Решение по делу № 2-132/2023 от 07.06.2023 - о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершего заемщика <ФИО>.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года п.Залари Иркутской области

Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Барушко Е.П. единолично, при секретаре судебного заседания Останковой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-132/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО2,

установил:

Обратившись в Заларинский районный суд с исковыми требованиями к ответчику ФИО2, истец указал, что 28.04.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №(№). По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 451069 руб. под 34.50 %/34.50% годовых сроком на 1519 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» было реорганизовано в форма присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением в ЕГРЮЛ записи о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3. Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.07.2015, на 08.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 2656 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.07.2015, на 08.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 2656 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 18649,41 руб. По состоянию на 08.10.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1081571,37 руб., из них: просроченная ссуда 449965,58 руб.; простроченные проценты 631605,79 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена, чем продолжается нарушение условий договора. Просил расторгнуть договор №(№) от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ФИО2 в пользу истца сумму задолженности в размере 1081571,37 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13607,86 руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены ФИО1, ФИО3.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ходячих А.М. в судебное заседание не явился, будучи уведомленным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, письменно ходатайствовал о применении срока исковой давности.

Ответчик ФИО3 также в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, в представленных суду письменных пояснениях указала, что согласно записи акта о смерти № от 05 октября 2015 года ФИО2 умерла 03 октября 2015 года. Согласно искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №(№) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен 28 апреля 2015 года под 34.50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1519 дней. Кроме того, согласно расчёта задолженности по вышеуказанному кредитному договору от 28 апреля 2015 года указаны основные условия кредитного договора, а именно: сумма кредита 451069,00 рублей, дата выдачи кредита 28 апреля 2015 года, дата возврата кредита (по условиям кредитного договора) 25 июня 2019 года, процентная ставка 34,50% годовых по безналичным/наличным. Истцу стало известно о нарушении своего права еще 25 мая 2015 года, поскольку последний платеж по кредитному договору №(№) был осуществлен ФИО2 25 мая 2015 года, о чем свидетельствует предоставленная банком в материалы дела выписка по счету. Однако банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору только 23 января 2023 года, то есть после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Поскольку уважительных причин пропуска срока у истца не имеется, он имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока, в удовлетворении исковых требований следует отказать без исследования фактических обстоятельств по делу. Просила применить последствия пропуска истцом срока обращения в суд (или срока исковой давности), отказав в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору №(№) от 28.04.2015. в размере 1081571,37 рублей, государственной пошлины в размере 13607,86 рублей (+6000 рублей) за расторжение договора), а всего 1085179,23 рубля, в связи с пропуском установленного срока.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении сторон, судом определено о рассмотрении настоящего дела по существу в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и качества.

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как установлено судом из предоставленных истцом материалов, на основании заявления клиента о заключении с ней договора кредитования №(№) от 28.04.2015 ПАО «Восточный экспресс банк и ФИО2 заключили договор кредитования на сумму 451069 руб. 00 коп. с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 34,5 % годовых, со сроком возврата кредита - 96 мес., с погашением кредита ежемесячно платежами в размере 13894 руб. Окончательная дата погашения кредита определена – 28.04.2023.

Детально условия кредитного договора содержатся в индивидуальных условиях, изложенных в заявлении клиента о заключении договора кредитования от 28.04.2015 и Общих условиях договора потребительского кредита.

Заемщик ФИО2 с условиями данного договора была ознакомлена и приняла на себя добровольные обязательства по уплате полученного кредита, что следует из содержания представленных суду документов, под которыми проставлена личная подпись заемщика.

Факт заключения заемщиком ФИО2 договора на указанных выше условиях ответчиками по делу не оспаривался, как и факт получения по нему кредитных денежных средств ФИО2

Согласно представленному расчету по состоянию на 08.10.2022 у заемщика ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору имеется непогашенная задолженность в сумме 1081571,37 руб., из них: просроченные проценты – 631605 руб., просроченный основной долг – 449965,58 руб.

