Дело № 2-395/2022

22RS0025-01-2022-000420-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Косиха 24 ноября 2022 года

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Свиста А.С., при секретаре Лихачевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 08.12.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор № № По условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 199 366 рублей 37 копеек под 10.00%/10.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1019 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером № от 14.02.2022 года, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства в том числе и вытекающие и из данного кредитного договора.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Отмечает, что просроченная задолженность по ссуде возникла 04.05.2018 года, на 11.09.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1592 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022 года, на 11.09.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4 000 рублей.

По состоянию на 11.09.2022 года общая сумма задолженности составляет 29 366 рублей 37 копеек.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 08.12.2017 года в размере 29 366 рублей 37 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1080 рублей 99 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» был извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил суд рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени слушания дела, о причинах не явки суду не сообщила, до судебного заседания представила письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых просила о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк». Полагает, что истец, обращаясь в суд, пропустил срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательства является договор.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 08.12.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Анкету-заявление ФИО1 (л.д. 16 оборот и л.д. 17) надлежит расценивать как оферту, поскольку заявление отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, является предложением, выражает намерение ответчика считать себя заключившим договор с Банком, которым предложение будет принято, содержало существенные условия договора.

Акцептом оферты ответчика явились действия истца по открытию счета на имя ФИО1, установления Лимита кредитования, выдачи Кредитной карты, согласно п. 1 Индивидуальных условий для Кредита: Кредитная карта Просто_30 доступный лимит кредитования составляет 30 000 рублей, при погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера, установленный лимит кредитования 200 000 рублей, согласно п. 4 Индивидуальных условий для Кредита: Кредитная карта Просто_30 процентная ставка по кредиту составляет 10% годовых, беспроцентный срок кредитования 60 месяцев,

По условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 199 366 рублей 37 копеек под 10.00%/10.00% годовых по безналичным наличным, сроком на 1019 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером № от 14.02.2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства в том числе и вытекающие и из данного кредитного договора (л.д. 23-25).

Из представленных письменных доказательств, расчета задолженности, выписки по счету следует, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Согласно представленных документов ответчику направлялось требование от 03.08.2022 года о досрочном возврате в течение 30 дней с момента отправления данного требования ответчику задолженности по кредитному договору № № № от 08.12.2017 года в связи несвоевременной уплатой платежей по указанному договору.

Из пояснений истца изложенных в исковом заявлении, следует, что до настоящего времени обязательство по возврату задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 309, 310, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу данной нормы нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору о потребительском кредитовании задолженность ответчика, согласно представленного Банком расчета, по состоянию на 11.09.2022 года общая сумма задолженности составляет 29 366 рублей 37 копеек, из них: просроченная задолженность 29 366 рублей 37 копеек.

При определении размера подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом, суд считает возможным руководствоваться расчетом, представленным истцом, который у суда в этой части сомнений не вызывает, является обоснованным, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиком не оспорен. Возражений относительно расчета цены иска и доказательств в их обоснование ответчиком в судебное заседание не представлено.

Доказательств возврата задолженности ответчиком суду также не представлено и в материалах дела не имеется.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 просила применить исковую давность к заявленным исковым требованиям.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу вышеприведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из представленных материалов дела п. 6 Индивидуальных условий для Кредита: Кредитная карта Просто_30 погашение кредита и уплата процентов ФИО1 должны осуществляться путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика. Платежный период составляет 25 дней. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий для Кредита: Кредитная карта Просто_30 срок возврата кредита определен до востребования.

Доказательств направления ФИО1 SMS-уведомлений о размере МОП и сроках его внесения представителем истца не представлено, в связи с чем суд при определении срока исковой давности руководствуется выпиской по счету ФИО1, согласно которой последняя дата фактического платежа ФИО1 по кредиту состоялась 16.03.2018 года, более с этой даты ФИО1 кредитную задолженность не гасила.

31.08.2018 года мировым судьей судебного участка Косихинского района Алтайского края вынесен судебный приказ № 2-1268/2018 о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «КБ Восточный» задолженности по договору № от 08.12.2017 года за период с 03.05.2018 года по 08.08.2018 года, госпошлины в размере 540 рублей 50 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка Косихинского района Алтайского края от 02.10.2018 года судебный приказ № 2-1268/2018 от 31.08.2018 года был отменен в связи с поступлением возражений от ответчика ФИО1

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ПАО «КБ Восточный» обратившись к мировому судье за вынесением судебного приказа в отношении ФИО1 тем самым предъявил к ней требование о возврате задолженности.

Следовательно, принесенные ФИО1 возражения относительно исполнения вышеуказанного судебного приказа следует расценивать, как отказ ФИО1 от возврата кредитной задолженности.

Соответственно с 02.10.2018 года после отмены судебного приказа началось течение срока исковой давности по кредитному договору № от 08.12.2017 года.

Вместе с тем с настоящим иском к ФИО1 ПАО «Совкомбанк», как правопреемник ПАО «КБ Восточный» обратился в суд 30.09.2022 года, то есть по прошествии более трех лет после отмены судебного приказа.

Как следует из правовой позиции Пленума Верховного Суда РФ, изложенной в п.12, 15 постановления № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности на момент предъявления иска в суд 30.09.2022 года, истек.

Таким образом, поскольку срок исковой давности по требованию ПАО «Совкомбанк» о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 08.12.2017 года истек, а ответчик просил применить срок исковой давности, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для возмещения понесенных истцом судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.12.2017 года в размере 29 366 рублей 37 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 080 рублей 99 копеек – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Свист