Дело №2-747/2023

63RS0028-01-2023-000814-45

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2023 года с.Сергиевск

Сергиевский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего Носковой О.В.

при секретаре Стельцовой М.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 958281 рубль 36 копеек, судебных расходов, об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 958281 рубль 36 копеек, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга (935478 рублей 34 копейки) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу судебного решения (включительно) по ставке 8,99 % годовых, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24782 рубля 81 копейка, почтовые расходы в размере 63 рубля и обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение с кадастровым номером 63:22:1104001:296 площадью 59,3 кв.м. и земельный участок с кадастровым номером 63:22:1104001:64 площадью 1000+/-22 кв.м., категория земель – земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену жилого дома в размере 757600 рублей, земельного участка – 206400 рублей.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в размере 1600000 рублей 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 8,99% годовых на приобретение жилого помещения с кадастровым номером 63:22:1104001:296 площадью 59,3 кв.м. и земельного участка с кадастровым номером 63:22:1104001:64 площадью 1000+/-22 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>. Недвижимость была передана в залог банку на основании закладной.

Заёмщиком было возвращено кредита в размере 664521 рубль 66 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ заёмщик не соблюдает сроки, установленные графиком кредитного договора, не производит погашение кредита и процентов по кредиту.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 935478 рублей 34 копейки, по процентам - 22803 рубля 02 копейки.

В связи с тем, что заёмщик нарушала сроки погашения основного долга и процентов, ей направлялась требование о досрочном погашении суммы задолженности, которое не было исполнено.

В соответствии со ст.348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчета оценочной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ,

рыночная стоимость заложенного дома составляет 947000 рублей, земельного участка – 258000 рублей. Согласно п.2 ст.54 Федерального закона об ипотеке, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

В связи с чем, ПАО «АК БАРС» БАНК просит расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность по кредитному договору, проценты за пользование кредитом, судебные расходы и обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебное заседание не явились:

представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК, в заявлении просили дело рассмотреть в отсутствие их представителя (л.д.3 оборот),

ответчик ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, причина неявки неизвестна, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, и в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы и доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (п.3).

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (п.2).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.1, п.2 ст.432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.1, п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу п.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 заключён кредитный договор №, согласно которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 1600000 рублей 00 копеек, сроком 240 месяцев, процентная ставка 10,49% годовых (л.д.15-17).

Кредит был предоставлен на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес> (п.11 кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа 8662 рубля 00 копеек.

Кредит состоит из частей: 1 часть - 960568 рублей 17 копеек, которая подлежит возврату аннуитетными платежами в течении 240 месяцев, 2 часть – 639431 рубль 83 копейки, которая возвращается в порядке, установленном Общими условиями кредитования и кредитным договором (п.6 кредитного договора).

При нарушении сроков возврата кредита и/или сроков уплаты процентов предусмотрена уплата неустойки в размере ключевой ставки ЦБ на день заключения кредитного договора, если проценты за пользование кредитом начисляются, 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, если проценты не начисляются (п.12 кредитного договора).

Обеспечение исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору является ипотека в силу закона, права кредитора подлежат удостоверению закладной (п.10 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 составлена закладная (л.д.18-20).

Банк-кредитор свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской из лицевого счета о перечислении ДД.ММ.ГГГГ 1600000 рублей (л.д.21-23).

ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 зарегистрировано право собственности на жилое помещение площадью 59,3 кв.м. и земельный участок площадью 1000+/-22 кв.м. по адресу: <адрес>, что подтверждается сведениями из ЕГРН (л.д.23-31).

Судом установлено, что заёмщик ФИО1 погашала задолженность по кредитному договору по октябрь 2022 года, с ноября 2022 года задолженность погашать перестала.

Суд считает, что заёмщик ФИО1 не выполняет обязательства по кредитному договору, принятые на себя в соответствии с его условиями, ею нарушены сроки возврата кредита и процентов за пользование денежными средствами по договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Из представленного расчёта задолженности усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 958281 рубль 36 копеек: задолженность по кредиту 935478 рублей 34 копейки, задолженность по процентам 22803 рубля 02 копейки (л.д.7-10).

