ее имя банковский счет в рублях, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Делая указанное заявление (оферту) заявитель согласилась с тем, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений сообщенных клиентом Банку, а информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведена в порядке, определенном условиями карты.

Как следует из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банка являются действия Банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2 Условий).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций и осуществляемых за счет кредита, на счете. За пользование кредитом Клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Погашение клиентом суммы сверхлимитной задолженности, а также уплата клиентом Банку комиссии за сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленным условиями.

Вышеупомянутое заявление, которое по существу является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, подписано ФИО2 – ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл счет №, выпустил пластиковую карту, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №, т.е. Банк свои обязательства по договору выполнил.

Согласно выписке по счету, открытого на имя ФИО2, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами по карте в размере 49700 руб., в указанный период Банком производились начисления платы за выпуск и обслуживание карты в общем размере 10041,80 руб., начислялась плата за снятие наличных/перевод денежных средств в общем размере 2812,80 руб., рассчитаны проценты за пользование кредитом в размере 12414,29 руб., а также штрафные санкции за пропуск минимального платежа в размере 3600 руб.

Как следует из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» на клиента возложена обязанность своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий (п. 7.10 Условий).

Однако, заемщик принятые на себя обязательства выполняла ненадлежащим образом: ФИО2 осуществлено внесение денежных средств на карту в общей сумме 16000 руб., в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитной карте «Русский Стандарт» в размере 62 568 руб. 89 коп. (л.д.____), о чем в адрес должника был выставлен заключительный счет-выписка, в котором Банк требовал в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить всю имеющуюся задолженность.

С учетом последующих внесений денежных средств на карту, на момент обращения истца в суд с исковым заявлением задолженность составила 54044 руб. 89 коп.

Ответчиком в качестве основания для отказа в удовлетворении требований иска указано о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), в связи с чем, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (статья 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о карте №; определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен (л.д.___).

АО «Банк Русский Стандарт» иск предъявлен о взыскании задолженности, образовавшейся по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок давности следует исчислять с того момента, когда истец узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика был выставлен заключительный счет-выписка, в котором Банк выдвинул требование о погашении всей задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 62568,89 руб., в срок до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ началось течение трехлетнего срока исковой давности по предъявленным требованиям, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа и в момент его выдачи, срок исковой давности для взыскания спорной задолженности истек.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательства уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований в силу абз. 2 пункта 199 Гражданского кодекса Российской Федерации должно быть отказано.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из того, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области Е.В. Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 07.10.2022