Решение по делу № 2-1536/2024 от 09.01.2025 - о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Копия

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Богородск Нижегородской области ДД.ММ.ГГГГ

Богородский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Костиной Н.А., при секретаре Родионове А.Д., с участием ответчика по первоначальным исковым требованиям и истца по встречным исковым требованиям ФИО1, ее представителя - адвоката Балашова К.М., действующего на основании ордера, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в Богородский городской суд Нижегородской области с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере Х руб., из которых Х руб. – просроченная ссудная задолженность, Х руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, Х руб. - просроченные проценты, Х руб. - неустойка на просроченную ссуду, Х руб. - неустойка на просроченные проценты, Х руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, Х руб. - комиссия за ведение счета, Х руб. -иные комиссии. Также заявлено о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме Х руб..

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами в письменной форме был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) путем применения простой электронной подписи, формируемой посредствам использования логина и одноразового пароля (смс-кода), по условиям которого истцом ответчику предоставлен кредит на сумму Х руб.. Согласно договора, предусмотрен срок расходования лимита кредитования Х календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребованности лимита кредитования в указанный выше срок, подлежит списанию выданный транш на Х-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/ банком оферты банка/заемщика о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания. Договор действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п. 6 индивидуальных условий и Общих условий договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребованности банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора. Из договора следует, что он заключается под Х% годовых при использовании заемщиком Х и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение Х дней с даты перечисления транша, в ином случае процентная ставка установлена в ДД.ММ.ГГГГ% годовых с даты установления лимита кредитования. За нарушение срока возврата кредита договором предусмотрена неустойка в размере Х% за каждый календарный день просрочки. Согласно п. № Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем Х календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Обязательства по перечислению денежных средств истцом выполнены. Между тем, ответчик обязательства по погашению задолженности по кредиту не выполняет, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в указанном выше размере. За период пользования кредитом ответчиком внесены денежные средства в сумме Х руб.. Просрочка уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила Х дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ составила 108 дней. Требование об уплате задолженности ответчиком не исполнено, в связи с чем истец требует досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

ФИО1 обратилась в Богородский городской суд Нижегородской области со встречными исковыми требованиями к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 и применении последствий недействительности сделки.

Исковые требования ФИО1 (с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ) мотивированы тем, что в производстве СО ОМВД России «Богородский» находится уголовное дело, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ по ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса РФ, по которому ФИО1 признана потерпевшей. Органами предварительного следствия было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму Х руб.. Кредитные денежные средства ФИО1 были незамедлительно перечислены неустановленному лицу, то есть фактически кредитные денежные средства были предоставлены банком не ФИО1, а неустановленному лицу. В момент заключения кредитного договора ФИО1 находилась под влиянием обмана неустановленных лиц. Заключением амбулаторной комплексной судебно-психиатрической экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной по уголовному делу, установлено, что ФИО1 на момент заключения договора могла понимать характер совершаемых в отношении нее противоправных действий, но не осознавала их значения, будучи подвергнутой влиянию неустановленных лиц. Таким образом, воля ФИО1 при заключении кредитного договора отсутствовала. ФИО1 знала, что не будет использовать кредитные денежные средства. Заключение кредитного договора являлось способом хищения денежных средств, принадлежащих кредитной организации. Кроме того, ФИО1 подписан кредитный договор простой электронной подписью, при этом она не понимала всех манипуляций, связанных с заключением и оформлением документов в электронном виде, а сотрудник банка при заключении кредитного договора не разъяснил ей последствия, которые могут возникнуть при ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору. Считает, что сотрудники банка при работе с клиентами пожилого возраста обязаны соблюдать стандарты разумности и осмотрительности. Поскольку сделка была заключена с пороком воли, то она должна быть признана недействительной с применением последствий ее недействительности.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении ее ходатайства о принятии отказа от иска к ПАО «Совкомбанк» в части применения последствий недействительности сделки.

