Решение по делу № 2-294/2023 от 14.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2 – 294/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сланцы 14 марта 2023 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кошелевой Л.Б.,

при секретаре Зуевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в размере 1 261 935 рублей 52 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 20509 рублей 68 копеек, обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство LIFAN MYWAY, цвет – стальной (серый), год выпуска - 2017, VIN: №, с установлением начальной продажной цены в размере 673 832 рублей 77 копеек путем реализации с публичных торгов.

Определением судьи от 11 января 2023 года приняты меры обеспечения иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО2 в пределах заявленных исковых требований - в размере 1 261 935 рублей 52 копеек, с установлением запрета ФИО2 и иным лицам совершать любые действия по его отчуждению; наложения ареста на транспортное средство - LIFAN MYWAY, цвет – стальной (серый), год выпуска - 2017, VIN: №. (л.д. 4)

В исковом заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1260335 рублей 20 копеек под 20,2 % годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства LIFAN MYWAY СТАЛЬНОЙ (СЕРЫЙ), цвет – стальной (серый), год выпуска - 2017, VIN: №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 августа 2022 года, на 24 декабря 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 20 августа 2022 года, на 24 декабря 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 305374 рублей 43 копеек.

По состоянию на 24 декабря 2022 года общая просроченная задолженность ответчика перед банком составляет 1 261 935 рублей 52 копейки, из них:

- иные комиссии – 1770 рублей 00 копеек,

- комиссия за смс-информирование: 596 рублей 00 копеек,

- просроченные проценты - 92217 рублей 13 копеек,

- просроченная ссудная задолженность – 1161162 рубля 95 копеек,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1646 рублей 51 копейка,

- неустойка на просроченную ссуду – 1607 рублей 37 копеек,

- неустойка на просроченные проценты – 2935 рублей 56 копеек.

Согласно п. 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство LIFAN MYWAY СТАЛЬНОЙ (СЕРЫЙ), цвет – стальной (серый), год выпуска - 2017, VIN: №.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 33,42 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 673832 рубля 77 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 1 261 935 рублей 52 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20509 рублей 68 копеек, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство LIFAN MYWAY, цвет – стальной (серый), год выпуска - 2017, VIN: №, с установлением начальной продажной цены в размере 673 832 рублей 77 копеек путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. (л.д. 6)

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, возражений по иску не представила, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила, не смотря на то, что судом были предприняты все меры к ее надлежащему извещению по адресу регистрации по месту жительства. Судебные извещения, направленные по месту ее регистрации возвращены в суд с отметкой организации почтовой связи: «истек срок хранения» (л.д. 77-78, 83-84).

Согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы ОВМ ОМВД России по Сланцевскому району Ленинградской области ответчик ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д. 73).

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 25 июня 1993 года №5242-1 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" В целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.

Поскольку ответчик ФИО2 зарегистрирована по месту жительства по указанному адресу и обозначила тем самым место своего жительства в целях исполнения своих обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, то она несет риск всех негативных для нее правовых последствий, которые могут возникнуть в результате неполучения ею корреспонденции по месту регистрации.

Как разъяснено в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

То обстоятельство, что ответчик ФИО2 отказалась от своего права на участие в процессе и на представление доказательств, уклоняясь от получения судебных извещений, не может повлечь за собой отложение судебного разбирательства, так как это нарушит права истца.

В силу ст. 46 ч. 1 Конституции РФ, гарантирующей каждого право на судебную защиту его прав и свобод, суд обязан обеспечить надлежащую защиту прав и свобод человека и гражданина путём своевременного и правильного рассмотрения дел.

Кроме того, в судах общей юрисдикции имеются общедоступные автоматизированные информационные системы, обеспечивающие возможности доступа к правосудию.

Согласно пп. "в" п. 2 ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на официальных сайтах судов в сети Интернет размещены актуальные сведения о делах, находящихся на рассмотрении в соответствующих судах, о движении дел, о судебных заседаниях, а также сведения о вынесении судебных актов по результатам рассмотрения дел.

В соответствии с ч. 3 ст. 10 указанного федерального закона, в целях обеспечения права неограниченного круга лиц на доступ к информации, указанной в части 1 настоящей статьи, в местах, доступных для пользователей информацией (в помещениях органов государственной власти, органов местного самоуправления, государственных и муниципальных библиотек, других доступных для посещения местах), могут создаваться пункты подключения к сети "Интернет".

Учитывая, что движение дела отражалось на сайте Сланцевского городского суда в установленном законом порядке, ответчик ФИО2 также не была лишена возможности отслеживать движение дела либо посредством собственных телекоммуникационных устройств с подключением к сети "Интернет" (персональный компьютер, мобильный телефон с выходом в "Интернет"), либо в местах доступных для пользователей информацией

Принимая во внимание указанные обстоятельства, учитывая, что ответчик ФИО2 не отреагировала на направленные судебные извещения, руководствуясь частью 4 статьи 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ответчик была надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела и ее неявка в суд по указанным основаниям является ее волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, в связи с чем не является преградой для рассмотрения дела.

