Дело № 2-2497/2022
36RS0001-01-2022-001349-45
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Воронеж 24 августа 2022 года
Левобережный районный суд города Воронежа в составе:
председательствующего судьи Лозенковой А.В.,
при секретаре Ковбасюк М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
установил:
истец Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») обратился в Железнодорожный районный суд г.Воронежа с иском к ответчику ФИО1, указывая, что 31.08.2018 между сторонами заключено соглашение о кредитовании № F0GERC20S18083015365 на получение кредитной карты, во исполнение которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 87 500 руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 87 500 руб., проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.
Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Однако ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Положениями Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Размер задолженности ответчика ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 110 637 руб. 55 коп., из которых просроченный основной долг 87 497 руб. 16 коп., начисленные проценты 21 393 руб. 39 коп., штрафы и неустойки 1 747 руб.
На основании изложенного истец АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании№ F0GERC20S18083015365 от 31.08.2018 в 110 637 руб. 55 коп., из которых просроченный основной долг 87 497 руб. 16 коп., начисленные проценты 21 393 руб. 39 коп., штрафы и неустойки 1 747 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 412 руб. 75 коп. (л.д. 3-5)
Определением Железнодорожного районного суда г.Воронежа от 25.05.2022 материалы гражданского дела по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение по подсудности в Левобережный районный суд г.Воронежа. (л.д. 64)
В судебное заседание истец не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 81), о причинах неявки представителя истец суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало, при обращении с исковыми требованиями в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д.4 обор.)
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, судебное извещение ответчиком не получено и возвращено в суд с отметкой отделения почтовой связи «за истечением срока хранения». (л.д. 82)
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и разъяснениями содержащимися в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
Проверив материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. (абзац 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ))
В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Как установлено судом, и подтверждается представленными истцом доказательствами 31.08.2018 ответчиком ФИО1 подписана анкета-заявление о предоставлении потребительского кредита «кредитная карта», в которой ответчик указала, что просит Банк рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты открытие и кредитование счета. (л.д. 34)
В тот же день между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 на индивидуальных условиях был заключен договор потребительского кредита № F0GERC20S18083015365, предусматривающего выдачу кредитный карты и кредитования счета кредитной карты, по условиям которого кредитования определен сторонами в сумме 50 000 руб. (пункт 1) (л.д. 37, 40)
В пункте 2 индивидуальных условий указано, что договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту на проведение операций оплаты товаров, услуг, а также по операциям снятия наличных и приравнены к ним определена в размере 24,49 % годовых.
В названном пункте индивидуальных условий указано, что в случае изменения ключевой ставки Банка России или индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки Банка России или индикативной ставки, которое действовало на дату заключения договора кредита или на дату последнего изменения Банком процентной ставки по договору кредита, Банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора.
Как указано в пункте 6 индивидуальных условий Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. (подпункт 6.1)
Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающийся 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, Банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа - число каждого месяца, соответствующее дню заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. (подпункты 6.2, 6.3)
Подписанием индивидуальных условий кредитования, ответчик ФИО1 подтвердила, что с Общими условиями договора ознакомлена и согласна. (пункт 14)
В индивидуальных условиях указано, что подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования в поле «дата подписания» означает заключение договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в соответствии с Общими условиями договора.
Индивидуальные условия подписаны ответчиком ФИО1 31.08.2018. (л.д. 37 обор., 40 обор.)
Одновременно 31.08.2018 ответчиком ФИО1 подписано заявление заемщика, в котором ФИО1 подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на день подписания заявления и обязуется выполнять условия договора о комплексном банковском обслуживании. Подтверждает свое ознакомление и согласие с тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».
В заявлении указано, что ФИО1 просит открыть ей счет кредитной карты в валюте кредита, выбранной при заполнении поля валюта лимита кредитования в анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита «кредитная карта» и указанной в индивидуальных условиях кредитования. Выдать ей к счету кредитной карты кредитную карту АО «АЛЬФА-БАНК», выбранную при заполнении соответствующего поля в анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита «кредитная карта», в соответствии с параметрами, которые определены в индивидуальных условиях кредитования. (л.д. 38, 41)
Кроме этого, 31.08.2018 сторонами заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №F0GERC20S18083015365 от 31.08.2018, в котором стороны пришли к соглашению изложить содержания пункты 4, 15 индивидуальных условий в следующей редакции:
- процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплата товаров, услуг; проведение операций снятия наличных и приравненных к ним определена в размере 39,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней.