В судебное заседание представитель истца по первоначальным исковым требованиям и представитель ответчика по встречным исковым требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела. В своем письменном заявлении он просит рассмотреть дело без его участия (л.д. №). В своих письменных возражениях относительно исковых требований, заявленных ФИО1, представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» просит в иске ФИО1 отказать, поскольку к настоящему времени факт совершения преступления в отношении ФИО1 не подтвержден и оснований для освобождения ее от обязательств по кредитному договору не имеется. Кредитный договор заключен ФИО1 добровольно. В подтверждение подписания кредитного договора лично ФИО1, банком была проведена проверка электронной подписи посредством использования логина и одноразового пароля, направленного на номер телефона +№, принадлежащего заемщику и указанного ею. Переводы по счету осуществлялись с применением смс-кода. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан не допускать незаконного использования карты, не сообщать третьим лицам номер карты, сохранять втайне пароль для идентификации заемщика. На момент осуществления расходных операций банковская карта ФИО1 заблокирована не была. Списания кредитных денежных средств осуществлялось по распоряжению самой ФИО1 Неправомерные действия банка при выполнения распоряжения заемщика о списании денежных средств отсутствуют (л.д. №

Ответчик по первоначальным исковым требованиям и истец по встречным исковым требованиям ФИО1 с заявленными исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» не согласилась, поддержала исковые требования о признании кредитного договора недействительным, указывая следующее. Ранее она заключала кредитные договоры. Психическими расстройствами она не страдает, на учете у врача психиатра не состоит. Расчет задолженности по кредитному договору не оспаривает. Кредит взяла против своей воли - по указанию мужчины, с которым разговаривала по телефону. Для оформления кредита она пришла в отделение банка. Когда вошла в помещение, то разговаривать с мужчиной по телефону прекратила. Заключая кредитный договор с ПАО «Совкомбанк», она понимала, что берет кредит в сумме Х руб., однако не осознавала, что его необходимо будет погасить и уплатить по нему проценты. Навязывания кредита со стороны сотрудника банка не было, заключая кредитный договор она (ФИО1) действовала добровольно. Сотрудник банка рассказала ей об условиях кредитования. Сотруднику банка она не сообщала, что берет кредит для другого человека. На вопрос о цели кредита, она ответила сотруднику банка, что деньги берет на протезирование зубов. Вручался ли ей письменный договор, она не помнит. Денежные средства ей были перечислены на карту. Ей была выдана карта, с которой в банкомате, расположенном в помещении банка она с помощью сотрудника банка сняла деньги двумя суммами по Х руб., всего Х руб.. После чего покинула помещение банка и позвонила мужчине, с которым разговаривала ранее. Тот дал ей указание перевести деньги через банкомат, сообщив реквизиты. Кому и на какие цели нужно перевести деньги, он не сообщал. В банкомате магазина <адрес> она произвела несколько платежей по Х руб. каждый. Х руб. впоследствии ею были возвращены банку в уплату кредита. Кредиты под воздействием неустановленных лиц она брала на протяжении трех дней в нескольких банках. Уголовное дело к настоящему времени приостановлено и виновное лицо не установлено. По уголовному делу она признана потерпевшей, и с этим она согласна. Однако считает, что оснований для взыскания с нее задолженности не имеется и кредит должно погасить лицо, получившее от нее деньги.

Представитель ФИО1 - адвокат Балашов К.М. поддержал доводы, изложенные в иске и просил удовлетворить исковые требования ФИО1, поскольку кредитный договор заключен с пороком воли, связанным с противоправными действиями третьих лиц и отказать в иске ПАО «Совкомбанк».

Представители третьих лиц Акционерного общества «Совкомбанк Страхование» и Акционерного общества «Альфа Страхование» в судебное заседание не явились, были извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий…

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Более того, согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 19 ст. 3 Федерального закона Российской Федерации N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" под электронным средством платежа подразумевается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем …восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения,…возмещения убытков, взыскания неустойки….