С учетом изложенного на основании ст.ст. 113, 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО2

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 370 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу положений ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Статьей 435 Гражданского кодекса РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Неотъемлемыми частями заключенного между истцом и ответчиком договора потребительского кредита являются Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемых физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредита (далее – Тарифы), определяющие размер и порядок расчета комиссий за оказываемые банком заемщику дополнительные услуги (л.д. 19-21), Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, определяющие отношения по кредитованию между заемщиком и банком в целом (л.д. 22-29), Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Индивидуальные условия), определяющие индивидуальные условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, анкета-согласие заемщика на предоставление кредита и заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита (л.д. 52-53), содержащие сведения о клиенте, параметрах предоставляемого кредита и предложение о заключении договора кредитования.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий Банк на основании Заявления (оферты) предоставляет Заемщику кредит на погашение кредита, ранее предоставленного Заемщику на приобретение транспортного средства, а также потребительские цели, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы). Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий договора (п. 3.2 Общих условий).

Согласно п. 3.3. Общих условий акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. настоящих условий.

Пунктами 3.5.-3.6. Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а так же в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги SMS – уведомления, с оплатой согласно тарифам банка (п. 5.2 Общих условий).

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 Индивидуальных условий сумма кредита составила 1 260 335 рублей 20 копеек, срок кредитования – 72 месяца, срок возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом – 20,20 процентов годовых (л.д. 44-45).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что размер ежемесячного платежа, уплачиваемого заемщиком по 19 число каждого месяца включительно, составляет 30 328 рублей 35 копеек, последний платеж в размере 30 327 рублей 95 копеек должен быть совершен не позднее 19 сентября 2027 года.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий устанавливается ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона ль 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий заемщик ФИО2 ознакомлена с Общими условиями, согласна с ними и обязуется соблюдать.

Также из Индивидуальных условий следует, что до их подписания заемщик предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет ответчика ФИО1 в размере 1 260 335 рублей 20 копеек, в том числе 1 002 000 рублей 00 копеек за приобретаемое транспортное средство LIFAN MYWAY, 126 000 рублей 00 копеек за подключение к программе помощи на дорогах по договору Премиум пакет № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «<данные изъяты>» и ответчиком, 132 335 рублей 20 копеек на перечисление комиссии, в соответствии с заявление ответчика о предоставлении потребительского кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 59), открытому на имя ФИО2, за период с 19 сентября 2021 года по 26 ноября 2022 года..

Однако ответчик ФИО2 нарушила свои обязательства по своевременной оплате платежей по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 24 декабря 2022 года задолженность ответчика по договору потребительского кредита составляет 1261935 рублей 52 копейки, из которых: иные комиссии – 1770 рублей 00 копеек, комиссия за смс-информирование: 596 рублей 00 копеек, просроченные проценты - 92217 рублей 13 копеек, просроченная ссудная задолженность – 1161162 рубля 95 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1646 рублей 51 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 1607 рублей 37 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2935 рублей 56 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 57-58), а также выпиской по счету.

Факт получения денежных средств по кредитному договору, расчет задолженности и неустойки, представленные истцом, ответчиком оспорены не были, равно как и не были оспорены обстоятельства того, что полученные ответчиком денежные средства истцу не возвращены.

24 октября 2022 года истец направил ответчику ФИО2 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления указанной претензии (л.д.55-56). Сведений об исполнении ответчиком ФИО2 требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в материалах дела не содержится.

Согласно разъяснениям, данным в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ).

В п. 71 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора в части расчета задолженности по просроченным процентам - 92217 рублей 13 копеек, просроченной ссудной задолженности – 1161162 рубля 95 копеек, просроченным процентам на просроченную ссуду – 1646 рублей 51 копейка, неустойке на просроченную ссуду – 1607 рублей 37 копеек, неустойке на просроченные проценты – 2935 рублей 56 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 57-58), а также выпиской по счету.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности ответчиком ФИО2 в соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Оснований для признания несоразмерными и уменьшения размеров предъявленных ко взысканию неустойки на просроченную ссуду – 1607 рублей 37 копеек, составляющей 0,14% от суммы просроченной ссуды (1607,37/1161162,95*100), неустойки на просроченные проценты – 2935 рублей 56 копеек, составляющей 3,18% от суммы задолженности по просроченным процентам (2935,56 / 92217,13 * 100), не имеется.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика ФИО2 задолженности по оплате иных комиссий в размере 1770 рублей 00 копеек, комиссии за СМС-информирование в размере 596 рублей 00 копеек суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Закона РФ №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК РФ банк вправе взимать плату, в случае если она согласована в договоре с клиентом.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Общими условиями заключенного между истцом и ответчиком предусмотрена возможность взимания банком с последнего комиссий за СМС-информирование и иных комиссий за дополнительные услуги, оказанные заемщику.