Факт наличия задолженности по кредитному договору ответчиками опровергнут не был, расчет и размер задолженности не оспаривался.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что в рассматриваемом случае заемщиком ФИО2 было допущено существенное нарушение кредитного договора №(№) от 28.04.2015, суд усматривает основания для его расторжения на основании ст. 450 ГК РФ.

Из свидетельства о смерти (№), выданного отделом по Заларинскому району в управлении государственной регистрации службы записи актов гражданского состояния Иркутской области, следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, умерла 03 октября 2015 года.

На основании п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из положений статьи 1113 Гражданского кодекса РФ следует, что наследство открывается со смертью гражданина.

По правилам п. 1 статьи 1114 Гражданского кодекса РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

То есть, взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника возможно только при наличии наследников, наследственного имущества, а также принятия наследниками наследства, чего не установлено при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Судом проверены обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства.

Так, согласно исследованному в судебном заседании наследственному делу № с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 обратились её сын - ФИО1 и дочь - ФИО3.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от 25.11.2016, выданному ФИО3, она приняла наследство после смерти ФИО2, состоящее из жилого дома по адресу: <адрес>, и земельного участка по указанному адресу.

Аналогичные свидетельства были выданы наследнику Ходячих А.М.

Таким образом, лицами, на которые может быть возложена ответственность по неисполненным ФИО2 обязательствам, являются ответчики ФИО3 и Ходячих А.М., как наследники, принявшие наследство умершего заемщика ФИО2

При определении стоимости наследственного имущества, в пределах которой ответчики могут нести ответственность по долгам наследодателя, суд учитывает, что согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

При этом стоимость унаследованного имущества должна быть определена на момент открытия наследства.

Истцом не предоставлено доказательств данного юридически значимого обстоятельства по делу.

Согласно представленному ответчиком ФИО3 заключению № рыночная стоимость жилого дома без учета стоимости земельного участка составляла по состоянию на 03 октября 2015 г. 73960 руб.

Согласно выписке из ЕГРН от 30.03.2023 на земельный участок по адресу: <адрес>, его кадастровая стоимость составляет 156012,6 руб.

Доказательств иной стоимости земельного участка и жилого дома сторонами не предоставлено.

При этом, разрешая заявленные исковые требования по существу, суд находит убедительными доводы ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности по настоящему иску в силу следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно графику платежей по кредитному договору последней датой платежа по кредиту является 28.04.2023 г.

При этом из текста искового заявления следует, что ответчику банком ранее было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита.

Данный довод согласуется с представленным истцом расчетом задолженности по кредиту, из содержания которого следует, что дата возврата кредита истцом определена - 25.06.2019, полный расчет просроченной ссудной задолженности с выносом всей суммы основного долга по кредиту (449965,58 руб.) произведен истцом также по состоянию на 25.06.2019.

Таким образом, основываясь на представленном истцом расчете и доводах искового заявления, суд приходит к убеждению о том, что истцу о нарушении его права стало известно на момент окончательного формирования задолженности по основному долгу - 25.06.2019, тогда как за защитой нарушенного права истец обратился только 23.01.2023, т.е. с пропуском установленного ГК РФ срока исковой давности.

Представленный истцом расчет задолженности не содержит помесячного расчета задолженности по просроченным процентам, при этом суд исходит из того, что согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок давности по заявленным исковым требованиям истекшим.

При этом не влияет на выводы суда отраженный в выписке со счета факт уплаты просроченных процентов 14.02.2022 в сумме 1249,01 руб., поскольку судом установлен факт смерти заемщика ФИО2 еще 03.10.2015, что свидетельствует о невозможности совершения ею данного действия, как свидетельствующего о признании долга.

Доказательств того, что данное действие было совершено кем-либо из ответчиков, материалы дела не содержат, в связи с чем рассматриваемом случае положения ст. 203 ГК РФ о перерыве течения срока исковой давности неприменимы.

С учетом приведенных выше доводов, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО2 не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о расторжении договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №(№), заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.П. Барушко