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора…

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При рассмотрении настоящего дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, лично присутствующей в отделении ПАО «Совкомбанк», был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) путем применения простой электронной подписи, с лимитом кредитования Х руб. (далее договор).

Согласно п. 1 договора, предусмотрен срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребованности лимита кредитования в указанный выше срок, подлежит списанию выданный транш на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика об увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Из п. 2 договора следует, что договор действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п. 6 индивидуальных условий и Общих условий договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребованности банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора.

Из договора следует, что он заключается под Х% годовых при использовании заемщиком Х% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение Х дней с даты перечисления транша, в ином случае процентная ставка установлена в Х% годовых с даты установления лимита кредитования (п. №).

Из пункта № договора и заявления заемщика о предоставлении транша следует, что ежемесячно подлежит оплате минимальный платеж в сумме не менее Х руб., по 6 число каждого месяца, внесение последнего платежа по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

За нарушение срока возврата кредита договором предусмотрена неустойка в размере Х% за каждый календарный день просрочки (п. № договора).

Из п. № договора следует, что кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций.

Согласно п. № Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы.

Условия кредитного договора сторонами согласованы.

Указанные обстоятельства подтверждаются: копией анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, заявления на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи, подписанных собственноручно ФИО1, копиями заявления ФИО1 о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного электронной подписью, индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного электронной подписью, копией заявления-оферты ФИО1 на подключение тарифного плана копией анкеты -соглашения на предоставление кредита, подписанного электронной подписью.

ПАО «Совкомбанк» представлены сведения о действиях сотрудника банка и заемщика при заключении кредитного договора в их хронологии (л.д. №), которые также свидетельствуют о добровольности действий ФИО1, ознакомлении ее с условиями заключаемого кредитного договора, понимании ею факта принятия на себя кредитных обязательств.

Поскольку ФИО1 при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не было дано согласие на ее включение в Программу страхования «ДМС Лайт», «Все включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору добровольного группового страхования, то договор страхования не был заключен, что следует из ответов ПАО «Совкомбанк» на судебный запрос (л.д. №).

Кроме того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ «Карта «Халва», на согласованных сторонами условиях.

Обязательства по спорному кредитному договору ПАО «Совкомбанк» были выполнены в полном объеме, денежные средства в сумме Х руб. были перечислены ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика №, что следует из выписки по счету заемщика (л.д. №), выписки по счету (л.д. №), и что не оспорено ответчиком.

Таким образом, из сведений, имеющихся в деле, следует, что все существенные условия кредитного договора были сторонами согласованы, что подтверждает факт подписания договора ФИО1 То обстоятельство, что ФИО1 не помнит обстоятельства ознакомления ею с условиями кредитного договора и заблуждалась относительно последствий неисполнения кредитного обязательства, не свидетельствуют об обратном.

Из расчета задолженности по кредитному договору, представленного истцом следует, что ответчик, зная о принятых на себя обязательствах по кредитному договору, обязанная в срок, установленный договором вносить платежи в погашение кредита и уплату процентов, нарушила принятые на себя обязательства, допустив нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору.

При расчете задолженности ПАО «Совкомбанк» учтены платежи, внесенные ФИО1 в погашение задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ в сумме Х руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме Х руб., что свидетельствует о принятии заемщиком мер к исполнению кредитного обязательства.

Таким образом, согласно расчета задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила Х руб.Х руб., из которых Х руб. – просроченная ссудная задолженность, Х руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, Х руб. - просроченные проценты, Х руб. - неустойка на просроченную ссуду, Х руб. - неустойка на просроченные проценты, Х руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, Х руб. - комиссия за ведение счета, Х руб. -иные комиссии.

Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным. Ответчик в судебном заседании согласилась с расчетом задолженности по кредитному договору.

В материалах дела имеется письменное уведомление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в адрес ФИО1 о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в установленный банком срок, в связи с неисполнением ею обязательств по кредитному договору. Сведений об исполнении требования банка ответчиком не представлено.

В силу положений ст.811 ГК РФ истец приобрел право на досрочное взыскание всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом.