В соответствии с Тарифами, являющимися неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора потребительского кредита, в том числе, предусмотрены комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 рублей 00 копеек.

Наличие данных, свидетельствующих о несогласии ФИО2 с условиями кредитного договора, отсутствии у неё возможности отказаться от его заключения, понуждения ФИО2 на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено.

Оказание данных услуг не относятся к числу императивных обязанностей банка, выполняемых при заключении кредитного договора, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

При этом, суд не находит оснований для взыскания с ответчика ФИО2 задолженности по оплате комиссии за услугу СМС-информирования, составляющей согласно представленному истцом расчету 596 рублей 00 копеек, поскольку комиссия за данную услугу не установлена представленными истцом при обращении в суд с настоящим исковым заявлением Тарифами, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, из представленного истцом кредитным досье ФИО2, следует, что заявление на подключение смс-информирования отсутствует (л.д.52)

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование о взыскании с ФИО2 комиссий подлежит частичному удовлетворению в размере 1770 рублей 00 копеек за оказание сопровождения услуги «Режим «Возврат в график».

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки LIFAN MYWAY, цвет – стальной (серый), год выпуска - 2017, VIN: №, с установлением начальной продажной цены в размере 673 832 рублей 77 копеек путем реализации с публичных торгов.

Частью 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 3 заявления ответчика ФИО2 о предоставлении потребительского кредита, п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по данному кредитному договору был заключен договор залога, по условиям которого ФИО2 передала банку в залог транспортное средство - автомобиль марки LIFAN MYWAY, цвет – стальной (серый), год выпуска - 2017, № кузова: №, VIN: №.

Как установлено судом из письменного сообщения начальника ОМВД России по Сланцевскому району Ленинградской области, указанное транспортное средство, являющееся предметом залога, зарегистрировано за ответчиком ФИО2 (л.д. 71).

Судом из представленного истцом уведомления о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что залог автомобиля марки LIFAN MYWAY, цвет – стальной (серый), год выпуска - 2017, VIN: №, был зарегистрирован в Едином реестре уведомлений о возникновении залога движимого имущества (л.д. 61).

Согласно статье 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку материалами дела подтверждено систематическое нарушение заемщиком сроков внесения периодических платежей по кредитному договору, а также то, что размер требований залогодержателя вследствие нарушения должником обеспеченного залогом обязательства значительно превышает 5% размера стоимости заложенного имущества, в связи с чем не является явно несоразмерным стоимости заложенного имущества.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 8.14.1. Общих условий Обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

Согласно пунктам 8.14.2. и 8.14.3. залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной.

Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем.

По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 8.14.4. Общих условий).

Как следует из п. 8.14.9. Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 (семь) %; за второй месяц – на 5 (пять) %; за каждый последующий месяц – на 2 (два) %.

Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет Залогодатель.

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В соответствии с п. 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства).

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 указанного Федерального закона начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

При таких обстоятельствах, учитывая, что между сторонами в обеспечение обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства, судом был установлен факт систематического ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору перед кредитором ПАО «Совкомбанк», принимая во внимание, период просрочки исполнения обязательств по возврату кредита, размер задолженности по кредитному договору, требования истца в части обращения взыскания на предмет залога - автомобиль марки LIFAN MYWAY, цвет – стальной (серый), год выпуска - 2017, VIN: №, принадлежащий ФИО2, путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

При этом с учетом вышеизложенных норм права в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в части установления начальной продажной стоимости заложенного имущества – транспортного средства марки LIFAN MYWAY, цвет – стальной (серый), год выпуска - 2017, VIN: №, в размере 673 832 рублей 77 копейки, определенной в соответствии с расчетом истца (л.д. 60) на основании п. 8.14.9. Общих условий, надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда); иска имущественного характера, не подлежащего оценке (например, о пресечении действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения); требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ); требования, подлежащего рассмотрению в порядке, предусмотренном КАС РФ, за исключением требований о взыскании обязательных платежей и санкций (часть 1 статьи 111 указанного кодекса).

Расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждены документально (л.д. 8) и должны быть взысканы с ответчика в пользу истца соразмерно удовлетворенной части исковых требований в размере 14 506 рублей 70 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 261 339 (одного миллиона двухсот шестидесяти одной тысячи трехсот тридцати девяти) рублей 52 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 506 (четырнадцати тысяч пятисот шести) рублей 70 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки LIFAN MYWAY, цвет – стальной (серый), год выпуска - 2017, VIN: №, собственником которого является ФИО2, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены судебным приставом-исполнителем в соответствии со ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий судья Л.Б. Кошелева

Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2023 года.