В случае изменения ключевой ставки Банка России или индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значению ключевой ставки Банка России или индикативной ставки, которое действовало на дату заключения договора кредита или на дату последнего изменения банком процентной ставки по договору кредита, Банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора.
- комиссия за обслуживание кредитной карты 1490 руб., ежегодно (л.д. 39, 41 оборот).
В пункте 2 дополнительного соглашения указано, что иные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №F0GERC20S18083015365 от 31.08.2018 остаются без изменений.
В соответствии с пунктом 3 дополнительного соглашения, оно является неотъемлемой частью договора кредита и вступает в силу с момента подписания заемщиком, распространяет свое действие на отношения сторон, возникшие с момента подписания заемщиком. (л.д. 39, 41 обор.)
В соответствии с распиской заемщика ФИО1 от 31.08.2018, она подтвердила получение банковской карты. (л.д. 33 обор.)
Согласно положений Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком индивидуальных условиях кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) Банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. (пункт 2.1) (л.д. 42)
В пункте 3.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, указано, что предоставление кредита осуществляется в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.
Для учета задолженности заемщика по кредиту Банк открывает ссудный счет. (пункт 3.4) Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. (пункт 3.5) (л.д. 42 обор.)
В соответствии с пунктом 3.10 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были Банком уменьшены в соответствии с пунктом 7.2 Общих условий договора, то Банк направляет заемщику уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения заемщиком, определенной в соответствии с пунктом 9.3 Общих условий договора) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.
Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. (л.д. 42 обор.)
Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.
В пункте 3.6 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты за пользование кредитом, указано, что под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под основным долгом понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями договора. (л.д. 42 обор.)
В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения. (л.д. 43)
Согласно информации содержащейся в выписке по счету № 40817810908400055508 заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленными ей АО «АЛЬФА-БАНК» денежными средствами. (л.д. 15-31)
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В пункте 12 Индивидуальных условиях кредитования указано, что заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Из выписки по счету № 40817810905831662851 усматривается, что ответчиком ФИО1 принятые обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств не исполняются. (л.д.12-15)
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на 23.12.2021 составляет 110 637 руб. 55 коп., их которых просроченный основной долг 87 497 руб. 16 коп., начисленные проценты 21 393 руб. 39 коп., штрафы и неустойки 1 747 руб. (л.д. 13)
Расчет задолженности произведен в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, указанный расчет ответчиком не оспорен, и иной расчет задолженности стороной ответчика суду представлен не был.
Ответчиком ФИО1 не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что ею надлежащим образом исполнялись условия заключенного с ОАО «Альфа-Банк» соглашения о кредитовании.
Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования истца АО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании в размере 110 637 руб. 55 коп.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суд, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
В подтверждение понесенных по делу судебных расходов истец представил платежное поручение № 75962 от 14.01.2022 об оплате государственной пошлины в размере 1 706 руб. 37 коп. (л.д.12) и платежное поручение № 28175 от 12.05.2020 об оплате государственной пошлины в размере 1 706 руб. 38 коп. за подачу заявления о вынесении судебного приказа (л.д.11)
Согласно подпункту 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.
Из изложенного следует, что действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.
Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка № 5 в Железнодорожном судебном районе Воронежской области от 09.09.2020 судебный приказ от 29.05.2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании № F0GERC20S18083015365 от 31.08.2018 в размере 110 637 руб. 55 коп., отменен. (л.д. 6)
Поскольку суд удовлетворяет исковые требования истца, с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 3 412 руб. 75 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, 22.04.1997 г.рождения, уроженки г.Воронежа, паспорт <...>, выдан отделом УФМС России по Воронежской области в Железнодорожном районе г.Воронежа 26.05.2017, код подразделения 360-002, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», ОГРН <***>, задолженность по соглашению о кредитовании № F0GERC20S18083015365 от 31.08.2018 в размере 110 637 (сто десять тысяч шестьсот тридцать семь) руб. 55 коп., из которых просроченный основной долг 87 497 руб. 16 коп., начисленные проценты 21 393 руб. 39 коп., неустойка 1 747 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 412 (три тысячи четыреста двенадцать) руб. 75 коп., а всего 114 050 (сто четырнадцать тысяч пятьдесят) руб. 30 коп.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.
Решение изготовлено в окончательной форме 01.09.2022.
Председательствующий судья А.В. Лозенкова