Также, поскольку в данном случае со стороны ФИО1 было допущено существенное нарушение договора, что повлекло для кредитора такой ущерб, что он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, кредитный договор, заключенный сторонами подлежит расторжению.

При таких обстоятельствах, исковые требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами и взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Что касается встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, как совершенного с пороком воли, то исходя из изложенного выше, таких оснований судом не установлено.

Кроме того, проверив тщательным образом доводы ФИО1, суд находит следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила заемные денежные средства в сумме Х руб., предоставленные ПАО «Совкомбанк» в рамках оспариваемого кредитного договора, подписанного с использованием аналога собственноручной подписи - электронной подписью. В том числе ФИО1 по своему усмотрению осуществила снятие с карты наличных денежных средств в сумме Х руб.. При этом, последующее распоряжение наличными заемными денежными средствами - перечисление денежных средств на счета третьих лиц с использованием банкомата было произведено самой ФИО1, без участия сотрудника банка.

ДД.ММ.ГГГГ следственным органом ОМВД России «Богородский» было возбуждено уголовное дело по заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ по факту хищения неустановленным лицом денежных средств в сумме Х руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ постановлением ст. следователя СО ОМВД России «Богородский» ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу в соответствии со ст. 42 Уголовно-процессуального кодекса РФ, то есть признана лицом, которому преступлением причинен имущественный вред (л.д. №). С указанным обстоятельством ФИО1 согласна, о чем пояснила в судебном заседании.

ПАО «Совкомбанк» потерпевшим по уголовному делу не признавался.

В материалах дела имеется копия протокола допроса ФИО1 в качестве потерпевшей по уголовному делу от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что она излагала обстоятельства хищения у нее неустановленным лицом заемных денежных средств аналогично, изложенным ею при рассмотрении настоящего дела, в том числе указывала, что сняв с карты наличные денежные средства в сумме Х руб. она направилась в Универсам <адрес>, где с использованием банкомата перевела их несколькими платежами на указанный неустановленным лицом номер телефона (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ постановлением ст. следователя СО ОМВД России «Богородский» предварительное следствие по уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 Уголовно-процессуального кодекса РФ, в связи с не установлением лица, совершившего преступление.

До настоящего времени лицо, виновное в совершении противоправных действий в отношении ФИО1 не установлено.

ФИО1, ссылаясь на порок воли при совершении сделки, указывает, что действовала под влиянием обмана неустановленного лица.

В рамках уголовного дела в отношении ФИО1 была проведена комплексная амбулаторная судебно-психиатрическая экспертиза, включая психолого-психиатрическую. Так, в заключении экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся следующие выводы врачей судебно-психиатрических экспертов: в настоящий момент и в период совершения в отношении нее противоправного деяния с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не обнаруживала признаков психического расстройства и могла по своему психическому состоянию понимать характер и значение совершаемых в отношении нее преступных действий и оказывать сопротивление виновному. Может правильно воспринимать обстоятельства, имеющие значение для дела и давать о них правильные показания. По своему психическому состоянию в настоящее время может самостоятельно принимать участие в процессуальных действиях по уголовному делу. Из выводов медицинского психолога следует: с учетом выявленных психологических особенностей потерпевшая ФИО1 могла правильно воспринимать обстоятельства, имеющие значение для уголовного дела, могла и может давать о них показания. У ФИО1 имеются признаки внушаемости, подчиняемости. ФИО1 не могла понимать характер и значение совершенных в отношении нее противоправных действий и не могла оказывать сопротивление в период совершения в отношении нее преступления (л.д. №).

Между тем, из заключения экспертов не следует, что заключая гражданско-правовой договор с ПАО «Совкомбанк», ФИО1 не могла осознавать фактический характер своих действий и руководить ими.