Ответчиком ФИО1 расчёт задолженности не оспорен, доказательств иного размера задолженности, либо погашения задолженности перед кредитором, не представлено.

В таком случае банк имеет право потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как разъяснено в п.60 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. (п.2 ст.452 ГК РФ).

Судом установлено, что в связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «АК БАРС» БАНК в её адрес направляло досудебную претензию о возврате суммы кредита, процентов и о расторжении кредитного договора не позднее 32 дней со дня отправки данного требования (л.д.32-35).

Ответ от ФИО1 в установленный в претензии срок не получен.

Ответчик ФИО1 не производит платежи в размере и сроки, установленные заключённым договором, то есть нарушены обязательства, принятые на себя. Суд считает данные нарушения условий договора существенными, поэтому считает необходимым кредитный договор расторгнуть.

Суд доверяет представленному банком расчёту задолженности и принимает его как основание для удовлетворения заявленных требований.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора и о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 958281 рубль 36 копеек.

Как разъяснено в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

То есть взыскание процентов за пользование кредитом и пени до момента фактического исполнения обязательства, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом и применяемую при расчете процентную ставку, следовательно, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за нарушение обязательств по кредитному договору, до момента фактического исполнения обязательств.

Суд считает необходимым взыскать с ФИО1 проценты по ставке 8,99% годовых на сумму основного долга 935 478 рублей 34 копейки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ч.1 ст.334.1 ГК РФ).

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст.350 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 26.03.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 Закона об ипотеке).

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст.54 Закона об ипотеке).

Согласно отчета № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости индивидуального жилого дома и земельного участка, рыночная стоимость заложенного дома составляет 947000 рублей, земельного участка – 258000 рублей (л.д.37-53).

Ответчиком ФИО1 заключение о стоимости дома и земельного участка, их рыночная стоимость не оспорена, иной актуальный отчёт о рыночной стоимости заложенного имущества не представлен.

Поскольку заёмщиком ФИО1 обязательства по возврату кредита, уплате процентов надлежащим образом не исполняются, сумма не исполненных обязательств превышает 5% от размера оценки заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трёх месяцев, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования ПАО «АК БАРС» БАНК об обращении взыскания на заложенное имущество путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 80% от стоимости, исходя из отчёта № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости имущества в размере 757600 рублей жилого дома и 206400 рублей земельного участка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере установленном ст. 333.19 НК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (в т.ч. связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Расходы ПАО «АК БАРС» БАНК по уплате государственной пошлины в размере 24782 рубля 81 копейка подтверждаются платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4), почтовые расходы в размере 63 рубля подтверждаются кассовым чеком (л.д.54 оборот).

Суд считает, что ПАО «АК БАРС» БАНК в целях защиты своего права и подачи иска в суд были понесены расходы, в связи с чем с ответчика ФИО1 подлежат взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 24782 рубля 81 копейка и почтовые расходы в размере 63 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «АК БАРС» БАНК удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК, ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 958281 рубль 36 копеек (из которых: 935478 рублей 34 копейки – основной долг, 28803 рубля 02 копейки – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), расходы по уплате государственной пошлины в размере 24782 рубля 81 копейка, почтовые расходы в размере 63 рубля 00 копеек, а всего взыскать 983127 (девятьсот восемьдесят три тысячи сто двадцать семь) рублей 17 копеек.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК, ИНН <***>, ОГРН <***>, проценты за пользование кредитом по ставке 8,99 % годовых на сумму основного долга 935478 рублей 34 копейки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

· жилое помещение с кадастровым номером 63:22:1104001:296 площадью 59,3 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 757600 рублей,

· земельный участок с кадастровым номером 63:22:1104001:64 площадью 1000+/-22 кв.м., категория земель – земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 206400 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 7 сентября 2023 года.

Председательствующий: О.В. Носкова