При этом следует отметить, что под наблюдением врача психиатра ФИО1 не состоит, психическими расстройствами она не страдает, недееспособной судом не признана, что также опровергает доводы ФИО1 о пороке ее воли при заключении кредитного договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Из п. 1 ст. 167 ГК РФ следует, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Право не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности принадлежит суду (п. 4 ст. 167 ГК РФ).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-I "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Анализируя, имеющиеся в деле доказательства, судом не усматривается нарушений законодательства со стороны ПАО «Совкомбанк» при заключении кредитного договора с ФИО1, в том числе об отсутствии таких нарушений со стороны банка свидетельствует и подробный ответ ПАО «Совкомбанк» (л.д. №) на запрос суда (л.д. №).

Так, согласно ответа ПАО «Совкомбанк» (л.д. №), оформление кредитной заявки и согласование индивидуальных условий кредитного договора осуществлялись очно в отделении банка. Кредитный договор был направлен клиенту в ОМП для ознакомления и подписания. Договор подписан с использованием ОМП. Регистрация в мобильном приложении осуществлялась по номеру мобильного телефона, указанному клиентом при оформлении кредитной заявки. В соответствии с заявлением клиента на выдачу транша сумма кредита была перечислена на счет №, связанный с картой клиента в СКБ. По карте, после перечисления на нее суммы кредита, проводилось снятие наличных денежных средств. У клиента имелась возможность ознакомиться с условиями кредитного договора, прочитав их в мобильном приложении, куда они были направлены для ознакомления и подписания. Документы в приложении доступны для чтения, сохранения на устройство пользователя и отправке по электронной почте. Также по просьбе клиента сотрудник мог распечатать сформированный договор для ознакомления или клиент мог распечатать договор сделать самостоятельно, скачав из приложения. Клиентом подавалось заявление на предоставление кредита и на заключение договора страхования с третьим лицом. Денежные средства переведены на счет карты клиента в СКБ, открытой одновременно с договором. При ознакомлении с договором в мобильном приложении Банка клиент отмечает согласие / не согласие с теми или иными условиями. Отметки соответствующим образом дублируются в итоговом тексте договора. Представлен документ о направлении клиенту смс-сообщения (кода).

Указанные ПАО «Совкомбанк» сведения ФИО1 не опровергнуты.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В данном случае при рассмотрении дела судом установлен как факт надлежащего исполнения ПАО «Совкомбанк» обязанностей при заключении и исполнении кредитного договора, так и факт добросовестного поведения кредитора в части обеспечения безопасности предоставляемой услуги, о чем свидетельствуют те обстоятельства, что ФИО1 лично присутствовала в отделении банка при оформлении кредита, телефонные переговоры с неустановленным лицом она в этот момент не вела, об истинных целях кредита сотруднику банка она не сообщала, ссылаясь на потребительское назначение кредита, что отражено и в кредитном договоре, сняв часть кредитных денежных средств наличными денежными средствами, ФИО1 распорядилась ими без ведома и участия сотрудника банка. Указанные обстоятельства ФИО1 подтвердила в судебном заседании, указывая, что вины сотрудника банка в хищении у нее денежных средств не имеется. Не свидетельствует об обратном и сам факт возбуждения уголовного дела.

При таких обстоятельствах, оснований для признания спорного кредитного договора недействительным и применения последствий недействительности сделки не имеется, то есть в удовлетворении встречного иска ФИО1 следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с учетом полного удовлетворения заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в сумме Х руб., подтвержденные документально платежным поручением (л.д. №

О распределении иных судебных расходов сторонами не заявлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки д. <адрес> (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100519 рублей 73 копейки, из которых 86698 рублей 14 копеек – просроченная ссудная задолженность, 3166 рублей 19 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 6229 рублей 18 копеек - просроченные проценты, 1849 рублей 18 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 170 рублей 63 копейки - неустойка на просроченные проценты, 40 рублей 41 копейка - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 рублей - комиссия за ведение счета, 1770 рублей -иные комиссии, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме Х руб., а всего 109730 рублей 12 копеек.

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 и применении последствий недействительности сделки.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Богородский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья- (подпись) Костина Н.А.

иные данные

иные данные

иные данные